Uldis Tēraudkalns, administrerende direktør for Nexpay
Vi er nået langt, siden Electronic Money Institutions (EMI'er) først dukkede op i 2000'erne. For 20 år siden var der bekymring for, hvor denne e-penge-trend tog bankerne hen. Men tiden har vist, at tvivlerne tager fejl. Ifølge en
KPMG rapport, i Europa (ikke medregnet Storbritannien) mellem 2017 og 2021 fik 852 firmaer autorisation som EMI'er samt betalingsinstitutioner (PI'er) eller Account Information Service Providers (AISP'er). Det har gjort det til en travl markedsplads og indikerer, at EMI'er nu er en del af banksektorens mainstream.
Langsigtede tendenser i banksektoren arbejder til fordel for EMI'er og vil sandsynligvis styrke deres appel til virksomheder og forbrugere i løbet af det næste årti. Uanset hvor robust den nuværende EMI-position og -fordele måtte være, er det vigtigt for os på dette marked at se nye tendenser for at gribe mulighederne.
8 stærke tendenser, der favoriserer EMI'er
Det bredere miljø ser ud til at øge EMI'ernes tiltrækningskraft i årene til slutningen af årtiet og derefter. Adskillige kraftfulde og langsigtede dynamikker er på arbejde, som spiller på deres styrker og sandsynligvis vil forbedre deres værdiforslag til brugerne:
-
Søgen efter værdi
Leveomkostningerne stiger og en økonomisk afmatning har tilsammen lagt pres på både forbrugere og virksomheder. Begge søger værdi på tværs af alle aspekter af deres aktiviteter, herunder banktjenester. Bankernes omkostninger eskalerer i takt med stigende regulatoriske krav. Bekæmpelse af hvidvaskning af penge (AML), kend din kunde (KYC) og forholdsregler vedrørende finansiering af bekæmpelse af terrorisme (CTF) medfører omkostninger, der skal væltes over på kunderne. Mange konventionelle banker undlader stadig at adressere værdiligningen, hvilket efterlader dem sårbare over for konkurrence fra lavprisaktører, herunder EMI'er, der udnytter omkostningsfordelene ved digitale teknologier.
- Fortryllelse over banker
En bølge af fiaskoer i 2023 viste, at banker i sagens natur ikke er sikre, og at indskudsgarantiordninger har deres grænser. I deres søgen efter yderligere overskud til dækning af reguleringsomkostninger og tabsgivende kerneydelser har banker sat indskyders penge på spil i områder, hvor marginer og risici er højere, såsom derivater, kryptovalutaer og subprime-lån, med større eksponering for ugunstige markedsudsving. , kreditmisligholdelse og bøder. Der er en voksende erkendelse af, at forretningsbrugere ville være bedre stillet med en tilbagetrukket, billig, transaktionsform for bankvirksomhed, hvor institutionen er licenseret og beskyttet af en troværdig centralbank, der sikrer den ultimative garanti for indskud. I Litauen, for eksempel, hvor Nexpay er placeret, giver centralbanken EMI-licenser støttet af ECB, hvilket er omtrent lige så sikkert, som det bliver.
Ifølge
McKinsey Global Payments Report 2023 | McKinsey, faldt kontantforbruget med næsten 4 % globalt i 2022, mens væksten i elektroniske transaktioner i løbet af de seneste fem år har været næsten tredoblet den samlede vækst i betalingsindtægter.1 Stigningen i elektroniske transaktioner betyder et skift i forbrugeradfærd i retning af digitale betalinger , som direkte gavner EMI'er.
En årsag til væksten i digitale betalinger er, at digitale teknologier som eWallets og kontaktløse kort og smartphones hurtigt er ved at blive foretrukne betalingsformer. Denne tendens, fremskyndet af COVID-19, favoriserer EMI'er, da de er på forkant med at levere disse digitale betalingsløsninger.
Finansiel inklusion er fortsat en politisk prioritet for centralbanker og regeringer. EMI'er kan bidrage her ved at betjene underbankede og ubankede befolkninger med forenklet kontoopsætning, reducerede transaktionsomkostninger og nem adgang via mobile enheder. EMI'er, der fokuserer på finansiel inklusion, vil sandsynligvis opnå en konkurrencefordel og yderligere styrke deres værditilbud.
Open Banking opfordrer nye markedsdeltagere til at udvikle innovative og bekvemme betalingsoplevelser. EMI'er kan med deres fleksible og agile natur udnytte denne mulighed til at tilbyde unikke løsninger og opnå en konkurrencefordel.
Tilsynsmyndigheder bliver mere og mere seriøse med hensyn til at løse problemer som hvidvaskning af penge, bedrageri og finansiering af terrorisme. EMI'er er med deres digital-first-tilgang og fravær af manuelle processer godt positioneret til at adressere disse regulatoriske hot spots. Efterhånden som elektroniske transaktioner fortsætter med at vokse, kan vi forvente, at de investerer mere i at forbedre deres transaktionsbehandlingskapacitet. Dette vil sandsynligvis føre til fremskridt inden for teknologi og sikkerhedsforanstaltninger for at håndtere den øgede mængde og beskytte mod svindel.
I øjeblikket forbliver digitale betalingsmuligheder relativt fragmenterede på separate platforme. Åbne API'er og teknologiinfrastruktur, der er klar til interoperabilitet, peger dog mod enklere integration og sømløse forbindelser for at muliggøre indlejret finansiering og afstemning. EMIs produktudviklingsekspertise passer til den hurtige iteration af nye tjenester, og det sandsynlige resultat er fremkomsten af en bred pakke af betalingstjenester integreret i én platform.
At navigere i fremtidens udfordringer
Fremtiden for EMI'er ser lys ud i lyset af disse tendenser, men markedsaktørerne bør ikke glemme de risici og begrænsninger, der er mulige. Mens e-penge utvivlsomt har gjort betydelige fremskridt i den finansielle industri, er der 3 vigtigste overvejelser at huske på:
forordninger bliver stadig mere stringente, efterhånden som EMI'er udvider deres aktiviteter. Det er afgørende at forblive tilpasningsdygtig og sikre overholdelse, når det er muligt. For eksempel er de fleste af Europas BaaS-udbydere i løbet af det sidste årti etableret ved hjælp af tredjepartssoftware. Tilsynsmyndigheder har dog for nylig intensiveret deres tilsyn. Ledende virksomheder i sektoren, herunder Modulr og Railsr i Storbritannien og EU, samt Solarisbank i Tyskland, har alle stået over for betydelige forretningsforstyrrende restriktioner i år. Så tænk globalt, men bliv med fødderne på jorden. EMI'er, der ønsker at udvide, kan støde på forskellige regulatoriske landskaber og markedsdynamikker. Omhyggelig planlægning og lokaliserede strategier er afgørende for vellykket international vækst.
Cybersecurity trusler er stigende. EMI'er skal investere kraftigt i robuste cybersikkerhedsforanstaltninger for at beskytte kundedata og finansielle transaktioner. Databrud involverer uautoriseret adgang til følsom kundeinformation, phishing-angreb og forskellige former for betalingssvindel med kunstig intelligens og maskinlæring, er blot en kort liste over, hvad der gør ikke kun EMI'er nervøse, men også traditionelle banker. Og svindlernes opfindsomhed vil blive endnu større, efterhånden som teknologien udvikler sig. For at afbøde disse trusler bør EMI'er prioritere cybersikkerhed ved at implementere robuste sikkerhedsforanstaltninger samt medarbejderuddannelses- og oplysningsprogrammer. At holde sig orienteret om det udviklende trussellandskab er afgørende for at bevare kundernes tillid og sikkerhed og driftens integritet.
Forbrugernes tillid er bare sidst men ikke mindst på min liste. Og det vil være afgørende, efterhånden som EMI'er bliver mere mainstream. Ethvert tillidsbrud kan have langvarige negative effekter på deres omdømme og brugerbase. På trods af at have adgang til banebrydende teknologi og et øget antal af advokater på retainer til at håndtere regulatoriske spørgsmål, er der ingen erstatning for de grundlæggende menneske-til-menneske-forbindelser, der understøtter tillid. I en æra domineret af avanceret teknologi, vil kvaliteter af menneskelighed og integritet kun vokse i betydning, især i forbindelse med omdømmestyring.
Bundlinjen til, hvad vi er nået til. EMI'er er ikke kun integreret i den finansielle mainstream, men er også klar til at spille en central rolle i udformningen af fremtidens bankvirksomhed. Deres engagement i innovation, kundecentrerede løsninger, økosystempartnerskaber og finansielle inklusion positionerer dem som nøglespillere i et landskab i udvikling, der omdefinerer den måde, vi interagerer med penge og banktjenester på. Selvom fremtiden ser lovende ud for EMI'er, vil årvågenhed, tilpasningsevne og en proaktiv tilgang til at håndtere potentielle risici og begrænsninger være afgørende for deres vedvarende succes i det udviklende landskab inden for bank og finans.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- 1
- 20
- 20 år
- 2017
- 2021
- 2022
- 2023
- 8
- a
- Om
- accelereret
- adgang
- Ifølge
- Konto
- tværs
- aktiviteter
- Yderligere
- adresse
- adressering
- fremskreden
- Advanced Technology
- fremskridt
- Fordel
- fordele
- negativ
- mod
- adræt
- siden
- AI
- ens
- Alle
- også
- AML
- an
- ,
- hvidvaskning af penge
- enhver
- API'er
- anke
- dukkede
- kommer til syne
- tilgang
- ER
- områder
- AS
- aspekter
- At
- Angreb
- tilladelse
- bevidsthed
- Baas
- Backed
- Bank
- Bank
- Banker
- bund
- BE
- bliver
- blive
- været
- adfærd
- fordele
- Bedre
- mellem
- Beyond
- både
- brud
- Bright
- bred
- virksomhed
- virksomheder
- travlt
- men
- by
- CAN
- kapaciteter
- Kort
- forsigtig
- Kontanter
- central
- Centralbank
- Centralbanker
- center
- Direktør
- kombineret
- Kom
- engagement
- Virksomheder
- konkurrence
- konkurrencedygtig
- Compliance
- Bekymring
- Tilslutninger
- overvejelser
- begrænsninger
- forbruger
- Forbrugere
- kontaktløse
- Kontaktløse kort
- sammenhæng
- fortsæt
- bidrage
- Praktisk
- konventionelle
- Core
- Koste
- Omkostninger
- tælle
- dæksel
- Covid-19
- troværdig
- kredit
- afgørende
- cryptocurrencies
- Nuværende
- kunde
- kundedata
- Kunder
- banebrydende
- Cybersecurity
- data
- Databrænkelser
- årti
- defaults
- depositum
- indskud
- Derivater
- Trods
- udvikle
- Udvikling
- Enheder
- forskellige
- digital
- Digital betaling
- Digital Betalinger
- digitale teknologier
- direkte
- skelne
- domineret
- dynamik
- e-Penge
- let
- ECB
- Økonomisk
- økosystem
- Edge
- effekter
- elektronisk
- indlejret
- Embedded Finance
- fremkomsten
- smergel
- Medarbejder
- muliggøre
- møde
- tilskynde
- ende
- forbedre
- styrke
- sikre
- sikring
- indkommende
- Miljø
- Era
- væsentlig
- etableret
- EU
- Europa
- Endog
- udviklende
- eksempel
- Udvid
- forvente
- Oplevelser
- ekspertise
- Eksponering
- konfronteret
- svigtende
- fejl
- Feet
- finansiere
- finansielle
- finansiel inkludering
- finansiering
- bøder
- Finextra
- firmaer
- Fornavn
- fem
- fleksibel
- udsving
- Fokus
- Til
- forkant
- formular
- fragmenteret
- bedrageri
- svig
- fra
- brændstofpåfyldning
- fundamental
- yderligere
- fremtiden
- Gevinst
- Tyskland
- given
- Global
- Globale betalinger
- Globalt
- regeringer
- bevilget
- større
- Ground
- Grow
- Dyrkning
- Vækst
- garanti
- håndtere
- Have
- have
- stærkt
- link.
- højere
- HOT
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- Menneskelighed
- gennemføre
- vigtigt
- pålægge
- in
- Herunder
- inklusion
- Forøg
- øget
- Stigninger
- stigende
- angiver
- industrien
- oplysninger
- informeret
- Infrastruktur
- opfindsomhed
- sagens natur
- Innovation
- innovativ
- Institution
- institutioner
- integreret
- integration
- integritet
- intensiveret
- interagere
- internationalt
- Interoperabilitet
- ind
- Invest
- involvere
- spørgsmål
- IT
- iteration
- jpg
- lige
- Holde
- Nøgle
- Kend
- Kend din kunde
- KPMG
- KYC
- landskab
- landskaber
- Efternavn
- hvidvaskning
- Advokater
- føre
- førende
- mindst
- forlader
- Leverage
- løftestang
- Licenseret
- Licenser
- Sandsynlig
- grænser
- Line (linje)
- Liste
- Litauen
- levende
- placeret
- Lang
- langsigtet
- leder
- UDSEENDE
- lave omkostninger
- lavet
- Mainstream
- Vedligeholdelse
- Making
- ledelse
- manuel
- mange
- marginer
- Marked
- markedsplads
- Matters
- Kan..
- McKinsey
- foranstaltninger
- metoder
- tankerne
- afbøde
- Mobil
- mobilenheder
- Modulr
- penge
- Hvidvaskning af penge
- mere
- Realkreditlån
- mest
- my
- Natur
- næsten
- Behov
- negativ
- Ny
- New Market
- næste
- ingen
- nu
- nummer
- of
- off
- tilbyde
- on
- ONE
- kun
- åbent
- Produktion
- Muligheder
- Opportunity
- or
- Resultat
- i løbet af
- samlet
- Tilsyn
- del
- især
- partnerskaber
- Bestået
- forbi
- betaling
- betalinger
- Phishing
- afgørende
- planlægning
- perron
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- spillere
- Punkt
- klar
- politik
- populationer
- position
- positioner
- mulig
- potentiale
- vigtigste
- foretrækkes
- tryk
- prioritere
- prioritet
- Proaktiv
- Processer
- forarbejdning
- Produkt
- produktudvikling
- overskud
- Programmer
- lovende
- proposition
- forslag
- beskytte
- beskyttet
- bevist
- udbydere
- giver
- leverer
- Sætte
- kvaliteter
- Railsr
- hurtige
- hurtigt
- klar
- grund
- for nylig
- forsoning
- Omdefinering
- Reduceret
- Uanset
- Regulators
- lovgivningsmæssige
- relativt
- forblive
- resterne
- udskiftning
- indberette
- omdømme
- Krav
- restriktioner
- indtægter
- Rise
- Risiko
- risici
- robust
- roller
- s
- sikker
- Snydere
- ordninger
- sømløs
- Søg
- sektor
- sikker
- sikkerhed
- Sikkerhedsforanstaltninger
- søger
- synes
- Gribe
- følsom
- adskille
- alvorlig
- tjeneste
- service-udøvere
- Tjenester
- servering
- sæt
- setup
- flere
- forme
- skifte
- Kort
- bør
- viste
- betydning
- signifikant
- betegner
- enklere
- forenklet
- siden
- smartphones
- So
- Software
- solarisbank
- Løsninger
- pletter
- Stage
- forblive
- opholder
- Stadig
- strategier
- Styrke
- styrker
- fremskridt
- stringent
- succes
- vellykket
- sådan
- suite
- bølge
- tager
- tager
- Teknologier
- Teknologier
- Terrorisme
- at
- Fremtiden
- UK
- deres
- Them
- Der.
- Disse
- de
- tror
- tredjepart
- denne
- i år
- trussel
- trusler
- Gennem
- tid
- til
- mod
- traditionelle
- Kurser
- transaktion
- transaktionsomkostninger
- transaktionsbeslutning
- Transaktioner
- Trend
- Tendenser
- Triple
- virkelig
- Stol
- Uk
- ultimativ
- uberettiget
- uden bankkonto
- banktjenester
- understøtte
- utvivlsomt
- enestående
- us
- Brug
- Bruger
- brugere
- ved brug af
- værdi
- Ve
- årvågenhed
- bind
- Sårbar
- var
- Vej..
- we
- GODT
- var
- Hvad
- Hvad er
- når
- som
- mens
- bredere
- vilje
- med
- Arbejde
- arbejder
- ville
- Forkert
- år
- år
- Din
- zephyrnet