Richie Serna, Administrerende direktør for Finix Betalinger, har haft et forsæde af stigningen i FinTech-betalinger. I en samtale med Collin Canright talte Richie om
- Hans on-the-job uddannelse i betalingsintegration.
- Indflydelsen fra hans immigrantforældre og hvordan Finix fik sit navn.
- Konkurrence med FinTech betalingsleder Stripe.
- Historien om betalingsdistribution.
- Fremtiden for realtidsbetalinger og SaaS-platforme.
Collin: Hvordan kom du ind i betalinger?
Richie: En af mine nære venner og mentorer var medstifter af Balance (som leverer B2B betalingstjenester). Han elsker at sige, at det altid er lykkelige ulykker. Jeg havde arbejdet med ledelsesrådgivning i årevis, og jeg brød ind i startup-verdenen på udkig efter mit første ingeniørjob. Jeg havde ingen interesse i betalinger. Det er så allestedsnærværende, at du tager det for givet. De ingeniører, jeg mødte på Balance, var nogle af de bedste ingeniører i Silicon Valley. De bidrog til Python, til Ruby. De var nogle af de bedste plakater på Hacker News. De skrev bøger om fantastiske API-designs.
Det ville være mit første ingeniørjob. Og de smed mig i den dybe ende. Min første dag på jobbet var at lave udviklerintegrationer. De hjælper bare folk med at integrere i vores betalings-API'er (på programmeringssprog) Python, Ruby, Java, PHP, C. Det var nok en af de bedste uddannelser i betalinger nogensinde.
Balance var en af de tidlige betalingsfacilitatorer. Vi havde integreret hovedprocessorerne her i USA og fik forstået, hvad det egentlig betød. Vores form for påstand om berømmelse var, at vi var den første betalings-API designet specifikt til markedspladser til SaaS-platforme og P2P-netværk. Når du kommer ind på den stueetage, får du at se, hvordan pølsen er lavet og virkelig forstå betalingsteknologiens dybe forviklinger, kompleksiteter og den esoteriske natur. Det fangede mig bare virkelig.
Så jeg har nu været i betalinger i 11 år og stadig, du ved, gået dybere og dybere ind i betalingernes kaninhul. Sidste år blev vi en fuld stack erhvervet processor. Så vi har nu direkte forbindelser til Visa, MasterCard, Amex og Discover. Det er stadig super sjovt. Det lyder bestemt super nørdet.
Det er en nørdet forretning, der er bare ingen anden måde at gøre det på. Næsten alle, jeg kender seriøst i branchen, vil omtale sig selv som betalingsnørd.
Ja, præcis. Jeg kan huske, da jeg første gang fortalte min mor, at jeg var i betalinger. Hun er ligesom, så du arbejder på Visa. Og jeg sagde, vi arbejder alle sammen for Visa.
Altså om firmanavnet, Finix. Hvordan kom du på navnet? Hvad betyder det?
Vi solgte Balance til Stribe tilbage i 2015, og kort efter begyndte jeg med Finix. Men vi havde ikke indlemmet virksomheden og havde ikke noget navn. Det var ikke en prioritet for os. Og så da vi lukkede vores første kunde i begyndelsen af 2016, havde vi stort set mindre end 24 timer til at vælge et navn. Mine forældre er mexicanske immigranter. De kom hertil udokumenterede tilbage i 60'erne; det er bestemt en stor del af min identitet, så jeg tænkte på at navngive virksomheden noget på spansk. Jeg sendte en sms til min mor den dag. Jeg tænkte på navne for penge eller pengebevægelser eller betalinger på spansk og blev ikke nødvendigvis forelsket i nogen af dem.
Men en af mine venner foreslog Phoenix Payments, og det kunne jeg slet ikke lide. Og så tænkte jeg, vent, men hvad med "Phoenix" på spansk? "Phoenix" på spansk er "Fénix", og så tænkte jeg, åh, hvis du skiftede é med en I, det er et opdigtet ord, og det er tilgængeligt. En af de ting, jeg altid har beundret ved nogle af de mest mindeværdige betalingsselskaber derude, er, at de ikke fokuserer navnet på "betalinger." Så de skiller sig ud.
Jeg vil gerne spørge dig om Stripe på grund af TechCrunch-overskrifterne Finix konkurrerer med Stripe. Der er ret stor forskel på virksomhedernes størrelse, som du nævnte. Fortæl mig mere om din konkurrencefordel i forhold til Stripe.
Når det kommer til differentiering, er det typisk disse mindre beslutninger, der ender med at sammensætte over tid for at bygge et differentieret produkt. Amazon vil fortælle dig, at de ikke har en enkelt kuglefunktion, der virkelig adskiller Amazon. Det er deres investering i deres logistik, deres markedsplads, deres infrastruktur, deres distributionsmodel. Alle disse ting kombineret er virkelig det, der dannede Amazons styrke.
Det tænker vi på samme måde, når det kommer til betalinger. Vi tænker på forskellene mellem Stripe og Finix, med dem som iOS og os selv som Android. Du ser det i form af deres forretningspraksis, hvor de virkelig forsøger at låse dig ind i deres økosystem. Vores tilbyder konfigurerbarhed og valgmuligheder og valgfrihed. Et specifikt eksempel kommer ned til de forskellige enhedsstrategier. Stripe købte et hardwarefirma ved navn BBPOS, og de tvinger alle til at bruge den hardware. Vi tror ikke på, at kun én enhed vil fungere for alle.
Så det er her, du kommer til sammenligning mellem Apple og Android.
Ja, præcis. Det er en meget anderledes verden, når det kommer til vores kunder. De bekymrer sig om formfaktorer. De bekymrer sig om prispunkter. De bekymrer sig om de enheder, som de har haft på markedet i årevis, ikke? Den enhed, der fungerer for restauranten, er ikke den enhed, der kommer til at fungere for feltservicemedarbejderen, som skal have mobile funktioner.
Den anden forskel, som vi virkelig tænker på: den persona, vi bygger til. Stripes historiske fokus har altid været på udvikleren – udvikleren på bekostning af den ikke-tekniske bruger. Vi mener, at det at have gode API'er er absolut kernen i det, vi laver. Men vores mål er virkelig at være lav-kode, no-code leder på markedet, virkelig styrke de ikke-tekniske brugere. Men superbrugeren af betalingsprodukter er ikke udvikleren. Superbrugeren er back-office teamets regnskab. Det er chefen for betalingsoperationer.
Og den tredje del er vores støtte. Vi vil ikke bare smide, du ved, dokumentation efter vores kunder og sige, hej, læs disse tusindvis af sider og lær dig selv at betale. Vi håndholder vores kunder med en hvid-handske-oplevelse. Og vores Net Promoter Scores (NPS) i løbet af det sidste halvandet år har været i de høje 70'ere, hvilket for enhver type B2B-produkt er helt ude af normen, når det kommer til betalinger.
Jeg synes, det er forfriskende, at du har reelle støttepersoner, for det er ikke det, jeg betragter som Silicon Valley-normen.
Det er ret fascinerende. Jeg tror, der er sket to ting i Silicon Valley, som på en måde har gennemsyret kulturen og tvunget folk til at tænke på den måde. Den ene er denne idé om, at alt burde være produktstyret vækst. Alt skal som udgangspunkt sælge sig selv. Det skal være en fuldstændig selvbetjeningsoplevelse. Men intet er egentlig helt selvbetjening. En rigtig person er en enorm differentiator. At have gode udviklerdokumenter er absolut kritisk og vigtigt. Det er en nødvendig, men ikke tilstrækkelig del af en fantastisk produkt- og kundeoplevelse.
Finix er almindeligt kendt som "indlejrede betalinger", et udtryk, jeg ikke kan lide. Det er lidt vagt. Hvad betyder indlejrede betalinger for dig og Finix' strategi?
Det er sjovt, fordi der har været en hel snak om forskellen mellem indlejrede og integrerede betalinger. Og hvis du kigger i ordbogen, er de synonymer, ikke? Der er ikke rigtig meget forskel, der kommer fra disse ord.
Et af de kritiske temaer, der har været kernen i Finix og vores erfaring med betalinger som helhed, er distributionsmodellen for betalinger. Når jeg siger distributionsmodellen for betalinger, mener jeg, hvem skal handlende til, når de tilmelder sig deres betalingsoplevelse?
Kilde: Finix Payments
Tilbage i 60'erne, da Visa først blev rullet ud, skulle du gå direkte til en af dine banker, og de ville tegne dig for en købmandskonto. Så havde du processorerne, der byggede teknologien til bankerne, som sagde, hej, hvis vi bygger denne teknologi, kan vi lige så godt gå på markedet og begynde at sælge den direkte til købmænd og fange en del af den erhvervende økonomi.
Så i 80'erne havde man ISO-modellen. Så dybest set sagde bankerne og forarbejderne, at vi ikke har støvler nok på jorden til at kunne sælge det til hver eneste mor-og-pop-butik, hver eneste restaurant rundt om i landet. Lad os have denne massive salgsstyrke, som vi nu kan skabe. Det resulterede virkelig i en henvisningsmodel, og det første kryds mellem betalinger og software opstod med denne integrerede betalingsmodel.
Mercury er nok en af de tidligste spillere i det rum. De sagde dybest set, at du har et salgssted hos restauranter og forhandlere, der er fuldstændig afkoblet fra betalingsoplevelsen. Du kan gå ind i en lille spiritusbutik, og de foretager optællingen af beholdningen i salgsstedet, og så indtaster de manuelt dataene i selve betalingshardwaren, og så swiper du dit kort. Det minder meget om oplevelsen af PayPal og eBay tilbage på dagen, hvor du ville liste dine produkter på eBay, men så går du til PayPal for at blive tilmeldt betalinger.
I 2010-12 havde du virksomheder som Balance, hvor jeg arbejdede. Strib og Braintree var virkelig de første til at skubbe mere til den udviklercentrerede tilgang, som blev en ny bølge, som folk talte om – indlejrede betalinger, indlejret FinTech. Det er et yderligere skridt i den model, hvor du ser SaaS-platforme i specifikke vertikaler, der fuldstændig integrerer betalinger som en del af deres produktoplevelse og som en del af deres indtægtsstrøm. Platformene vil gå efter et specifikt markedssegment og bygge alle de workflow-værktøjer og forretningsdriftsløsninger, der er nødvendige for at styre den daglige drift af den pågældende virksomhed. Derefter lægger de betalinger ind som en kernedel af deres betalingsstrategi.
Det er virkelig interessant. Hvordan påvirker det din virksomhed nu?
Ofte har disse købmænd ingen idé om, at en virksomhed som Finix er den, der leverer den betalingsinfrastruktur. Nu er disse SaaS-platforme faktisk blevet pladsen i deres branche: Pladsen for fitnesscentre, Pladsen for restauranter. Vi har set firmaer i hver enkelt branche tage denne tilgang, hvor de vil gå og hjørne dette mere nichemarked og øge deres samlede adresserbare marked ved at fordele betalinger.
Jeg tror, at en af de ting, vi ser her hos Finix, er en verden, hvor disse vertikale SaaS-virksomheder bliver fremtidens banker. De tilbyder ikke kun softwaren til at styre forretningen, de administrerer driften, og så lagdeler de betalinger, de lægger et lag på udlån, likviditet, løn og alle de produkter og løsninger, som du typisk ser på en kommerciel banks hjemmeside. De er nu begyndt at adskille alle disse produkter og samle dem igen inden for SaaS-platformen.
Det fører til mit sidste emne, det der i første omgang fangede mit øje. Du bruger Visa Direct og Mastercard Send til din Finix udbetalinger produkt, og jeg spekulerer på, hvordan du ser på vedtagelsen af hurtigere og realtidsbetalinger.
Det er 2024, og selv i dag er udbetalinger til kunder stadig et enormt friktionspunkt. Så vores mål med udbetalinger er at gøre det muligt for virksomheder af alle størrelser at sende penge direkte til et kort eller til en bankkonto via en enkelt API eller ved at bruge en pakke af løsninger uden kode og lav kode. Den del, der er spændende ved push-to-card, er, at du kan tage et eksisterende betalingskort eller kreditkort og sende penge til det i realtid, 24/7 365 dage om året.
Historisk set har det taget måneders udviklingsarbejde og måneder at blive godkendt af en bank til dette. Nu kan du konfigurere det gennem Finix på en dag og begynde at flytte penge i realtid. Det er super spændende for vores kunder. Vi ser, at udbetalinger bruger tilfælde som forsikringskrav, udbetalinger af lån og gebyrer for tabt bagage for flyselskaber. Vi har set stort set alle use case for kreditorer. Så vi kan nu hjælpe vores kunder med at bringe hurtigere betalinger til deres kunder uden at skulle bygge deres egne forbindelser til banker eller til Visa Direct eller Mastercard Send direkte.
Jeg synes, det er et godt sted at slutte. Det har været en fornøjelse. . .
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 11
- 2015
- 2016
- 2024
- 24
- 320
- 750
- a
- I stand
- Om
- om det
- absolut
- ulykker
- Konto
- Bogføring og administration
- Konti
- gældsforpligtelser
- erhvervede
- erhverve
- faktiske
- adresserbare
- Vedtagelse
- Fordel
- Efter
- Flyselskaber
- Alle
- næsten
- altid
- Amazon
- Amex
- an
- ,
- android
- enhver
- api
- API'er
- Apple
- tilgang
- godkendt
- ER
- omkring
- AS
- spørg
- At
- til rådighed
- B2B
- B2B-betalinger
- tilbage
- Balance
- Bank
- bankkonto
- Banker
- I bund og grund
- BE
- blev
- fordi
- bliver
- været
- Begyndelse
- Tro
- BEDSTE
- mellem
- Big
- Bit
- Bøger
- Støvler
- købte
- Breaking
- bringe
- bygge
- Bygning
- bygget
- virksomhed
- forretningspraksis
- virksomheder
- men
- by
- kaldet
- kom
- CAN
- kapaciteter
- fange
- kort
- hvilken
- tilfælde
- tilfælde
- fanget
- Direktør
- valg
- krav
- fordringer
- Luk
- lukket
- medstifter
- kombineret
- Kom
- kommer
- kommerciel
- Virksomheder
- selskab
- sammenligning
- konkurrerende
- konkurrencedygtig
- fuldstændig
- kompleksiteter
- Tilslutninger
- Overvej
- rådgivning
- bidrager
- Samtale
- Core
- Corner
- land
- skabe
- kredit
- kreditkort
- kritisk
- Medarbejder kultur
- kunde
- Kundeoplevelse
- Kunder
- data
- dag
- dag til dag
- Dage
- Debit
- Debit kort
- afgørelser
- afkoblet
- dyb
- dybere
- definitivt
- konstrueret
- designs
- Udvikler
- Udvikling
- enhed
- Enheder
- DID
- forskel
- forskelle
- forskellige
- differentieret
- Differentiering
- differentiator
- direkte
- direkte
- udbetalinger
- opdage
- skelnen
- fordeling
- do
- docs
- dokumentation
- gør
- gør
- Dont
- ned
- tidligste
- Tidligt
- eBay
- Økonomi
- økosystem
- Uddannelse
- effektivt
- Integrer
- indlejret
- bemyndigelse
- muliggøre
- ende
- Engineering
- Ingeniører
- nok
- især
- Endog
- Hver
- alle
- at alt
- evolution
- præcist nok
- eksempel
- spændende
- eksisterende
- erfaring
- Udforskning
- øje
- faktorer
- Fall
- BERØMMELSE
- fascinerende
- hurtigere
- Feature
- Gebyrer
- felt
- fintech
- firmaer
- Fornavn
- Gulvlampe
- Fokus
- Til
- Tving
- tvunget
- formular
- dannet
- friktion
- venner
- fra
- fuld
- Fuld stak
- sjovt
- fonde
- sjovt
- yderligere
- fremtiden
- Fremtiden for betalinger
- få
- Go
- mål
- gå
- godt
- fik
- bevilget
- stor
- Ground
- Vækst
- hacker
- Hacker News
- havde
- Halvdelen
- skete
- Gem
- Hardware
- Have
- have
- he
- hoved
- Overskrifter
- hjælpe
- hjælpe
- link.
- Høj
- hans
- historisk
- historie
- Hole
- HOURS
- Hvordan
- HTTPS
- kæmpe
- i
- idé
- Identity
- if
- billede
- Indvandrere
- vigtigt
- in
- Incorporated
- Forøg
- industrien
- indflydelse
- Infrastruktur
- i første omgang
- forsikring
- integrere
- integreret
- integration
- integrationer
- interesse
- interessant
- vejkryds
- ind
- snørklede
- opgørelse
- investering
- iOS
- ISO
- IT
- ITS
- selv
- Java
- Job
- lige
- Nøgle
- Venlig
- Kend
- kendt
- Sprog
- Efternavn
- Sidste år
- lag
- lagdeling
- leder
- Leads
- udlån
- mindre
- ligesom
- Liste
- lån
- lås
- Logistik
- Se
- leder
- tabte
- Lot
- kærlighed
- elsker
- lavet
- Main
- administrere
- ledelse
- manuelt
- Marked
- markedsplads
- markedspladser
- massive
- mastercard
- max-bredde
- me
- betyde
- betød
- mindeværdig
- nævnte
- mentorer
- Merchant
- Merchants
- mødte
- måske
- Mobil
- model
- mor
- penge
- måned
- mere
- mest
- bevægelse
- flytning
- my
- navn
- navne
- navngivning
- Natur
- nødvendigvis
- nødvendig
- netto
- net
- Ny
- nyheder
- niche
- ingen
- ikke-teknisk
- intet
- nu
- of
- tilbyde
- tilbyde
- oh
- on
- ONE
- dem
- kun
- Produktion
- or
- Andet
- vores
- os selv
- ud
- i løbet af
- egen
- p2p
- sider
- forældre
- del
- betaling
- betalinger
- udbetalinger
- PayPal
- Lønningsliste
- Mennesker
- person,
- phoenix
- PHP
- pick
- Place
- perron
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- spillere
- glæde
- Punkt
- punkter
- magt
- praksis
- pris
- prioritet
- sandsynligvis
- Processor
- processorer
- Produkt
- Produkter
- Programmering
- programmeringssprog
- giver
- leverer
- Skub ud
- Python
- helt
- Kanin
- Læs
- ægte
- realtid
- virkelig
- realtime
- henvise
- Henvisning
- forblive
- huske
- Restaurant
- Restauranter
- detailhandlere
- indtægter
- højre
- Rise
- Rullet
- s
- SaaS
- Said
- salg
- salg
- samme
- siger
- Anden
- se
- se
- set
- segment
- Selvbetjening
- sælger
- Salg
- send
- helt seriøst
- Tjenester
- sæt
- Shop
- Inden længe
- bør
- underskrevet
- signering
- Silicon
- Silicon Valley
- lignende
- enkelt
- Størrelse
- størrelser
- lille
- mindre
- So
- Software
- solgt
- Løsninger
- nogle
- noget
- lyde
- Space
- Spansk
- specifikke
- specifikt
- firkant
- stable
- stå
- starte
- påbegyndt
- Starter
- opstart
- Trin
- Stadig
- butik
- strategier
- Strategi
- strøm
- styrke
- stribe
- tilstrækkeligt
- suite
- Super
- support
- støtte folk
- skiftede
- Tag
- taget
- tager
- Tally
- hold
- tech
- TechCrunch
- Teknologier
- fortælle
- semester
- vilkår
- end
- at
- Fremtiden
- deres
- Them
- temaer
- selv
- derefter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- tror
- Tredje
- denne
- dem
- tænkte
- tusinder
- Gennem
- kaste
- tid
- til
- i dag
- fortalt
- værktøjer
- top
- emne
- I alt
- statskassen
- enorm
- forsøger
- to
- typen
- typisk
- os
- allestedsnærværende
- forstå
- us
- brug
- brug tilfælde
- Bruger
- brugere
- ved brug af
- Dal
- forskellige
- lodret
- vertikaler
- meget
- via
- Specifikation
- visum
- Visa direkte
- vente
- ønsker
- var
- Wave
- Vej..
- we
- Hjemmeside
- GODT
- var
- Hvad
- hvornår
- som
- hvid-handske
- WHO
- Hele
- bredt
- vilje
- med
- inden for
- uden
- spekulerer
- ord
- ord
- Arbejde
- arbejdede
- arbejdstager
- workflow
- virker
- world
- ville
- skrivning
- år
- år
- Du
- Din
- dig selv
- zephyrnet