Embedded banking med Metro AG og Vodeno

Jeg har brugt de sidste 25 år på at forsøge at forstå kompleksiteten af ​​finansielle tjenester og hovedsageligt arbejdet med teknologi for at skabe de bedste og mest kundevenlige oplevelser, jeg kan.

Som jeg har udtalt i tidligere artikler, har dette primært været en øvelse i procesoptimering. Mens vi opnåede fantastiske ting, har vi på intet tidspunkt virkelig været i stand til at pege på et projekt og hævde, at det er virkelig transformerende.

Et af løfterne fra de nye modeller for indlejret bank og bank-som-en-service (BaaS) er evnen til at skabe nye produkter og tjenester hurtigt og i stor skala. Men som så meget, der sker i teknologiens verden, har hypen og løftet strakt virkeligheden langt ud, og ærligt talt har de faktiske casestudier på markedet været relativt tynde på jorden.

Men tingene ændrer sig, og nogle fantastiske eksempler på ægte transformation dukker op, efterhånden som virksomheder begynder at stå op til muligheden. Som en lidenskabelig tilhænger af det digitales magt til at transformere finansielle tjenester, føles det som om, vi er i det øjeblik, hvor alle stjernerne er på linje.

Regulering, teknologi, enheder og forbrugernes forventninger overlapper hinanden, hvilket giver et godt sted for nytænkning, produkter og tjenester. Når jeg hører noget interessant, vil jeg gerne kaste lys over det. Dette bringer mig til Metro AG, Vodeno og Aion.

Metro AG er et tysk multinationalt engrosselskab med base i Düsseldorf, som driver kontant- og transportforretninger, der kun er medlemskab af erhvervskunder, primært under mærkerne Metro og Makro. Det blev grundlagt i 1960'erne, og dets kunder er hovedsageligt hoteller, restauranter, restaurationsbranchen og selvstændige handlende. Det betjener 17 millioner kunder i over 30 lande gennem et netværk af butikker, leveringstjenester og en online markedsplads.

For et par år siden erkendte det, at dets kunders smertepunkter ændrede sig, efterhånden som verden digitaliseredes og "uberiseres" omkring dem, f.eks. stigningen i madleveringstjenester og onlinebookinger. Det så en mulighed for at bruge finansiering til at udvikle et dybere engagement med sine kunder og bevæge sig væk fra et rent transaktionsforhold til et, der støttede dem på tværs af hele deres livscyklus og forretningsmodel.

Ifølge Michael Zyber, administrerende direktør for Metro Financial Services, kom inspirationen fra bilproducenterne og Amazon og Apple, som alle har identificeret finansielle tjenester som en måde at uddybe kunderelationerne på. Metro begyndte at undersøge sine kunders smertepunkter. Det kunne se, at dets kunder havde nuværende bankforhold (gæstfrihedsvirksomheder er afhængige af bankfilialnetværkene til at indbetale kontanter) og tegnebøger fyldt med "neobank"-kort, der gør meget lidt. Men disse eksisterende relationer var fuldstændig transaktionelle og tilbød næsten ingen merværdi. Hospitality-sektoren drives på tynde marginer, så det identificerede cashback som en potentiel fordel.

Så i modsætning til nogle andre detailhandlere så det ikke ud til at starte en bank. I stedet udtænkte det et nyt produkt, et afkoblet betalingskort, der kunne fungere sammen med kundernes eksisterende bankforbindelser, men tilføje håndgribelig værdi. Kortet er gratis for kunderne, kan bruges til alle kortbaserede udgifter og tilbyder op til 1% cashback. Det bruger open banking til at forbinde med kundernes eksisterende banker.

Et andet smertepunkt, som Metro identificerede, er arbejdskapital og pengestrøm. Hospitality-sektoren er afhængig af forudbetaling for varer og tjenester, med tilbagebetaling fra slutforbrugeren engang senere. Afhængigt af omstændighederne tilbydes kunderne en kreditgrænse, når de er ombord på Metro Financial Services. Dette har også gjort det muligt for den at lancere et køb nu, betal senere (BNPL). I stedet for at blive tilbudt ved udtjekningsprocessen kan kunder efter køb vælge at udskyde betalingen med op til 60 dage eller betale i op til 48 månedlige rater. Efter at have identificeret andre smertepunkter, ruller Metro FS også medarbejderkort ud, som går i luften til efteråret.

Vodeno BaaS-platformen har muliggjort dette fremragende eksempel på indlejret bank. Metro Financial Services behøvede ikke at bygge teknologien eller udholde smerten ved at få en banklicens. Via Aion Bank har Vodeno adgang til den nødvendige licens og alle de reguleringsvinkler, der er dækket. Under motorhjelmen laver Vodeno nogle spændende ting. Dens cloud-native, fuldt API-baserede platform bruger PSD2 åbne bankstandarder for at gøre det muligt for Metro Financial Services-appen at tjekke en kundes banksaldo i deres eksisterende bank fire gange om dagen for at sikre, at der er midler til rådighed for køb.

Så via SEPA tages direkte debiteringer automatisk fra banken, så kunderne ikke skal bekymre sig om tilbagebetalinger. Dette sker én gang i slutningen af ​​hver hverdag, og alle saldi på Metro-appen opdateres dynamisk, f.eks. den tilgængelige BNPL-kreditgrænse. Forviklingerne ved, hvad der sker, er skjult for slutkunden. De ser bare en elegant enkel grænseflade. Metro Financial Services har adgang til alle transaktionsdata, hvor de gamle banker mister adgangen til rigdommen af ​​disse data – i stedet ser de bare én transaktion med Metro dagligt.

Metro har været i stand til at tænke på sine kunder og udvikle produkter og tjenester, der tilfører dem reel værdi. Det har taget begrebet finansielle tjenester og gjort det meget mere til et forretnings- og marketingsvar til kunderne. Den har ikke behøvet at bekymre sig om platformen og licenserne. Vodeno har på sin side bygget en fleksibel platform, der udnytter teknologi gennem API'er som enabler. Wojciech Sass, medstifter af Vodeno, forklarer: "Det er, som om vi har den magiske pen (fra de tegnefilm, vi alle plejede at se), der tegner noget, og ping det bliver virkeligt. Vi giver pennen og vores kunder ideerne, og sammen kan vi gøre dem til virkelighed.”

Mærker med store kundebaser kan bruge BaaS-platformsudbydere til at skabe dybere relationer med kunder og tilbyde indlejrede finansieringsprodukter.

Dette føles som moderne FS i aktion.

Om forfatteren

Dave Wallace er en brugeroplevelse og marketingprofessionel, som har brugt de sidste 25 år på at hjælpe virksomheder med finansielle tjenester med at designe, lancere og udvikle digitale kundeoplevelser.

Han er en lidenskabelig kundeadvokat og forkæmper og en succesfuld iværksætter. 

Følg ham på Twitter på @davejvwallace og få forbindelse til ham LinkedIn.