Finansiel velvære: adfærdsøkonomi på arbejde og leg (Andrew Beatty)

Ligesom fysisk sundhed er økonomisk sundhed et meget privat anliggende – og begge former for velvære hænger tæt sammen. Desværre bliver det ofte betragtet som tabu at tale åbent om personlige pengespørgsmål. For mange er det svært at tale om pga
penge er en mangelvare. Omvendt er andre flov over deres rigdomme, så det er simpelthen usmageligt at tale penge. Hvis folk ikke kan eller vil tage fat på emnet, hvordan kan de så forbedre deres økonomiske sundhed? I denne blog vil vi undersøge, hvordan forståelse
og anvendelse af begreberne Behavioural Economics kan være nøglen.

Hvorfor økonomisk sundhed betyder noget 

Under pandemien fokuserede folk på deres fysiske sundhed, og mange udholdt lange perioder med isolation. Disse handlinger hjalp med at begrænse spredningen af ​​COVID, men kom til at koste i form af mental og økonomisk sundhed. Ifølge Verdenssundhedsorganisationen,
i det første år af pandemien var der en massiv stigning på 25 % i angst og depression globalt.[1]
Det er ikke tilfældigt, at det økonomiske helbred faldt parallelt. Med tabt indkomst tog mange mennesker dårlige beslutninger om gæld, især medlemmer af Gen Z, som i øjeblikket er i alderen 18 til 24.

 Nationernes tilstand

Regeringer, velgørende organisationer og andre organisationer rundt om i verden anerkender vigtigheden af ​​økonomisk sundhed og har iværksat forskellige initiativer for at hjælpe dem, der har størst behov. For eksempel:

• I USA søger Financial Health Network at fremme økonomisk sundhed og forme meningsfulde forbedringer i folks økonomiske liv via uddannelse, rådgivning, partnerskaber og tankelederskab. Selvom der er opnået meget, er der stadig meget at gøre
  – kun 34% af amerikanerne betragtes som "økonomisk sunde" målt ved evnen til at betale regninger, opretholde kortsigtede opsparinger og opretholde rimelige kreditscore.[2]

• På samme måde føler 39 % af voksne i Storbritannien sig ikke sikre på at administrere deres penge.[3] Mens
  der er bred enighed om, at økonomisk sundhed er vigtig, og der er mindre enighed om, hvordan det bedst kan forbedres.    

Finansiel uddannelse og læsefærdighed

At forbedre økonomisk sundhed gennem uddannelse er intuitivt tiltalende. Hvis folk forstår, hvordan renters rente virker eller har mere information om, hvordan man sparer og træffer sunde økonomiske beslutninger, så kan de undgå at få lave kreditscore og betale
højere renter på lån.

Forskellige enheder har fremmet finansielle uddannelsesinitiativer i årtier. Men virker de? Tilsyneladende ikke - beviser tyder på, at finansiel uddannelse stort set er en fiasko af flere grunde. Finansiel forståelse er tæt forbundet med fundamental
personlighedstræk, såsom selvkontrol og disciplin. Ligesom med motion og kost, betyder det ikke, at vi gør det, bare fordi vi ved, at vi "bør" gøre noget. Et andet problem er, at finansiel uddannelse kræver løbende engagement og vedholdenhed.
Nye finansielle produkter lanceres løbende, så det kan være svært for folk at følge med.

Der er kun få beviser for, at at tage et kursus i finansiel læsefærdighed ændrer vante adfærdsmønstre, og i mange tilfælde bliver erfaringerne hurtigt glemt. I praksis bestemmes økonomisk adfærd mere af personlige faktorer – herunder iboende
frygt og skævheder, der kan være barrierer for forsvarlig økonomisk forvaltning – så en ensartet tilgang til finansiel uddannelse vil næppe lykkes.

• Gamle vaner dør hårde
  Alle forstår noget om penge. I de fleste tilfælde skal vi bruge mindre og spare mere. Men selv med de bedste intentioner, har de fleste mennesker svært ved at ændre sit livs vaner, og det er derfor, så mange er i dårlig økonomisk form. Og fortæller
  folk at være mere forsigtige eller forsigtige virker simpelthen ikke. Så hvad gør?
• Inkrementelle forbedringer tilføjes
  Folk skal opmuntres og gives værktøjer til at administrere deres penge ved at lave små forbedringer, der fører til nye vaner over tid. Denne tilgang står i kontrast til traditionelle metoder, som har en tendens til at antage, at folk er rationelle og træffer konsekvente beslutninger
  er i deres egen interesse. Desværre viser beviser, at folk ofte træffer beslutninger – ofte impulsivt – som ikke nødvendigvis er i deres egen interesse. 
• Penge er et følelsesmæssigt emne
  Som alle valg i livet er økonomiske beslutninger baseret på information, men også påvirket af iboende kognitive skævheder, som er resultatet af komplekse kulturelle, følelsesmæssige og sociale faktorer. I praksis hænger disse elementer tæt sammen, hvilket gør det vanskeligt
  at forstå de virkelige drivkræfter bag en persons økonomiske beslutninger. Desuden varierer den måde, folk modtager, behandler og fortolker information enormt.

Adfærdsøkonomi er nøglen

En ny tilgang er nødvendig for at drive reel forandring, og adfærdsøkonomi kan have nøglen. Ved at kombinere principper for økonomi og psykologi tilbyder Behavioural Economics en systematisk måde til bedre at forstå, hvordan mennesker træffer økonomiske beslutninger i virkeligheden
levetid.[4]

Ved at anvende principperne for Behavioural Economics kan regeringer og virksomheder udvikle politiske rammer og give værktøjer til at tilskynde folk til at træffe særlige valg – det, der omtales som et "nudge" i Behavioural Economics. Sådanne skub kan gøre
en reel forskel i økonomisk velvære og resultater.

Et eksempel er den britiske pensionslov fra 2008, som tvang arbejdsgivere til automatisk at indskrive personale i en pensionsordning på arbejdspladsen og bidrage til den (i stedet for at stole på, at ansatte tilmelder sig). Dette viste sig at være en stor succes, så over 90% af de berettigede
Arbejdstagere i den private sektor er nu medlem af pensionsordninger på arbejdspladsen, hvor mange bidrager frivilligt.

Kan banker give den nødvendige opmuntring og værktøjer til at forbedre deres kunders økonomiske velfærd? Absolut, og potentialet er enormt takket være moderne teknologi.

Vi vil dykke ned i det emne i en kommende blog. Bliv hængende.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics