Er svindel hurtigere end fintech?

Økonomisk kriminalitet fortsætter med at nå nye højder over hele kloden.

Justitsudvalget afslørede, at svindlere svindlede forbrugere ud af rekordhøje £1.3 milliarder i Storbritannien alene sidste år. Denne enorme sum er resultatet af bedrageriets mange afskygninger samt dets brede vifte af mål, som omfatter alle fra enkeltpersoner til virksomheder og regeringer.

Svindel har oplevet en enorm vækst, især i de seneste år. På grund af et vanskeligt økonomisk klima og overgangen til digital bankvirksomhed under hele Covid-19-pandemien, halvvejs gennem 2021, steg onlinesvindel med 285 % sammenlignet med året før.

Til dels har dens fremtræden været drevet af eksplosiv vækst i fintech-sektoren mere generelt. Ved at levere effektive og sømløse kundeoplevelser, hurtig beslutningstagning og hurtige betalingsprocesser, alt imens omkostningerne sænkes, har fintech-sektoren vist en hurtig ekspansion.

Selvom disse udviklinger er enormt vigtige for branchen for finansielle tjenesteydelser (FS), er innovation ikke uden bekymring. I dagens klima drager svindlere fordel af den digitale overgang og forsøger at udnytte teknologien i udvikling til deres fordel.

Den voksende trussel om svindel

Den simple sandhed om svindlere er, at de ofte er utroligt begavede løgnere. De er dygtige til at udvikle social engineering-svindel, nogle gange kendt som bedrager-svindel, hvor de langsomt opbygger tillid til et intetanende offer for senere at narre dem til at afsløre følsomme oplysninger. Svindlere, der bruger disse metoder, har en tendens til at målrette mod mennesker på individuel basis, men disse svindelnumre kan komme i mange former og størrelser.

Jeg er sikker på, at du har modtaget mindst et koldt opkald om den ikke-eksisterende bilulykke, du har haft, eller en e-mail fra en fjern prins, som har brug for, at du sender ham nogle penge. Selvom disse er indlysende svindelnumre, og vi alle kan grine af dem, er der en voksende tendens til mere sofistikerede og skadelige svindelnumre, som bringer ofre ind over en lang periode, hvilket resulterer i ødelæggende tab for ofrene.

Masseskemaer og botangreb

Hvis disse svindelnumre ikke var bekymrende nok i sig selv, bliver ordninger, der forfølger flere mål på én gang i meget større skala, også mere og mere udbredt. Mange af os har allerede set på egen hånd, hvor kraftfuldt disse bestræbelser kan være – under pandemien var svindlere, der hævdede at være NHS, målrettet mod tusinder via SMS og dirigerede dem til usikre websteder med det formål at indhente følsomme oplysninger.

På denne måde er avancerede botangreb i stand til at opnå en lignende rækkevidde. Bots er små stykker software, der automatiserer webanmodninger. I de rigtige hænder er de ekstremt nyttige, men når de bruges til ondskabsfulde, betyder det, at konsekvenserne bliver alvorlige. Da bots kan lette hacking, kan de bruges til at udføre angreb mod webapplikationer eller API'er for at stjæle data eller følsomme oplysninger eksternt. Et af de mest almindelige botangreb er web-skrabning, hvor data scannes og kopieres fra andre websteder, hvilket giver hackeren mulighed for at få personlige oplysninger og følsomme oplysninger. Bots forklæder sig selv som harmløse tilføjelser, hvilket betyder, at ofre sjældent ved, at de er blevet målrettet, før det er for sent.

Dette dødbringende færdighedssæt gør bots, sammen med databrud og bedragerisk svindel, til en af ​​de mest almindelige skyldige i identitetssvindel over hele kloden. Når først sikkerhedsoplysningerne er opnået, kan svindlere hurtigt få kontrol over deres ofres konti eller oprette nye i deres navn. Dette kan føre til, at folk kun optager lån for at opdage, at pengene er blevet overført til en kriminel konto eller for at finde deres livsopsparing fjernet, hvilket har rystende konsekvenser for offeret.

Ingen forbruger er sikret mod svindel

Det er klart, at alle forbrugere bliver mere og mere sårbare over for disse tilfælde af svindel, efterhånden som teknologien skrider frem. Selvfølgelig eksisterer der visse stereotyper om den demografi, som svindlere retter sig mod, men de seneste tendenser tyder på, at i dag er alle sårbare.

For eksempel er ældre kunder fortsat et centralt mål for svindlere, hvor personer over 60 år tegner sig for 40 % af ofrene for økonomisk kriminalitet. Men unge mennesker bliver i stigende grad målrettet, især gennem falske apps og hvidvaskordninger. Ser vi på fremtiden, hvor metaversen lover at udviske grænserne mellem det digitale og fysiske endnu mere, vil vores eksponering for sådanne risici blive større.

I en digital verden, hvor interaktioner føles lige så ægte og autentiske som i det virkelige liv, vil svindleres evne til at præsentere sig selv som ægte med reelle muligheder mangedobles. Når vi kommer ind i denne nye virkelighed, skal vi styrke vores online årvågenhed.

Fintechs arsenal – AI, enhedsopløsning og linkanalyse

Selvom disse tendenser giver grum læsning, bør folk være sikre på, at fintech leder modangrebet i kampen mod svindel. Disse organisationer har allerede styrket deres plads på markedet på grund af deres effektivitet og evne til at betjene kundernes behov, men i dag er deres mål ikke begrænset til disse mål alene. Enhver god finansiel institution ved, at dens evne til at vokse en kundes penge er næst efter dens evne til at holde på dem. Disse motiver fører fintechs til at udvikle robuste forsvarssystemer til at tackle nye svindeltypologier.

Når det kommer til at identificere falske konti, tilbyder enhedsafvikling en lovende løsning. Denne teknik, som analyserer data spredt over en bred vifte af systemer, kan afgøre, om konti er unikke, og udstyrer institutioner med et komplet overblik over deres data. Slutresultatet er, at virksomheder kan slå ned på sager om svig og kreditrisiko og øge nøjagtigheden af ​​deres beslutningstagning.

En anden nøgle til sejr ligger i bedre brug af data og mere sofistikeret maskinlæring, hvor AI er en af ​​de mest lovende bestræbelser. AI-systemer er programmeret til at identificere mistænkelig aktivitet og lære af tidligere brud, hvilket gør det meget sværere for kriminelle at implementere den samme praksis to gange. Disse teknologier er afgørende, når det kommer til at genkende og tilpasse sig nye metoder til økonomisk kriminalitet og forhindre dem i fremtiden, når taktikken ændrer sig.

Ved at vurdere finansiel aktivitet ved hjælp af store datasæt, samt evaluere forbrugerens økonomiske historie, kan AI automatisk bestemme potentielle svindelrisici – ikke kun kreditrisiko – for hver online applikation. Dette gør det muligt for finansielle institutioner at blive mere årvågne og omhyggeligt overvåge transaktioner, hvor det er nødvendigt, hvilket forhindrer tab af midler, før det er for sent, samtidig med at de opdager uidentificerede svindlere.

Tilsvarende er linkanalyse en teknik, der bruges til at detektere og vurdere potentielle sammenhænge mellem datasæt for at fastslå, at alt 'sammenhænger' i en forbrugers økonomiske profil – med andre ord betyder det, at enhver mistænkelig aktivitet hurtigt kan nappes i opløbet. Dette giver finansielle institutioner mulighed for at identificere outliers, såsom et stykke data eller transaktion, der ikke er helt i overensstemmelse med kundens overordnede økonomiske adfærd. Selvom dette kan føre til nogle frustrerende tilfælde, hvor dit kort ikke virker i udlandet, eller en stor transaktion afvises, i dagens digitale økosystem, kan disse problemer løses på få minutter. Endnu vigtigere er de på plads for at beskytte forbrugerne.

Rejsen hidtil

Selvom ikke alle institutioner vil have adgang til nyere og mere nye teknikker, skærper de fleste finansielle institutioner og virksomheder, der tilbyder finansielle produkter, deres værktøjer og investerer i nye teknologier for at bekæmpe svindel.

En metode, der allerede hjælper kunder direkte, er multi-faktor autentificering - systemet på plads, når en bruger forsøger at logge ind på en app eller et websted og er forpligtet til at indtaste en kode modtaget via tekst eller åbne en søsterapplikation for at bekræfte deres handling. Mange organisationer er begyndt at anvende denne teknologi, og selvom forbrugerne til tider kan finde det frustrerende, er de et uvurderligt aktiv til at beskytte enkeltpersoners konti. Ved at kræve, at hackere eller svindlere skal have adgang til eller kontrol over mindst to forskellige følsomme oplysninger, reducerer de i høj grad risikoen for, at en uautoriseret person får adgang til en konto.

Så overgår svindel fintech? Efterhånden som flere organisationer udstyrer sig med løsninger som disse, tror jeg, at svaret er et rungende nej. Selvom der helt sikkert er udfordringer forude, og væksten i økonomisk kriminalitet bør give os alle en pause, viser adoptionen af ​​nye teknologier og nye tilgange, at sikkerheden for kundernes økonomi fortsat er fintechs topprioritet.

---

Om forfatteren:

Sean Lynskey er Chief Operating Officer hos Chetwood Financial.

Før han kom til Chetwood, fungerede han som hovedkonsulent, finansielle tjenester hos Capco og var også tidligere senior manager, digital banking propositions hos Lloyds Banking Group.