Centralbanker, der udsteder digitale banklicenser i frygt for Fintechs hurtige stigning (Serge Beck)

En analyse af Asiens nuværende Fintech-situation afslører, hvordan de førende digitale banker formåede at rejse over

6.7 milliarder dollars i kapital i samlet finansiering. Efterhånden som markederne blev mere åbne over for manglen på regulatorer, var det nemt for neobanker og digitale banker at trives.

I det sidste årti var der adskillige eksempler på succesrige neobanker som Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple og Moven. Men vil tilsynsmyndighederne begynde at ændre spillet for at sikre, at traditionelle banker ikke lider?

Hvordan er Neobanks anderledes end traditionelle banker, der bliver digitale?

Mange finansielle regulatorer har vist et ønske om at arbejde sammen på globalt plan for at standardisere neobank-praksis på verdensplan. På det seneste har mange traditionelle banker forsøgt at indhente tempoet i innovation, der kommer fra deres nye konkurrenter.
Hvordan adskiller neobanker sig stadig fra traditionelle banker?

Ifølge Andrew Beatty, lederen af ​​Global Banking Solutions, stoler størstedelen af ​​succesrige neobanker ikke på deres egne løsninger, men leder i stedet efter tredjepartssoftwareløsninger, der tilbyder det hele. Til gengæld for en investering kan disse løsninger
nemt give en klar løsning med en fungerende API, maskinlæring, databaser og endda regler. Denne tilgang sparer nystartede virksomheder betydeligt i form af omkostninger og ressourcer, hvilket giver mere plads til innovation.

På denne måde er kerneteknologien fleksibel og kan overvinde uforudsete omstændigheder i en bredere skala. Ironisk nok kræver denne konkurrencealder også mere samarbejde. 

Der er en række nøglefundamenter som API'er, skyer og mikrotjenester, der skal udvikles individuelt. Desuden bruger nogle af de mere avancerede neobanker blockchain-niveauer af militær grad af sikkerhed. På grund af de konstant stigende kundeforventninger
og regler, er der mulighed for, at fintech og finansielle institutioner bliver ét i fremtiden. Og det kunne give dem en hidtil uset mængde kontrol. 

Hvad gør regulatorer ved det?

Det bliver stadig sværere at balancere digitaliserede og globaliserede banktjenester med finansiel stabilitet. Ifølge formanden for Bank for International Settlements' Financial Stability Institute bør centralbankerne begynde at bidrage til
indsatsen med at digitalisere regulatoriske krav og rammer. 

På den anden side ser nogle regioner som Singapore på hovedstaden på en anden måde. De rystede det lokale marked ved at give fintech-banklicenser til at tilbyde forskellige banktjenester. De kan nu betjene små og mellemstore virksomheder med lån og fuld bankforretning
tjenester.

Andre regionale regulatorer, der kiggede på det eksempel, begyndte at udstede licenser til flere digitale bankplatforme og neobanker for at forhindre fintech i at overtage markedet, hvilket er en rimelig bekymring. 

Kommer reglerne til at stramme op for Neobanks?

Fra et empirisk perspektiv var sidste gang, finansielle tilsynsmyndigheder strammede deres krav, efter den sidste finanskrise tilbage i 2008. Ud fra dette synspunkt kan tilsynsmyndighederne forvente at bombardere finansielle institutioner med nye krav og
stramme regimet igen direkte efter den næste finanskrise.

På den anden side er der fintech-løsninger, der i høj grad hjælper virksomheder med at holde kontakten med regulatoriske standarder i form af anti-hvidvaskning af penge, risikostyring, compliance og cybersikkerhed.

Kan Fintech nogensinde erstatte banker?

Selvom tilsynsmyndighederne ikke formår at stoppe fintechs dominans i neobankverdenen, vil bankerne stadig have overtaget. Kunder og investorer vil være mindre villige til at stole på deres midler med start-ups og i stedet sikre deres penge gennem banker med
en dokumenteret historie og garanteret sikkerhed.

Hvad er det bedste tilfælde?

Det bedste scenarie ville indebære, at fintech og neobanker arbejder sammen for at opfylde de operationelle standarder for drift, som regulatoriske institutioner bringer på globalt plan. Som tidligere nævnt stoler størstedelen af ​​neobanker i øjeblikket ikke på deres
egen arkitektur og i stedet overlade flere kerneaspekter af deres forretning til tredjepartsløsninger.

Disse løsninger, som neobanks og white label digital bagning kan tilbyde omfatter, men er ikke begrænset til:

• Alt i én pakke banking as a service (BaaS), inklusive licenser og regler.

• Sikkerhedsorienteret (sikkerhed på militærniveau på blockchain.)

• Maskinlæring og kunstig intelligens-modeller til at reducere risiko og analysere nøgleprocesser.

• Dokumentbekræftelse (KYC) 

• Biometrisk login og autentificering

• Datalagringssystemer

• Forretningsautomatisering

Afsluttende ord

Fintech i regioner, hvor regulatoriske institutioner tillader det, ser frem til at tilbyde banktjenester. Mens forbrugernes forventninger stiger, vil der altid være efterspørgsel efter innovative funktioner i banker og neobanker. Fintech kan levere disse som tredjepart
løsninger.

Regulatorer går sammen om at tegne en køreplan for det fremtidige årti, hvor fintech vil være begrænset i forhold til dets tilgængelige tilbud og tjenester til banker. Men hvis det ikke sker, vil traditionelle neobanker ikke gå konkurs. Kunder og
investorer er mere villige til at betro deres pengeinstitutter med dokumenteret historie og sikkerhed end nystartede virksomheder med det samme, medmindre de tilbyder noget nyt.