Åben bank: Fortæl mig, hvad du køber, så skal jeg fortælle dig, hvem du er

Siden de blev mere almindelige i midten af ​​2010'erne, er mobilbankapps fortsat med at vokse i popularitet og er i sidste ende blevet meget alsidige værktøjer til næsten alt pengerelateret. Vi bruger vores telefoner til at shoppe, betale for tjenester, overføre vores penge, ansøge om personlige lån eller endda tegne forsikringer – alt sammen mens vi holder styr på vores udgifter.

Men efterhånden som bankerne er blevet mere brugervenlige, er vi også endt med at downloade flere apps på vores telefoner til forskellige pengeinstitutter – måske har vi en foliokonto i en bank, et realkreditlån i en anden, en tredje til opsparing og en mere til online shopping. På et vist tidspunkt kan det blive svært at følge alle de betalinger, du foretager, og at have en overordnet idé om, hvor meget du bruger/skylder.

Siden 2012, da nye finansielle institutioner, der bruger integrerede teknologiske løsninger, begyndte at dukke op i app-butikker, FinTechs vækst har udviklet sig hurtigt opad. Nye banker, såsom Revolut, N26 og Monzo, så anderledes ud end deres traditionelle modparter: imødekommende, seje og nørdede. Og frem for alt passer disse 'udfordrende banker' til livsstilen hos yngre generationer, og tilbyder rejse- og enhedsforsikringer og prangende forudbetalte betalingskort.

Med tiden har de tilføjet andre tjenester, såsom virtuelle engangskort til onlinekøb, forenklede aktieinvesteringer eller kryptovalutaer og tiltalende grafik, der viser os, hvor vi bruger vores penge. Problemet er, at de sjældent fungerer som vores primære bankløsning – og det er noget af en udfordring, når det kommer til at udvide deres markedsposition i en så konkurrencepræget sektor.

Så i løbet af de sidste par år har disse nye banker presset på for ny lovgivning om åben bankvirksomhed, hvilket argumenterer for kundernes ret til at eje deres egne finansielle data. Og selvfølgelig for vores ret til at overdrage det til hvem vi finder det passende. Husk selvfølgelig, at ikke kun FinTech, men også traditionelle banker sælger allerede anonymiserede data med vores samtykke.

Hvad er open banking?

Open banking er et system, der giver dig mulighed for at bede dit pengeinstitut om at dele dine kontooplysninger fra deres bank med enhver tredjepartsapp eller -tjeneste, du vælger. For eksempel kan du centralisere alle dine konti i én bank (via en FinTech-platform), eller få adgang til kredit fra en specifik leverandør eller endda blot give samtykke til en app, der administrerer dit budget og dine udgifter, for at få adgang til oplysninger i realtid om hvert køb eller enhver overførsel, du foretager.

Mange regulatorer og lovgivere rundt om i verden begynder eller fortsætter med at arbejde på at implementere åben bankvirksomhed, forpligter banker til at koordinere informationsdeling og, som dem, der presser på for disse politikker, mener, at drive innovation, konkurrence og gennemsigtighed inden for den traditionelt mere konservative banksektor. Desuden vil kunderne få nye tilbud skræddersyet til deres behov (og budgetter). Men hvad koster det for vores privatliv?

Hvorfor åben bankvirksomhed er et tveægget sværd

Men hvad vil det sige at dele dine bankoplysninger? Brug et minut på at gennemgå dine sidste 20 banktransaktioner. Det har jeg lige gjort, og det, jeg så, er nok til at profilere mig, forstå mine vaner og endda drage konklusioner om min helbredstilstand.

Mine transaktioner viser, at:

• Jeg bruger offentlig transport (jeg har betalt for en månedlig metrobillet)
• Jeg oplever et helbredsproblem (jeg gik til lægen og apoteket to gange inden for de sidste par dage)
• Jeg laver for det meste mad i stedet for at gå på restauranter (men da jeg gik på restaurant, var det klart, hvor og hvor meget jeg brugte), og endda det
• Jeg plejer at bestille langdistance busture

Kort sagt afslører bankdata meget om vores liv.

Er vi klar til at give alle disse oplysninger væk? Det lader til, at nogle af os er det. Den britiske regering, en pioner inden for åben bankvirksomhed, mener, at i september 2023 vil 60 % af den britiske befolkning bruge åben bankvirksomhed. Selvom dette er et imponerende tal, er det også resultatet af landets fælles indsats for at implementere åbne bankstandarder, sammen med en API-standard, der definerer, hvordan finansielle data skal oprettes og deles, og hvordan adgang til finansielle data skal gives.

Faktisk var Storbritannien stadig medlem af Den Europæiske Union, da regionen godkendte første lovgivning på dette område i 2015, mest med det mål at drive konkurrencen i banksektoren. I mellemtiden har Australien presset på for åben bankvirksomhed og datadeling gennem sin Consumer Data Right-politik, og andre dele af verden, herunder både Nord- og Latinamerika, er stadig på vej frem med deres egen lovgivning.

I USA, hvor indførelsen af ​​åben bankvirksomhed har været langsom, har Consumer Financial Protection Bureau har rejst et par bekymringer, hovedsageligt med hensyn til hvilke krav der vil blive stillet til tredjeparter for at sikre databeskyttelse, hvilke begrænsninger der vil blive sat på databeskyttelse, og hvilke teknologier der vil være tilladt. Desuden er Præsidiet også bekymret over mindre finansielle institutioner, og hvordan (og om) de vil være i stand til at følge med disse regler.

Men selvom nogle lande måske opbygger strengere retningslinjer for at fastslå, hvilke apps og leverandører der vil kunne drage fordel af åbne banktjenester, går risiciene ud over privatlivets fred og videre til Cyber ​​angreb:

1. Phishing angreb på kunder er almindelige. Hvis det er et problem i dag at klikke på det forkerte link og indsætte dine bankoplysninger på et falsk websted, så forestil dig, hvor meget mere risikabelt sådanne angreb ville være, du bliver vildledt til at give adgang til en app, der samler din fulde økonomiske historie, og kriminelle kan dræne dine bankkonti .
2. Rogue mobilapps kan få dig til at tro, at de er rigtige apps med åbne bankfunktioner og vil anmode om bankoplysninger.
3. Datalækager kan afsløre den komplette økonomiske historie for tusindvis af mennesker, der stolede på en angrebet tjenesteudbyder.
4. Annoncører betaler muligvis for at se dine data, og ondsindede annoncører måske endda bruge dine data uden samtykke.
5. APT angreb kan målrette specifikke personer.
6. Andre angreb kan kompromittere en apps infrastruktur eller udnytte sårbarheder.

Så hvad er fremtiden?

trend er sat, og åben bank er ved at blive diskuteret over hele verden. Men tempoet for dets vedtagelse vil ikke være det samme overalt, på grund af tilgængeligheden af ​​mobil internetadgang, eller når internetadgang som helhed stadig er en udfordring i mange regioner. Samtidig giver cybersikkerhedsbekymringer omkring åben bankvirksomhed udfordringer og risici, der er lige om hjørnet – eller allerede er her.

Værdien af ​​vores data er noget, vi som samfund taler om dagligt, og vi kan nemt se, hvordan hovedsageligt store virksomheder erhverver tjenester inden for forskellige områder: sundhed, bank, teknologiprodukter, markedspladser på én gang. At give dem mulighed for at forbinde alle disse forskellige felter og matche dem med vores bankkontodata kan faktisk forbedre vores brugeroplevelser med disse virksomheder og bringe traditionel bankvirksomhed med ind i et mere innovativt teknologirum. Men det vil helt sikkert også kræve, at vi udleverer nogle af vores mest private oplysninger.