Hvad anskaffer sælger? Den ultimative guide (Jelle Van Schaick)

Velkommen til den spændende verden af ​​betalinger! I denne fascinerende branche er erhvervelse et nøgleaspekt. Men hvad er det egentlig at erhverve? Og hvordan adskiller det sig fra en udstedende bank eller en betalingsbehandler? Læs videre for at lære mere om denne vigtige del af
betalings økosystem.

En kundes transaktion er kun et tryk væk med deres kort. Men hvad de ikke ser, er det komplekse net af finansielle institutioner, der gør det hele muligt. Den merchant acquiing bank er rygraden i det hele. Merchant acquiring banker er finansielle institutioner
der giver handlende mulighed for at acceptere kortbetalinger (kredit- og betalingskort).

Bemærk: En overtagende bank kan også betegnes som "købmandsindløsende bank" eller "købmandsindløser". De omtales typisk som "indkøbere".

Den klassiske betalingsmodel: trin for trin

Den klassiske betalingsmodel er en proces, der finder sted, hver gang en kunde foretager et køb med sit debet- eller kreditkort. De trin, der er involveret i denne proces, er: Autorisation, Clearing og Afvikling. Lad os se nærmere på hvert af disse trin: 

1. Tilladelse: Når kundens kort bruges (enten online eller fysisk i butikken) kontaktes kortholders bank for at godkende transaktionen. Kortholders bank vil så enten godkende eller afvise transaktionen baseret på
   en række svindelregler og en balancekontrol for at sikre, at der er tilstrækkelige midler.

2. Rydning: Kortholders bank udveksler daglige betalingsoplysninger med forretningens bank via Kortordningen, hvilket resulterer i, at der genereres en afregningsfil, som bruges til det følgende trin.

3. Afregning: Afviklingstrinnet er, når kortindehaverens bank betaler forretningens bank for transaktionen, som derefter afregner midlerne til betalingsmodtageren.

Den bedste måde at blive fortrolig med processen er at tage et kig på den detaljerede forklaring nedenfor. Når du er købmand, vil du ofte arbejde med en betalingstjenesteudbyder (PSP), men de faktiske midler kommer fra din overtagende bank.

Standardpraksis i kortindkøbsbranchen er, at forbrugeren (kortholderen) godkender købet ved kassen ved at indtaste deres kredit- eller betalingskortoplysninger (kortnummer, kortholders navn, udløbsdato, CVV-nummer). Online betaling
sikkerhed kan forbedres med brug af 3DS (Visa-Secure,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey), som er en form for Strong Customer Authentication ("SCA"). 

Kortordningen sender derefter betalingsoplysningerne til den korrekte udstedende bank for godkendelse. Processen med
tilladelse omfatter bekræftelse hos den udstedende bank, at kortet er gyldigt, og at der er tilstrækkelige midler på kontoen til at gennemføre transaktionen. Kortudstederen (eller den udstedende bank) verificerer derefter kundens identitet og godkender eller
afviser transaktionen. 

Hvis den godkendes af den udstedende bank, er transaktionen godkendt og vil i første omgang blive 'fanget' af forretningen, hvilket betyder, at de indsender betalingen til behandling. Enkelt gang fanget, vil betalingen blive udlignet og efterfølgende afviklet. Afregning
sker typisk 2 – 5 dage efter, hvor midler overføres fra den udstedende bank, via kortnetværket, til den indløsende bank, inden de krediteres til forretningens bankkonto. 

Den tid, det tager for en forretning at få adgang til deres midler, kan variere afhængigt af forretningens indløseraftaler, de valutaer, der udveksles (betalingsvaluta, afregningsvaluta), landene i de udstedende og indløsende banker, leveringstider og -type
af produkter og service. 

Bemærk: I den klassiske onlinebetalingsmodel er processoren og indløseren normalt to forskellige virksomheder. Databehandleren håndterer de tekniske aspekter af betalingen og sender derefter transaktionsoplysningerne til indløseren.

PSP, Acquirer, Udsteder, Processor: Hvad er forskellen? 

Lad os tage et kig på de vilkår, der har fået mange hoveder til at blive kløet. Nedenfor forklarer vi, hvad en PSP er, og skitserer forskellene mellem en indløsende bank vs. en udstedende bank og en handlende indløser vs. betalingsbehandler. Lad os guide dig igennem
junglen af ​​terminologi. 

Udbyder af betalingstjenester (PSP)

En PSP er en enhed, der leverer korttjenester og adgang til alternative betalingsmetoder til virksomheder ved at have relationer og kontraktlige aftaler med flere handlende indløsere og udbydere af alternative betalingsmetoder. Derfor snarere end en købmand
har behov for at opsøge flere partnere til forskellige acceptmetoder, PSP gør dette på deres vegne.

PSP'en fungerer som mellemled, hvilket betyder, at den administrerer forbindelserne mellem handlende og indløsere, men typisk aldrig er involveret i selve behandlingen af ​​betalinger. PSP'en vil levere den tekniske integration til forhandleren, mens den
erhverver er ansvarlig for at behandle betalingerne og styre de tilknyttede risici.  

En nøglerolle for PSP er at dirigere dine betalinger til forskellige indløsere for at optimere for acceptrater, pris og risiko.

Købende bank vs. udstedende bank

Kort fortalt er kortholderens bank den udstedende bank, og forretningens bank er den indløsende bank.

Den udstedende bank er den enhed, der er ansvarlig for at udstede kort til kortholdere. De tilskyndes til at gøre det ved at modtage en lille procentdel (interchange fee) af hver transaktion. Ud over at give kortene godkender de transaktioner efter kontrol
for eventuel svigagtig adfærd og om saldoen er tilstrækkelig til at dække købet.

Den overtagende bank er ansvarlig for at afregne midler til forretningen. De påtager sig også den risiko, der er forbundet med enhver købmandssvig eller manglende levering af varer eller tjenester – derfor, hvis købmanden går konkurs (eller forsvinder i den blå luft) og ikke er i stand til
for at opfylde eventuelle udestående ordrer, er den indløsende bank ansvarlig for at refundere kortholderne. Af denne grund kan det nogle gange være udfordrende at åbne en handelskonto for nye virksomheder uden en handelshistorie. 

Forhandlerindløser vs. betalingsbehandler

Betalingsbehandlere er vigtige for at lette transaktionen på vegne af indløsere og udstedere. De fungerer som kommunikationslaget mellem bankerne og kortordningerne, sender og modtager den nødvendige information til at godkende, cleare og
afvikle en transaktion. Bemærk: betalingsbehandleren har en strengt teknisk funktion, hvilket betyder, at de ikke er involveret i pengestrømmen. Men folk bruger ofte udtrykket "betalingsbehandler" til at henvise til modparter, der er involveret i afviklingen af ​​midler til
købmand, hvilket er med til at øge forvirringen. 

Behandlere er typisk integreret direkte med indløsere for at acceptere transaktioner, som igen giver pengeinstituttet og kortordningen licens til at behandle transaktionen. 

Indløsere spiller en vigtig rolle i betalingsprocessen ved at modtage midler fra kortnetværkene og sikre, at forretningerne modtager de skyldige beløb for deres kundekøb. Indkøbere er ofte, men ikke altid, en del af det tekniske transaktionsflow,
og uanset deres deltagelse i det tekniske aspekt spiller de en afgørende rolle i at sikre, at betalinger behandles problemfrit og effektivt. 

Nu hvor vi har en bedre forståelse af, hvad købmandsindkøbsbanker er, lad os se nærmere på, hvordan de betjener deres købmænd. 

Forhandlernes rolle: Mere end blot kredit- og betalingskortbehandling

Indløserens rolle er ikke begrænset til at acceptere og behandle kredit- og debetkortbetalinger. De leverer også en række værdiskabende tjenester, der kan hjælpe handlende med at drive deres forretninger mere effektivt. Forståelse af erhververnes rolle
kan hjælpe dig med at træffe kvalificerede beslutninger om dine betalingsbehandlingsmuligheder. 

Nogle af de kritiske roller, som købmandsindkøbsbanker opfylder, er som følger: 

1. Åbning af en købmandskonto. Sikring af, at sælgerens identitet er verificeret og bekræftet, at de faktisk sælger det, de hævder at sælge.
2. Afregning. Arbejder sammen med kortudstederen for at sikre, at forretningen får betalt for transaktionen.
3. Tilbageførsler. I tilfælde af, at en kunde bestrider et gebyr, vil indløseren samarbejde med forretningen og kortudstederen for at forsøge at løse problemet. 
4. Forebyggelse af svig. Brug af transaktionsovervågningsværktøjer til at identificere og forhindre svigagtig aktivitet. Indkøbere påtager sig risikoen for svindel og tilbageførsler, så de har en egeninteresse i at forhindre det. 
5. Analyse. Giver realtidsindsigt i dine salgs- og kundesundhedsmålinger, så du altid kan være på forkant med dit spil. Dette giver dig mulighed for at træffe informerede beslutninger om din virksomhed for at holde den kørende.
6. Kundesupport. Giver kundesupport til både forhandlere og kortholdere, hvis der er problemer med en transaktion. 

Sådan vælger du en indløser til din virksomhed

Uanset om du starter din online forretning eller ønsker at udvide, kan indløsere spille en afgørende rolle for din succes. Der er flere faktorer, som du skal tage højde for, når du vælger en forhandler til din virksomhed:

1. Sørg for, at de understøtter type kort du vil acceptere.
2. Du skal vide hvilken lokationer og valutaer din indløser støtter. Sørg for, at de dækker det land, din virksomhed er registreret i, samt de valutaer, du vil acceptere på din hjemmeside.
3. Sørg for at spørge din potentielle erhverver om deres accept rate. Det kan være dyrt at tabe kunder, fordi deres transaktioner ikke understøttes.
4. Hvor hurtigt kan din virksomhed blive onboardet? Når tiden er afgørende, er det vigtigt at vide, hvor hurtigt
   onboarding proces vil være. Jo før du er ombord, jo hurtigere kan du begynde at tage imod ordrer.
5. afviklingshastighed er en vigtig overvejelse for virksomheder med et begrænset cash flow. Det er essentielt at vide, hvor hurtigt du vil modtage betaling, så du har adgang til arbejdskapital hurtigst muligt.
6. Du ved aldrig, hvornår betalingsproblemer opstår. Derfor lydhør support er vigtigt. Hvor hurtigt reagerer indløseren på forespørgsler fra handlende? Har de et dedikeret supportteam? Tjek, hvad andre forhandlere siger om
   kundeservice.
7. Hvor meget koster hver transaktion dig? Dette vil hjælpe dig med at beregne
   omkostningerne ved dine transaktioner og finde ud af, hvor meget du vil blive opkrævet. Indkøbere opkræver typisk en købmand varierende gebyrer. Disse gebyrer dækker netværksbehandling og forhandlerkontorelaterede tjenester.
8. Det er vigtigt at vedligeholde omkostningerne ved din virksomhed. En måde at gøre dette på er at sikre, at du er opmærksom på
   hvor mange transaktioner du kan behandle hver måned, før du skal betale ekstra gebyrer.
9. Kontroller, om der er en grænse for mængden af ​​transaktioner du kan behandle hver måned. Af denne grund kan du kræve mere end én indløser.
10. Sørg for, at krav til sikkerhedsstillelse er ikke for uoverkommelige for din virksomhed. Dvs. hvor meget af dine salgsindtægter vil erhververen reservere og i hvilken periode?

Nu hvor du forstår de nøglefaktorer, du skal overveje, når du vælger en forhandler til din virksomhed, er det en fordel at have en detaljeret forståelse af de tilknyttede omkostninger og gebyrer.

Merchant acquiring: dechiffrering af omkostninger og gebyrer

Prismodeller kan være meget forvirrende, især når det kommer til kortbehandling. Der er to hovedpriskoncepter: blandet og Interchange Plus ('Intercharge+'). 

Blandede priser er mere almindelige for små handlende og er en 'all-in'-pris. Med blandet prisfastsættelse kan forhandleren ikke se detaljeringen af ​​hver transaktion, og derfor kan forretningens fortjeneste stige væsentligt afhængigt af typen og placeringen af
kundens kort.

For større eller mere etablerede forhandlere er Interchange+-priser mere udbredt, da det er mere gennemsigtigt og giver mulighed for mere detaljeret information omkring behandlingsgebyrer. Interchange+-priser er en model, der ofte bruges af indkøbere til at hjælpe med at bestemme
pris pr. transaktion for handlende. Dette gebyr består af to komponenter: udvekslingsgebyret fastsat af kortnetværket og opmærkningen fastsat af kortprocessoren selv.

Et eksempel på, hvordan dette fungerer, er som følger: Visa*-udvekslingsgebyrer er 1.51 % + $0.10 for en standardtransaktion. Lad os sige, at en købmandsindkøber opkræver en flad markup på 0.25 % oven i disse interbankgebyrer. Hvis en købmand skulle behandle en transaktion for
$100 ved brug af Visa, vil de blive opkrævet 1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01 i gebyrer.

* Dette er kun et eksempel, og den faktiske pris vil variere afhængigt af korttype, transaktionsbeløb, MCC-marked og forhandler. 

Når det kommer til Interchange Plus Plus (Interchange++) priser, er der ikke en verden til forskel mellem de to. Den centrale skelnen ligger i, at indløseren med Interchange++ også overfører ordningsgebyrerne fra kortnettene. Det betyder
at der er tre komponenter i denne type prisfastsættelse: udvekslingen, det første plus (indløserens gebyr) og det andet plus (kortordningens gebyr).

Nu hvor du kender til de to vigtigste prismodeller, lad os tage et kig på de andre gebyrer, der kan variere afhængigt af køberen. Nogle af de gebyrer, som du kan se på din erklæring, kan omfatte:

Nogle af disse gebyrer kan forhandles. Sælgere, der tager sig tid til at gennemgå og forstå deres månedlige opgørelser, kan muligvis effektivt forhandle forskellige priser med deres indkøbere.

Hvad med sikkerhed?

Med
den seneste stigning i databrud er det vigtigt, at alle parter, der er involveret i kredit- og betalingskortbetalingsprocessen, følger sikkerhedsstandarderne for forebyggelse af svindel. 

Sikkerhedsstandarden for betalingskortindustrien (PCI DSS) har retningslinjer for at holde dine kunders oplysninger sikre. Hvis en virksomhed behandler kredit- eller betalingskort, skal det være fuldt ud i overensstemmelse med
PCI-standarden. Dette sikrer, at din kundes oplysninger er sikre, når de foretager et køb i din netbutik. 

Svig er en reel trussel mod virksomheder, men det behøver det ikke at være. At vælge den rigtige type PSP og indløser kan hjælpe dig med at afværge svindlere markant. Vi anbefaler, at du bruger PSP'er, der tilbyder løsninger til bekæmpelse af bedrageri og værktøjer til forebyggelse af bedrageri for at hjælpe med at forhindre
cyberangreb og svigagtig aktivitet.

Vigtige takeaways

Der har du det - alt hvad du behøver at vide om merchant acquiing. Vi håber, at denne vejledning har givet dig en bedre forståelse af, hvad erhvervelse er, hvordan det fungerer, og hvad du skal kigge efter, når du vælger en forhandler til din virksomhed. Glem ikke at
tjek denne liste over toppen
handlende erhververe for at hjælpe dig med at finde den, der passer bedst til dine forretningsbehov.