Den finansielle sektors grænser udviskes (Joris Lochy)

Dengang, hvor bank- og forsikringstjenester var det eksklusive domæne for den finansielle sektor og omvendt, hvor banker og forsikringsselskaber kun fokuserede på rene bank- og forsikringstjenester (som betalinger, kort, investeringer, kreditter og liv).
og skadesforsikringsprodukter) er for længst væk.
Med kunder, der bliver mere og mere krævende for end-to-end brugerrejser, hvor finansielle tjenester er en integreret del af, ser vi stigningen i tværsektorielle økosystemer, dvs.

• På den ene side har vi finansielle servicevirksomheder, der bygger tjenester fra tilstødende sektorer eller indgår partnerskaber med nystartede virksomheder og opskaleringer af tilstødende sektorer og integrerer dem i deres platforme

• På den anden side indlejrer aktører fra andre sektorer flere og flere finansielle tjenester i deres produkter, hvilket gør det muligt at tilbyde den bedst mulige brugeroplevelse. De mest kendte eksempler er store detailhandlere (supermarkeder), der tilbyder alle former for finansiering, forsikring
  og endda spareløsninger og også teleselskaber og storteknologi (som Apple og Google), der bliver mere og mere som banker (tænk på Apple med Apple Pay, det Goldman-Sachs-støttede Apple Card og Apple Saving account og Apple Buy Now Pay Later), men også andre spillere
  f.eks. sociale sekretariater (lønadministratorer) begynder at tilbyde flere og flere finansielle tjenester (såsom betalingsdagsforskud og udgiftsstyringsløsninger).

Resultatet er, at sektoren for finansielle tjenesteydelser bliver mere og mere sløret med virksomheder, der bevæger sig i 2 mulige strategiske retninger:

• Nogle finansielle servicevirksomheder forsøger at blive en slags personlig assistent og/eller super-app, som vil hjælpe deres kunder med alle deres personlige og forretningsmæssige behov

• Andre finansielle servicevirksomheder positionerer sig mere som (back-end) servicevirksomheder (usynlig for slutbrugerne) tilbyder klassens bedste finansielle produkter og tjenester (inklusive alle risiko- og reguleringsfunktioner), som derefter
  integreret af andre virksomheder (håndtering af det kundevendte front-end lag).

Resultatet er a komplekst web af integrerede tjenester og partnerskaber, forsøger at servicere kunden på den mest bekvemme måde ("Jeg vil have det her, og jeg vil have det nu, og jeg vil have det personligt tilpasset mine specifikke behov"). I dag er disse tilstødende tjenester
spænder allerede over en bred vifte af domæner:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) eller mere generelt domænet for den personlige indkøbsassistent: dette er et enormt domæne med integrerede funktioner som:

  • Kategorisering af dine udgifter og styring af budgetplaner(dvs. domænet for PFM = Personal Financial Management – ​​jf. min blog “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Facilitering af anskaffelse af specifikke produkter og services via finansieringsløsninger (som BNPL eller mere traditionelle forbrugerkreditter) eller spareplaner (som SNBL – se min blog “Er SNBL mere bæredygtig end BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Ledelse af loyalitetskort (jf. Klarnas opkøb af StoCard, udbuddet af en loyalitetskortstyringsløsning inden for Payconiq eller KBC bankapp i Belgien eller Joyns lokale shoppingloyalitetskort)

  • Udbud af alle typer tilbud (jfr min blog "Næste generation af tilbud" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), dvs. fra cash-backs
    til digitale kuponer og købmandsspecifikke gavekort eller (indgangs)billetter med rabat hele vejen til håndteringen af ​​gruppeopkøb (jf. platforme som Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals...​)

  • Føring spore alle dine køb, dvs. hvor du købte hvad og til hvilken pris og opbevaring af kvitteringer, garantier og endda manualerne

  • Facilitering af sporing af leveringen af alle dine varer (i stedet for at skulle spore hver enkelt vare separat på de forskellige hjemmesider hos de mange kurerfirmaer) og administrere nemt processen med forsendelse tilbage og refundering (jf.
    Klarna investerer kraftigt i denne type tjenester)

  • Ledelse af abonnementer (jf. ING med Minna Technologies eller juni-tjenesten integreret i KBC-appen for automatisk at skifte energileverandør) og andre former for tilbagevendende betalinger, dvs. nem opsigelse af et abonnement, prissammenligning
    med alternativer og lette skiftet til andre leverandører (jf. min blog "Administrer den nye jungle af dine abonnementer" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Nogle banker tilbyder endda ægte produktmarkedspladser, hvor varer (typisk fra tredjepartsforhandlere) kan købes

• Mobilitetsteknologi: flere og flere finansielle servicevirksomheder investerer også i mobilitetsetableringer og integrerer disse tjenester i deres apps, dvs.

  • Billeasing var allerede et traditionelt domæne for bankerne, men hvor dette tidligere hovedsageligt var en finansieringsløsning, bliver dette mere og mere en end-to-end "flåde/mobilitets"-styringsløsning, der dækker alle aspekter relateret til din
    bil eller endda dine mobilitetsbehov generelt. Derudover hvor professionelle billeasingløsninger tidligere var et privilegium for større virksomheder, bliver dette i dag mere og mere tilgængeligt for de mindre SMV'er (f.eks. Lizy i Belgien) og endda for enkeltpersoner
    via privatleasing (f.eks. JustLease i Belgien).

  • Cykelleasing: ligesom billeasing tilbyder cykelleasing en ende-til-ende-løsning til at anskaffe og administrere din cykel, dvs. at erhverve cyklen (og det tilhørende tilbehør) på en skattemæssigt interessant måde og korrekt vedligeholde og
    reparation af din cykel hele vejen til sikring af din cykel via indbyggede forsikringer. Mange parter er aktive inden for dette domæne, f.eks. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, hvor mange af dem har stærke forbindelser med finansiel
    institutioner.

  • Forbrugerkreditter på alle køretøjer (såsom biler, motorer, cykler …), bliver meget integreret i anskaffelsesrejsen

  • Ruteplanlæggere og MaaS-løsninger for nemt at planlægge din mobilitet og reservere og købe offentlig transport og delt mobilitetstjenester. Også disse virksomheder er stærkt integreret med finansielle servicevirksomheder, som SkipR med Belfius, Olympus
    med KBC eller Moveasy med Baloise.

  • Parkeringstjenester som er direkte integreret med bankapps, hvilket gør det muligt at betale på en friktionsfri måde (som integrationerne af KBC og Belfius med 4411 eller QPark)

  • Automatisk Ur påfyldning på tankstationer, fx kortfri tankning ved Q8 via KBC-appen eller hos Lukoil via Belfius-appen

  • Stigningen af brugsbaserede forsikringer, baseret på dit årlige bil-kilometertal eller endda baseret på din køreprofil sporet af sensorer i din bil eller via en specifik app, men også mikroforsikringer til at forsikre din bil i en meget kort periode eller endda
    en bestemt tur.

  • Endelig er der integrationen med alle slags bilrelaterede dataudbydere at fuldautomatisere forsikringsoprettelse og skadebehandlingsprocessen, dvs. fra udbydere, der tilbyder kataloger over alle bilmærker (for korrekt at identificere den forsikrede
    køretøj), til udbydere, der tilbyder en værdiestimering af en bil, baseret på model, muligheder, alder, kilometertal … hele vejen til deling af oplysninger om personerne på en sortliste for bilforsikring (f.eks. på grund af svindel i fortiden) og dele kravhistorikken for en person, der ønsker
    at blive forsikret.

• Ejendomsteknik: for fast ejendom er sammenhængen med realkreditlånet og husforsikringen naturligvis meget indlysende. Takket være partnerskaber med virksomheder i ejendomssektoren kan finansielle servicevirksomheder give en meget mere smidig oplevelse
  på disse produkter, f.eks

  • Forenkle og digitalisere vurdering af fast ejendom (f.eks. tilbyder opstarten Rock.Estate en interessant service på dette domæne)

  • Partnerskaber med immo-hjemmesider hvor brugerne straks kan simulere og endda anmode om et realkreditlån, baseret på specifikke tilbud vist på immo-hjemmesiden. Gode ​​eksempler på dette er Immovlan-partnerskabet med Belfius, Immoscoop-partnerskabet
    med KBC eller Immoweb-partnerskabet med Keytrade.

  • Ledelse og koordinering af renoveringsarbejder og energibesparende investeringer, fx forbindelsen mellem Belfius og Jaimy-platformen (dvs. en markedsplads for at finde håndværkere).

  • Koordinere indsatsen for at opnå nødvendige dokumenter forpligtet til at sælge en ejendom, såsom energicertifikat, elsynsrapport, miljørapport, rapport om eksisterende pant i ejendommen, bygningsmappe...​

• Health Tech: For denne sektor er sammenhængen med livs- og sygeforsikring ret indlysende. Her kan også tænkes flere partnerskaber, dvs

  • Integration med smarte ure som Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ for at indsamle aktivitetsdata. Baseret på disse data kan banken eller forsikringsselskabet presse sine kunder (via gamification) til at leve sundere, hvilket er en Win-Win for kunden og for
    forsikringsselskabet.

  • Ledelse af fælles sportsaktiviteter, f.eks. en person kan skrive, at han vil løbe på et bestemt sted på et bestemt tidspunkt, og folk kan registrere sig for at deltage (hvis deres hastighed/distance track record matcher)

  • Tilsyn med ældre via sensorer og kameraer, som sporer ældres bevægelser og adfærd. Så snart uregelmæssigheder er identificeret, vil der være en automatisk kontakt med familiemedlemmer (f.eks. børn) eller med sundhedspersonale
    (jf. Jane-offeret, markedsført af Belfius).

• Food Tech: en række banker er også begyndt at integrere tjenester i FoodTech-industrien, som:

  • Reservation og anmeldelse af restaurant (f.eks. TableBooker)

  • Madbestilling via en madudbringningsservice

  • Madkasse bestilling (som Foodbag-integration med KBC)

• HR-teknologi: I kampen om talent bliver medarbejdernes aflønning mere og mere personlig, hvilket giver medarbejderne mulighed for at vælge fra en menu med personalegoder. Ligesom mange af disse personalegoder kræver finansielle tjenester, og mange SMV'er er det
  På udkig efter parter, der kan hjælpe dem med at opsætte disse fordelsordninger, springer nogle banker på denne markedsmulighed. Banker kan ikke kun tilbyde deres egne personaleydelsesrelaterede finansielle tjenester, såsom gruppeforsikringer, lønforskud, cykel-/billeasing,
  udgiftsstyring (udgifter afholdt af medarbejderne, som skal refunderes af arbejdsgiveren) eller bonusordninger (udbetalt i finansielt interessante konstruktioner som langsigtede optioner/warrants...​), men de kan også integrere partnere til andre typer ydelser, såsom sociale
  kuponer (som måltids-, øko- eller gavekort) eller teleudbydere (til smartphone og/eller telefon- og internetabonnementer).
  Dette domæne overlapper også Mobility tech domænet, da mobilitet naturligvis er et vigtigt domæne i Comp&Ben management. Vi ser derfor de 3 sektorer (dvs. finansielle tjenesteydelser med bankerne og forsikringsselskaberne, HR-kompensation Tech med de sociale sekretariater,
  men også med start-ups som fx Payflip og Officient og Mobility Tech med start-ups som Mbrella eller SkipR), der slører ind i hinanden.

• Regnskabsteknik og mere generelt alle ydelser fra en finans- og finansafdeling: banker forsøger mere og mere at blive en end-to-end partner for virksomhedernes "finansafdelinger". Dette inkluderer funktioner som:

  • Fakturahåndtering, som at tilbyde muligheder for at generere fakturaer, indsende fakturaer (både på papir og digitalt, via post, men også via platforme som Doccle, UnifiedPost eller PEPPOL) og at tilbyde nemme måder for kunden at betale for disse fakturaer
    (som betalingsknapper eller direkte debiteringsmuligheder, som tilbydes af Isabel, POM, Digiteal eller Twikey)

  • Inkasso (faktura).. Dette kan gå fra at tilbyde funktioner til at hjælpe med indsamlingen af ​​udestående fakturaer (som at sende rykkere og samarbejde med specialiserede inkassofirmaer), hele vejen til debitorfinansiering og faktura
    factoring.

  • Tilbyder tjenester til at vurdere troværdighed, solvens og likviditet af en kunde i virksomheden. Det er klart, at banker har adgang til enorme mængder data og ekspertise til at vurdere en kundes risiko. Denne ekspertise bruges internt
    at vurdere kreditansøgninger kan også tilbydes erhvervskunder til at vurdere deres økonomiske risici.

  • Omkostningsstyring: styring af alle udgifter afholdt af medarbejdere, dvs. fra registrering af udgifter på en friktionsfri måde, til validering af disse udgifter hele vejen til refusion af udgiften. Men bortset fra at styre de afholdte udgifter
    af medarbejdere, er der også de udgifter, som virksomheden har direkte, som f.eks. effektiv styring af alle abonnementer (med tilbagevendende betalinger og fakturaer) i en virksomhed.

  • Kommunikation med revisor, dvs. mange SMV'er arbejder med en ekstern revisor, som der skal deles mange økonomiske oplysninger med, altså fra alle udgifter og kontooplysninger til ændringer i virksomhedsstruktur og ledelse.
    til specifikke økonomiske konstruktioner. Samtidig skal revisor give adgang til økonomiske rapporter og indsigt baseret på den sidst behandlede økonomiske information. Banker, der kan hjælpe med dette flow, kan nærme sig "realtids" finansiel rapporteringsinformation,
    hvilket naturligvis kan forbedre kvaliteten og hastigheden af ​​deres kreditvurderings- og beslutningsproces.

• Document Management: Finansielle servicevirksomheder kan også hjælpe deres detail- og erhvervskunder med dokumenthåndteringstjenester, såsom:

  • Centralisering af samlingen af alle vigtige digitale dokumenter (såsom fakturaer, men også rapporter, garantier, kontrakter …), at skabe en form for Digital Vault

  • Integration af disse dokumenter med betalingsstrømme

  • Distribuer digitalt dokumenter på en sikker måde (som at give adgang til dokumenter i din boks via et sikkert link, men også via EDI, WEB-EDI, SFTP...​og også registreret e-mail)

  • OCR funktioner på dokumenter

  • Digital signering af dokumenter

  • ...

• Government Tech: Finansielle tjenester kan også tilbyde en pålidelig og bekvem gateway til tjenester, der er eksponeret af regeringen. Dette kan være tjenester som at stifte et nyt firma, ændre din personlige eller forretningsadresse, anmode specifikt
  attesteringer, skatteangivelse (f.eks. personlige skatter, selskabsskatter, momsregistrering…), håndtering af skattetilbagesøgning…
  Samtidig kan en tæt integration mellem den finansielle sektor og regeringen give en masse merværdier, som:

  • Samarbejde i AML, KYC, afsløring og forebyggelse af svindel

  • Tilbyde en Digital Identity (jf. samarbejde mellem banker og Itsme i Belgien), hvilket giver mulighed for at autentificere og identificere dig selv digitalt, men også centralt at administrere dine personlige oplysninger (såsom adresse, telefonnummer, e-mail…) og administrere
    hvilken part der har tilladelse til at konsultere (og blive underrettet om opdateringer), hvilke persondata.

  • Giv detaljer om chaufføren for køretøjer ejet af en virksomhed eller køretøjer, der drives i en fælles service- og udlejningsmodel.

  • Direkte integration mellem politi og trafik (ANPR) kameraer og forsikringsselskaber at vurdere om en bil er forsvarligt forsikret og at tilbyde et Digitalt Forsikringskort.

Ovenstående viser, at det i de kommende år vil blive sværere og sværere at tale om DEN finansielle sektor. I stedet vil vi have komplekse økosystemer, hvor mange virksomheder fra forskellige sektorer vil arbejde sammen om at servicere
kundens ende-til-ende rejse. Nogle finansielle servicevirksomheder vil spille en førende, orkestrerende rolle i denne rejse, mens andre vil spille en lige så vigtig usynlig rolle bag kulisserne.

Tjek alle mine blogs på https://bankloch.blogspot.com/