Penge flytter økonomien og verden. Ved at gøre det nemmere at flytte penge gør vi det nemmere at fremme iværksætteri, og vi skaber muligheder for vækst. Derfor er det naturligt at føle sig meget optimistisk omkring det nuværende boom i digitale betalinger.
I 2023 er den samlede transaktionsværdi af digitale betalinger
anslået at nå 9.46 billioner USD, op fra
USD 5.44 billioner i 2020. En sådan eksponentiel vækst er drevet af hidtil usete teknologiske fremskridt og historiske ændringer i folks adfærd, især i løbet af den seneste pandemi.
Det industrisegment, der både reagerer på og er ansvarligt for disse æra-definerende skift, er det ene af
Fintech og betalingsudbydere. Dette er et utroligt levende og stadigt voksende område med mere end 900 betalingsudbydere verden over fra 2022.
Men mens de allestedsnærværende digitale betalingsmetoder har gjort livet lettere for milliarder af mennesker, rejser det også bekymringer om den øgede risiko for økonomisk kriminalitet, herunder hvidvaskning af penge og forbrugersvindel.
Ifølge en
seneste McKinsey-rapport, bruger kriminelle i stigende grad digitale betalinger til at hvidvaske penge. I stedet for at ignorere eller minimere problemet, er det i hver betalingsudbyders bedste interesse at begynde at løse det direkte. Styrken og stabiliteten i det bredere finansielle system afhænger af dette engagement og gavner alle legitime deltagere. Ud over det kollektive systems integritet er det et presserende spørgsmål om individuel risiko for hver betalingstjenesteudbyder (PSP). Skulle de være involveret i strømmen af ulovlige midler, vil det resultere omdømmemæssige og lovgivningsmæssige konsekvenser kunne true deres eksistens.
Et nærmere kig på risici for økonomisk kriminalitet i betalinger
Pengemulering er en af de enkleste, men mest udbredte taktikker i det enorme område af økonomisk kriminalitet i betalinger. Det er normalt afhængigt af, at enkeltpersoner flytter små mængder penge gennem deres konti mod et gebyr. Sådanne "muldyr" vil normalt blive bedt af kriminelle om at sende penge modtaget fra en tredjepart til en udpeget konto, mens de beholder det aftalte gebyr for deres tjeneste. På denne måde vil transaktionen ikke skabe mistanke hos betalingsbehandleren, da muldyrenes konti normalt er standard digitale tegnebøger eller bankkonti, der ikke rejser nogle specifikke røde flag i de finansielle institutioners systemer. Forudbetalte kort er også ekstremt populære til dette formål, da de nemt kan købes og distribueres til penge-muldyr i skala og på tværs af jurisdiktioner.
Banker
synes at være enig som den yngre generation er mest sårbar overfor penge muling, men ældre generationers engagement er også stigende. I Storbritannien, mens Santander rapporterede, at gennemsnitsalderen for et muldyr i 2022 var 31, fremhævede data fra Lloyds en stigning på 29 % i personer over 40, der blev involveret i denne kriminelle praksis.
Mens væksten i konventionelle muldyr er et stort problem, er beløbene involveret i denne type ordninger normalt ret begrænsede. De mere betydelige hvidvaskrisici er formentlig forbundet med betalinger, der involverer handlende og virksomheder, hvor de involverede beløb og hyppigheden af transaktioner har en tendens til at være meget højere.
På grund af kommercielt pres for at sikre bedre konverteringsrater, kan nyetablerede betalingsleverandører blive fristet til at prioritere hastighed frem for grundigheden af overensstemmelseskontrollen under onboarding af sælgere og virksomheder. Selvom det er forståeligt, giver denne tilgang minimal plads til omfattende due diligence. Faktisk er det ikke ualmindeligt at se svigagtige organisationer oprettes specifikt til at "se normale ud" og derefter bruges til at hvidvaske udbytte fra ulovlige aktiviteter via betalingstjenester over hele verden.
Derfor, før alt andet, er det vigtigt ikke at lade de dårlige skuespillere komme ind i lokalet og sætte sig ved bordet. Og det er her, robuste og kontinuerlige corporate Know Your Customer (KYC) eller Know Your Business (KYB) processer kommer ind i billedet. For at være virkelig effektive, bør disse kontroller stole på officielle informationskilder og automatiserede processer, der hurtigt og præcist kan identificere mistænkelige oplysninger eller unødvendigt indviklede virksomhedsstrukturer.
Men det ville være forkert at tro, at risikostyring stopper ved onboarding. Rene konti ved onboarding kan hurtigt blive beskidte, hvis de ikke overvåges tilstrækkeligt. Derfor er PSP'er også nødt til at screene hver transaktion for automatisk at markere eventuelle mistænkelige transaktioner og sikre, at ingen af de involverede enheder er sanktionerede virksomheder eller ejet af en sanktioneret ultimativ-begunstiget ejer.
Brugen af kryptovalutaer i digitale betalinger udgør en anden risiko, der giver en åbning for kriminelle, der ønsker at gemme sig i almindeligt øjekast. Den decentraliserede karakter af kryptovalutaer og potentialet for anonyme transaktioner gør helt sikkert kryptobørser til en attraktiv vej for hvidvaskere. For at modvirke denne tendens har internationale organer som f.eks
Financial Action Task Force (FATF) har lagt en stor indsats i at uddanne og vejlede lokale regulatorer om disse risici og de nødvendige kontroller for at begrænse dem. Vejen til fuldt tilsyn er dog stadig lang, da de fleste jurisdiktioner lige er begyndt at implementere og håndhæve enhver dedikeret regulering.
Risikoreduktion gennem teknologi
Så efter at have identificeret risiciene, hvad kan betalingsudbydere gøre for at begrænse dem? Som det ofte er tilfældet, repræsenterer teknologi deres mest effektive våben.
Leverandører af reguleringsteknologi, eller RegTech, har gjort det til deres mission at lette risikostyring og overholdelse gennem intelligent automatisering og banebrydende innovationer. Takket være deres højt specialiserede ekspertise er de bedst positioneret til at hjælpe betalingsudbydere med hurtigt at implementere løsninger, der passer til formålet. Fra deres side ser betalingsselskaber ud til at have en højere tilbøjelighed til at bruge RegTech-løsninger sammenlignet med andre regulerede sektorer, hvilket gør denne type samarbejde yderst frugtbart. Årsagen til dette kan være, at betalingstjenesteudbydere også er teknologivirksomheder, som altid søger at øge effektiviteten gennem automatisering.
Ved at arbejde tæt sammen med
erfarne RegTech-leverandører, PSP'er har den bedste chance for at håndtere hver finansiel kriminalitetsrisiko, vi tidligere har identificeret, uden at hindre deres forretningsvækst.
Når det kommer til at have grundige KYC- og KYB-tjek på plads for at stoppe dårlige aktører i at komme ind i det finansielle system, mangler der ikke løsninger på markedet. Det er dog ikke alle udbydere, der er skabt lige, så det er vigtigt, at PSP'er stiller de rigtige spørgsmål, når de evaluerer en RegTech-udbyder for at digitalisere onboarding-tjek. Især med onboarding af sælgere og virksomheder er det vigtigt at kende oprindelsen af de oplysninger, som hver KYB-leverandør bruger til verifikation.
Selvom databaser med statiske virksomhedsoplysninger kan virke som den billigere løsning, giver de ikke det niveau af pålidelighed og nøjagtighed, der er nødvendigt for at forhindre økonomisk kriminalitet eller brud på overholdelse. Desuden har de ofte begrænset dækning af de vigtige SMV- og nyindarbejdede enhedssegmenter. På den anden side, officielle virksomhedsregistre fra lokale regeringer repræsenterer den ultimative kilde til sandhed og bør som sådan være den første anløbshavn for enhver KYB-undersøgelse. For korrekt at styre onboarding-risikoen vil den bedste mulighed være at vælge en aggregator af realtidsregistreringsforbindelser og en udbyder, der tilbyder tidsstemplede digitale kopier af dokumenter sammen med automatisk udtrukne aktionæroplysninger.
Efter onboarding kommer transaktionsovervågning. Her bør investering i overlegen teknologi med realtidskapaciteter, AI-komponenter og en lav falsk-positiv rate være en prioritet for PSP'er. Denne investering vil hjælpe med at reducere antallet af menneskelige anmeldere og den nødvendige tid til at gennemgå og dømme potentielt mistænkelige transaktioner.
De to RegTech-tilgange skitseret ovenfor gælder for standardbetalingstransaktioner så meget som til
cryptocurrency dem. På grund af disse transaktioners anonyme og øjeblikkelige karakter er det vigtigt at være meget opmærksom på, hvem der får adgang til krypto-punge og deres transaktionsniveau. Og endnu en gang ligger svaret i grundige KYC- og KYB-tjek drevet af RegTech-løsninger.
En anden vigtig advarsel at huske: når du vælger RegTech-leverandører, skal du vælge
modulær, konfigurerbar , let at integrere løsninger er smartere end monolitiske og hårdkodede systemer. Fantastiske onboarding- eller transaktionsovervågningsløsninger, der kun kan fungere i siloer og ikke forbinder på nogen måde, vil forårsage flere problemer end at løse dem på grund af operationel ineffektivitet og høje omkostninger for PSP'erne. Så det bør være en prioritet at vælge udbydere med veldokumenterede og fuldt fungerende API'er og et dedikeret og responsivt it- og kundesupportteam til at hjælpe under implementeringen.
Som konklusion er risiciene ved økonomisk kriminalitet i betalingsindustrien reelle og bør ikke undervurderes, men en strategisk og meget integreret brug af RegTech kan give en løsning til at håndtere disse risici effektivt. Der er mange valgfrie affiniteter mellem betalings- og RegTech-udbydere, fra deres for det meste agile måde at arbejde på til deres åbenhed til at bruge nye teknologier til at løse gamle problemer. Ved at arbejde sammen kan disse to sektorer styrke den blomstrende digitale betalingsrevolution og samtidig beskytte det globale finansielle systems integritet.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Automotive/elbiler, Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- BlockOffsets. Modernisering af miljømæssig offset-ejerskab. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24455/mitigating-money-laundering-risks-in-the-rapidly-expanding-payment-space?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 2020
- 2022
- 2023
- 31
- 40
- 9
- a
- Om
- over
- adgang
- Konto
- Konti
- nøjagtighed
- præcist
- tværs
- Handling
- aktiviteter
- aktører
- adressering
- tilstrækkeligt
- fremskridt
- Efter
- igen
- alder
- aggregator
- adræt
- AI
- Alle
- langs med
- også
- altid
- beløb
- an
- ,
- anonym
- En anden
- besvare
- enhver
- API'er
- vises
- Indløs
- tilgang
- tilgange
- ER
- velsagtens
- AS
- At
- attraktivt
- Automatiseret
- automatisk
- Automation
- Avenue
- Bad
- Bank
- bankkonti
- BE
- før
- begyndt
- adfærd
- være
- fordele
- BEDSTE
- Bedre
- mellem
- Beyond
- milliarder
- organer
- boom
- både
- brud
- bredere
- virksomhed
- virksomheder
- men
- by
- ringe
- CAN
- kapaciteter
- Kort
- tilfælde
- Årsag
- sikkert
- chance
- Ændringer
- billigere
- Kontrol
- vælge
- nøje
- tættere
- samarbejde
- kollektive
- Kom
- kommer
- kommerciel
- Virksomheder
- selskab
- sammenlignet
- Compliance
- komponenter
- omfattende
- Bekymringer
- konklusion
- Tilslut
- Tilslutninger
- forbruger
- kontinuerlig
- kontrol
- konventionelle
- Konvertering
- Corporate
- Omkostninger
- kunne
- Kursus
- dækning
- skabe
- oprettet
- Kriminalitet
- forbrydelser
- Criminal
- Kriminelle
- krypto
- Kryptobørser
- krypto tegnebøger
- cryptocurrencies
- Nuværende
- kunde
- banebrydende
- data
- databaser
- decentral
- dedikeret
- udpeget
- digital
- Digital betaling
- Digital Betalinger
- digitale tegnebøger
- diligence
- distribueret
- do
- dokumenter
- Dont
- drevet
- grund
- i løbet af
- hver
- lettere
- nemt
- økonomi
- uddanne
- Effektiv
- effektivt
- effektivitet
- indsats
- andet
- håndhæve
- engagement
- sikre
- Indtast
- indtastning
- enheder
- enhed
- iværksætteri
- lige
- især
- væsentlig
- etableret
- evaluere
- Hver
- at alt
- Udvekslinger
- ekspanderende
- erfarne
- ekspertise
- eksponentiel
- Eksponentiel vækst
- ekstremt
- lette
- Faktisk
- FATF
- gebyr
- føler sig
- få
- finansielle
- økonomiske forbrydelser
- finansielle system
- økonomisk kriminalitet
- Finextra
- Fornavn
- passer
- flag
- flow
- Til
- Tving
- Foster
- svigagtig
- Frekvens
- fra
- fuld
- fuldt ud
- fungerer
- fonde
- Endvidere
- generere
- generation
- få
- Global
- globale finansielle
- globale finansielle system
- regeringer
- stor
- Vækst
- hånd
- Have
- have
- Hjerte
- øget
- hjælpe
- dermed
- link.
- Skjule
- Høj
- højere
- Fremhævet
- stærkt
- Hængsel
- historisk
- Men
- HTTPS
- kæmpe
- menneskelig
- identificeret
- identificere
- identificere
- if
- Ulovlig
- ulovlig
- gennemføre
- implementering
- gennemføre
- vigtigt
- in
- Herunder
- Incorporated
- Forøg
- stigende
- utroligt
- individuel
- enkeltpersoner
- industrien
- oplysninger
- innovationer
- integreret
- integritet
- Intelligent
- interesse
- internationalt
- ind
- undersøgelse
- investering
- involvere
- involverede
- involvering
- IT
- jpg
- jurisdiktioner
- lige
- Nøgle
- Kend
- Kend din kunde
- KPMG
- kyb
- KYC
- Mangel
- hvidvaskere
- hvidvaskning
- legitim
- lad
- Niveau
- ligger
- Livet
- ligesom
- GRÆNSE
- Limited
- Lloyds
- lokale
- Lang
- Se
- leder
- Lot
- Lav
- lavet
- lave
- Making
- administrere
- ledelse
- Marked
- Matter
- McKinsey
- betyde
- Merchant
- Merchants
- metoder
- måske
- mindste
- Mission
- formildende
- afbødning
- penge
- Hvidvaskning af penge
- overvåges
- overvågning
- Monolithic
- mere
- mest
- for det meste
- bevæge sig
- bevæger sig
- flytning
- meget
- Natural
- Natur
- nødvendig
- Behov
- behov
- Ny
- Nye teknologier
- nyligt
- ingen
- nummer
- of
- Tilbud
- officiel
- tit
- Gammel
- on
- onboarding
- engang
- ONE
- dem
- kun
- åbning
- Åbenhed
- operationelle
- Muligheder
- Optimistisk
- Option
- or
- organisatorisk
- oprindelse
- Andet
- skitseret
- i løbet af
- ejede
- ejer
- pandemi
- deltagere
- part
- forbi
- betaling
- betalingsmetoder
- betalingsprocessor
- betalingsudbydere
- Betalingstjenester
- betalingstransaktioner
- betalinger
- Betalingsstand
- Mennesker
- folks
- Place
- Almindeligt
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Populær
- udgør
- positionerede
- potentiale
- potentielt
- strøm
- praksis
- Prepaid
- trykke
- tryk
- forhindre
- tidligere
- prioritere
- prioritet
- Problem
- problemer
- udbytte
- Processer
- Processor
- korrekt
- beskyttelse
- give
- udbyder
- udbydere
- leverer
- PSP'er
- købt
- formål
- sætte
- Spørgsmål
- hurtigt
- rejse
- rejser
- hurtigt
- Sats
- priser
- hellere
- nå
- ægte
- realtid
- grund
- modtaget
- nylige
- Rød
- Røde flag
- reducere
- register
- Regtech
- reguleret
- Regulering
- Regulators
- lovgivningsmæssige
- Regulerende teknologi
- relaterede
- pålidelighed
- stole
- huske
- rapporteret
- repræsentere
- repræsenterer
- reagere
- ansvarlige
- lydhør
- tilbageholdende
- gennemgå
- revolution
- højre
- Rise
- Risiko
- risikostyring
- risici
- vej
- robust
- Værelse
- sanktioneret
- Santander
- Scale
- svindel
- ordninger
- Skærm
- Sektorer
- se
- synes
- segment
- segmenter
- udvælgelse
- send
- tjeneste
- Tjenesteudbyder
- service-udøvere
- Tjenester
- sæt
- aktionær
- Skift
- bør
- side
- Syn
- signifikant
- siloer
- sidde
- lille
- smartere
- EMS
- So
- løsninger
- Løsninger
- SOLVE
- Løsning
- Kilde
- Kilder
- Space
- specialiserede
- specifikke
- specifikt
- hastighed
- Stabilitet
- standard
- starte
- Stadig
- Stands
- stopper
- Strategisk
- styrke
- Styrke
- sådan
- overlegen
- tilsyn
- support
- mistænksom
- systemet
- Systemer
- bord
- taktik
- Opgaver
- task force
- hold
- tech
- tech virksomheder
- teknologisk
- Teknologier
- Teknologier
- end
- Tak
- at
- oplysninger
- UK
- verdenen
- deres
- Them
- derefter
- Der.
- Disse
- de
- tror
- Tredje
- denne
- true
- Gennem
- tid
- til
- sammen
- I alt
- transaktion
- Transaktioner
- Trend
- trillion
- virkelig
- Sandheden
- TUR
- to
- typen
- Uk
- ultimativ
- Ualmindelig
- forståelig
- unødigt
- uden fortilfælde
- USD
- brug
- anvendte
- ved brug af
- sædvanligvis
- værdi
- Vast
- sælger
- leverandører
- Verifikation
- meget
- via
- levende
- Sårbar
- Punge
- var
- Vej..
- we
- Hvad
- hvornår
- mens
- WHO
- hvorfor
- udbredt
- vilje
- med
- uden
- Arbejde
- arbejder
- world
- verdensplan
- ville
- Forkert
- år
- endnu
- Yngre
- Din
- zephyrnet