Visa nutzt ein kürzlich erworbenes Fintech-Unternehmen, Currencycloud, um eine asiatische Drehscheibe für grenzüberschreitende Devisentransaktionen aufzubauen.
Das Fintech-Unternehmen sei inzwischen als grenzüberschreitender Devisenzweig in Visa integriert worden, Teil dessen, was das Unternehmen als „Treasury as a Service“-Angebot bezeichnet, sagt Rohit Narang, in Singapur ansässiger Vizepräsident für grenzüberschreitende Lösungen von Visa.
Das Gerät ist in Großbritannien und den USA zugelassen. Das Unternehmen begann seine Asien-Expansion im Jahr 2022 mit einer Zahlungslizenz in Australien, die in ihrem Umfang dem britischen Geschäft ähnelte. Visa (früher unter dem Namen „Currencycloud“) verlagert seine weltweite Devisenabwicklung über das Vereinigte Königreich, was jedoch zu Zeitzonenproblemen führt: Ein Kunde in Asien muss möglicherweise einen zusätzlichen Tag warten, um die Devisenkomponente einer Zahlung abzuwickeln, wenn die Transaktion über London geleitet werden muss.
Jetzt hat Visa in Singapur gemäß dem Payment Services Act die Lizenz erhalten, grenzüberschreitende Devisendienstleistungen anzubieten. Es wird Singapur zu einem regionalen Knotenpunkt ausbauen. Dies dient nicht nur der Verbesserung der Dienstleistungen für lokale Kunden, sondern auch der Erzielung größerer Zahlungsströme.
FX im Zahlungsverkehr
Die grenzüberschreitende Kundschaft von Visa besteht aus lizenzierten Finanzinstituten und Fintechs. Dabei kann es sich um Kartenherausgeber handeln oder auch nicht. Das einzige Kundensegment, das das Team für grenzüberschreitende Lösungen derzeit nicht betreut, sind die Karten-Acquirer-Banken (Banken, die die Händlerseite der Zahlungstransaktion abbilden).
Die Dienstleistungen des Narang-Teams sind darauf ausgerichtet, Banken und Fintechs dabei zu unterstützen, ihre eigenen unterschiedlichen Kundengruppen zu bedienen, von Einzelpersonen und kleinen Unternehmen bis hin zu globalen Konzernen.
„Cross-Border ist für Banken die letzte Bastion margenstarker Zahlungsgeschäfte“, sagte Narang. „Das Ziel aller ist es, Zahlungen in Echtzeit und ohne Gebühren zu ermöglichen. Aber wenn man das grenzüberschreitend macht, muss man sich mit Plattformen, Regulierungsbehörden, Compliance und allen möglichen Komplexitäten auseinandersetzen.“
Die Antwort von Visa auf Devisenzahlungen besteht darin, Transaktionen über US-Dollar abzuwickeln. Es eröffnet Bankkonten für seine Bank- und Fintech-Kunden (die sie für ihre Kunden einsetzen können). Es handelt sich im Grunde um eine aktualisierte Version des bestehenden Korrespondenzbanknetzwerks, die jedoch eine cloudbasierte Infrastruktur nutzt, um ein schnelleres, maßgeschneiderteres Angebot bereitzustellen.
Ein Kunde beispielsweise in Thailand verkauft Widgets an einen Käufer in den USA. Das thailändische Unternehmen stellt dem US-Importeur eine Rechnung, der Dollar an das Büro des thailändischen Unternehmens in Bangkok sendet. Aber das Unternehmen möchte möglicherweise keine Dollars, oder es könnte woanders eine Verwendung dafür haben.
Visa verbindet die Bank (oder das Fintech) des thailändischen Unternehmens mit dem US-amerikanischen ACH-Netzwerk – dabei handelt es sich um das Automated Clearing House, ein Zahlungsnetzwerk, das für US-Finanzinstitute entwickelt wurde. Dies geschieht, indem der thailändischen Bank ein Nostrokonto in den USA angeboten wird (ein Nostrokonto ist ein Konto, das eine Bank in einer Fremdwährung bei einem anderen Institut führt). Jetzt kann die thailändische Bank im Namen ihrer Kunden in Dollar korrespondieren, sodass diese Dollar halten, verkaufen oder in Baht umtauschen können. Aber Visa selbst berührt weder den Baht noch betreibt es ein lokales Bankkonto in Thailand.
Drehkreuz Singapur
Visa hat diesen Service bereits für Fintech-Kunden angeboten. Mit der PSA-Lizenz in Singapur ist dies auch für Finanzinstitute möglich.
Der größte Anwendungsfall im asiatisch-pazifischen Raum ist das Inkasso: Es hilft lokalen Händlern, Forderungen von Unternehmen im Westen einzutreiben und in die lokale Währung umzuwandeln. Die Wachstumschance der Region sind kleine und mittlere Unternehmen – ein Kundentyp, der bisher zu kostspielig war, um diese Art von Kunden zu bedienen. Auf diese Weise kann Visa globale Lieferketten aufschlüsseln.
„Unterversorgte KMU sind der richtige Ort“, sagte Narang.
Da Visa dies ausbaut, geht er davon aus, dass die Zukunft künftig mehr innerasiatische Devisenzahlungen abwickeln wird, anstatt sich heute hauptsächlich auf die Abwicklung dieser Zahlungen von westlichen Käufern an asiatische Verkäufer zu konzentrieren.
Visa eröffnet seinen grenzüberschreitenden FX-Hub in Singapur zu einer Zeit, in der südostasiatische Länder ihre eigenen inländischen Echtzeit-Zahlungssysteme zu einem regionalen System zusammenfügen. Eine Person aus Indonesien oder Thailand kann jetzt Singapur oder Malaysia besuchen und mit ihrer Mobile-Banking-App oder ihrem E-Wallet bezahlen und die Zahlung zu Hause nahtlos auf ihrem lokalen Konto abrechnen lassen.
Lokale Zahlungsgruppen sagen, dass dies ausdrücklich darauf abzielt, das Quasi-Monopol von Visa, Mastercard und anderen globalen Zahlungsabwicklern bei grenzüberschreitenden Zahlungen zu verdrängen.
Narang räumt ein, dass diese aufstrebenden Netzwerke echte Konkurrenten sind, die „an unserem Geschäft knabbern“, wie er es ausdrückte. Aber er sagt, dass die Verbesserung der lokalen Zahlungsinfrastruktur ein Segen für Visa und kein Hindernis sein wird. Dies bedeutet, dass der Kuchen des digitalen Handels wachsen wird, was sowohl zu mehr intraregionalen Strömen durch QR-Zahlungen als auch zu einer höheren Nachfrage nach dem Einzug von Zahlungen aus anderen Teilen der Welt führen wird.
Aufbauend auf Asiens Schienen
Er argumentiert, dass Visa wettbewerbsfähig sein kann, indem es ein konsistentes Erlebnis über globale Märkte und Währungspaare hinweg bietet. Eine Bank in Indonesien möchte sich im Umgang mit einer Bank in Singapur möglicherweise an lokale QR-Codes halten – möchte aber möglicherweise auch einen Service, der US-Dollar, Euro und Yen umfasst.
„Jede Technologie hat ihre eigenen Vorzüge, aber das ist nicht dasselbe wie Allgegenwart, die Möglichkeit, eine einzige Schnittstelle für alle Ihre Bedürfnisse zu verwenden und ein Backend zur Bewältigung dieser Komplexität“, sagte Narang. „Bei FX geht es nicht nur um die Zahlung, sondern auch um Vorschriften und Compliance.“
Es ist kein reibungsloser Ablauf, auch wenn sich dieser Anwendungsfall als überzeugend erweist. Visa kann Devisenzahlungen in Märkten mit Währungskontrollen wie Indien nicht an Land abwickeln.
Dennoch sei Visa daran interessiert, Asiaten, die mit anderen Asiaten Geschäfte machen, grenzüberschreitende Devisen anzubieten, sagt er. Der Kuchen ist attraktiv, weil Unternehmen in der Region viele Aktivitäten über Mobilgeräte abwickeln und weil die Regulierungsbehörden eine gute Infrastruktur aufbauen, sei es bei Instant-Payment-Verbindungen oder freundlichen Vorschriften in Singapur.
„Die Bedienung der Intra-APAC-Ströme erfordert Arbeit“, sagte Narang. „Es wird drei bis fünf Jahre dauern. Aber die PSA-Lizenz ist ein guter Anfang.“
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