Ein tiefer Einblick in die Vorteile variabler wiederkehrender Zahlungen

Variable wiederkehrende Zahlungen (VRPs) oder dynamische wiederkehrende Zahlungen (DRPs), wie sie in Kontinentaleuropa allgemein genannt werden, stellen eine vielversprechende Zahlungsinnovation dar und dürften sowohl Händlern als auch Verbrauchern erhebliche Vorteile bringen und möglicherweise mehrere Killer-Anwendungsfälle für Open erschließen Banking-fähige Zahlungen.

In diesem Artikel werden die verschiedenen Vorteile untersucht, die variable wiederkehrende Zahlungen (VRP) und dynamische wiederkehrende Zahlungen (DRP) für eine Reihe von Branchen und Endbenutzern bieten.

Während der Weg zur Reife für VRPs im Vereinigten Königreich klarer ist, erwarten wir Fortschritte bei DRPs in Kontinentaleuropa, die schließlich eine ähnliche Funktionalität wie VRPs bieten werden.

Automatisierung und Effizienz

Im Kern geht es bei kommerziellen VRPs und DRPs darum, Reibungsverluste zu beseitigen und sie so in die Lage zu versetzen, eine effiziente Alternative zu Card-on-File und Lastschriftverfahren anzubieten.

Benutzer können ein Zahlungsmandat mit flexiblen Parametern einrichten, das Variationen im Zahlungszeitpunkt und -betrag ermöglicht. Dies kann den Zahlungsprozess erheblich rationalisieren, Zeit sparen und manuelle Fehler für Unternehmen und Verbraucher gleichermaßen reduzieren.

Es gibt enorme potenzielle Vorteile in einer Reihe von Zahlungsszenarien, darunter vom Verbraucher initiierte Zahlungen (z. B. Ein-Klick-Käufe) und vom Händler initiierte Zahlungen (wie wiederkehrende Abrechnungen und Änderungen des Warenkorbwerts). Neben dem offensichtlichen Potenzial für eine schnellere Abwicklung von Geldern (die Abwicklung erfolgt mit VRP oft sofort) finden Sie im Folgenden einige Beispiele dafür, wie VRP Zahlungsprozesse auf andere Weise verbessern kann.

E-Commerce ankurbeln

VRP wird eine entscheidende Rolle beim Wachstum des E-Commerce in Europa spielen. Ein wesentlicher Vorteil für Händler, die in Branchen mit verbraucherinitiierten Zahlungen tätig sind, wird die Verbesserung des Ein-Klick-Kauferlebnisses sein. Das Ermöglichen von Ein-Klick-Käufen bezieht sich auf den Prozess der Reduzierung von Reibungsverlusten im Zahlungsvorgang, indem der Verbraucher seinen Kauf in einer Aktion abschließen kann, ohne dass eine weitere Authentifizierung erforderlich ist. Dies ist heute mit Card-on-File möglich, es gibt jedoch einige erhebliche Hindernisse.

Erstens erfordert die Ersteinrichtung von Card-on-File die manuelle Eingabe einer Kartennummer, was zeitaufwändig, umständlich und fehleranfällig ist. Im Gegensatz dazu muss der Benutzer bei VRPs lediglich die Zahlungsparameter auswählen, mit denen er vertraut ist, was zu einem viel einfacheren Kundenerlebnis führt.

Zweitens: Während jede kartenbasierte Transaktion der PSD2 Strong Customer Authentication (SCA) unterliegt (die langsam und unzuverlässig sein kann und zum Abbruch der Kunden führen kann), erfordern VRPs eine SCA zum Einrichten von Parametern. Danach kann jede Transaktion innerhalb dieser Parameter mit einer Aktion initiiert werden.

E-Commerce-Händler werden mit VRPs wahrscheinlich deutlich bessere Konversions- und Erfolgsraten verzeichnen, da die Zeit bis zum Abschluss einer Zahlung erheblich verkürzt wird. Anstatt darauf zu warten, dass der Kartenaussteller die Transaktion anhand eines Regelsatzes überprüft und dann einen einmaligen Passcode eingibt, ermöglichen VRPs dem Verbraucher, Zahlungen in Sekundenschnelle zu veranlassen, was den Zahlungsabschluss für Händler verbessert.

Wenn schließlich die Karte eines Kunden abläuft, steht dem Händler möglicherweise keine Kartenaktualisierungsfunktion zur Verfügung. Umgekehrt laufen Bankkonten nicht ab, sodass VRP nach der Einrichtung immer verfügbar sein kann.

Es wird erwartet, dass der Ersatz der Card-on-File-Zahlung durch die Account-on-File-Zahlung einen bedeutenden Fortschritt bei der Ermöglichung reibungsloser E-Commerce-Zahlungen darstellt. Durch die Erleichterung wiederkehrender Zahlungen werden VRPs und DRPs das Wachstum dieser Unternehmen unterstützen und zur Gesamtdynamik des E-Commerce-Sektors beitragen.

Verbesserung des Cashflow-Managements

Händler, die in Branchen mit vom Händler initiierten Zahlungen tätig sind, werden ebenfalls enorm von VRPs und DRPs profitieren, die die Zuverlässigkeit verbessern und eine vorhersehbarere Einnahmequelle ermöglichen. Dies erleichtert Händlern die Verwaltung des Cashflows und die Wachstumsplanung. Durch die Reduzierung des Bedarfs an manuellen Nachverfolgungen von Zahlungen kann VRP auch Ressourcen für andere Geschäftsfunktionen freisetzen.

Beispielsweise können Wohltätigkeitsorganisationen, die monatliche Spenden einsammeln, Kommunalverwaltungen, die Kommunalsteuern einziehen, und Versorgungsunternehmen, die monatliche Rechnungen einziehen, traditionell per Lastschrift Gelder beschaffen. Das Lastschriftverfahren ist zwar kostengünstig und bekannt, weist jedoch ähnliche Reibungspunkte auf wie die Zahlung per Card-on-File.

Erstens kann die Einrichtung des Lastschriftverfahrens schwierig sein, da die Bankdaten manuell eingegeben werden müssen. Bankdaten sind für den Benutzer nicht immer leicht zugänglich und die manuelle Eingabe ist umständlich und fehleranfällig. Sollte ein Kunde diesen ersten „Test“ bestehen, kann es bis zu einer Woche dauern, bis die Einrichtung eines Lastschriftverfahrens dem Kunden von seiner Bank bestätigt wird. Diese Verzögerung kann zu Verwirrung und Stornierung führen, da die Lastschrift für den Kunden nicht mehr im Vordergrund steht. Im Gegensatz dazu bieten VRPs einen einfacheren Einrichtungsprozess mit weniger manueller Dateneingabe und sofortiger Einrichtungsbestätigung, um eine minimale Stornierung im Voraus zu gewährleisten.

Auch der Erfolg des Lastschrifteinzugs ist bekanntermaßen ein Zufall. Wenn ein Benutzer nicht über ausreichende Mittel verfügt, kann es zu einem Scheitern kommen, und die Händler können oft keinen erneuten Inkassoversuch unternehmen und müssen weitere Betriebskosten auf sich nehmen, um versäumte Zahlungen nachzuholen. Andererseits ermöglichen VRPs Händlern, im Voraus zu prüfen, ob ein Verbraucher über ausreichende Mittel verfügt, sodass sie Verbraucher benachrichtigen können, damit sie Maßnahmen ergreifen können, wenn eine Zahlung nicht erfolgreich ist. Sollte der Benutzer außerdem beim ersten Mal keine Maßnahmen ergreifen, können Händler automatisch so oft wie nötig erneut versuchen, die Zahlung einzufordern, wodurch die Betriebskosten für die Verfolgung versäumter Zahlungen gesenkt werden.

Darüber hinaus können Lastschrifttransaktionen aufgrund des Fehlens von SCA Gegenstand betrügerischer Aktivitäten sein, VRPs berufen sich jedoch bei ihrem anfänglichen Einrichtungsprozess von Natur aus auf SCA, wodurch Betrug minimiert wird.

Ein weiterer wichtiger VRP-Anwendungsfall für vom Händler initiierte Transaktionen ist die Reduzierung von Reibungsverlusten bei Änderungen des Warenkorbwerts. Wenn ein Kunde beispielsweise Lebensmittel online bestellt, stimmt der anfängliche Zahlungsbetrag an der Kasse möglicherweise nicht mit dem endgültigen Zahlungsbetrag bei der Lieferung überein, wenn ein Händler Produkte austauschen oder auf einen teureren Liefertermin umsteigen muss. Während viele Händler dieses Problem dadurch lösen, dass sie zunächst eine Einzahlung vornehmen und den ausstehenden Betrag später einziehen, beinhaltet dieser Ansatz die Annahme mehrerer Zahlungen und möglicherweise eine Wiederholung der SCA, wenn sich der Wert erheblich geändert hat. VRPs ermöglichen es dem Händler, einfach eine Zahlung bei Lieferung ohne SCA entgegenzunehmen, in der Gewissheit, dass der Verbraucher über die erforderlichen Mittel verfügt und die Zahlung aufgrund der vom Kunden festgelegten Parameter erfolgreich sein wird.

Stärkung der Verbraucher

VRPs geben Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzen. Verbraucher können ihre wiederkehrenden Zahlungen, Abonnements und Rechnungen einfacher und effizienter verwalten und den Komfort automatisierter Zahlungen genießen. Während das Lastschriftverfahren eine ähnliche Kontrolle bietet, bieten Card-on-File-Zahlungen dem Benutzer keine Kontrolle innerhalb seiner eigenen Bankumgebung. Bei Card-on-File müssen Verbraucher ein hohes Maß an Vertrauen darauf haben, dass der Händler ihnen eine angemessene Rechnung stellt.

Killer-Anwendungsfälle für Open-Banking-fähige Zahlungen

Wir gehen davon aus, dass VRPs und DRPs ausgereift sein werden, wenn sie auf den Markt kommen. Es bedarf strenger Sicherheitsmaßnahmen für Händler, um unbefugte Transaktionen zu verhindern, und Kunden müssen eine klare Kommunikation erhalten, um sicherzustellen, dass sie die Bedingungen ihrer Zahlungen verstehen. Dennoch werden VRPs und DRPs mit der Einführung von VRPs und DRPs durch Unternehmen und Verbraucher eine immer wichtigere Rolle in der Zahlungslandschaft und den Volkswirtschaften des Vereinigten Königreichs und Kontinentaleuropas spielen.

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