Da regulatorer fra hele den amerikanske regering fortsat kæmper med den hurtige udvidelse af finansteknologi (FinTech) og digitale aktiver, har Office of the Comptroller of the Currency (OCC) indtaget en imødekommende holdning over for sådan teknologi og taget tre nylige skridt med potentiale til væsentlig gavn for industrien. For det første planlægger OCC at foreslå et nyt nationalt bankcharter for betalingsvirksomheder, inklusive dem, der beskæftiger sig med digitale aktiver, som kan tillade sådanne virksomheder at opnå en enkelt national licens i stedet for licenser i hver stat, hvor de opererer. For det andet udsendte OCC den 22. juli 2020 et fortolkende brev, der præciserer, at nationale banker og føderale spareforeninger kan levere cryptocurrency-depotløsninger på vegne af deres kunder. For det tredje udsendte OCC den 4. juni 2020 en avanceret meddelelse om foreslået regeludformning (ANPR) for at søge kommentarer til nationale bankers og føderale spareforeningers digitale aktiviteter. Alle tre udviklinger har potentiale for betydelig, positiv indvirkning på industrien.
OCC til at foreslå betalingscharter
Fungerende valutakontrollør Brian Brooks kom først med ideen om et "betalingscharter" til brug for virksomheder i FinTech- og kryptovalutaindustrien, når han talte kl. Konsensus i maj i år. Ifølge Brooks ville charteret give sådanne virksomheder mulighed for at opnå en national licens og undgå kompleksiteten af statens pengetransmitterlicensordninger. Den 25. juni 2020 optrådte Brooks på en podcast for ABA Banking Journal og tilbød flere detaljer om ideen. Ifølge Brooks ville betalingscharteret være en "national version af en statslig pengeoverførselslicens" og tilbyde betalingsselskaber en "national platform med fortrinsret." OCC planlægger at afsløre dette charter i efteråret 2020.
I øjeblikket er de fleste betalingsvirksomheder reguleret som pengetransmittere under føderal og statslig lovgivning. Dette betyder, at en virksomhed, afhængigt af en given virksomheds detaljer, muligvis skal registrere sig hos det amerikanske finansministeriums Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) og ansøge om licenser i næsten alle stater og territorier, hvor det opererer (kun Montana har ingen pengetransmitterlicensordning). Processen med at behandle næsten 50 ansøgninger og 50 forskellige regulatorer kan føre til betydelige omkostninger og kompleksitet for sådanne virksomheder. Et nationalt betalingscharter, der fjerner behovet for statslige pengetransmitterlicenser, kan gå langt i retning af at lindre disse smertepunkter. Med det sagt ville charteret være et bankcharter, hvilket betyder, at ansøgninger sandsynligvis vil omfatte de fleste af de samme krav, der gælder for full-service-banker, og virksomheder, der modtog et charter, ville have løbende overholdelsesforpligtelser svarende til dem, der gælder for full-service-banker. Derfor er valget mellem den traditionelle statslige pengetransmitterproces og OCC-processen måske ikke så ligetil, som det lyder.
Derudover vil OCC's plan sandsynligvis stå over for juridiske udfordringer fra statslige regulatorer. En lignende nationalbank med særlige formål charter for FinTech-virksomheder, som først blev annonceret i 2018, gik i stå, efter at statens finansielle tilsynsmyndigheder, ledet af New York Department of Financial Services, udfordrede OCC's autoritet til at tilbyde sådanne chartre. Den kamp fortsætter og afventer i øjeblikket før det andet kredsløb. Et betalingscharter vil sandsynligvis møde lignende indvendinger fra staterne, men OCC virker ufaset og planlægger at gå videre på trods af denne trussel.
Myndighed til at opbevare kryptovaluta
Den 22. juli 2020 offentliggjorde OCC Fortolkningsbrev #1170, som konkluderer, at "at levere cryptocurrency-depottjenester, herunder besiddelse af de unikke kryptografiske nøgler forbundet med cryptocurrency, er en moderne form for [] traditionelle bankaktiviteter." Brevet præciserer endvidere, at levering af sådanne tjenester er tilladt i både en tillidsmæssig og ikke-tillidsmæssig egenskab. Ikke-tillidsbaserede tjenester omfatter "opbevaring af den kryptografiske nøgle, der giver mulighed for kontrol og overførsel af kundens kryptovaluta", og tillidstjenester omfatter at fungere som kurator, eksekvere af et testamente, bobestyrer, en kurator eller en investeringsrådgiver, bl.a. andre lignende kapaciteter. Ifølge OCC skal tillidstjenester også være i overensstemmelse med andre OCC-regler vedrørende tillidsaktiviteter og enhver anden gældende lovgivning, herunder statslovgivning. Brevet gælder både nationale banker og føderale spareforeninger (FSA'er).
Ikke overraskende advarer brevet om, at nationale banker og FSA'er, der engagerer sig i nye depottjenester, "bør udvikle og implementere disse aktiviteter i overensstemmelse med sund risikostyringspraksis og tilpasse dem til bankens overordnede forretningsplaner og strategier som angivet i OCC-vejledning." Dette omfatter udvikling af "tilstrækkelige systemer ... til at identificere, måle, overvåge og kontrollere risiciene ved dets depottjenester" og "effektive interne kontroller omfatter beskyttelse af aktiver under depot, fremstilling af pålidelige finansielle rapporter og overholdelse af love og regler." Blandt andre bestemmelser bør disse systemer og kontroller omfatte regnskaber, adskillelse af aktiver fra depotbankens egne aktiver, afvikling af transaktioner, fysisk adgangskontrol og andre sikkerhedsforanstaltninger. Det bemærkes dog i brevet, at underdepoter kan anvendes, hvor pengeinstituttet eller spareforeningen har fastslået, at underdepotets virksomhed har en ordentlig intern kontrol. Brevet fremhæver, at sådanne systemer og kontroller muligvis skal skræddersyes specifikt til kryptovaluta, især med hensyn til adgangskontrol, som brevet siger "vil afvige fra de procedurer, der bruges til fysiske aktiver." Derfor er det vigtigt, at nationale banker og finanstilsyn nøje overvejer, om de har passende interne kontroller og relaterede sikkerhedsforanstaltninger på plads, før de tilbyder sådanne tjenester.
Hvor mange OCC-chartrede institutioner, der vil træde ind i dette rum, er endnu uvist. Der er utvivlsomt efterspørgsel efter sikker opbevaringsløsninger, da mange forbrugere og virksomheder rapporterer at bruge bankbokse til sikker køleopbevaring af digitale aktiver. Registrerede investeringsrådgivere, der er underlagt SEC's depotregel, kan også have svært ved at finde en "kvalificeret depotbank" for kundemidler og værdipapirer som krævet af reglen.
Banker og FSA'er, der søger at udvide tilbud på dette område, vil møde konkurrence fra trustvirksomheder, mægler-forhandlere og en række FinTech-virksomheder, der allerede leverer depotløsninger. Området er dog stadig under udvikling, og mange har foreslået, at pålidelige og velrenommerede depotløsninger ville tiltrække yderligere institutionel handel og reguleret investeringsrådgiverdeltagelse. Det ser derfor ud til, at der er en mulighed for bank- og Finanstilsynets depotbanker, hvad enten det er gennem organisk udvikling eller partnerskab med en anden enhed.
Digitale aktiviteter ANPR
Den 4. juni 2020 udstedte OCC en ANPR om nationale bankers og føderale spareforeningers digitale aktiviteter. ANPR er en del af en "omfattende gennemgang" af OCC's regulering af digitale aktiviteter i det føderale banksystem. Ifølge ANPR, "Målene med denne gennemgang er at evaluere, om disse regler effektivt tager højde for den igangværende udvikling af finanssektoren, fremmer økonomisk vækst og muligheder og sikrer, at banker opererer på en sikker og forsvarlig måde, giver retfærdig adgang til finansielle tjenester, behandle kunder retfærdigt og overholde gældende love og regler." ANPR inkluderer ti specifikke spørgsmål vedrørende emner som kunstig intelligens og maskinlæring, kryptovaluta, distribueret hovedbogsteknologi og nye betalingsteknologier, blandt andre. I betragtning af bredden og almenheden af ANPR er det vanskeligt at vurdere, hvordan OCC sandsynligvis vil opdatere sine regler, men givet de andre handlinger, der er diskuteret i dette indlæg, forventer vi, at OCC sandsynligvis vil fortsætte sin fremadlænede holdning med hensyn til FinTech og digitale aktiver i dets fremtidige regeludformning.
Vejen fremad
Med betalingscharteret og reglerne for digitale aktiviteter, der begge er indstillet til at fortsætte til efteråret, forventer vi, at det vil blive en travl flere måneder for OCC. FinTech og digitale aktiver virksomheder bør spore denne udvikling omhyggeligt, og Steptoe vil fortsætte med at give opdateringer på denne blog, efterhånden som udviklingen sker.
- 2020
- adgang
- Konto
- Bogføring og administration
- aktiviteter
- rådgiver
- Alle
- blandt
- annoncerede
- applikationer
- kunstig intelligens
- Kunstig intelligens og maskinlæring
- Aktiver
- Bank
- Bank
- Banker
- Battle
- Blog
- virksomhed
- virksomheder
- Kapacitet
- Coindesk
- Kølig opbevaring
- kommentarer
- Virksomheder
- selskab
- konkurrence
- Compliance
- Forbrugere
- fortsæt
- forbrydelser
- cryptocurrency
- Valuta
- Custody
- Forældremyndigheder
- Kunder
- beskæftiger
- Efterspørgsel
- udvikle
- Udvikling
- digital
- Digitale aktiver
- Distribueret Ledger
- distribueret ledger teknologi
- Økonomisk
- Økonomisk vækst
- ejendom
- evolution
- Udvid
- udvidelse
- Ansigtet
- retfærdig
- Federal
- finansielle
- Netværk for finansiel kriminalitet
- finansielle tjenesteydelser
- finansiel teknologi
- FinCEN
- fintech
- Fintech virksomheder
- Fornavn
- formular
- Videresend
- FSA
- fuld
- fonde
- fremtiden
- Regering
- Vækst
- Hvordan
- HTTPS
- idé
- identificere
- KIMOs Succeshistorier
- Herunder
- industrier
- industrien
- Institutionel
- institutioner
- Intelligens
- investering
- IT
- juli
- Nøgle
- nøgler
- Lov
- Love
- Love og forskrifter
- føre
- læring
- Led
- Ledger
- Politikker
- Licens
- licenser
- Licenser
- Lang
- machine learning
- ledelse
- måle
- penge
- måned
- bevæge sig
- National Bank
- netværk
- New York
- tilbyde
- tilbyde
- tilbud
- Produktion
- Opportunity
- Andet
- Smerte
- Partnerskab
- betalinger
- planlægning
- perron
- fremme
- foreslå
- optegnelser
- Regulering
- regler
- Regulators
- indberette
- Rapporter
- Krav
- gennemgå
- Risiko
- risikostyring
- sikker
- Værdipapirer
- sikkerhed
- Tjenester
- sæt
- afregning
- Løsninger
- Space
- Tilstand
- Stater
- opbevaring
- systemet
- Systemer
- Teknologier
- Teknologier
- Emner
- spor
- Trading
- Transaktioner
- behandle
- Stol
- Opdatering
- opdateringer
- us
- os regering
- år