Europas banklandskab ser i dag væsentligt anderledes ud, end det gjorde for blot et par år siden, i høj grad defineret af nye regler, der er opstået som reaktion på forbrugernes skiftende økonomiske adfærd.
Betalingstjenestedirektivet 2 (PSD2) og dets efterfølger, betalingstjenestedirektivet 3 (PSD3), har for eksempel forvandlet åben bankvirksomhed fra en nichefunktion til en mainstream use case, som millioner af forbrugere nu bruger for at få bedre synlighed i
deres personlige data og økonomi. Yderligere, den opdaterede
SEPA-regler (Single Euro Payments Area). blev vedtaget for at imødekomme kundernes og forhandlernes efterspørgsel efter sikre og sikre realtidsbetalinger.
I mellemtiden i USA har lignende krav om nye digitale finansielle oplevelser fanget regulatorernes opmærksomhed. Øget anvendelse af øjeblikkelige betalinger førte for eksempel til lanceringen af FedNow i juli 2023. Ved introduktionen af landets første føderalt regulerede
instant betalingsnetværk, banker og finansielle institutioner kan nu konkurrere mod uregulerede fintech-tilbud.
Men selvom dette repræsenterer et væsentligt skridt fremad i USA's finanser, har landet endnu ikke set den samme hastighed for vedtagelse af nye finansielle kapaciteter, som tager fat i Europa og andre globale markeder. Og der er stadig arbejde at gøre fra en regulering
perspektiv også, med regler omkring åben bankvirksomhed stadig under udvikling indtil udgangen af 2024 i det mindste.
Heldigvis er amerikanske banker og finansielle institutioner, der ønsker at komme foran nye tendenser – og deraf følgende reguleringer – ikke uden en køreplan. Ved at se på tværs af dammen på de økonomiske erfaringer, der i øjeblikket tager form i Europa, kan disse organisationer
ikke kun have en forhåndsvisning af, hvad der kommer, men kan få indsigt i de mest effektive måder at gå om deres transformationsstrategier på.
Nedenfor er tre af de førende tendenser, der allerede lover at transformere amerikansk bankvirksomhed, og hvad banker kan lære af lignende erfaringer i Europa for at forberede sig:
Open Banking lægger grundlaget for større banktransformation i hele USA
Åben bankefterspørgsel i USA har primært været drevet af markedsbehov – ikke reguleringer. Som det ser ud nu, skal banker og finansielle institutioner samarbejde med fintech-partnere eller andre tredjeparter for at integrere open banking i deres tilbud, da der
er ikke noget reguleret system, der giver dem mulighed for at tilbyde det på egen hånd.
Men dette kan snart ændre sig. Nylige diskussioner omkring
CFPB's forslag om rettigheder til personlige økonomiske data sigter mod at fremskynde skiftet til åben bankvirksomhed ved at etablere stærke finansielle datarettigheder og beskyttelser, der vil gøre det muligt for banker og forbrugere at dele finansielle data sikkert mellem parter.
Ved at gøre det vil forbrugerne nemmere og sikkert kunne dele deres data mellem enhver organisation – uanset om det er en bank, finansiel institution, fintech eller anden tredjeparts udbyder af finansielle tjenester. Banker og finansielle institutioner på den anden
side, vil til gengæld være i stand til at give mere personlige økonomiske oplevelser til deres kunder baseret på disse data - som historisk set har været utilgængelige for dem på grund af reguleringsmæssige begrænsninger.
Nogle banker kan vælge at udvikle disse nye finansielle erfaringer på egen hånd, mens andre måske foretrækker at fortsætte deres partnerskaber med fintechs, forsyne dem med de data, de har brug for til at innovere og skabe nye muligheder og give bankerne mulighed for at fortsætte
med fokus på traditionelle finansielle tjenesteydelser. Baseret på
Sopra Banking Softwares forskning, 74 % af bankerne rundt om i verden ser disse samarbejdsmodeller som værdifulde for deres fremtidige strategier.
Ud over at bringe USA ind på en spillebane, der mere ligner den i Europa, hvor åben bank er en reguleret service, som enhver bank eller finansiel institution kan tilbyde, kan nye åbne bankregler og deres deraf følgende muligheder give
Amerikanske finansielle institutioner med en konkurrencefordel gennem nye muligheder og indtægtsstrømme, der giver dem et ben på et overfyldt marked.
FedNow kan transformere øjeblikkelige betalinger i stor skala – hvis amerikanske institutioner får det rigtigt
Amerikanske forbrugere er ikke fremmede for øjeblikkelige betalinger. Når alt kommer til alt, er de nuværende spillere i dette rum inklusive Zelle, The Clearing Houses RTP-netværk, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal og Square-processen
mere end $ 900 mia i årlig transaktionsvolumen i realtid.
Alligevel lettes disse transaktioner gennem tredjeparter (adskilt fra forbrugerens hovedbankudbyder) og mangler det direkte sikkerheds- og overholdelsestilsyn, der holder føderalt regulerede banker til en højere standard end fintechs og andre finansielle
service-udøvere. Fremkomsten af FedNow ændrer dette ved at give alle amerikanske banker mulighed for at tilbyde realtidsbetalinger direkte til deres kunder gennem et centralt, reguleret system.
Udfordringen er imidlertid at få forbrugerne til at gå væk fra de tjenester, de har vænnet sig til, for at FedNow kan se det samme niveau af adoption som disse andre tjenester. Og fordi integration med FedNow betyder, at bankerne har at tilbyde
øjeblikkelige betalinger selv, i stedet for at videregive dem til en tredjepart, står mange over for forskellige teknologiske udfordringer med at opbygge nye muligheder oven på deres interne gamle systemer.
I Europa – hvor det nu er føderalt påbudt praksis for alle banker og finansielle institutioner at tilbyde øjeblikkelige betalinger – oplever organisationer, at digitale, cloud-baserede infrastrukturer tilbyder dem den fleksibilitet, de har brug for for at gøre øjeblikkelige betalinger til en del
af deres kernetilbud.
Sammenlignet med ældre systemer, der kræver rutinemæssig nedetid og manuel overvågning, leverer disse moderne arkitekturer autonome, døgnet rundt tjenester, der gør det muligt for forbrugere og virksomheder at handle i realtid når som helst og hvor som helst. Det er de også
meget skalerbar, hvilket betyder, at organisationer nemt kan rumme mere og mere transaktionsvolumen gennem SEPA, FedNow eller en hvilken som helst anden tjeneste, efterhånden som de øges i adoption.
Amerikanske banker og finansielle institutioner bliver nødt til at gennemgå de samme transformationer, mens de arbejder på at tilpasse sig de nye regler – og i sidste ende overgå de øjeblikkelige betalingstilbud fra andre banker, såvel som deres ikke-bankkonkurrenter.
Både virksomheder og banker
Muligheden for at overføre penge direkte fra en konto til en anden gennem betalings-for-bank er en anden betalingsmulighed, der er langt mindre ved at blive vedtaget i USA end i udlandet. Den europæiske finansielle tjenesteudbyder Klarna lancerede for eksempel for nylig en ny
betalings-ved-bank funktion der gør det muligt for forbrugerne at omgå kortnetværk og betale direkte fra deres bankkonto med et klik på en knap.
En af hovedårsagerne til det mere stille landskab i USA er manglen på standardiserede åbne bankrammer, der har gjort det vanskeligt at dele data og kontooplysninger mellem institutioner og derefter muliggøre hurtigere og mere effektive betalinger direkte
fra bankkonti.
Når disse systemer er på plads, vil banker og finansielle institutioner være i stand til at demonstrere over for deres kunder, hvordan pay-by-bank præsenterer et mere attraktivt tilbud end andre betalingsmetoder for både forbrugere og virksomheder, takket være dets evne til at eliminere
kortbehandlingsgebyrer og langvarige transaktionsgodkendelser.
Derfra kan de udnytte åben bankvirksomhed til at strømline processer og gøre betalings-for-bank til et sikkert og kompatibelt tilbud, som kunderne kan udnytte til deres daglige udgifter, regningsbetaling og mere.
Et kig på erfaringerne fra banker og finansielle institutioner i Europa og andre globale markeder kan give amerikanske organisationer håndgribelige beviser på de finansielle muligheder, der er i horisonten
At gøre interne forberedelser til at udnytte de seneste åbne banktjenester, øjeblikkelige betalinger og betalings-for-bank-muligheder er ikke kun et spørgsmål om at være på forkant med trends – men at beskytte finansielle institutioners overordnede markedsandel, omdømme og overholdelse
stående.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 2023
- 2024
- a
- evne
- I stand
- Om
- fremskynde
- imødekomme
- Konto
- Konti
- tværs
- Desuden
- justere
- vedtaget
- Vedtagelse
- Efter
- mod
- siden
- forude
- sigter
- ens
- Alle
- tillade
- tillader
- allerede
- også
- an
- ,
- årligt
- En anden
- enhver
- overalt
- godkendelser
- arkitekturer
- ER
- OMRÅDE
- omkring
- AS
- At
- opmærksomhed
- attraktivt
- autonom
- væk
- Bank
- bankkonto
- bankkonti
- Bank
- Banktendenser
- Banker
- baseret
- BE
- fordi
- bliver
- været
- adfærd
- Bedre
- mellem
- Bill
- Bloomberg
- Bringe
- Bygning
- virksomheder
- men
- .
- by
- bypass
- CAN
- kapaciteter
- kapacitet
- kapitalisere
- kort
- kortbehandling
- tilfælde
- fanget
- central
- CFPB
- udfordre
- udfordringer
- lave om
- Ændringer
- Vælg
- Rydning
- klik
- kollaborativ
- Kom
- konkurrere
- konkurrencedygtig
- konkurrenter
- Compliance
- kompatibel
- begrænsninger
- Forbrugere
- fortsæt
- Core
- land
- lands
- skabe
- overfyldt
- Nuværende
- For øjeblikket
- kunde
- Kunder
- data
- definerede
- Efterspørgsel
- krav
- demonstrere
- udvikle
- Udvikling
- DID
- forskellige
- svært
- digital
- direkte
- direkte
- diskussioner
- gør
- færdig
- nedetid
- drevet
- grund
- nemt
- Edge
- Effektiv
- effektiv
- eliminere
- opstået
- fremkomsten
- smergel
- muliggøre
- muliggør
- ende
- oprettelse
- euro
- euro betalinger
- Europa
- Europa
- europæisk
- europæisk bankvirksomhed
- hverdagen
- bevismateriale
- udviklende
- eksempel
- udgifter
- Oplevelser
- lettes
- vender
- langt
- fednu
- Gebyrer
- få
- felt
- finansiere
- økonomi
- finansielle
- finansielle data
- finansiel institution
- Finansielle institutioner
- finansiel service
- finansielle tjenesteydelser
- udbyder af finansielle tjenester
- finde
- Finextra
- fintech
- fintechs
- Fornavn
- Fleksibilitet
- fokusering
- Til
- For forbrugere
- Videresend
- Foundation
- rammer
- fra
- fonde
- yderligere
- fremtiden
- Gevinst
- få
- få
- Global
- globale markeder
- Go
- hånd
- aflevering
- Have
- højere
- stærkt
- historisk
- hold
- besidder
- Hvordan
- Men
- HTML
- HTTPS
- in
- utilgængelig
- Forøg
- øget
- oplysninger
- infrastruktur
- innovere
- indsigt
- instans
- øjeblikkelig
- øjeblikkelige betalinger
- Institution
- institutioner
- integrere
- Integration
- interne
- ind
- indføre
- IT
- ITS
- jpg
- juli
- lige
- Klarna
- Mangel
- landskab
- vid udstrækning
- større
- seneste
- lancere
- lanceret
- Lays
- førende
- LÆR
- mindst
- Led
- Legacy
- mindre
- Niveau
- Leverage
- Se
- leder
- UDSEENDE
- lavet
- Main
- Mainstream
- lave
- manuel
- mange
- Marked
- markedsandel
- Markeder
- mastercard
- Matter
- Kan..
- midler
- Mød
- Merchant
- metoder
- millioner
- modeller
- Moderne
- mere
- mest
- Behov
- netværk
- net
- Ny
- niche
- ingen
- nu
- of
- off
- tilbyde
- tilbyde
- tilbud
- on
- ONE
- kun
- på
- åbent
- åben bankvirksomhed
- Opportunity
- Option
- or
- ordrer
- organisationer
- Andet
- Andre
- overordnet
- oversøisk
- Tilsyn
- egen
- del
- parter
- partnere
- partnerskaber
- part
- Betal
- betaling
- betalingsmetoder
- Betalingstjenester
- betalinger
- PayPal
- personale
- Personlig data
- Personlig
- perspektiv
- Place
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- spillere
- spiller
- klar
- DAM
- praksis
- foretrække
- Forbered
- gaver
- Eksempel
- primært
- behandle
- Processer
- forarbejdning
- lovende
- beskyttelse
- give
- udbyder
- udbydere
- leverer
- hurtigere
- Sats
- hellere
- ægte
- realtid
- realtidsbetalinger
- årsager
- nylige
- for nylig
- reguleret
- regler
- lovgivningsmæssige
- repræsenterer
- omdømme
- kræver
- Ligner
- svar
- resulterer
- indtægter
- rettigheder
- køreplan
- rutine
- RTP
- regler
- s
- sikker
- samme
- skalerbar
- sikker
- sikkert
- sikkerhed
- se
- se
- set
- Sepa
- adskille
- tjeneste
- Tjenesteudbyder
- service-udøvere
- Tjenester
- Shape
- Del
- skifte
- SKIFT
- signifikant
- betydeligt
- lignende
- siden
- enkelt
- So
- snart
- Space
- firkant
- standard
- stående
- står
- opholder
- Trin
- Stadig
- strategier
- strømline
- vandløb
- stærk
- systemet
- Systemer
- tager
- materielle
- teknologisk
- end
- Tak
- at
- verdenen
- deres
- Them
- selv
- derefter
- Der.
- Disse
- de
- Tredje
- tredje partier
- tredjepart
- denne
- tre
- Gennem
- tid
- til
- i dag
- top
- traditionelle
- handle
- transaktion
- Transaktioner
- overførsel
- Transform
- Transformation
- transformationer
- omdannet
- overgang
- Tendenser
- TUR
- os
- Ultimativt
- under
- gennemgå
- ureguleret
- opdateret
- brug
- brug tilfælde
- ved brug af
- Værdifuld
- forskellige
- Venmo
- visum
- Visa direkte
- synlighed
- bind
- ønsker
- måder
- GODT
- Hvad
- som
- mens
- vilje
- med
- uden
- Arbejde
- world
- år
- endnu
- celle
- zephyrnet