Wie die Lösung der Interoperabilität grenzüberschreitende Open-Banking-Innovationen freisetzen wird

Wie die Lösung der Interoperabilität grenzüberschreitende Open-Banking-Innovationen freisetzen wird

Zeitstempel: 21. Februar 2024, 6:01 Uhr
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Die Möglichkeiten, die ein wirklich globales Open-Banking-Ökosystem für Unternehmen und Verbraucher schaffen würde, sind nahezu grenzenlos. Je interoperabler das Ökosystem ist, desto größer sind die Möglichkeiten für Innovation und Wachstum, wenn neue Ideen auf der internationalen Bühne kollidieren. 

Der potenzielle Markt ist riesig. In Großbritannien beträgt die Zahl der Open-Banking-Nutzer rund acht Millionen. Im Gegensatz dazu wird laut Statista erwartet, dass die Zahl der weltweiten Nutzer bis Ende dieses Jahres 132 Millionen erreichen wird. Die Möglichkeit, auf diese globale Nutzerbasis zuzugreifen, ist eindeutig eine viel attraktivere Aussicht.

Das Problem besteht derzeit darin, dass Open Banking meist an nationalen Grenzen beginnt und endet und diese Möglichkeiten auf ein inländisches Publikum beschränkt sind. Das bedeutet, dass sich Fintechs mit Blick auf globales Wachstum an die Launen jedes lokalen Marktes anpassen müssten, wenn sie ihren Horizont erweitern wollen – was jede Expansion möglicherweise unwirtschaftlich machen würde.

Die Lösung dieser Herausforderung wird nicht einfach sein und geht weit über die bloße Einigung auf technische Standards hinaus. Es wird auch die Zustimmung von Politikern, Regulierungsbehörden, Banken und anderen Marktteilnehmern dazu erfordern, was Interoperabilität für Open Banking bedeutet und wie es in der Praxis funktionieren wird.

Bei unserem jüngsten Open Banking Excellence (OBE) Campfire sagte David Head, Vizepräsident für Open Banking-Produkte von Mastercard, dass für eine funktionierende Interoperabilität eine kollektive Bereitschaft in den jeweiligen Märkten vorhanden sein muss, Open Banking zu nutzen. 

„In Märkten, in denen sich die Regulierungsbehörden und Banken dazu verpflichten, ist die Akzeptanz viel höher“, als in Märkten, in denen „die Regulierungsbehörde vielleicht nicht so sehr daran interessiert ist“, sagte er. Es werde schwierig sein, die Interoperabilität zwischen aktiv regulierten Märkten und solchen mit einem lockereren Ansatz zu erreichen, fügte er hinzu.

Die kleinen Details zählen

Selbst in Regionen wie der Europäischen Union, in denen Open Banking im Hinblick auf grenzüberschreitende Interoperabilität konzipiert wurde, gibt es oft länderspezifische Nuancen, die einen großen Unterschied in der Funktionsweise von grenzüberschreitendem Open Banking machen können. Beispielsweise war ein Mastercard-Kunde in Frankreich tätig und nutzte Daten französischer Banken, um Kreditentscheidungen zu treffen. Man wollte das gleiche Modell auf Spanien übertragen, was jedoch nicht möglich war, da die von den spanischen Banken erhobenen Daten etwas anders sind.

Hinzu kommt die zusätzliche Herausforderung, dass Open Banking bereits in Betrieb ist, was bedeutet, dass die Umsetzung wesentlicher betrieblicher Änderungen für die Banken teuer und störend wäre.

„Wenn wir anfangen, über Interoperabilität zu sprechen, müssen wir das so tun, dass der Umfang der erforderlichen Änderungen minimiert wird, sonst ist es ein bisschen so, als würde man versuchen, den Motor eines Flugzeugs zu wechseln, während es bereits im Flug ist“, sagte David .

Es ist auch wichtig, sich darauf zu einigen, was grenzüberschreitend im Open-Banking-Kontext bedeutet. Lauren Jones, SVP für Global Advisory bei Konsentus, sagte, dass die Akzeptanz wächst, dass die Definition des grenzüberschreitenden Datenaustauschs darin besteht, dass sich eine Bank und ein Third Arty Provider (TPP) in verschiedenen Ländern befinden. Aber grenzüberschreitendes Open Banking muss nicht bedeuten, dass alle Länder mitmachen.

„Wie wir vor allem im Bereich der Sofortzahlungen gesehen haben, konzentrieren sich grenzüberschreitende Initiativen tendenziell darauf, wo es starke Handelskorridore gibt oder wo es aus Volumen- oder Wertperspektive sinnvoll ist“, sagte sie. „Ich denke also nicht, dass wir, wenn wir über grenzüberschreitende Maßnahmen sprechen, automatisch davon ausgehen sollten, dass es sich um jedes Land auf der Welt handelt. Ich denke, es geht vielmehr darum, dass sich regionale Aktivitätsbereiche herausbilden.“

Grenzüberschreitende Anwendungsfälle identifizieren

Die Anwendungsfälle, die grenzüberschreitendes Open Banking schaffen wird, werden sich wahrscheinlich auch stark von den Anwendungsfällen unterscheiden, die auf inländischen Märkten übernommen wurden. Tom Bull, Partner bei EY, glaubt, dass dies zu mehr Zusammenarbeit auf der ganzen Welt führen und neue Geschäftsmöglichkeiten eröffnen wird, während Lauren glaubt, dass Bereiche wie Handelsfinanzierung und Logistik ideale Kandidaten für den grenzüberschreitenden Datenaustausch im Open Banking sind.

Die Kombination von Überweisungszahlungen mit tragbaren Daten birgt das Potenzial eines transformativen Anwendungsfalls, da die Daten einer Person derzeit in der Regel in jedem einzelnen Land isoliert bleiben.

Ein weiterer Vorteil, den grenzüberschreitendes Open Banking mit sich bringen könnte, ist eine größere finanzielle Inklusion, indem der Zugang zu Krediten für Menschen oder kleine Unternehmen ohne Bonitätshistorie in Regionen der Welt verbessert wird, die von traditionellen Finanzinstituten bisher unterversorgt sind. Open-Banking-Daten können dazu beitragen, die Art und Weise zu verändern, wie Kreditgeber die Kreditwürdigkeit beurteilen, während die grenzüberschreitende Interoperabilität es Kreditgebern ermöglichen wird, Kredite einfacher an Kreditnehmer in verschiedenen Ländern zu vergeben, sagte Simon Lyons, Chief Strategy Officer bei obconnect.

„Die historische Art und Weise, wie wir Kredite betrachten, basiert im Wesentlichen auf dem Scheitern“, sagte er. „Sie können keine geschäftliche Bonitätsbewertung erhalten, wenn Sie nicht über eine Gewinn- und Verlustrechnung verfügen, und Sie können keine persönlichen Daten erhalten, bis Zahlungen fehlschlagen oder Zahlungen geleistet wurden – aber mit Open-Banking-Daten haben wir eine Chance dazu.“ eine echte Sicht auf die finanzielle Gesundheit der Menschen, nämlich den Cashflow.“

Um diese grenzüberschreitenden Möglichkeiten zu eröffnen, bedarf es zunächst einer internationalen regulatorischen und gesetzgeberischen Zusammenarbeit, um die Regeln für den Datenaustausch anzugleichen und sicherzustellen, dass Open-Banking-Systeme grenzüberschreitend interoperabel sind. Sobald dies erreicht ist – und machen Sie sich keine Illusionen, der Weg dorthin wird nicht einfach sein – wird die Aussicht auf ein wirklich globales Open-Banking-Ökosystem Wirklichkeit, in dem Benutzer ihre Finanzdaten nahtlos über Grenzen hinweg austauschen können.

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