Embedded Banking mit Metro AG und Vodeno

Ich habe die letzten 25 Jahre damit verbracht, die Komplexität von Finanzdienstleistungen zu verstehen und hauptsächlich mit Technologie zu arbeiten, um die bestmöglichen und kundenfreundlichsten Erlebnisse zu schaffen.

Wie ich bereits in früheren Artikeln dargelegt habe, handelte es sich dabei in erster Linie um eine Übung zur Prozessoptimierung. Obwohl wir Erstaunliches erreicht haben, konnten wir zu keinem Zeitpunkt wirklich auf ein Projekt verweisen und behaupten, es sei wirklich transformativ.

Eines der Versprechen der aufkommenden Modelle des eingebetteten Bankings und Banking-as-a-Service (BaaS) ist die Fähigkeit, schnell und in großem Maßstab neue Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln. Aber wie so vieles, was in der Welt der Technologie passiert, haben der Hype und die Versprechungen die Realität bei weitem übertroffen, und ehrlich gesagt sind die tatsächlichen Marktfallstudien relativ dünn gesät.

Allerdings ändern sich die Dinge, und es entstehen einige fantastische Beispiele für echten Wandel, wenn Unternehmen beginnen, sich dieser Chance zu stellen. Da wir leidenschaftlich an die Macht der Digitalisierung zur Transformation von Finanzdienstleistungen glauben, haben wir das Gefühl, dass wir uns an einem Punkt befinden, an dem alle Sterne auf einer Linie stehen.

Regulierung, Technologie, Geräte und Verbrauchererwartungen überschneiden sich und bieten einen idealen Ausgangspunkt für neue Denkweisen, Produkte und Dienstleistungen. Wenn ich etwas Interessantes höre, möchte ich es beleuchten. Damit komme ich zur Metro AG, Vodeno und Aion.

Die Metro AG ist ein deutsches multinationales Großhandelsunternehmen mit Sitz in Düsseldorf, das Cash-and-Carry-Märkte nur für Geschäftskunden, hauptsächlich unter den Marken Metro und Makro, betreibt. Das Unternehmen wurde in den 1960er-Jahren gegründet und zu seinen Kunden zählen vor allem Hotels, Restaurants, die Gastronomie und unabhängige Kaufleute. Das Unternehmen bedient 17 Millionen Kunden in über 30 Ländern über ein Netzwerk aus Geschäften, Lieferdiensten und einem Online-Marktplatz.

Vor einigen Jahren erkannte das Unternehmen, dass sich die Probleme seiner Kunden mit der Digitalisierung und „Uberisierung“ der Welt um sie herum veränderten, z. B. durch die Zunahme von Essenslieferdiensten und Online-Buchungen. Das Unternehmen sah eine Chance darin, die Finanzierung zu nutzen, um eine tiefere Bindung zu seinen Kunden aufzubauen und von einer rein transaktionalen Beziehung zu einer Beziehung überzugehen, die sie über ihren gesamten Lebenszyklus und ihr Geschäftsmodell hinweg unterstützt.

Laut Michael Zyber, dem CEO von Metro Financial Services, kamen die Inspirationen von den Autoherstellern sowie Amazon und Apple, die alle Finanzdienstleistungen als eine Möglichkeit zur Vertiefung der Kundenbeziehungen identifiziert haben. Metro begann, die Schwachstellen seiner Kunden zu untersuchen. Es konnte festgestellt werden, dass die Kunden über aktuelle Bankbeziehungen verfügten (Gastgewerbebetriebe verlassen sich bei der Einzahlung von Bargeld auf die Bankfilialennetze) und dass Geldbörsen voller „Neobank“-Karten nur sehr wenig Wirkung zeigten. Diese bestehenden Beziehungen waren jedoch ausschließlich transaktional und boten nahezu keinen Mehrwert. Da die Gewinnspanne im Gastgewerbe hauchdünn ist, wurde Cashback als potenzieller Vorteil identifiziert.

Im Gegensatz zu einigen anderen Einzelhändlern war es also nicht die Absicht, eine Bank zu gründen. Stattdessen wurde ein neues Produkt konzipiert, eine entkoppelte Debitkarte, die neben den bestehenden Bankbeziehungen der Kunden funktionieren könnte, aber einen spürbaren Mehrwert bietet. Die Karte ist für Kunden kostenlos, kann für alle kartenbasierten Ausgaben genutzt werden und bietet bis zu 1 % Cashback. Es nutzt Open Banking, um sich mit den bestehenden Banken der Kunden zu verbinden.

Ein weiterer Schwachpunkt, den Metro identifizierte, ist das Betriebskapital und der Cashflow. Das Gastgewerbe ist auf die Vorauszahlung von Waren und Dienstleistungen angewiesen, die später vom Endverbraucher zurückgezahlt wird. Abhängig von den Umständen wird den Kunden beim Onboarding bei Metro Financial Services ein Kreditrahmen angeboten. Dadurch konnte das Unternehmen auch ein „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Produkt (BNPL) auf den Markt bringen. Statt beim Check-out-Prozess angeboten zu werden, haben Kunden nach dem Kauf die Möglichkeit, die Zahlung um bis zu 60 Tage aufzuschieben oder in bis zu 48 Monatsraten zu zahlen. Nachdem Metro FS weitere Schwachstellen identifiziert hat, führt es außerdem Mitarbeiterkarten ein, die im Herbst in Betrieb gehen.

Die Vodeno BaaS-Plattform hat dieses hervorragende Beispiel für eingebettetes Banking ermöglicht. Metro Financial Services musste weder die Technologie entwickeln noch die Mühe ertragen, eine Banklizenz zu erhalten. Über die Aion Bank hat Vodeno Zugriff auf die erforderliche Lizenz und alle abgedeckten regulatorischen Aspekte. Unter der Haube macht Vodeno einige aufregende Dinge. Seine cloudnative, vollständig API-basierte Plattform nutzt die offenen Banking-Standards PSD2, um es der Metro Financial Services-App zu ermöglichen, den Kontostand eines Kunden bei seiner bestehenden Bank viermal täglich zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Mittel für Einkäufe verfügbar sind.

Über SEPA werden dann Lastschriften automatisch von der Bank eingezogen, sodass sich Kunden keine Sorgen um Rückzahlungen machen müssen. Dies geschieht einmal am Ende jedes Geschäftstages und alle Guthaben in der Metro-App werden dynamisch aktualisiert, z. B. der verfügbare BNPL-Kreditrahmen. Die Feinheiten des Geschehens bleiben dem Endkunden verborgen. Sie sehen lediglich eine elegant einfache Benutzeroberfläche. Metro Financial Services hat Zugriff auf alle Transaktionsdaten, während die Altbanken den Zugriff auf die Fülle dieser Daten verlieren – stattdessen sehen sie täglich nur eine Transaktion mit Metro.

Metro war in der Lage, an seine Kunden zu denken und Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, die ihnen einen echten Mehrwert bieten. Es hat das Konzept der Finanzdienstleistungen übernommen und es viel mehr zu einer Geschäfts- und Marketingreaktion auf die Kunden gemacht. Um die Plattform und die Lizenzen musste man sich keine Sorgen machen. Vodeno hat seinerseits eine flexible Plattform aufgebaut, die Technologie über APIs als Enabler nutzt. Wojciech Sass, Mitbegründer von Vodeno, erklärt: „Es ist, als hätten wir den Zauberstift (aus den Zeichentrickfilmen, die wir alle früher gesehen haben), der etwas zeichnet und es real werden lässt.“ Wir liefern den Stift und unseren Kunden die Ideen, und gemeinsam können wir sie in die Realität umsetzen.“

Marken mit großem Kundenstamm können BaaS-Plattformanbieter nutzen, um tiefere Beziehungen zu Kunden aufzubauen und eingebettete Finanzprodukte anzubieten.

Das fühlt sich an wie ein moderner FS in Aktion.

Über den Autor

Dave Wallace ist ein Experte für Benutzererfahrung und Marketing, der in den letzten 25 Jahren Finanzdienstleistungsunternehmen bei der Entwicklung, Einführung und Weiterentwicklung digitaler Kundenerlebnisse unterstützt hat.

Er ist ein leidenschaftlicher Kundenfürsprecher und Vorkämpfer und ein erfolgreicher Unternehmer. 

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