Joe Garners Future of Payment-anmeldelse, der blev offentliggjort i 2023 på vegne af den britiske regering, afspejlede kompleksiteten af det nuværende miljø med øjeblikkelig betaling i Storbritannien. Situationen har gjort det muligt for Storbritanniens tidlige lederskab inden for globale øjeblikkelige betalinger at falde. Det
Storbritannien er begyndt at sakke bagud med hensyn til person-til-person betalinger foretaget ved bankkontooverførsler. Storbritannien ligger på 9. pladsen med hensyn til antallet af konto-til-konto-overførsler pr. indbygger, og det forventes at falde til 17. i 2027.
Efterhånden som betalinger er blevet mere og mere digitale gennem de seneste årtier, har betalingssystemer desuden fået en større grad af betydning for den nationale infrastruktur. £107 billioner strømmede gennem britiske betalingssystemer i 2022 - svarende til 44
gange BNP. Dynamikken i betalinger ændrede sig, da COVID viste en kraftig reduktion i kontanter – stort set gik ændringen til kontaktløst betalingskort og Hurtigere betalinger.
For bedre at forstå det fragmenterede betalingsmiljø er den 12-måneders gennemgang opdelt i: Nye regler, Digital betalingsinfrastruktur, Svig og Økonomi.
2. Digital betalingsinfrastruktur
Tidligere Federal Reserve-formand Bernanke bemærkede:
Bank of England er nødt til at åbne sine ører, sit sind og sin pengepung, da de dataværktøjer, den brugte, var forældede og uegnede til formålet i den moderne verden.
En lignende kommentar kunne fremsættes, da programmet New Payment Architecture (NPA) nærmer sig sit 10. år. Det, der virkelig er brug for, er, at Faster Payment bliver verdens bedste øjeblikkelige betalings- og datakanal.
Store initiativer
UK Finance anslår, at omkostningerne ved at levere betalingskøreplanen over de næste 5 år er mellem £10 mia. og £20 mia. Samtidig anslår finansielle servicevirksomheder, at 91 % af budgetterne på forhånd er allokeret til reguleringsprojekter. Der er tre store initiativer:
1. NPA: er den planlagte nybygning til betalinger i Storbritannien baseret på ISO 20022 globale meddelelsesstandarder. Federal Reserves FedNow, det amerikanske system for øjeblikkelig betaling, gik live i 2023 ved hjælp af ISO 20022. ISO 20022 er en global standard for finansiel
oplysninger, der giver en rig og konsistent data, der ledsager betaling.
Det britiske initiativ til at implementere NPA, startende i 2015, og forsinket på grund af udskiftning/renovering af ældre systemer Bank/PSP-infrastruktur, som er:
- Gammel: Designet før realtid med 90 % banker, der bruger batch-processer.
- Arkaisk: computersprog, f.eks. COBOL, brugt flittigt.
- Dyrt: Implementering af NPA vil være dyrt og risikabelt for alle.
PSP'er tøver med de rene omkostninger ved NPA (central infrastruktur og backoffice) og tvivlsom tilbagebetaling.
Spørgsmålet er, om vi virkelig skal erstatte Bacs og CHAPS?
Bacs volumen faldt til 1%, mens værdien voksede 5% i året til 2/2024.
KAP volumen faldt til 1 %, og værdien faldt 10 % i samme periode. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): volumen udgjorde 76% af den samlede volumen og 25% af værdien. Mange af disse betalinger kunne bruge Hurtigere betalinger og i givet fald udfordre
CHAPS finansiel model.
i forhold til Hurtigere betalinger volumen steg 14% og værdi 13%.
I dag har Faster Payments grænsen på £1 million pr. transaktion. Markederne er dog afhængige af CHAPS garanti for betaling for at gennemføre transaktioner. Gebyrerne er dog vidt forskellige, f.eks. £25 CHAPS betaling for at købe en ejendom kontra gratis for en hurtigere betaling.
De penge, der optræder på betalingsmodtagerens bankkonto, kan være garantien.
2. Centralbanks digital valuta: Et digitalt pund, hvis det gives grønt lys, erstatter ikke kontanter og giver flere valgmuligheder, når du foretager en betaling.
3. Åben bank: anslået til at have kostet 1.5 milliarder pund og har givet Storbritannien en global lederrolle. 11 % af de britiske forbrugere og 17 % af SMV'er betaler i gennemsnit £450 pr. transaktion på i alt £4.5 milliarder pr. måned.
EU har set en stigning på 400 % over fire år i Open Banking med 64 millioner brugere, der forventes i 2024. Behovet for yderligere afgiftspligtige tjenester er bydende nødvendigt, da Storbritannien og EU ønsker praktisk talt nul betalingsgebyrer.
De samlede betalinger er vokset over tid til £47.5 milliarder i 2022. Men der har været hurtige skift – især fra kontanter og checks til debetkort og hurtigere betalinger. Faster Payments er vokset gradvist siden 2008 og vil snart være den anden forbruger
foretrukne betalingskanal efter betalingskortet. I 2026 vil FP overtage Bacs og Cash.
Indiens nye kanaler
Nye metoder til øjeblikkelig overførsel af bankkonto i Indien tiltrækker stort forbrug og øjeblikkelig accept i hele landet.
Indien: har identificeret behovet for at gå fra en kontantbaseret økonomi til 'det digitale Indien'. For betalinger betød dette opbygning af et person-til-person-system i realtid. Dette omfattede opbygning fra en national digital id-ordning. En integreret teknologi stak til
tilbyde ende-til-ende rejser. QR-kodebaseret forslag, der ikke krævede, at det store marked for små virksomheder skulle have adgang til salgsterminaler.
Indien har indarbejdet digital identifikation i de nye systemer.
National ID har været et kontroversielt emne i Storbritannien. CoP verificerer dog, hvem der virkelig beder om betaling. Mange finansielle apps på mobiltelefoner bruger ansigtsidentifikation.
Forenkling af øjeblikkelige betalinger
Indien og USA har investeret i realtidsbetalingssystemer, såsom UK Faster Payments. Indien, for eksempel, og implementerer bedre kundegrænseflader, f.eks. behøver du ikke indtaste kontooplysninger/sorteringskoder og forbedrede API'er (Application Programming Interfaces)
for tilslutning.
Et af de problemer, Storbritannien har i CoP, er, at den faktiske API ikke har udviklet sig i løbet af de sidste syv år. Tiden blev brugt på at få alle PSP'er online og re-platforme CoP-indekset af Pay.UK.
Der mangler en standard virksomheds/bank API'er for at tillade integration med Corporate ERP (General Ledger) systemer, hvor virksomhedens økonomi opbevares.
Digitale betalinger vil fortsat blive nemmere og mere bekvemme. eWallets bliver brugt 47 % af tiden. Den menneskelige aktivitet, der er nødvendig for at foretage en øjeblikkelig betaling, er aftagende. Øjeblikkelige betalinger er ved at blive en handelsvare og er meget brugbare, da det stimulerer
hvert lands økonomiske med 1 til 2 % det samme.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- 1
- 10.
- 17.
- 2%
- 2008
- 2015
- 2022
- 2023
- 2024
- 2026
- 9.
- a
- accept
- adgang
- Konto
- tegnede
- aktivitet
- faktiske
- Yderligere
- Efter
- Alle
- tillade
- tilladt
- også
- an
- ,
- api
- API'er
- optræder
- Anvendelse
- apps
- arkitektur
- ER
- AS
- spørge
- At
- tiltrækker
- gennemsnit
- tilbage
- Bank
- bankkonto
- Bank of England
- Bank
- Banker
- baseret
- BE
- bliver
- blive
- været
- før
- vegne
- bag
- være
- BEDSTE
- Bedre
- mellem
- Billion
- Broken
- Budgetter
- bygge
- Bygning
- virksomhed
- men
- købe
- by
- capita
- kort
- Kort
- Kontanter
- central
- Formand
- udfordre
- lave om
- ændret
- Kanal
- valg
- COBOL
- koder
- KOMMENTAR
- kommerciel
- råvare
- Virksomheder
- selskab
- sammenlignet
- færdiggøre
- kompleksitet
- computer
- Connectivity
- konsekvent
- Forbrugere
- kontaktløse
- fortsæt
- kontroversielle
- Praktisk
- Corporate
- Koste
- kunne
- lands
- Covid
- Valuta
- Nuværende
- kunde
- data
- Dato
- Debit
- Debit kort
- Debetkort
- årtier
- Afvis
- Degree
- Forsinket
- levere
- implementering
- konstrueret
- DID
- forskellige
- digital
- digital valuta
- Digital ID
- Digital betaling
- faldende
- do
- gør
- ned
- droppet
- grund
- dynamik
- e
- Tidligt
- lettere
- Økonomisk
- økonomi
- ende til ende
- England
- Indtast
- Miljø
- Ækvivalent
- ERP
- skøn
- anslået
- skøn
- EU
- Hver
- udviklet sig
- eksempel
- forventet
- dyrt
- ekstensivt
- Ansigtet
- Fall
- hurtigere
- favorit
- Federal
- Federal Reserve
- Federal Reserve's
- fednu
- Gebyrer
- finansiere
- finansielle
- finansiel service
- finansielle poster
- Finextra
- Til
- fire
- fragmenteret
- bedrageri
- Gratis
- fra
- fuld
- fremtiden
- BNP
- Generelt
- få
- given
- giver
- Global
- Regering
- større
- voksede
- voksen
- garanti
- Have
- Høj
- Men
- HTTPS
- menneskelig
- ID
- Identifikation
- identificeret
- if
- umiddelbar
- bydende nødvendigt
- gennemføre
- implementeringer
- betydning
- forbedret
- in
- medtaget
- Incorporated
- Forøg
- stigende
- indeks
- Indien
- oplysninger
- Infrastruktur
- initiativ
- initiativer
- øjeblikkelig
- øjeblikkelige betalinger
- integreret
- integration
- grænseflader
- ind
- investeret
- ISO
- IT
- ITS
- Journeys
- jpg
- holdt
- Mangel
- Sprog
- vid udstrækning
- Leadership" (virkelig menneskelig ledelse)
- Ledger
- Legacy
- ligesom
- GRÆNSE
- leve
- lavet
- større
- lave
- Making
- mange
- Marked
- Markeder
- betød
- besked
- metoder
- mikro
- million
- tankerne
- Mobil
- mobiltelefoner
- model
- Moderne
- penge
- Måned
- mere
- mest
- bevæge sig
- national
- nærmer sig
- Behov
- behov
- behov
- Ny
- næste
- ingen
- især
- bemærkede
- nummer
- of
- Office
- on
- online
- åbent
- åben bankvirksomhed
- ud
- i løbet af
- forbi
- Betal
- Pay.UK
- HÆVN
- betaling
- betalingssystem
- Betalingssystemer
- betalinger
- betalingssystemer
- per
- periode
- telefoner
- planlagt
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- pund
- forudsagde
- problemer
- Processer
- Program
- Programmering
- gradvist
- projekter
- ejendom
- proposition
- give
- leverer
- offentliggjort
- formål
- spørgsmål
- rangeret
- hurtige
- ægte
- realtid
- virkelig
- nylige
- reduktion
- afspejles
- regler
- lovgivningsmæssige
- stole
- erstatte
- kræver
- Reserve
- detail
- gennemgå
- Rich
- Risikabel
- køreplan
- roller
- s
- samme
- Ordningen
- Anden
- set
- tjeneste
- Tjenester
- syv
- skarp
- Skift
- viser
- lignende
- siden
- Situationen
- lille
- Small Business
- SMV'er
- So
- snart
- stable
- standard
- standarder
- Starter
- stimulerer
- systemet
- Systemer
- taget
- tager
- Teknologier
- terminaler
- vilkår
- at
- UK
- Der.
- Disse
- denne
- selvom?
- tre
- Gennem
- tid
- gange
- til
- værktøjer
- emne
- I alt
- transaktion
- Transaktioner
- overførsel
- overførsler
- trillion
- Uk
- Britiske regering
- forstå
- us
- USA
- Brug
- brug
- anvendte
- brugere
- ved brug af
- værdi
- Vast
- verificere
- meget
- næsten
- bind
- mængder
- vs
- tegnebog
- ønsker
- var
- we
- gik
- var
- Hvad
- Hvad er
- hvornår
- mens
- WHO
- bredt
- vilje
- med
- world
- Verdens
- år
- år
- zephyrnet
- nul