Ændringerne inden for e-handel og digitale transaktioner har været tydelige i temmelig lang tid nu, da vi opholder os i en periode med en sådan udvikling, der sker i et accelererende tempo. I denne sammenhæng er behovet for at beskytte kritiske finansielle data
har aldrig været større. Med flere og flere personer, der stoler på deres finansielle oplysninger til online platforme, er der en betydelig stigning i risikoen for databrud. Denne stigning har bragt opmærksomhed til højprofilerede sager som de seneste
American Express kreditkort data læk der opstod på grund af en tredjeparts sikkerhedshændelse. Disse ændringer har presset finanssektoren til at søge efter løsninger, der kan håndtere risici, der er unikke for elektroniske transaktioner.
Her kommer fremkomsten af betalingstokenisering – en innovativ metode, der blev født i begyndelsen af 2010'erne for at modvirke den voksende trussel om databrud og krænkelser af privatlivets fred. Tokenisering er en teknik, hvor følsomme betalingsoplysninger som f.eks
16-cifret kreditkortnummer eller kortholders navn erstattes med et andet sæt symboler, kendt som "tokens", som ikke har nogen betydning uden for systemet. Disse tokens tjener kun en værdi inden for visse definerede betingelser, svarende til kasinochips, som kun er gyldige
inden for kasinoets lokaler, der tilbyder kontrol over kontanttransaktioner.
Parallellen af tokenisering afsløret af denne metafor betyder, at både sikkerhed og lethed kan opfyldes gennem den. Efterhånden som denne teknologi har udviklet sig til et modenhedsniveau med hensyn til dens brug, er adoptionen steget betydeligt: det demonstreres af en
stor milepæl hvor
tokens udstedt af Visa, i de sidste to år overgået fysisk kortomløb. Denne betydelige bedrift viser ikke kun den stigende afhængighed af digitale betalingsmidler, men understreger også den rolle, som tokenisering spiller i udformningen af et sikkert, men effektivt
og kundecentreret finansielle transaktionssystem.
I denne undersøgelse vil vi udforske grundprincipperne, operationelle metoder og virkningerne af tokenisering. Jeg stræber efter at give et holistisk perspektiv på, hvordan denne teknologi har dannet grundlaget for nutidens finansielle strategier og givet beskyttelse
information på en ny måde, og også hvordan det har ændret vores tilgang til digitale transaktioner.
Forståelse af tokenisering
Selvom tokenisering faktisk er et stort bidrag til digitale betalinger, der sikrer høje niveauer af sikkerhed og er brugervenlige, skal man først forstå de vigtigste deltagere i økosystemet, og hvordan tokenisering introducerer ny dynamik til dette miljø.
Den traditionelle firepartsmodel
Grundlaget for korttransaktioner ligger inden for det veletablerede fire-partssystem, hvor hovedaktørerne er Forretningen, Udstederen, Indløseren og Kortholderen. Disse komponenter definerer rammerne for et betalingssystem, hvor hver enhed opfylder et væsentligt
fungere:
-
Udstedere står for finansielle institutioner, hvorfra forbrugere modtager kredit- eller betalingskort.
-
Indløsere er banker eller andre finansielle institutioner, der letter handlendes accept og behandling af kredit- eller debetkortbetalinger.
-
Kortholdere er personer, der bruger bankudstedte kredit- eller debetkort til at foretage køb.
Modellen kan bedre omtales som "betalingslagkagen", hvilket indebærer det lagdelte og indbyrdes forbundne system for transaktionsbehandling. Mere information kan findes i
denne artikel. I mellemtiden vil vi udforske yderligere.
Introduktion af Token Service Providers og Token Requestors
Efterhånden som tokenisering udviklede sig, er der blevet tilføjet to forskellige grupper til folden, som er Token Service Providers (TSP'er) og Token Requestors. TSP'er er enheder, der har et vist regulatorisk tilsyn, er ofte certificeret af EMVCo og er ansvarlige
til at skabe tokens. De spiller en væsentlig rolle i at sikre, at de genererede tokens overholder de høje sikkerhedsstandarder, der kræves for finansielle transaktioner. Token Requestors henviser til de enheder, der henvender sig til TSP'er for at skabe tokens til dem. Disse kan
omfatte store tech-giganter som Apple, Google eller Samsung, der er gået ind på markedet for digitale tegnebøger.
Tokeniseringens mekanisme
Inden for rammerne af den almindelige tokeniseringsproces erstattes de autentiske kortoplysninger, der er udpeget som Primary Account Numbers (PAN'er), med tokens. For eksempel bruges enhedskontonumre (DAN'er) til tegnebøger baseret på enheder som Apple Pay og
Google Pay. Dette reducerer markant chancerne for, at følsomme finansielle oplysninger kan blive opsnappet eller set af en uautoriseret person, da de udstedte tokens kun er tilfældige alfanumeriske tegn uden nogen kontekst.
Apple Pay-eksempel som vist i
Hvordan fungerer Apple Pay under hætten? | af Prashant Ram | kodeburst
Vores diskussion indtil dette punkt har fokuseret på kun én type tokenisering, som er enhedsbaseret; men i dag er 4-5 forskellige betalingstokeniseringsmetoder almindeligt kendt og brugt af organisationer. Lad os nu studere dem individuelt i næste del.
Typer af tokenisering
Credits: The Token Layer Cake – af Simon Taylor
-
PSP eller Processor Tokens:
På markedet er der løsninger som Adyen, Stripe og Worldpay, der kan levere tokens for at forenkle processen med PCI DSS-overholdelse for handlende og også give dem mulighed for at forbinde forskellige værditilvæksttjenester som svindelbeskyttelse. Denne type tilgang
bruges af virksomheder, der søger komplette betalingsløsninger.
-
Enhedstokens:
Blandt digitale tegnebøger (Apple Pay, Google Wallet og Samsung Pay) er enhedstokens blevet tildelt mere opmærksomhed, da antallet af digitale tegnebogstransaktioner formodes at stige til 25 billioner USD i 2027, som rapporteret af
Worldpay Global Payments Report 2024. De fungerer som et kritisk sikkerhedslag for mobiltransaktioner.
-
Netværkstokens:
Netværkstokens, som Visa og Mastercard også skaber for handlende, da de opererer på en række forskellige betalingstjenestesystemer, menes at hjælpe med at gøre en transaktion ikke kun mere effektiv, men også mere fleksibel. Disse tokens er skræddersyet til at strømline
betalingsproces og give sikkerhed til store detailhandlere.
-
Diverse tokens:
En bred kategori, der inkluderer tokens til specifikke use cases og nye markeder, især inden for web3 og kryptovalutaer. I fremtiden, efterhånden som teknologien fortsætter med at udvikle sig og innovere, vil der være mange forskellige typer tokens, der helt sikkert vil bidrage
mod sikkerheden og effektiviteten af betalingssystemer.
Udfordringer og regulatoriske overvejelser
Brugen af tokens har været et godt initiativ til at sikre sikkerheden, men det tilføjer samtidig et teknisk lag, der kan være hårdt for de handlende, især når de har at gøre med mange token-typer på én gang. Dette kompleksitetsniveau handler ikke kun om
drift af forskellige token-systemer, men også om at overvinde de vanskeligheder, som hver token udgør, der lever op til købmandens forventninger. En sådan ambition kan føre til færre tilfælde af sammenkobling mellem systemer og dermed frustrerende handelslettelser for handlende
og risikerer mulig indblanding i en kunderejse, der burde være mindre slidende.
På den anden side ville det være en uretfærdighed at underminere betydningen af kortnetværk inden for tokenisering. Disse netværk udnytter ofte deres betydelige magt til at etablere regler, der favoriserer deres særlige tokeniseringsteknikker. Visa er en
velkendt fortaler for vedtagelsen af sine tokens i
handlende initierede transaktioner, en politik, der stemmer overens med andre store netværk, der prioriterer deres proprietære token-løsninger. Disse strategiske tiltag fremhæver den iboende konflikt mellem stræben efter mere sikre systemer og den kommercielle rivalisering mellem
forskellige token-udstedere.
Det regulatoriske miljø er flydende med hensyn til tokenisering, da regler og direktiver er ved at blive etableret for at dække denne slags spørgsmål. Ikke desto mindre er ligningen af sikkerhedsgevinster, teknologiske detaljer og indflydelsesrige erhvervsaktørers
særlige interesser udgør et spektrum, der bør betrædes let af alle berørte parter.
Afsluttende tanker
Betydningen af tokenisering i betalingstjenesteindustrien kan forstås på den måde, den har bevæget sig ud over ren sikkerhed og dukket op som en kampplads for betalingsudbydere, der kæmper om handlendes andel af tegnebogen. Brugstilfældene for denne teknologi
forventes også at gå langt ud over dem, der konventionelt fokuserer på at sikre sikkerheden for betalinger, såsom digitale identiteter og tokenisering af fysiske aktiver. Ved at udvide sit fokus markerer dette paradigmeskift en fremtid, hvor tokenisering
vil ikke kun garantere betalingsbeskyttelse, men vil også ændre landskabet for transaktionsmarkeder og formueopbevaringsindustrier og dermed påvirke, hvordan vi forholder os til det digitale domæne.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/26019/a-fintech-pms-note-on-payments-tokenization-101?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 2010s
- 25
- a
- Om
- accelererende
- accept
- Konto
- erhverver
- aktører
- tilføjet
- adresse
- Tilføjer
- klæbe
- Vedtagelse
- advent
- fortaler
- Justerer
- Alle
- tillade
- også
- ændre
- ambition
- amerikansk
- American Express
- blandt
- an
- ,
- En anden
- Forventet
- enhver
- Apple
- Betal Apple
- tilgang
- ER
- AS
- Aktiver
- At
- opmærksomhed
- Autentisk
- Banker
- baseret
- grundlag
- slagmark
- BE
- været
- være
- troede
- Bedre
- mellem
- Beyond
- BleepingComputer
- født
- både
- brud
- bred
- bragte
- virksomhed
- men
- by
- KAGE
- CAN
- kort
- kortbetalinger
- Kort
- tilfælde
- Kontanter
- Kasino
- Boligtype
- vis
- Certificeret
- odds
- ændret
- Ændringer
- tegn
- Chips
- Circulation
- kommer
- kommerciel
- Virksomheder
- fuldføre
- kompleksitet
- Compliance
- komponenter
- pågældende
- betingelser
- tillid
- konflikt
- Tilslut
- Forbrugere
- sammenhæng
- fortsætter
- bidrage
- bidrag
- kontrol
- modvirke
- dæksel
- skabe
- Oprettelse af
- kredit
- kreditkort
- kritisk
- cryptocurrencies
- kunde
- Kunderejse
- data
- Databrænkelser
- beskæftiger
- Debit
- Debit kort
- betalingskortbetalinger
- Debetkort
- definere
- definerede
- demonstreret
- udpeget
- detaljer
- udvikling
- enhed
- Enheder
- forskellige
- vanskeligheder
- digital
- Digital Betalinger
- digitale transaktioner
- digital tegnebog
- digitale tegnebøger
- direktiver
- diskussion
- distinkt
- domæne
- grund
- dynamik
- e-handel
- hver
- Tidligt
- lette
- økosystem
- effektivitet
- effektiv
- elektronisk
- opstået
- smergel
- emerging markets
- sikring
- indtastet
- enheder
- enhed
- Miljø
- især
- væsentlig
- etablere
- etableret
- indlysende
- udvikle sig
- udviklet sig
- eksempel
- ekspanderende
- forventninger
- udforske
- Udforskning
- Express
- lette
- langt
- favorisere
- feat
- færre
- felt
- kampene
- finansiere
- finansielle
- finansielle data
- økonomisk information
- Finansielle institutioner
- fintech
- Fornavn
- fleksibel
- væske
- Fokus
- fokuserede
- Til
- dannet
- fundet
- Framework
- bedrageri
- fra
- frustrerende
- opfyldelse
- funktion
- Fundamentals
- yderligere
- fremtiden
- gevinster
- genereret
- giganter
- Giv
- given
- Global
- Globale betalinger
- Go
- godt
- Google Pay
- Google Wallet
- større
- Gruppens
- Dyrkning
- garanti
- hånd
- Have
- hjælpe
- Høj
- høj-profil
- Fremhæv
- holistisk
- hætte
- Hvordan
- HTML
- HTTPS
- i
- identiteter
- påvirker
- Påvirkninger
- indebærer
- betydning
- in
- hændelse
- omfatter
- omfatter
- Forøg
- øget
- stigende
- faktisk
- Individuelt
- enkeltpersoner
- industrier
- industrien
- Indflydelsesrig
- oplysninger
- iboende
- initiativ
- uretfærdighed
- innovere
- innovativ
- institutioner
- sammenkoblet
- interesser
- Interferens
- ind
- Introducerer
- undersøgelse
- Udstedt
- Udsteder
- udstedere
- spørgsmål
- IT
- ITS
- rejse
- lige
- bare en
- Nøgle
- slags
- kendt
- landskab
- stor
- Efternavn
- lag
- lagdelt
- føre
- mindre
- lad
- Niveau
- niveauer
- Leverage
- let
- ligesom
- leder
- Main
- større
- lave
- Making
- måde
- mange
- Marked
- Markeder
- mastercard
- modenhed
- Kan..
- betyder
- midler
- I mellemtiden
- mekanisme
- møde
- Merchant
- Merchants
- blotte
- mødte
- Metode
- metoder
- milepæl
- Mobil
- model
- mere
- mere effektiv
- flyttet
- bevæger sig
- skal
- navn
- Behov
- net
- aldrig
- Ikke desto mindre
- Ny
- næste
- ingen
- især
- Bemærk
- nu
- nummer
- numre
- forekom
- forekommende
- of
- tilbyde
- tit
- on
- engang
- ONE
- online
- online platforme
- kun
- betjene
- drift
- operationelle
- or
- almindelig
- organisationer
- Andet
- vores
- uden for
- i løbet af
- overvinde
- Tilsyn
- Tempo
- paradigme
- del
- deltagere
- særlig
- parter
- Betal
- betaling
- betalingsudbydere
- Betalingstjenester
- betalingssystem
- Betalingssystemer
- betalinger
- periode
- person,
- perspektiv
- fysisk
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- spillet
- pm
- Punkt
- politik
- stillet
- have
- mulig
- magt
- primære
- prioritering
- Beskyttelse af personlige oplysninger
- behandle
- forarbejdning
- Processor
- skred
- proprietære
- beskyttelse
- give
- forudsat
- udbydere
- indkøb
- skubbet
- helt
- RAM
- tilfældig
- modtage
- nylige
- reducerer
- henvise
- benævnt
- om
- lovgivningsmæssige
- lovgivningsmæssigt tilsyn
- afhængighed
- udskiftes
- indberette
- rapporteret
- påkrævet
- bor
- ansvarlige
- detailhandlere
- Reuters
- Revealed
- Rise
- Risiko
- risikere
- risici
- roller
- regler
- s
- varetagelse
- Sikkerhed
- samme
- Samsung
- Samsung Pay
- rækkevidde
- Søg
- sektor
- sikker
- sikkerhed
- set
- følsom
- tjener
- tjeneste
- service-udøvere
- Tjenester
- sæt
- forme
- Del
- skifte
- bør
- vist
- Shows
- betydning
- signifikant
- betydeligt
- betegner
- lignende
- Simon
- forenkle
- siden
- svæve
- Løsninger
- nogle
- specifikke
- Spectrum
- sfære
- stå
- standarder
- opbevaring
- Strategisk
- strategier
- strømline
- stribe
- stræbe
- stræben
- Studere
- væsentlig
- væsentligt
- sådan
- formodes
- sikkert
- overgået
- systemet
- Systemer
- skræddersyet
- tech
- tech-giganter
- Teknisk
- teknik
- teknikker
- teknologisk
- Teknologier
- vilkår
- at
- Fremtiden
- Landskabet
- deres
- Them
- Der.
- derved
- Disse
- de
- tredjepart
- denne
- dem
- Gennem
- Dermed
- tid
- til
- i dag
- token
- tokenization
- Tokens
- hård
- mod
- handle
- traditionelle
- transaktion
- transaktionsbeslutning
- Transaktioner
- trillion
- tillidsfuld
- to
- typen
- typer
- uberettiget
- under
- Underminere
- understregninger
- forstå
- forstået
- enestående
- us
- USD
- brug
- anvendte
- brugervenlig
- udnytte
- gyldig
- værdi
- række
- forskellige
- Overtrædelser
- visum
- tegnebog
- Punge
- var
- Vej..
- we
- Rigdom
- Web3
- Kendt
- hvornår
- som
- WHO
- bredt
- vilje
- med
- inden for
- uden
- virker
- WorldPay
- ville
- år
- endnu
- zephyrnet