Konfrontation med finansiel udelukkelse: hvad banker kan lære af fintechs (Julia McColl)

I det nuværende økonomiske klima, hvor folk over hele Storbritannien kæmper med rekordhøj inflation og stadig stigende renter, er det blevet foreslået, at så meget som 40 %
af befolkningen kan falde i brændstoffattigdom den kommende vinter. I april 2022, næsten 14 % af husstandene i Storbritannien havde svært ved at få råd
mad, med tal i stigning. 

Mod dette landskab vil nogle mennesker sandsynligvis stå over for endnu flere forhindringer, idet de ikke kun mangler de økonomiske midler til at klare sig, men også står over for betydelige barrierer, når det kommer til at få adgang til finansielle tjenester.

Mens fintech er blevet en grundpille inden for finansielle tjenester, og adoptionen har været støt stigende i årevis, er den uheldige virkelighed, at mange mennesker stadig er låst ude af 'mainstream' banktjenester eller ude af stand til at få adgang til finansielle produkter
der passer til deres individuelle forhold. Ifølge forskning fra Financial Conduct Authority (FCA), var der 1.2 millioner britiske voksne uden adgang til en bankkonto
i 2020. 

I sidste ende påvirker denne økonomiske udelukkelse mennesker på tværs af forskellige demografiske grupper, herunder unge, ældre, dem, der modtager en lav indkomst, mennesker med handicap, dem i fattigdom og arbejdsløse. På grund af dette, den ubankede befolkning
er tvunget til at betale en 'fattigdomspræmie' for hverdagsprodukter og tjenester, simpelthen fordi de ikke er i stand til at få adgang til målrettede produkter til lavere priser online. 

Da leveomkostningerne fortsætter med at skabe kaos på nationens finanser, er det klart, at der er behov for hurtige løsninger. Banker skal innovere i tempo for at sikre, at flere mennesker har adgang til finansielle tjenester, der er både passende og let tilgængelige, uanset hvad
deres individuelle krav. Derved kunne de måske tåle at lære en ting eller to af fintechs – hvoraf mange allerede skaber nye, responsive produkter, der hjælper med at lette den økonomiske belastning.

Hvorfor 'one-size-fits-all' ikke virker

Et af hovedproblemerne med ældre bankprodukter på markedet er, at de er for generiske. Forskellige kunder har naturligvis forskellige krav, så en 'one-size-fits-all' tilgang til produktidéer og -design lykkes sjældent. På den
på den anden side bliver fintechs ofte rost for deres vilje til at ændre sig og tilpasse sig specifikke markedsbehov i tempo – langt fra de bureaukratiske strukturer og bureaukrati, der ofte kan holde gamle institutioner tilbage fra hurtig innovation.

 Fintechs er i sagens natur dygtige til at skabe nicheprodukter, der huser på deres kunders specifikke smertepunkter, baseret på et væld af data og adfærdsmæssige indsigter, som sikrer, at produkterne leverer mod kundernes behov. 

Når det kommer til at tackle finansiel udelukkelse direkte, skal bankerne få mest muligt ud af den teknologi, de har til rådighed, for at pilotere nye produkter og udforske produktudnyttelse i forskellige demografiske forhold og sammenhænge. Forstå kundernes levede oplevelser
er det vigtigste aspekt af produktudvikling – med disse afgørende indsigter kan banker reagere hurtigt for at levere nye funktionaliteter, funktioner og produkter, der virkelig gør en forskel. 

Ved at levere denne målrettede support kan banker komme tættere på at sikre, at folk, der i øjeblikket bruger bankprodukter og -tjenester, ikke bliver låst ude i fremtiden. I dagens klima er der for eksempel langt større muligheder for leveringen
af personlig økonomisk uddannelse, problemfrit integreret i brugeroplevelsen. Mens de fleste banker på en eller anden måde har uddannelsesmæssige ressourcer indlejret i deres kunderejse, går disse bestræbelser ofte ikke langt nok. 

Takket være Open Banking- og PSD2-principperne kan banker lære af finansielle coaching-apps som Cleo og Mint for at "skubbe" brugere med meddelelser, der kaster lys over deres økonomiske adfærd - tilskynder til positive handlinger og tilføjer friktion for at afværge vane.
indkøb. Afhængigt af den demografi, der betjenes, kan nogle institutioner muligvis støtte den ubankede befolkning ved at tilføje nye funktioner, for eksempel evnen til at rejse eventuelle problemer før restance – som at mangle en kreditkorttilbagebetaling eller ej
får nok indtægt til at betale regningerne. På den måde kan de give skræddersyet støtte og vejledning og sikre, at ingen efterlades.

Samarbejde er nøglen

Fintech har gang på gang vist sig at levere et meget bredere udvalg af finansielle tjenester og produkter til lavere priser samt bedre kundeservice end traditionelle aktører. En anden ting, fintechs gør godt, er partnerskaber. 

I en ånd af at forene kræfterne kunne flere banker og finansielle institutioner drage fordel af at gå sammen med non-profitorganisationer og statslige organer for at få en bedre forståelse af adfærdsmæssige og sociale sammenhænge for mennesker, der er økonomisk udelukket. På
i skrivende stund er dette mere kritisk end nogensinde – efterhånden som energi- og madregningerne kommer snigende, kan den økonomiske situation, som mange mennesker befinder sig i, kun blive mere usikker uden ordentlig indgriben. 

Derfra skulle disse samarbejder gøre det muligt for banker at afprøve bedre løsninger og lobbye for forandring – fra at lancere banebrydende brugertestinitiativer til at udvikle produkter sammen med ekspertstøttebureauer, der hver dag arbejder på jorden for at fortalere
til forandring. Alle produkter på markedet skal tåle kontrol fra disse institutioner og have inklusivitet for øje på alle tidspunkter. 

I sidste ende er Storbritannien netop trådt ind i en finanskrise, og dette vil uundgåeligt have en indvirkning på hele befolkningen. Men de underbankede mennesker vil sandsynligvis lide uforholdsmæssigt mere, da det at have ingen adgang til en grundlæggende opsparingskonto har
gjort det endnu sværere at imødegå den købekraftsudhuling, som inflationen forårsagede. Nu er tiden inde til, at finansielle institutioner rykker op og skaber produkter og tjenester, der virkelig kan gøre en forskel.