Åbne data er nøglen til at forme fremtiden for Hyper-Personalized Banking

På trods af at de præsenterer enorme muligheder for at forbedre kundeoplevelsen og øge tilgængeligheden til finansielle tjenester, øger innovationer omkring åbne API'er og åbne banker også sammenkoblingen og angrebsoverfladen, hvilket introducerer nye cyberrisici, som interessenter skal forholde sig til ved at genoverveje deres tilgang til netværkssikkerhed og fokusere på det bredere. økosystem, sagde eksperter under en paneldebat.

Under et virtuelt panel hostede af banksoftwareudbyderen Temenos den 17. august 2022 dykkede topledere, der repræsenterede Standard Chartereds banking-as-a-service (BaaS) brand nexus, den etablerede bank HSBC og den digitale bankkoncern Tyme Group, også ind i tilstanden af ​​åbne banktjenester. som mulighederne og udfordringerne medførte datadeling.

Den globale tendens til åben bankvirksomhed øger sammenkoblingen mellem banker og tredjeparter, hvilket skaber flere svagheder og sårbarheder i bankernes netværkssikkerhed.

"Med open banking er der mere sammenkobling mellem forskellige aktører på markedet... meget afhængighed af de eksterne parter, ... mere sammenkobling, og det giver nye veje for skurke at lancere angreb på,"

sagde Aldrich Goh, Chief Information Security Officer, Standard Chartereds nexus.

"Uanset om data opbevares i banken eller videregives til fintechs, skal det være sikkert end-of-end for folk at stole på individuelle organisationer såvel som industrien som helhed. For der skal kun én spiller til at bryde, og folk vil begynde at stille spørgsmålstegn og blive bekymrede.”

Designet til at anspore innovation og øge konkurrencen, er åben bank afhængig af brugen af ​​applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er) til at etablere en forbindelse mellem tredjepartsudbydere og brugernes bankkonti, hvilket gør det muligt at indsamle forbrugerbank-, transaktions- og andre finansielle data. .

Brugstilfælde af åben bank er flere. Inden for privatøkonomi omfatter det kontosammenlægning, hvor alle en kundes konti kan samles ét sted, så brugerne kan få et samlet overblik over deres indtægter, udgifter, lån og investeringer.

Inden for udlån kan åbne banktjenester og datadeling fjerne behovet for at stole på kredithistorik, når de overvejer ansøgninger, og i stedet give långivere øjeblikkelig adgang til kundens finansielle data fra andre udbydere og give dem mulighed for at præsentere et svar på en låneansøgning på få minutter .

Åben bankvirksomhed er hurtigt ved at blive en strategisk prioritet for finansielle institutioner, og organisationer skal have ordentlige API-sikkerhedsstrategier på plads, sagde Aldrich. Datadeling og åbne API'er gør perimeter porøse og introducerer systemiske risici.

"Det er vigtigt for organisationer at have API-sikkerhedsstrategier til at styre API'erne, alle dine aktiver, sikre, at koden er sikker osv.," sagde han.

"Og der skal også tages hensyn til forsyningskædesikkerheden: de partnere, du arbejder med, om de har de nødvendige kontroller, som du forventer af dem, samt den open source-software, du bruger. Vi kan ikke stole på forebyggende kontrol, men vi er også nødt til at have ordentlig detektivkontrol."

Mod åbne data

Siden Storbritannien og Den Europæiske Union (EU) var pionerer inden for åben bankvirksomhed, og gav banker mandat til at udvikle API'er, som tredjepartsudbydere kan bruge, har tendensen spredt sig over hele verden og er begyndt at ryste den traditionelle finansielle serviceindustri.

Ifølge Frankie Wai, Business Solution Director Asia Pacific (APAC), Temenos, er mindst 50 lande verden over på vej mod åbne banker, med to hovedstrategier, der dukker op: den reguleringsdrevne tilgang og den markedsdrevne tilgang. Nogle få jurisdiktioner, herunder Indien og Singapore, har taget en hybrid tilgang, der kombinerer begge retningslinjer, men ingen obligatoriske åbne banksystemer.

Australien skiller sig ud fra mængden, sagde Frankie og bemærkede, at landet er gået et skridt videre og har lagt grundlaget for åbne data.

"På samme måde som i Storbritannien gav Australian Prudential Regulation Authority (APRA) mandat til åben bankregulering for banker,"

sagde Frankie.

"Samtidig implementeres Consumer Data Right i en åben dataøkonomi, hvor borgere og finansielle institutioner og virksomheder i andre sektorer som energi eller telekommunikation kan dele deres data med tredjeparter."

Frankie, Alvin Lim, leder af Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, sagde, at open banking i sidste ende vil gå over til åbne data i sin seneste fase. Regulatorer rundt om i verden ser allerede på åben finansiering, herunder dem i Filippinerne og EU.

"Australien rammer den rigtige tone med åbne data," sagde Alvin.

"Hvad det betyder, er at bringe alle de data, der er vigtige for tværfaglige brancher, sammen. I slutningen af ​​dagen taler vi om at imødekomme kundernes behov.

Vi taler ikke længere om kampagnetilbud baseret på en segmenttilgang, men lige nu er det baseret på din individuelle profil, din livsstil – et produkt, der passer til dig.”

På udviklingsmarkeder som Filippinerne, Indonesien og Sydafrika rummer åben bankvirksomhed et stort potentiale til at forbedre finansiel inklusion, sagde Nate Clarke, præsident og CEO, GoTyme Bank og stiftende medlem, Tyme Group.

Datadeling kan være med til at skabe værdi for kunder med lav indkomst og finansielt udelukkede ved at forbedre adgangen og betingelserne for adgang til kredit samt ved at lette adgangen til konti og finansielle produkter.

Selvom nye teknologier og fintech-produkter, som e-wallets, allerede i væsentlig grad har hjulpet med at bringe basale bankprodukter til de pengeløse, er der stadig lang vej igen.

"Som branche har vi gjort det ret godt med bank- og e-wallet penetration i løbet af det sidste årti," sagde Nate. "Hvad vi ikke har flyttet nålen er på kredit, vedtagelse af investering, vedtagelse af forsikring."

Regulatorer er nødt til at træde til for både at tilskynde de etablerede virksomheder til at åbne deres data, men også presse de store teknologiske aktører til også at gøre deres egne data tilgængelige.

"Jeg vil gerne se regulatorer gøre mere," sagde Nate.

"Virkeligheden er, at der er mange afskrækkende faktorer for store etablerede virksomheder at deltage. Bankerne ser deres store datasæt som et aktiv, selvom kunder har en tendens til at tro, at de ejer deres data.

[På den anden ende skal] åbne banker ikke kun omfatte banker [enten], fordi der er meget højere anvendelse, i Filippinerne for eksempel, af GCash og e-wallets. Der er faktisk rigtig gode data der. Vi skal også se ud over bankvæsenet. E-handel er virkelig rig på disse markeder. Disse bigtech-virksomheder har en masse data."