Einsatz von KI zur Bekämpfung von Finanzkriminalität bei Echtzeitzahlungen

In der heutigen Always-on-, Need-it-now-Welt verlassen sich sowohl Händler als auch Verbraucher schnell auf Echtzeitzahlungen als bevorzugte Zahlungsmethode. In diesem Sommer wird erwartet, dass die Einführung von Echtzeit-Zahlungen sprunghaft ansteigen wird, wenn die US-Notenbank das System einführt fednow.

Für Händler liegt der Wert von Echtzeitzahlungen darin, den Zeitrahmen für die Verbesserung des Cashflow-Managements zu verkürzen, die Liquidität zu erhöhen und eine bessere Backoffice-Effizienz zu bieten. Für Verbraucher bietet es eine schnelle, reibungslose Möglichkeit, Zahlungen zwischen Freunden, Familie oder sogar Anbietern zu senden und zu empfangen, unabhängig von Zeit oder Entfernung.

Der Komfort von Echtzeitzahlungen ist jedoch nicht ohne Risiko. Schnellere Zahlungen bieten schlechten Akteuren einen einfachen Zugang, um sie für Geldwäsche und Finanzkriminalität auszunutzen. Dies stellt eine enorme Bedrohung für Fintechs, Banken und Zahlungsdienstleister (PSPs) dar, die über strenge Kontrollen zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) verfügen müssen.

Sanktionen gefährden das Kundenerlebnis

Um Unternehmen vor risikoreichen Kunden zu schützen und die Integrität des globalen Finanzsystems zu gewährleisten, ist die Überprüfung von Sanktionen ein wesentlicher Bestandteil von Programmen zur Bekämpfung von Geldwäsche, Know-Your-Customer (KYC) und Terrorismusfinanzierung (CTF).

Mit zunehmender Beliebtheit von Echtzeitzahlungen nimmt jedoch auch die Zeit, die für die Überprüfung von Sanktionswarnungen benötigt wird, exponentiell zu – was zu einem potenziellen Engpass führt. Im Durchschnitt dauert es drei bis fünf Minuten der Zeit eines menschlichen Prüfers pro Transaktion, und das, wenn die Warnung sofort bearbeitet wird. Warnungen werden über Nacht generiert und sitzen oft in Warteschlangen, was die durchschnittliche Bearbeitungszeit auf 30 bis über 60 Minuten erhöht. Das bedeutet, dass die Verarbeitung von Echtzeitwarnungen nicht mehr in Echtzeit erfolgt, wenn sie von einer Person durchgeführt wird – was das Kundenerlebnis gefährdet und die Unverzüglichkeit von Sofortzahlungen entwertet.

Finanzinstitute (FIs) müssen ein nahtloses Kundenerlebnis für Echtzeitzahlungen bieten, einschließlich Geschwindigkeit, Sicherheit und Komfort, um einen Wettbewerbsvorteil zu schaffen, Einnahmen aufrechtzuerhalten und Reputationsschäden zu vermeiden.

Risiko der aufsichtsrechtlichen Durchsetzung bei grenzüberschreitenden Zahlungen

Während inländische Echtzeitzahlungen relativ risikoarm sind, sind grenzüberschreitende Zahlungen eine andere Geschichte. Grenzüberschreitende Zahlungen sind wesentlich komplexer, da sie mehrere Währungssysteme und Aufsichtsbehörden überbrücken und weitaus mehr Sanktionswarnungen auslösen.

Heute dauern grenzüberschreitende Zahlungen nicht mehr Tage, sie erfolgen nahezu in Echtzeit, wobei viele Transaktionen jetzt in Minuten oder sogar Sekunden verarbeitet werden. Damit Sanktionsprüfungen wirksam sind, müssen die in Zahlungsnachrichten enthaltenen Informationen von guter Qualität sein, was häufig die größte Herausforderung für die Einhaltung von Vorschriften darstellt.

Laut SWIFT „müssen Banken, die verdächtige Zahlungen erhalten, häufig einer Spur von Brotkrümeln über Zeitzonen hinweg folgen, um fehlende Daten zu finden. Einfach einen Namen falsch zu schreiben, kann schnell zu höheren Kosten, verpassten Lieferungen, ungenutzten Fabriken und leeren Werkstätten führen.“

Das erhöhte Potenzial für Finanzkriminalität und die Umgehung von Sanktionen bei grenzüberschreitenden Echtzeitzahlungen hat die Aufmerksamkeit der Aufsichtsbehörden auf sich gezogen. Sie müssen wissen, wohin das Geld geht, nicht nur, wer es schickt. In den letzten sechs Monaten hat das Office of Foreign Assets Control (OFAC) des US-Finanzministeriums mehrere Durchsetzungsmaßnahmen gegen FI eingeleitet, die gegen die Kontrollen zur Einhaltung von Sanktionen verstoßen haben, insbesondere im Zusammenhang mit der Nichtverwendung von Geolokalisierungstools.

Im November 2022 kündigte OFAC eine Einigung über 362,158.70 $ mit Payward, Inc., auch bekannt als Kraken, einer virtuellen Währungsbörse für Kryptowährungen, an. Kraken erklärte sich bereit, seine potenzielle zivilrechtliche Haftung für offensichtliche Verstöße gegen Sanktionen gegen den Iran beizulegen. Aufgrund des Versäumnisses von Kraken, rechtzeitig geeignete Geolokalisierungstools zu implementieren, exportierte Kraken Dienste an Benutzer, die sich anscheinend im Iran aufhielten, als sie virtuelle Währungstransaktionen auf der Kraken-Plattform durchführten.

Darüber hinaus erklärte sich Tango Card, ein in Seattle ansässiges Unternehmen, das elektronische Prämien liefert und vertreibt, im September bereit, 116,048.60 US-Dollar zu zahlen, um seine potenzielle zivilrechtliche Haftung für offensichtliche Verstöße gegen mehrere US-Sanktionsprogramme zu begleichen. Nach Angaben des Finanzministeriums „übergab Tango Card zwischen September 2016 und September 2021 insgesamt 27,720 Händler-Geschenkkarten und Werbe-Debitkarten im Gesamtwert von 386,828.65 USD an Personen mit E-Mail- oder IP-Adressen, die mit Kuba, Iran, Syrien und Nordkorea in Verbindung stehen , oder die Krim-Region der Ukraine. Während Tango Card Geolokalisierungstools verwendete, um Transaktionen mit Ländern mit hohem Betrugsrisiko zu identifizieren, und über OFAC-Screening- und Know-Your-Business-Mechanismen in Bezug auf seine direkten Kunden verfügte, nutzte es diese Kontrollen nicht, um zu ermitteln, ob es sich um Empfänger von Prämien handelt, im Gegensatz zu Versendern von Prämien , könnte sanktionierte Gerichtsbarkeiten betreffen.“

Regulierungsbehörden fordern den Einsatz innovativer Technologien zur Risikobekämpfung

Die Debatte darüber, ob Finanzinstitute fortschrittliche Technologien – einschließlich künstlicher Intelligenz (KI) und maschinellem Lernen (ML) – einsetzen sollten, um die Einhaltung von Sanktionen voranzutreiben, hat sich von „ob“ zu „wann, wie und in welchem ​​Umfang“ verlagert.

Sogar Regulierungsbehörden empfehlen jetzt Technologien zur Bekämpfung von Risiken, die speziell mit Echtzeitzahlungen verbunden sind. Letzten Herbst veröffentlichte OFAC Leitfaden zur Einhaltung von Sanktionen für Sofortzahlungssysteme. In seiner Leitlinie bekräftigte das OFAC, dass Finanzinstitute einen risikobasierten Ansatz verfolgen sollten, um Sanktionsrisiken zu managen; und förderte die Entwicklung und den Einsatz innovativer Ansätze und Technologien zur Einhaltung von Sanktionen, um die Risiken anzugehen.

OFAC weist ausdrücklich auf die Verfügbarkeit und Nutzung von neuen Technologien und Lösungen zur Einhaltung von Sanktionen hin. Darin heißt es, dass „Technologielösungen für die Einhaltung von Sanktionen, die sich in den letzten Jahren erheblich weiterentwickelt haben und skalierbarer und zugänglicher geworden sind, genutzt werden können, um das Sanktionsrisiko eines Finanzinstituts zu mindern, auch in Bezug auf Sofortzahlungssysteme.“

Wie KI helfen kann

Alarmmüdigkeit zehrt an den Compliance-Teams und verlängert den Sanktions-Screening-Prozess. Sanktions-Screening-Software generiert viele Sanktionswarnungen, und 99 % dieser Warnungen sind falsch positiv. Für jede Warnung wird die Zahlung bis zur Überprüfung zurückgehalten. Das bedeutet, dass Echtzeit nicht mehr annähernd Echtzeit ist, sondern nur noch warten muss.

Als Reaktion darauf stellen FIs Dutzende oder Hunderte von Personen direkt ein oder vergeben sie, um diese Warnungen manuell zu überprüfen. Zeit und Geld aufzuwenden, um Tausende von Fehlalarmen zu überprüfen, ist ein Effizienzproblem, das dazu führen kann, dass dieser seltene wahre Fehler übersehen wird.

Gemäß den Leitlinien von OFAC können KI-Tools viele der mit Echtzeitzahlungen verbundenen Sanktionsrisiken mindern, darunter:

• Beschleunigung der Ausnahmeverarbeitung auf nahezu Echtzeit, wodurch das Sanktionsrisiko gemindert und die Transaktionsgeschwindigkeit aufrechterhalten wird.

• Ausnahmen (Sanktionswarnungen) sofort beheben und die Zahlung ohne Auswirkungen auf den Kunden ablaufen lassen.

• Bestimmung derjenigen Zahlungen, die mit früherem Kundenverhalten übereinstimmen, die ein Finanzinstitut zuvor auf mögliche Sanktionsfolgen überprüft und freigegeben hat. Daher kann die Ausnahme in Echtzeit überprüft und verarbeitet werden.

• Auswerten von Datenfeldern in den mit Ausnahmen verbundenen Zahlungsnachrichten, Eliminieren der Fehlalarme und Weiterleiten nur potenziell wahrer Positivmeldungen an Compliance-Teams.

• Nutzung von Geolokalisierungstools zur Identifizierung potenzieller Verstöße gegen Sanktionen.

Ich hatte kürzlich ein Gespräch mit einem BSA-Beauftragten einer der 30 führenden US-Banken, der sagte, dass ihre Bankstrategie darin besteht, auf Echtzeitzahlungen umzusteigen. Er sagte, dass Echtzeitzahlungen für Inlandszahlungen nach der Abwicklung einer Sanktionsprüfung unterzogen werden. Er warnte jedoch, dass dies zwar für Inlandszahlungen funktioniert, aber nicht für internationale Zahlungen. Seiner Meinung nach ist die Automatisierung der einzige Weg, um Echtzeit für internationale Zahlungen zu erreichen, da ihre manuelle Echtzeit-Sanktionswarnungsüberprüfung für internationale Zahlungen den Prozess verlangsamt (20 min SLA), der nicht mehr in Echtzeit ist.

Echtzeitzahlungen werden weiterhin exponentiell wachsen und bis 2025 weltweit voraussichtlich eine halbe Billion Zahlungen überschreiten. Um ein wichtiger Akteur zu sein, müssen Finanzinstitute Echtzeitzahlungen einführen. Vor diesem Hintergrund war es für Unternehmen noch nie so wichtig, alle ihnen zur Verfügung stehenden Tools, einschließlich KI, zu nutzen, um ein schnelles, nahtloses Screening und eine kontinuierliche Überwachung zu gewährleisten, um potenzielle Aktivitäten der Finanzkriminalität sowohl für inländische als auch für grenzüberschreitende Zahlungen zu identifizieren und das Kundenerlebnis zu gewährleisten Regelverstöße verhindern.