Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency

Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency

Tidsstempel: 13. februar 2024 kl. 4:29
Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency PlatoBlockchain Data Intelligence. Lodret søgning. Ai.

I den finansielle sektor, Anti-hvidvaskning af penge (AML) fortsætter med at være et emne for intens debat. Diskussionerne svinger mellem at slå til lyd for strengere reguleringer og at stille spørgsmålstegn ved omfanget af bankernes ansvar for at føre tilsyn med (politi) finansielle transaktioner.

AML-regler er afgørende for at forhindre brugen af ​​finansielle institutioner til at lette kriminalitet som hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme. Effektiviteten af ​​disse foranstaltninger er dog ofte under kontrol, især i betragtning af deres indvirkning på legitime kunder og bankers finansielle modeller. På trods af strenge AML-rammer er der fortsat et betydeligt hul mellem deres tilsigtede resultater og faktiske resultater, dvs.

  • FN anslår, at omkring 2 billioner dollars, svarende til BNP i en stor økonomi som Frankrig, cirkulerer årligt gennem hvidvaskningskanaler. Alarmerende detektions- og aflytningshastigheden er foruroligende lav2% af denne mængde blev detekteret, og kun en brøkdel af det stoppede effektivt. Dette fremhæver manglerne ved de nuværende KYC- og AML-processer med hensyn til at håndtere større økonomisk kriminalitet.

  • Legitime kunder står over for betydelige konsekvenser på grund af de milliarder, der investeres i compliance hvert år, hvilket øger omkostningerne for forbrugerne og potentielt udelukker dem fra væsentlige banktjenester. For eksempel kan SMV'er stå over for alvorlige forretningsforstyrrelser på grund af blokerede betalinger, migranter kan kæmpe for at levere de nødvendige identitetsbeviser til KYC, og lavindkomstforbrugere kan uretfærdigt blive markeret som højrisiko.

  • Dusinvis af finansielle institutioner har allerede fået en bøde for enorme beløb for manglende overholdelse af KYC- og AML-procedurer. Alene i 2023 blev flere finansielle institutioner, herunder Binance (4 milliarder USD), Crown Resorts (450 millioner USD), Deutsche Bank (186 millioner USD) og Bank of Queensland (50 millioner USD), idømt betydelige bøder for manglende overholdelse af KYC- og AML-procedurer. , hvilket har bidraget til over 403 milliarder dollars i bøder siden 2008.

Forbedring af AML-processer kræver et skift væk fra præskriptive statslige foranstaltninger til at fremme innovation og effektivitet. Dette indebærer, at man bevæger sig ud over en "check-the-box"-mentalitet til løsninger, der effektivt identificerer og mindsker hvidvaskningsrisici, en udfordring forværret af kompleksiteten i at måle AML-effektivitet. F.eks. har en bank, der identificerer mange AML-sager, ikke nødvendigvis god praksis på plads. De kan også have været heldige eller måske have en forretningsmodel, der tiltrækker en masse hvidvaskning af penge (gør det nemmere at opdage toppen af ​​isbjerget).

Finansielle institutioner kan navigere mere effektivt i AML-landskabet ved at implementere bedste praksis, der minimerer forstyrrelser og forbedrer overholdelse, såsom:

  • Vedtagelse af en risikobaseret tilgang: I stedet for at anvende samme kontrolniveau for hver transaktion, bør finansielle institutioner anvende en risikobaseret tilgang, der fokuserer på transaktioner, der med størst sandsynlighed er højrisiko. Dette vil give banken mulighed for at prioritere sin indsats og reducere antallet af falske positiver.

  • Udnyttelse af teknologi: Mange finansielle institutioner bruger stadig simple regelbaserede AML-systemer implementeret på forældede og siled-systemer, hvilket logisk resulterer i dårlige resultater. Indførelsen af ​​avancerede, ofte AI-baserede systemer, der tilbydes af forskellige RegTech-virksomheder (såsom ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) kan dog forbedre detektionsnøjagtigheden, hvilket reducerer både falske positive og falske negativer uden at påvirke brugeroplevelsen markant. RegTech kan tilbyde et fyrtårn af håb for overbebyrdede compliance-afdelinger.

  • Fremme en efterlevelseskultur: Kontinuerlig uddannelse og træning sikrer, at alle bankmedarbejdere er velbevandrede i AML-regler og forstår deres rolle i overholdelsesprocessen, hvilket maksimerer fordelene ved RegTech-innovationer.

  • Løbende gennemgang af politik og procedurer:: Sikring af AML-politikker og -procedurer forbliver effektive og i overensstemmelse med gældende regulatoriske standarder gennem regelmæssige opdateringer.

  • Overvågning og rapportering: Løbende overvågning og rapportering om AML-overholdelsesbestræbelser hjælper med at identificere områder for forbedring, hvilket sikrer løbende effektivitet.

AML handler om mere end at forhindre hvidvaskning af penge; det omfatter også bekæmpelse af korruption (dvs. enkeltpersoner eller virksomheder, der tager imod bestikkelse), sanktionsunddragelse (dvs. enkeltpersoner eller virksomheder, der flytter penge, som ikke burde have lov til det) og bedrageri (dvs. forsøg på at stjæle eller snyde penge fra en anden). Kriminelle bruger sofistikerede teknikker til at hvidvaske ulovlige midler, hvilket komplicerer opdagelses- og interventionsbestræbelser fra finansielle institutioner, dvs.

  • Placement : indskyder ulovlige penge i det finansielle system. Dette gøres via forskellige teknikker, f.eks. via kontantvirksomheder med få eller ingen variable omkostninger (f.eks. bilvask, kasinoer, solarier…), via falsk fakturering, via smurfing (opdeling i små mængder, som holder sig under visse AML-tærskler) , via trusts og offshore-selskaber eller udenlandske bankkonti, via afbrudte transaktioner...

  • Ekstraktion: dette består i at få pengene ud, så de kan bruges. Ofte gøres dette ved hjælp af teknikker, som de kriminelle vil betale skat af, da det øger legitimiteten. Typiske teknikker består i at betale løn til falske medarbejdere, lån til direktører eller aktionærer, som ikke betales tilbage eller udbetales af udbytte.

På grund af de mange forskellige typer af økonomisk kriminalitet og de teknikker, der bruges til placering og udvinding, bliver det meget komplekst for finansielle institutioner at opdage og stoppe disse aktiviteter korrekt. Hovedårsagerne til det er:

  • Mangel på omfattende data tilgængelige for banker, ofte på grund af fortrolighedsbestemmelser som GDPR. Denne begrænsning gør effektiv AML beslægtet med at finde en nål i en høstak. Forbedret, mere finkornet dataindsamling og -deling, underlagt strenge sikkerhedsforanstaltninger, kan forbedre AML-indsatsen markant.

  • Hver bank implementerer AML på egen hånd og forsøger at sikre overholdelse i sin organisation. Bankernes isolerede tilgang til overholdelse af AML, kombineret med kriminelles udnyttelse af dette, understreger behovet for en juridisk ramme, der letter datadeling og samarbejde mellem finansielle institutioner. RegTechs kan spille en afgørende rolle i dette økosystem ved at tilbyde ressourcer som sanktionsscreeningslister og lovgivningsmæssige overholdelsesværktøjer, som deles i en SaaS-model på tværs af sine kunder.

  • I betragtning af den internationale karakter af økonomisk kriminalitet er udviklingen af globale AML-standarder og øget internationalt samarbejde er bydende nødvendigt. Hvidvaskning af penge er et globalt problem, der kræver en samlet reaktion.

  • Regulatorer gør meget lidt for at støtte finansielle institutioner i deres mission. I stedet for blot at definere strenge (ofte forældede) regler og pålægge sanktioner, kunne de også tilbyde værktøjer til at støtte finansielle institutioner i at få bedre AML. F.eks. opdaterede og let tilgængelige sanktionsscreenings-API'er, god (API-baseret) adgang til virksomheds- og UBO-registre eller opsætning af regulatorisk sandkasse, hvori (anonymiserede) eksempler på nyligt opdaget bedrageri og almindelige falske positiver er inkluderet, ville f.eks. alle hjælper spillere til at blive mere effektive i AML-overholdelse. Derudover kan regulatorer organisere kurser og videndelingsfora for at lette udvekslingen af ​​afgørende ekspertise.

I sidste ende kræver rejsen mod mere effektiv og effektiv AML-praksis kollektiv handling. Finansielle institutioner, regulatorer og RegTech-udbydere skal samarbejde tæt og dele indsigt og data for at forbedre AML-indsatsen.

Tidsstempel:

Mere fra Fintextra