Demnach planten Kartensysteme, die Gebühren zu erhöhen berichtet letzten Herbst. Dann ist die
Britische Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme (PSR) kündigte im Dezember 2023 vorläufige Vorschläge zur Einführung einer Preisobergrenze für grenzüberschreitende Interbankenentgelte an. Was ist die Alternative?
Eine ewig heiße Kartoffel
Viele Händler und Branchenakteure sind der Meinung, dass es ein Duopol zwischen Visa und Mastercard gibt, die im Wesentlichen die Regeln schreiben und die Gebühren festlegen können.
Entweder du akzeptierst es, oder du tust es nicht. Und wenn nicht, welche Alternativen gibt es? Diese Frage taucht in regelmäßigen Abständen auf, auch jetzt.
Eine kürzlich
unabhängige Überprüfung der Zukunft des ZahlungsverkehrsDie von der britischen Regierung in Auftrag gegebene Studie empfahl dem Vereinigten Königreich, Wege zu entwickeln, um die Dominanz der großen Kartennetzwerke herauszufordern.
Der Autor des Berichts, Joe Garner, betonte, dass Großbritannien „fast einzigartig sei, da Händler keine etablierte digitale Alternative zu Karten haben, mit denen sie Zahlungen von Verbrauchern entgegennehmen könnten“.
„In den meisten anderen Ländern gibt es ein bequemes alternatives Verfahren, das es Verbrauchern ermöglicht, Händler zu geringeren Kosten als mit Karten zu bezahlen“, schrieb Garner. Dieser Mangel an Wahlmöglichkeiten sei einer der Hauptgründe für die Unzufriedenheit der Händler, sagte er.
Wie das Hüten von Katzen?
Die Entwicklung eines alternativen Systems zur Konkurrenz von Visa und Mastercard wird oft diskutiert, insbesondere in Europa. Allerdings ist es leichter gesagt als getan.
Die neueste Inkarnation davon ist die
Europäische Zahlungsinitiative (EPI), die im Juli 2020 startete. Doch was für Gesetzgeber und Aufsichtsbehörden wie eine großartige Idee aussieht, sieht für Banker anders aus.
Die Werbespots sind oft schwer zu rechtfertigen. Warum ein sogenanntes „dritte Schema“ entwerfen, das wie die beiden anderen aussieht und sich anfühlt?
Es ist auch schwierig, die Teilnehmer im gleichen Tempo in die gleiche Richtung zu bringen. Wenn jeder unterschiedliche oder konkurrierende Ziele hat, bleiben Pläne oft in der Innen- und Außenpolitik hängen.
Hartes Gespräch
Die Sprache der
PSR-Ankündigung ist bullisch. Tatsächlich ist das regulatorische Interesse an Austauschebenen jedoch so alt wie das Konzept des Austauschs selbst.
Es ist manchmal schwierig, eine faktenbasierte Debatte über dieses emotionale Thema zu führen. Vor allem, weil jede Partei ihre eigenen Fakten mitbringt – die im Allgemeinen alle richtig sind. Dennoch hat jede Partei ausnahmslos ihre eigene Agenda, was das, was unausgesprochen bleibt, als bedeutsam, wenn nicht sogar noch wichtiger, erscheinen lässt.
Visa und Mastercard investieren seit den 1970er Jahren in ihre Systeme, Marken und Regeln. Ihre weltweite Berichterstattung und Anerkennung ist ein gewaltiger Vorsprung gegenüber der Konkurrenz. Es bedeutet aber auch, dass Händler eine Kartenzahlung von jedem annehmen können und sicher sein können, dass sie bezahlt werden, vorausgesetzt, sie haben die richtigen Verfahren befolgt.
Angesichts der Anzahl der Systemteilnehmer ist es – sicherlich für uns als Acquirer – unpraktisch, mit jedem Kartenherausgeber weltweit bilaterale Tarife auszuhandeln. Die von den Systemen festgelegten standardmäßigen multilateralen Interbankenentgelte verkürzen den Prozess.
Ich könnte darüber streiten, was in den Gebührenberechnungen enthalten ist. Acquirer und Händler tragen einen überproportionalen Anteil der Kosten für neue Technologien (z. B. Chip- und kontaktlose Hardware), PCI DSS und First-Party-Missbrauch, auch bekannt als „Friendly Fraud“. Die Werbespots müssen für alle im Model funktionieren.
Aber im Großen und Ganzen überwiegen im Vergleich zu Bargeld und anderen weniger effizienten Zahlungsmethoden die Vorteile von Karten in Bezug auf Abdeckung, Komfort, Kundenauswahl und Geschwindigkeit vorerst immer noch die Kosten.
Systeme veraltet?
Kartensysteme profitieren von einer Art Muskelgedächtnis. Wer mit Kredit- oder Debitkarten bezahlt, wird diese immer nutzen wollen. Die Systeme haben diese globale Akzeptanz, Markenbekanntheit und Zahlungsgewohnheit aufgebaut.
Heutzutage bieten sie Tokenisierung an. Da immer mehr Verkäufe über Mobilgeräte und In-Apps getätigt werden, wird die Speicherung und Verwendung von Zahlungsdaten auf verschiedenen Websites immer wichtiger und trägt dazu bei, die Systeme vor Desintermediation zu schützen.
Dann gibt es M&A. Visa und Mastercard haben hochkarätige Investitionen in Zahlungs-, Fintech-, Bank- und Software-as-a-Service-Unternehmen getätigt. Alles mit dem strategischen Ziel, ihre Reichweite zu erweitern und über Karten hinaus in den Handel und die Commerce-Aktivierung vorzudringen.
Visa gab kürzlich die Übernahme von bekannt
Pismo, eine Kernbankenplattform in Brasilien. Davor gab es europäische Deals mit
Tink und
Währungswolke. Und Mastercard hat ein Echtzeit-Zahlungsspiel mit Einsätzen ins Leben gerufen
VocaLink und für
Konto-zu-Konto-Zahlungsgeschäft von Nets, Unter anderem.
Die Kartensysteme werden in absehbarer Zeit nicht überholt sein. Gleichzeitig gibt es keinen Grund zur Selbstzufriedenheit.
Der Aufstieg der Alternativen
Lokale oder sogenannte alternative Zahlungsmethoden (APMs) sind in einigen Märkten bereits Mainstream. Nehmen Sie die Niederlande, wo
70 % aller E-Commerce-Transaktionen heute erfolgen mit iDEAL, einer Banküberweisungsmethode.
In Deutschland,
Kreditkarten liegen bei E-Commerce-Zahlungen mit Abstand an vierter Stelle (12 %)., hinter PayPal (30 %), Zahlung auf Rechnung (24 %) und Lastschrift (21 %). In der Zwischenzeit
Polen bevorzugen Banküberweisungen (67 %) und bezahlen Sie nur 15 % der Online-Einkäufe mit Kreditkarten.
APMs umfassen alles von Banküberweisungen über Buy Now Pay Later (BNPL) bis hin zu digitalen Geldbörsen wie Apple Pay und Google Pay. Visa und Mastercard nur online zu akzeptieren bedeutet also, sich abzuwenden
Dreiviertel des Geschäfts in einigen Ländern.
Der APM-Trend wird sich nur fortsetzen, da Verbraucher zunehmend digitale Zahlungsarten nutzen. Die Konvergenz von Online- und physischen Zahlungen auf mobilen Geräten bedeutet auch eine stärkere Überschneidung von APMs zwischen den Kanälen.
Ich bin davon überzeugt, dass die Zahlungsgewohnheiten mit der zunehmenden Digitalisierung und Globalisierung des Handels entschieden lokal und mit dem Bankkonto verknüpft bleiben werden. Daher müssen die Kartensysteme mit einer Reihe glaubwürdiger, lokaler Alternativen rechnen, die ihnen Marktanteile schmälern.
Offene Zukunft
Bei Ecommpay stellen wir uns Open Banking gerne als Bankzahlungen vor, aber besser. Für Kunden sieht es genauso aus und fühlt sich genauso an wie die Banküberweisungen, die sie kennen und denen sie vertrauen. Aber für Händler ermöglicht die Open-Banking-Technologie den Zugriff auf mehrere Banken – sogar bis zu 2,000 – über eine einzige Verbindung.
Auch wenn Open Banking noch keine nennenswerten Auswirkungen auf die alltäglichen Transaktionen hat, glaube ich, dass es weiterhin zunehmen wird? Absolut.
Diese Art des Bezahlens liegt heute nicht mehr in unserer DNA – und das hängt mit dem oben genannten Punkt des Muskelgedächtnisses zusammen. Dies ist die Reise, auf der sich Open Banking derzeit befindet.
Wenn Sie jedoch Produkte, Dienstleistungen und Technologie aufeinander abstimmen, kann dies eine sehr nahtlose, schnelle und sichere Zahlungsmethode sein. Das erwarten Verbraucher und Händler.
Sie wollen ihr Geld jetzt. Sie möchten, dass dieser Prozess schnell, einfach und kostengünstig ist. Und sie wollen den Betrug nicht. Open Banking kann all dies leisten.
Die Zahlung von Konto zu Konto ist Teil unserer Gegenwart und wird Teil unserer Zukunft sein. Aber wie bei den meisten Dingen im Zahlungsverkehr dauert es eine Weile, bis sich die Dynamik entwickelt. Veränderungen geschehen erst allmählich, dann plötzlich. Wir müssen nur bereit sein, die Alternativen zu nutzen.
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