Planlægning vedtagelse af de nye teknologier, der ændrer amerikanske betalingstjenester

Traditionelle betalingssystemer, der kræver dages lang transaktionsafvikling, høje forhandlergebyrer og operationel ineffektivitet, får en teknologisk makeover. Ledet af muliggørende teknologier som kunstig intelligens og maskinlæring forventes bank- og betalingstjenester at betjene forbrugerne med mindre friktion, samtidig med at de udgør meget reelle drifts- og sikkerhedsudfordringer.

Disse nye teknologier gav fokus for et panel, der blev afholdt på MoneyLive bank- og betalingskonference i et panel modereret af David Carman, medstifter af FinTank, en fintech-rådgivning baseret i Chicago.

AI og maskinlæring

Leverandører af kunstig intelligens og maskinlæring søger at forbedre hastigheden og effektiviteten af ​​betalinger. Disse teknologier kan hjælpe med at opdage svindel og identificere mønstre i kundeadfærd, hvilket kan hjælpe med at forhindre svigagtige transaktioner og forbedre kundeoplevelsen.

De kan også give et overblik over systemdriften for at skabe effektivitet. "Der er endnu mere innovation, da det relaterer sig til at blande klassiske datavisualiseringsteknikker," bemærker Corey Coscioni, en finansiel servicechef hos West Monroe, et Chicago-baseret konsulentfirma. "Der er så mange muligheder for øget effektivitet, der kan opnås ved at visualisere, hvad der sker i dine systemer i dag."

Efterhånden som betalinger bliver hurtigere og mere komplekse, forventes kunstig intelligens at spille en større rolle i betalinger. AI og ML kan bruges til at automatisere betalingsprocessen, hvilket reducerer behovet for manuel indgriben. Teknologien kan analysere kundedata og levere personlige betalingsløsninger til kunderne, hvilket yderligere forbedrer kundeoplevelsen. 

Sikkerheden og pålideligheden af ​​de data, der bruges til at træne modeller, er altafgørende, advarede Coscioni. Kend dine data, og hvordan de opbevares, og om de vedligeholdes i dit private netværk. Sørg for, at alle modeller er gennemsigtige. "Der er uvægerligt et eller andet niveau forudindtaget i dine data, så du skal være opmærksom på det," sagde han.

Realtidsbetalinger

Realtidsbetalinger repræsenterer den største betalingsteknologitrend i USA i år med lanceringen af ​​FedNow-tjenesten i denne uge. I modsætning til de mest almindelige hurtigere betalingsapps, der bruges af forbrugere, Zelle og Venmo, vil FedNow afvikle transaktioner med det samme. 

"Dette er ikke en ny teknologi, men Federal Reserves service vil øge adoptionen af ​​allerede voksende teknologier," sagde Collin Canright, rektor hos Canright Communications og FinTech Rising-redaktør.

Realtids- og hurtigere betalingssystemer har været tilgængelige siden 2016 med høje årlige vækstrater. LINK. Alligevel forbliver brugen hos de tidlige brugere, ikke størstedelen af ​​banker og virksomheder. Med hensyn til Geoffrey A. Moores teknologimarkedsføringsmodel har realtidsbetalinger ikke gjort det krydsede kløften til almindelig brug. 

"Forbrugerne er vant til hurtigere alt," sagde Canright. "Det, vi forventer som forbrugere, udmønter sig direkte i, hvad kunderne forventer i erhvervslivet. Betalingsteknologier følger en lignende trendlinje."

Umiddelbar løn for koncerter og timelønnede er flyttet fra hævekort til direkte indbetaling til øjeblikkelig afregning. Det vil dog påhvile banker og produktchefer at skabe use cases og oplyse deres kunder om mulighederne. "For at parafrasere Moore, jo mere kunder forstår teknologien, jo mere vil de have produktet," sagde Canright.

Betalingsforvaltere bliver også nødt til at arbejde gennem operationelle problemer, da realtidsbetalinger bliver mere og mere almindelige. Banker vil i stigende grad begynde at håndtere 24/7/365 afviklinger. "Hvordan vil du operationelt håndtere de nye udfordringer?" spurgte Coscioni. "Og hvordan vil du justere dine kunders forventninger?"

Kontaktløse betalinger

Realtid og hurtigere betalinger til side, er en friktionsfri betalingsoplevelse stadig det vigtigste. "Min foretrukne betalingsoplevelse er den kontaktløse betaling," sagde Canright. “Jeg kan smække mit kort på en transitkiosk, POS-terminal i en forhandler eller betalingsenhed på landmandens marked, og det går igennem. Det er nemmere end noget andet på min mobil.”

Kontaktløse betalinger er indlejret i mobile enheder, debet- og kreditkort og wearables. 

Med COVID-19-pandemien blev kontaktløse betalinger endnu vigtigere, da de giver kunderne mulighed for at foretage betalinger uden at risikere at blive udsat for virussen.

“Kontaktløse betalingstransaktioner vil nå op på 10 billioner USD globalt i 2027; fra 4.6 billioner dollars i 2022,” skønner Juniper Research. Firmaet forudser, at "investering i det underliggende kontaktløse betalingsøkosystem, såsom kontaktløse POS-terminaler og support på enhedsniveau, vil være den vigtigste drivkraft for vækst i kontaktløse transaktioner i værdi over de næste fem år."

Åben Banking og API'er

Endelig har fremkomsten af ​​åbne banker også en væsentlig indflydelse på fremtiden for hurtigere betalinger. Open banking giver tredjepartsudbydere adgang til bankdata og -tjenester, hvilket kan hjælpe med at forbedre hastigheden og effektiviteten af ​​betalinger. Denne teknologi har potentialet til at revolutionere den måde, vi bruger finansielle tjenester på, hvilket giver mulighed for hurtigere og mere sikre transaktioner, der er skræddersyet til individuelle kunders specifikke behov.

Åben banking supplerer hurtigere betalinger ved at give tredjepartsudbydere mulighed for at udvikle innovative betalingsløsninger. Teknologien giver mulighed for udvikling af skræddersyede betalingsløsninger, der kan imødekomme virksomheders og forbrugeres unikke behov.

US Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) har i nogle år arbejdet på regler for åben bankvirksomhed baseret på forbrugernes rettigheder til deres finansielle data v.h.t. Sektion 1033 i Dodd-Frank Act. Det forventer det foreslå regler i 2023 til vedtagelse i 2024. 

Biometrisk godkendelse

Biometrisk autentificering kan hjælpe med at reducere svindel og øge hastigheden af ​​transaktioner, da kunder ikke længere behøver at indtaste adgangskoder eller pinkoder for at gennemføre en betaling. Teknologien bruger unikke fysiske egenskaber, såsom fingeraftryk, ansigtsgenkendelse og stemmegenkendelse, til at verificere en persons identitet. Brug vokser i popularitet på grund af dets bekvemmelighed og sikkerhed og brede tilgængelighed på mobile enheder.

Alle disse nye teknologier åbner muligheder for virksomheder, leverandører og forbrugere. Men de kommer med sikkerhedsrisici. 

Finansielle organisationer skal være forberedte, bemærkede Coscioni. "Hvilke forsvar er enten ved at blive indbygget i dine interne risici og kontroller? Hvordan forbereder dine leverandører sig?”