Brug af kunstig intelligens til at bekæmpe økonomisk kriminalitet i realtidsbetalinger

I nutidens altid-på, behov-det-nu-verden, er både handlende og forbrugere hurtigt afhængige af realtidsbetalinger som en foretrukken betalingsmetode. Denne sommer forventes realtidsbetalingsvedtagelsen at stige, når den amerikanske centralbank ruller ud FedNow.

For handlende ligger værdien af ​​realtidsbetalinger i at fremskynde tidsrammen for at forbedre pengestrømsstyringen, øge likviditeten og tilbyde bedre backoffice-effektivitet. For forbrugere tilbyder det en hurtig, friktionsfri måde at sende og modtage betalinger mellem venner, familie eller endda leverandører, uanset tid eller afstand.

Bekvemmeligheden ved realtidsbetalinger kommer dog ikke uden risiko. Hurtigere betalinger giver dårlige aktører nem adgang til at udnytte til hvidvask og økonomisk kriminalitet. Dette udgør en enorm trussel mod fintechs, banker og betalingstjenesteudbydere (PSP'er), der skal have stærke kontrolforanstaltninger mod hvidvaskning af penge (AML).

Sanktioner Flaskehalse Risiko Kundeoplevelse

For at beskytte virksomheder mod højrisikokunder og sikre integriteten af ​​det globale finansielle system, er sanktionsscreening en integreret del af AML, kend din kunde (KYC) og antiterrorfinansieringsprogrammer (CTF).

Men efterhånden som populariteten af ​​realtidsbetalinger accelererer, stiger den tid, det tager at gennemgå sanktionsadvarsler, også eksponentielt - hvilket skaber en potentiel flaskehals. I gennemsnit tager det tre til fem minutter af en menneskelig anmelders tid pr. transaktion, og det er, hvis advarslen bliver udført med det samme. Advarsler genereres natten over og sidder ofte i køer, hvilket øger den gennemsnitlige arbejdstid til 30 til 60 minutter plus. Dette betyder, at behandling af advarsler i realtid ikke længere sker i realtid, hvis den udføres af en person - hvilket bringer kundeoplevelsen i fare og devaluerer den øjeblikkelige karakter af øjeblikkelige betalinger.

Finansielle institutioner (FI'er) skal levere en problemfri kundeoplevelse for realtidsbetalinger, herunder hastighed, sikkerhed og bekvemmelighed for at skabe en konkurrencefordel, fastholde omsætningen og forhindre skade på omdømmet.

Grænseoverskridende betalinger Risiko Regulatorisk håndhævelse

Mens indenlandske realtidsbetalinger er relativt lav risiko, er grænseoverskridende betalinger en anden historie. Grænseoverskridende betalinger er meget mere komplekse, da de involverer at bygge bro mellem flere valutasystemer og regulatoriske jurisdiktioner og genererer langt flere sanktionsadvarsler.

I dag tager grænseoverskridende betalinger ikke længere dage, de nærmer sig realtid, hvor mange transaktioner nu behandles på få minutter eller endda sekunder. Det betyder, at for at screening af sanktioner skal være effektiv, skal oplysningerne i betalingsmeddelelser være af god kvalitet, hvilket ofte er den største udfordring for overholdelse.

Ifølge SWIFT skal banker, der modtager mistænkelige betalinger, ofte følge et spor af brødkrummer på tværs af tidszoner for at finde manglende data. Bare stavefejl af et navn kan hurtigt resultere i højere omkostninger, mistede forsendelser, inaktive fabrikker og tomme butiksgulve."

Det øgede potentiale for økonomisk kriminalitet og unddragelse af sanktioner med grænseoverskridende realtidsbetalinger har tiltrukket tilsynsmyndighedernes opmærksomhed. Du skal vide, hvor pengene går hen, ikke kun hvem der sender dem. I løbet af de sidste seks måneder har det amerikanske finansministeriums kontor for kontrol med udenlandske aktiver (OFAC) anlagt adskillige håndhævelsessager mod FI'er, der var i strid med sanktionernes overholdelseskontrol, specifikt relateret til deres manglende brug af geolokaliseringsværktøjer.

I november 2022 annoncerede OFAC et forlig på $362,158.70 med Payward, Inc., aka Kraken, en virtuel valutaveksling for kryptovalutaer. Kraken indvilligede i at afgøre sit potentielle civilretlige ansvar for tilsyneladende overtrædelser af sanktioner mod Iran. På grund af Krakens manglende rettidig implementering af passende geolokaliseringsværktøjer, eksporterede Kraken tjenester til brugere, der så ud til at være i Iran, da de engagerede sig i virtuelle valutatransaktioner på Krakens platform.

Derudover indvilligede Tango Card, et Seattle-baseret firma, der leverer og distribuerer elektroniske belønninger, i september i at betale $116,048.60 for at afgøre sit potentielle civilretlige ansvar for åbenbare overtrædelser af flere amerikanske sanktionsprogrammer. Ifølge finansministeriet sendte Tango Card i alt mellem september 2016 og september 2021 27,720 gavekort og salgsfremmende betalingskort, i alt $386,828.65, til personer med e-mail- eller IP-adresser tilknyttet Cuba, Iran, Syrien, Nordkorea , eller Krim-regionen i Ukraine. Mens Tango Card brugte geolokaliseringsværktøjer til at identificere transaktioner, der involverede lande med høj risiko for mistanke om svig og havde OFAC-screening og Know Your Business-mekanismer omkring sine direkte kunder, brugte det ikke disse kontroller til at identificere, om modtagere af belønninger, i modsætning til afsendere af belønninger , kan involvere sanktionerede jurisdiktioner."

Regulatorer opfordrer til brug af innovative teknologier til at bekæmpe risici

Debatten om, hvorvidt FI'er bør forfølge avancerede teknologier – inklusive kunstig intelligens (AI) og maskinlæring (ML) – for at fremme overholdelse af sanktioner, er skiftet fra "hvis" til "hvornår, hvordan og i hvilken skala?"

Selv regulatorer anbefaler nu teknologi til at bekæmpe risici specifikt relateret til realtidsbetalinger. Sidste efterår offentliggjorde OFAC Vejledning om overholdelse af sanktioner for Instant Payment Systems. I sin vejledning bekræftede OFAC, at finansielle institutioner bør tage en risikobaseret tilgang til at håndtere sanktionsrisici; og tilskyndede til udvikling og implementering af innovative metoder og teknologier til overholdelse af sanktioner for at imødegå risiciene.

OFAC opfordrer specifikt til tilgængeligheden og brugen af ​​nye teknologier og løsninger til overholdelse af sanktioner. Det hedder det, at "teknologiske løsninger til overholdelse af sanktioner, som er gået betydeligt frem i de senere år og blevet mere skalerbare og tilgængelige, kan udnyttes til at hjælpe med at mindske en finansiel institutions sanktionsrisiko, herunder med hensyn til øjeblikkelige betalingssystemer."

Hvordan AI kan hjælpe

Alerttræthed dræner overholdelsesteams og tilføjer tid til sanktionsscreeningsprocessen. Software til screening af sanktioner genererer mange sanktionsadvarsler, og 99 % af disse advarsler er falske positive. For hver advarsel tilbageholdes betalingen i afventning af gennemgang. Det betyder, at realtid ikke længere er i nærheden af ​​realtid, det bliver bare en ventetid.

Som svar ansætter eller udliciterer FI'er dusinvis eller hundredvis af mennesker direkte til manuelt at gennemgå disse advarsler. At bruge tid og penge til at gennemgå tusindvis af falske positiver er et effektivitetsproblem, der kan føre til at man går glip af det sjældne sande positive.

Efter OFAC's vejledning kan AI-værktøjer afbøde mange af sanktionernes risici forbundet med realtidsbetalinger, herunder:

• Accelerer undtagelsesbehandlingen til næsten realtid, og mindsker derved sanktionsrisikoen og opretholder transaktionshastigheden.

• Øjeblikkelig løsning af undtagelser (sanktionsadvarsler) og lader betalingen skride frem uden at påvirke kunden.

• Fastlæggelse af disse betalinger i overensstemmelse med tidligere kundeadfærd, som en finansiel institution tidligere har undersøgt og godkendt for potentielle sanktionsimplikationer. Derfor kan undtagelsen gennemgås og behandles i realtid.

• Evaluering af datafelter i betalingsmeddelelser, der er forbundet med undtagelser, eliminering af falske positiver og eskalering af kun potentielt sande positive til overholdelsesteams.

• Udnyttelse af geolokaliseringsværktøjer til at identificere potentielle overtrædelser af sanktioner.

Jeg havde for nylig en samtale med en BSA-medarbejder fra en top 30 amerikansk bank, som sagde, at deres bankstrategi er at gå over til realtidsbetalinger. Han sagde, at realtidsbetalinger for indenlandske betalinger vil have sanktionsscreening efter afvikling. Han advarede dog om, at selvom dette virker for indenlandske betalinger, ville det ikke fungere for internationale. Efter hans mening er automatisering den eneste måde at opnå realtid for internationale betalinger, fordi deres manuelle realtidsbetalingssanktioner advarselsgennemgang for internationale betalinger vil bremse processen (20 min SLA), som ikke længere er realtid.

Realtidsbetalinger vil fortsætte med at vokse eksponentielt og forventes at overstige en halv billion betalinger globalt i 2025. For at være en stor aktør skal finansinstitutioner vedtage realtidsbetalinger. Når det er sagt, har det aldrig været vigtigere for organisationer at udnytte alle de værktøjer, de har til deres rådighed, inklusive kunstig intelligens til at sikre hurtig, problemfri screening og kontinuerlig overvågning for at identificere potentiel økonomisk kriminalitet for både indenlandske og grænseoverskridende betalinger for at sikre kundeoplevelse og forhindre lovovertrædelser.