Efterhånden som nye teknologier konvergerer, er verden styret mod nye digitale penge og betalingsformer. Med over 100 lande, der udforsker potentialet i centralbank digital valuta (CBDC), har flere centralbanker allerede påbegyndt pilotprojekter eller endda udstedt deres CBDC'er.
På trods af den generelle enighed om det CBDC bør eksistere side om side med eksisterende former for penge og supplere dem, har adoptionstempoet været trægt.
Denne langsomme adoption kan tilskrives implikationerne og forudsætningerne for digitalisering af centralbankpenge. Centralbanker skal dog nå centrale politiske mål som f.eks finansiel inkludering og erstatter faldende kontantforbrug.
For at sikre en vellykket implementering af CBDC, ved at lære af fortiden betalingsinnovationer og det er vigtigt at undersøge incitamenter, der kan drive adoption.
Denne artikel fokuserer på en arbejdsdokument af Den Internationale Valutafond (IMF) med titlen, som skitserer fire afgørende lektioner, der kan guide udviklingen og implementeringen af CBDC'er.
Disse lektioner dækker de væsentlige egenskaber, som CBDC bør besidde, de kanaler, hvorigennem CBDC-adoption kan faciliteres, centralbankernes rolle i at tilskynde CBDC-tjenesteudbydere og etableringen af datadelingsordninger.
Betalingsudbydernes rolle
Indtil videre er der kun udført lidt forskning i betalingstjenesteudbyderes (PSP'ers) funktionelle rolle i CBDC-adoptionen. De fleste CBDC-eksperimenter har vedtaget en tolagsarkitektur, der inkorporerer "hybride" og "mellemliggende" modeller.
Centralbanker har designet gebyrstrukturer og prismodeller, men alligevel er der sparsom analyse af incitamentsstrukturerne og forretningsmodellerne for andenrangs PSP'er som banker og ikke-banker.
Medmindre disse PSP'er kan etablere bæredygtige forretningsmodeller for CBDC-levering, vil vedtagelsen af CBDC være for begrænset til, at centralbankerne kan nå deres politiske mål.
Denne analyse trækker erfaringer fra seks asiatiske e-pengeordninger, der drives af teknologiske virksomheder eller platforme (ofte kaldet "Big Techs"), herunder Alipay, WeChat Pay, Paytm, GoPay, GrabPayog ShopeePay.
Disse ordninger har med succes fremmet indførelse af e-penge ved at reagere på uopfyldt brugerefterspørgsel efter betalingstjenester takket være deres dygtige udnyttelse af stordriftsfordele og omfang.
Nøgleegenskaberne og adoptionskanalerne for disse e-pengeordninger kan være medvirkende til CBDC-adoption. Derudover kan lande udnytte CBDC til at fremme konkurrencedygtighed i betalingssystemer.
CBDC bør inkorporere fire nøgleegenskaber: tillid, bekvemmelighed, effektivitet og sikkerhed, og dets vedtagelse kan lettes ved at udnytte digital teknologi, målrette use cases, udvikle bæredygtig forretning modeller og i overensstemmelse med lovmæssige og regulatoriske krav.
Hurtig vækst i Asien
Udbredelsen af e-pengeordninger i Asien kan tilskrives forskellige faktorer, der har skabt et gunstigt miljø for deres hurtige vækst.
Denne region kan prale af en ungdommelig befolkning, høj bybefolkningstæthed, lav finansiel inklusion og bankpenetration, en spirende middelklasse og hurtig teknologiadoption. Tilsammen har disse elementer bemyndiget e-pengeordninger til at overvinde konventionelle betalingsbarrierer.
På trods af en høj grad af markedskoncentration er konkurrencen i denne branche hård, som eksemplificeret ved rivaliseringen mellem Alipay og WeChat Pay i Kina.
I begyndelsen af 2000'erne manglede betalingstjenester i Asien vitale egenskaber såsom bekvemmelighed, effektivitet og tillid. Som forskellige use cases som e-handel, sociale netværk, transport, levering af mad og onlinemedier steg hurtigt i popularitet, de eksisterende betalingstjenester formåede ikke at imødekomme den voksende efterspørgsel.
Desuden nødvendiggjorde de forskellige købsmønstre i mange asiatiske lande mere effektive og tilpassede betalingsløsninger.
Asiatiske bankbaserede betalingssystemer i begyndelsen af 2000'erne manglede at levere bekvemme, effektive, sikre og omkostningseffektive betalingstjenester. For eksempel blev Kinas betalingssystemer hindret af et forældet betalingsbehandlingsmiljø og fraværet af et modent kreditkortmarked.
I Indonesien forblev en betydelig del af befolkningen uden bank, hvilket førte til begrænset vækst i e-handel. Derudover lav købmandsaccept og begrænset udnyttelse af digital bankvirksomhed yderligere hæmmet udviklingen af e-handelssektoren i landet.
Fremme af finansiel innovation for at opbygge tillid og tillid
I processen med at indføre e-penge i Asien er der forskellige stadier, der illustrerer udviklingen af denne digitale betalingsmetode. Den første fase fokuserer på at fremme finansiel innovation for at opbygge tillid og tillid blandt brugerne.
For at etablere et grundlag af tillid implementerede alle seks e-pengeordninger mekanismer til at sikre kundernes midler og transaktioner. Dette omfattede tilslutning af e-wallet-betalingstjenester til regulerede bankdepotkonti og oprettelse af kompensationsordninger for at skabe tillid.
Det er værd at bemærke, at Alipay tog en banebrydende rolle ved at implementere en politik for fuldt ud at godtgøre brugere for eventuelle tab som følge af svigagtige aktiviteter.
Lignende foranstaltninger blev også indført af andre fremtrædende e-pengeplatforme som GoPay, GrabPay, ShopeePay og Paytm. Disse kollektive bestræbelser havde til formål at opbygge tillid og berolige brugere med hensyn til sikkerheden ved e-pengetransaktioner.
Udnyttelse af digital teknologi
Indførelsen af e-penge i Asien kan opdeles i to faser. I første fase er fokus på at fremme finansiel innovation for at opbygge tillid og tillid blandt brugerne.
E-pengeordninger implementerer mekanismer til at beskytte midler og transaktioner, såsom at forbinde e-wallets til regulerede spærrede konti og tilbyde kompensationsordninger for svigtab. Dette etablerer et grundlag for tillid og tryghed for brugerne.
Anden fase involverer udnyttelse af digital teknologi, målretning mod specifikke use cases og udvikling af bæredygtige forretningsmodeller for at øge bekvemmeligheden og effektiviteten.
E-penge PSP'er bruger QR-koder som et omkostningseffektivt alternativ til kreditkort, hvilket muliggør billigere og hurtigere online og offline transaktioner. Ved at kombinere e-pengetjenester med etablerede platforme som e-handel, ride-hailing, sociale netværk, spil og grænseoverskridende betalinger skaber PSP'er problemfri brugeroplevelser og udvider deres netværk.
For at sikre vedvarende indtjening opkræver e-penge-PSP'er primært gebyrer fra forhandlere frem for forbrugere. De genererer renteindtægter fra at deponere kunders midler og engagerer sig i krydssubsidiering ved at støtte andre finansielle tjenester.
Omkostningsstyring er afgørende, hvor PSP'er bruger digital teknologi til at reducere de faste omkostninger og tilbyder prisstrategier, der stemmer overens med forhandlere og kunder.
Overholdelse af lov- og reguleringspolitik for at styrke sikkerheden
PSP'er for e-penge i Asien har nydt godt af statsstøtte og har overholdt lov- og reguleringspolitikker for at øge sikkerheden ved at bruge e-penge.
Regeringer, såsom i Kina, har investeret i robuste digitale infrastrukturer, der understøtter e-pengebetalinger, og implementeret politikker for at fremme digital finansiering. For eksempel, Indiens afmonetiseringspolitik spillede en rolle i at tiltrække nye kunder til platforme som Paytm.
Gennem omhyggelig overholdelse af lovmæssige og regulatoriske rammebestemmelser har flere virksomheder anskaffet eller erhvervet de nødvendige licenser. Alipay har for eksempel anskaffet en betalingslicens, mens den har udvidet sin portefølje med yderligere licenser, der er relevante for finansielle tjenester.
Tilsvarende har GoPay og GrabPay også opnået de nødvendige licenser gennem strategiske opkøb og partnerskaber. Desuden har E-Money PSP'er omhyggeligt overholdt kundemidler, teknologi og informationssikkerhedsregler.
Alipay, for eksempel, overførte kundemidler til sin reservekonto i People's Bank of China for at mindske risici. Samtidig overholdt GoPay og GrabPay QR-kodestandarder og engagerede sig med regulatorer for at understøtte standardisering. Overholdelse af regler sikrede beskyttelse af brugere og fremmede tillid til e-pengesystemer.
Nøgleindsigter fra indførelsen af e-penge i Asien
Asiens e-pengeadoption giver værdifuld indsigt til CBDCs adoption. PSP'er har udnyttet digital teknologi, målrettede use cases og overholdt regler for at fremme brugervenlighed, effektivitet og tillid. Denne og strategisk databrug muliggjorde personaliserede finansielle tjenester og konkurrence. Det er dog stadig afgørende at opretholde privatlivets fred og konkurrenceevnen på markedet.
Disse lektioner er afgørende for implementering af CBDC. CBDC-udbydere skal anvende lignende strategier med fokus på skalerbarhed, bekvemmelighed, forbindelse mellem forbrugere og handlende, omkostningsdækkende forretningsmodeller og overholdelse af lovkrav, herunder anti-hvidvaskning/bekæmpelse af finansiering af terrorisme (AML/CFT) og beskyttelse af privatlivets fred. .
CBDC'er kan også adressere datasiloer set i e-penge PSP'er og øge konkurrencen. Datadelingsordninger baseret på brugersamtykke kunne integrere CBDC'er i eksisterende systemer, forstyrre datamonopoler og udnytte data uden at krænke privatlivets fred. Desuden kan CBDC'er øge markedets konkurrenceevne og placere private penge under regulatorisk tilsyn.
Med politisk støtte og klare retningslinjer kan centralbanker udnytte CBDC'er til at styre det udviklende finansielle landskab, beskytte forbrugerne og regulere konkurrencen. Disse erfaringer er afgørende på tværs af forskellige økonomiske strukturer og betalingslandskaber for effektiv CBDC-adoption.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Automotive/elbiler, Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- BlockOffsets. Modernisering af miljømæssig offset-ejerskab. Adgang her.
- Kilde: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
- :har
- :er
- 100
- 7
- a
- accept
- Konto
- Konti
- opnå
- erhvervede
- opkøb
- tværs
- aktiviteter
- Yderligere
- Derudover
- adresse
- vedtaget
- Vedtagelsen
- Vedtagelse
- Aftale
- Rettet
- tilpasse
- Alipay
- Alle
- tillade
- tilladt
- allerede
- også
- alternativ
- blandt
- an
- analyse
- ,
- enhver
- Indløs
- arkitektur
- ER
- artikel
- AS
- asia
- asiatisk
- At
- tiltrækker
- attributter
- Bank
- Bank of China
- Banker
- barrierer
- baseret
- BE
- været
- begyndt
- mellem
- prale af
- bygge
- opbyg tillid
- spirende
- virksomhed
- Købe
- by
- kaldet
- CAN
- caps
- kort
- Kort
- tilfælde
- Kontanter
- CBDCA
- CBDC adoption
- CBDCs
- central
- Centralbank
- Centralbanker
- kanaler
- billigere
- Kina
- Chinas
- klasse
- klar
- kode
- indsamler
- kollektive
- Virksomheder
- Compensation (Kompensation)
- konkurrence
- komplement
- Compliance
- koncentration
- gennemført
- tillid
- Tilslutning
- tilslutning
- samtykke
- Forbrugere
- bekvemmelighed
- Praktisk
- konventionelle
- Converge
- omkostningseffektiv
- Omkostninger
- kunne
- lande
- land
- dæksel
- skabe
- oprettet
- Oprettelse af
- kredit
- kreditkort
- Kreditkort
- grænseoverskridende
- grænseoverskridende betalinger
- afgørende
- kunde
- Kundemidler
- Kunder
- data
- Faldende
- levering
- Efterspørgsel
- konstrueret
- udvikling
- Udvikling
- digital
- Digital økonomi
- Digitale penge
- Digital betaling
- digital teknologi
- digitalisering
- Afbryde
- distinkt
- forskelligartede
- Divided
- trækker
- køre
- e-handel
- e-Penge
- E-tegnebøger
- Tidligt
- Økonomisk
- økonomier
- Stordriftsfordele
- Effektiv
- effektivitet
- effektiv
- indsats
- elementer
- smergel
- nye teknologier
- bemyndiget
- muliggør
- engagere
- beskæftiget
- forbedre
- sikre
- Miljø
- spærret
- væsentlig
- etablere
- etableret
- indfører
- etablering
- Endog
- evolution
- udviklende
- eksempel
- eksisterende
- Udvid
- Oplevelser
- eksperimenter
- udnyttelse
- Udforskning
- lettes
- faktorer
- mislykkedes
- falsk
- langt
- hurtigere
- gebyr
- Gebyrer
- hård
- finansiere
- finansielle
- finansiel inkludering
- finansiel innovation
- finansielle tjenesteydelser
- finansiering
- fintech
- Fornavn
- fast
- Fokus
- fokuserer
- fokusering
- mad
- mad levering
- Til
- formularer
- Foundation
- fire
- Framework
- bedrageri
- svigagtig
- venlige
- fra
- fuldt ud
- funktionel
- fond
- fonde
- yderligere
- Endvidere
- spil
- Generelt
- generere
- GoPay
- Regering
- statsstøtte
- GrabPay
- Dyrkning
- Vækst
- vejlede
- retningslinjer
- seletøj
- Have
- Høj
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- IMF
- gennemføre
- implementering
- implementeret
- gennemføre
- implikationer
- in
- Tilskyndelse
- Incitamenter
- medtaget
- Herunder
- inklusion
- inkorporering
- Forøg
- øget
- Indonesien
- industrien
- oplysninger
- informationssikkerhed
- infrastruktur
- Innovation
- indsigt
- instans
- medvirkende
- integrere
- interesse
- internationalt
- Internationale Valutafond
- Internationale Valutafond (IMF)
- ind
- introduceret
- investeret
- Udstedt
- ITS
- jpg
- Nøgle
- landskab
- førende
- LÆR
- læring
- Politikker
- Lessons
- Niveau
- Leverage
- løftestang
- Licens
- licenser
- ligesom
- Limited
- lidt
- tab
- Lav
- Vedligeholdelse
- administrere
- ledelse
- mange
- Marked
- modne
- max-bredde
- foranstaltninger
- mekanismer
- Medier
- Mød
- Merchant
- Merchants
- metode
- omhyggeligt
- Mellemøsten
- afbøde
- modeller
- Monetære
- penge
- monopoler
- mere
- mere effektiv
- Desuden
- mest
- skal
- nødvendig
- Behov
- net
- Ny
- bemærke
- målsætninger
- opnået
- of
- tilbyde
- Tilbud
- offline
- tit
- on
- online
- betjenes
- or
- Andet
- konturer
- i løbet af
- Overvind
- Tilsyn
- Tempo
- partnerskaber
- forbi
- mønstre
- Betal
- betaling
- betalingsmetode
- Betalingstjenester
- Betalingssystemer
- betalinger
- Paytm
- trænge ind
- folks
- People's Bank of China
- personlig
- pilot
- Pilotprojekter
- Banebrydende
- Place
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- spillet
- politikker
- politik
- popularitet
- befolkning
- portefølje
- del
- have
- potentiale
- forudsætninger
- prissætning
- primært
- Beskyttelse af personlige oplysninger
- private
- behandle
- projekter
- fremtrædende
- fremme
- fremmes
- Fremme
- beskytte
- beskyttelse
- udbydere
- leverer
- bestemmelse
- PSP'er
- QR code
- hurtige
- hurtigt
- priser
- hellere
- Genforsikring
- berolige
- reducere
- om
- region
- Regulere
- reguleret
- regler
- Regulators
- lovgivningsmæssige
- lovgivningsmæssigt tilsyn
- forblevet
- resterne
- Krav
- krævet
- forskning
- Reserve
- reagere
- resulterer
- afkast
- indtægter
- risici
- rivalisering
- robust
- roller
- samme
- Skalerbarhed
- Scale
- ordninger
- rækkevidde
- sømløs
- Anden
- sektor
- sikker
- sikkerhed
- set
- tjeneste
- service-udøvere
- Tjenester
- flere
- Kort
- bør
- Shows
- signifikant
- siloer
- lignende
- Singapore
- SIX
- langsom
- træg
- Social
- sociale netværk
- Løsninger
- specifikke
- Stage
- etaper
- standarder
- Strategisk
- strategier
- Styrke
- succes
- vellykket
- Succesfuld
- sådan
- support
- Støtte
- bæredygtig
- SWIFT
- Systemer
- målrettet
- rettet mod
- teknologisk
- Teknologier
- Teknologier
- Terrorisme
- end
- Tak
- at
- verdenen
- deres
- Them
- Der.
- Disse
- de
- denne
- Gennem
- tid
- titlen
- til
- også
- tog
- mod
- Transaktioner
- overført
- transport
- sand
- Stol
- to
- uden bankkonto
- under
- understøtte
- urban
- Brug
- brug
- Bruger
- brugere
- udnyttelse
- Værdifuld
- forskellige
- afgørende
- WeChat Pay
- var
- som
- mens
- vilje
- vindue
- med
- uden
- world
- værd
- endnu
- ungdommelig
- zephyrnet