Ach und Wire sind zwei der beliebtesten Geldtransfermethoden in den Vereinigten Staaten. Beide Systeme haben ihre ganz eigenen Vor- und Nachteile. Sie müssen eine Wahl treffen, die auf Ihren persönlichen oder geschäftlichen Anforderungen basiert.
Lassen Sie uns zunächst in die Mechanismen von ACH- und Wire-Überweisungen eintauchen, gefolgt von einer Untersuchung ihrer Unterschiede, einer Anleitung, die auf kleine Unternehmen zugeschnitten ist, und abschließend mit Anweisungen zur Einrichtung von ACH- und Wire-Prozessen.
Was ist ACH?
ACH-Zahlungen (Automated Clearing House) sind elektronische Geldtransfers, die das ACH-Netzwerk nutzen, um Gelder zwischen Bankkonten in den Vereinigten Staaten zu bewegen. Diese Zahlungsmethode wird häufig zur direkten Abrechnung von Gehaltsabrechnungen, Rechnungen und Zahlungen zwischen Unternehmen verwendet.
Unternehmen erstellen Stapel von ACH-Transaktionen, die vom Netzwerk als eine Einheit abgewickelt werden. Dieser Prozess macht die Transaktion günstiger als andere Zahlungsmethoden. Es ist eine gewaltige Verbesserung gegenüber den herkömmlichen Papierschecks. Es ist wichtig zu beachten, dass ACH ein von großen Kreditkartensystemen wie Visa, Mastercard und American Express getrenntes Netzwerk ist.
Was ist eine Überweisung?
Eine Überweisung ist eine elektronische Überweisung von Geldern von einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu einer anderen. Aus diesem Grund werden Banküberweisungen manchmal auch „Banküberweisungen“ genannt. Wenn es sich bei einer Banküberweisung um den Transfer von Geldern zwischen Banken in verschiedenen Ländern handelt, spricht man von einer „Überweisung“.
Bei einer Überweisung muss der Absender Angaben zum Empfänger und seiner Bank machen. Die Bank des Absenders übermittelt eine Nachricht über einen sicheren Nachrichtendienst wie SWIFT oder Fedwire. Die Empfängerbank stellt dem Empfänger dann das Geld zur Verfügung. Die Schulden werden nun im Hauptbuch zwischen den beiden Banken geführt. Für Benutzerzwecke ist die Transaktion hier abgeschlossen.
ACH vs. Wire: Was für Zahlungen wählen?
ACH und Wire sind beide elektronische Geldtransfermethoden. Der Batch-Prozess von ACH und den beteiligten Clearing-Einheiten führt zu den größten Unterschieden. NACHA für ACH und staatliche Bahnen wie FedWire und Swift für Wire. Es betrifft sechs Hauptaspekte:
- Schnelligkeit – Banküberweisungen ermöglichen in der Regel eine sofortige Abwicklung, die häufig noch am selben Werktag erfolgt. Im Gegensatz dazu kann die Abwicklung von ACH-Transaktionen 3 bis 4 Werktage dauern, da Batch- und Clearing-Prozesse erforderlich sind, die zu Verzögerungen bei Geldtransfers führen. Bei Banküberweisungen steht die sofortige Abwicklung der Transaktionen an erster Stelle.
Es ist möglich, den Vorgang durch Same Day ACH für ACH-Überweisungen zu beschleunigen, diese Option ist jedoch mit zusätzlichen Gebühren verbunden und gewährleistet die Abwicklung am selben Werktag. Andererseits kann es bei Banküberweisungen aufgrund von Faktoren wie den Beziehungen zwischen Finanzinstituten, der Komplexität der Weiterleitung und den Geschäftszeiten des Empfängerlandes zu Verzögerungen kommen.
Banküberweisungen sind im Allgemeinen erheblich schneller als ACH-Überweisungen, was sie besonders für dringende oder hochwertige Transaktionen wertvoll macht. Umgekehrt eignen sich ACH-Überweisungen eher für wiederkehrende oder vorhersehbare Zahlungen.
- Kosten – Bei Banküberweisungen fallen im Vergleich zu ACH-Zahlungen wesentlich höhere Gebühren an.
Die ACH-Gebühren können durch das Transaktionsvolumen und Faktoren des Dienstleisters beeinflusst werden, sind jedoch in der Regel auf 5 USD pro Transaktion begrenzt. Eine ACH-Überweisung liegt normalerweise zwischen 0.2 und 1.5 US-Dollar pro Transaktion und wird im Allgemeinen nicht an Verbraucher oder Anbieter weitergegeben. Finanzdienstleister können außerdem zusätzliche monatliche Gebühren in Höhe von 5 bis 30 US-Dollar erheben.
Im Gegensatz dazu werden die Gebühren für Überweisungen sowohl vom Absender als auch vom Empfänger getragen und können je nach Bank variieren. Inländische Überweisungen können für den Absender bis zu 30 US-Dollar und für den Empfänger bis zu 15 US-Dollar kosten. Im Gegensatz dazu können bei internationalen Überweisungen Gebühren in Höhe von 45 US-Dollar für den Absender und 15 US-Dollar für den Empfänger anfallen, Wechselkursgebühren ausgenommen.
Für Unternehmen, die zahlreiche monatliche Zahlungen leisten, können die Gebühren für Überweisungen erheblich ansteigen, was möglicherweise finanziell belastend und für Anbieter weniger attraktiv wird. Aus Kostensicht sind ACH-Transaktionen deutlich kostengünstiger.
- Siedlung – ACH-Überweisungen sind rückgängig zu machen, während Überweisungen schwierig rückgängig zu machen sind. ACH kann Absenderfehler besser verarbeiten und ist für den Absender günstiger.
ACH-Überweisungen verfügen über einen unkomplizierten Prozess zur Lösung von Abrechnungsdiskrepanzen. Einmal eingeleitet, können Sie eine Überweisung nicht mehr stornieren, sie kann jedoch zurückgerufen oder angefochten werden. Eine Streitbeilegung ist jedoch nicht garantiert. Der Absender kann eine Rückbuchung beantragen, wenn er einen Routingfehler macht oder die Sendung mit falschen Angaben an das falsche Konto sendet. Lastschriftüberweisungen können bei unzureichender Deckung auch zurückgegeben oder innerhalb von 60 Tagen nach Buchung der Transaktion als nicht autorisiert beanstandet werden.
Im Gegensatz dazu bieten elektronische Überweisungen ein engeres Zeitfenster für die Lösung von Problemen im Zusammenhang mit Abrechnungsdiskrepanzen. Es ist möglich, eine Überweisung vor der Freigabe zu stornieren, allerdings kann der Freigabevorgang recht schnell erfolgen und oft Minuten dauern. Sobald eine Überweisung freigegeben wurde, ist sie bis auf wenige Ausnahmen unwiderruflich. Eine Überweisung kann storniert werden, wenn die Bank einen Fehler zu vertreten hat, beispielsweise die Überweisung auf das falsche Konto oder einen falschen Betrag. Tritt jedoch auf Seiten des Absenders ein Fehler oder eine Meinungsänderung auf, kann die sendende Bank mit der empfangenden Bank zusammenarbeiten, um eine Lösung zu versuchen. Es ist unbedingt zu beachten, dass in solchen Fällen keine Verpflichtung besteht und nur begrenzte Optionen zur Verfügung stehen, wenn das Geld bereits abgehoben wurde.
- Elektronische Zahlungsaufzeichnungen: Kreditorenbuchhaltungsteams stehen häufig vor der Herausforderung, Transaktionen aufzuzeichnen. Banküberweisungen sind schnell und daher eine praktische Wahl für die effiziente Aufzeichnung von Überweisungen. Im Gegensatz dazu bieten ACH-Transaktionen, auch wenn sie nicht so schnell erfolgen, mehrere Vorteile: Sie sind in der Regel routinemäßig, enthalten umfassende Transaktionsdetails, ermöglichen im Falle von Fehlern einen Rückruf oder eine Anfechtung und generieren elektronische Aufzeichnungen, wodurch der Abstimmungsprozess rationalisiert wird.
ERP-Softwarelösungen wie Quickbooks und Dynamics 365 bieten integrierte Funktionen für die mühelose Durchführung und Aufzeichnung von ACH-Übertragungen innerhalb der Anwendung. Obwohl Überweisungen möglicherweise nicht direkt über diese Plattformen initiiert werden, bieten sie Funktionen zur Aufzeichnung von Überweisungen und gewährleisten so eine umfassende Buchhaltungsdokumentation.
- Akzeptanz – lokal vs. global: ACH-Überweisungen werden hauptsächlich in den Vereinigten Staaten verwendet, mit begrenzter Akzeptanz in Regionen, die durch bilaterale Abkommen geregelt sind. Im Gegensatz dazu haben elektronische Überweisungen eine globale Präsenz und werden international weithin angenommen.
ACH-Übertragungen sind aufgrund der erheblichen Koordinierungsherausforderungen, die mit der Ausweitung ihrer Interoperabilität auf globaler Ebene verbunden sind, überwiegend auf die Vereinigten Staaten beschränkt.
Banküberweisungen hingegen erfreuen sich weltweit großer Akzeptanz. Ein gut etabliertes Netzwerk von Korrespondenzbanken erleichtert grenzüberschreitende und währungsübergreifende Überweisungen, wobei in der Regel nur ein oder zwei Vermittler beteiligt sind.
- Sicherheit: Es ist wichtig, das Maß an Sicherheit und Flexibilität zu berücksichtigen, das sie bieten. ACH-Überweisungen werden von der Federal Reserve überwacht und über eine automatisierte Clearingstelle abgewickelt. Sie bieten Sicherheit und die Möglichkeit einer Rückabwicklung im Fehlerfall und ermöglichen Ihnen so eine bessere Kontrolle über Ihre Gelder und Transaktionen. Es ist jedoch zu beachten, dass internationale ACH-Überweisungen Einschränkungen unterliegen und möglicherweise weniger sicher sind.
Andererseits gelten Überweisungen im Allgemeinen als sehr sicher, sofern Sie sich über den Empfänger im Klaren sind. Sie sind schnell und unwiderruflich, was sie zu einer zuverlässigen Wahl macht, insbesondere bei internationalen Transaktionen und wenn es auf ein genaues Timing ankommt.
Für Absender bieten ACH-Überweisungen etwas mehr Sicherheit, da bei Betrug oder Zahlungsfehlern eine Rückabwicklung möglich ist, die in erster Linie von den Banken festgelegt wird. Obwohl Überweisungen aufgrund der sofortigen Verfügbarkeit des Geldes für den Empfänger von Vorteil sind, bergen sie für den Absender ein höheres Risiko. Es ist unbedingt erforderlich, die Angaben des Empfängers gründlich zu überprüfen, da Überweisungen, sobald sie initiiert wurden, unwiderruflich sind. Beide Methoden sind im Allgemeinen sicher, aber das Verständnis ihrer spezifischen Eigenschaften ist für eine fundierte finanzielle Entscheidungsfindung unerlässlich.
Zahlungen für kleine Unternehmen
Wenn es um die Verwaltung von Zahlungen für kleine Unternehmen geht, ist Flexibilität von entscheidender Bedeutung. Zwei wichtige Tools in Ihrem Finanz-Toolkit sind ACH und Banküberweisungen, von denen jedes seine Stärken hat, um auf spezifische Bedürfnisse einzugehen.
Skalierbarkeit mit ACH: ACH-Zahlungen bieten Skalierbarkeit und sind daher eine zuverlässige Wahl, wenn Ihr Unternehmen wächst. Ganz gleich, ob Sie regelmäßige Rechnungen, Gehaltsabrechnungen oder Lieferantenzahlungen bearbeiten, ACH kann sich an Ihr steigendes Transaktionsvolumen anpassen.
Kosteneffizienz: Kostenüberlegungen sind für kleine Unternehmen von entscheidender Bedeutung. ACH-Transaktionen sind kostengünstiger als Überweisungen und daher eine wirtschaftliche Wahl für routinemäßige Finanztransaktionen.
Lieferantenbeziehung: Banküberweisungen hingegen eignen sich hervorragend in Situationen, in denen es auf Geschwindigkeit und Lieferantenbeziehungen ankommt. Größere Unternehmen verfügen oft über etablierte Partnerschaften und können längere Zahlungsziele aushandeln, sodass sich Banküberweisungen ideal für die schnelle Begleichung ausstehender Rechnungen eignen.
Mit Wire global agieren: Für internationale Zahlungen werden häufig elektronische Überweisungen bevorzugt. Sie bieten eine zuverlässige Möglichkeit, Gelder grenzüberschreitend zu versenden und stellen so sicher, dass globale Transaktionen effizient und sicher ausgeführt werden.
ACH und Banküberweisungen sind Ihre Verbündeten im Geschäftszahlungsverkehr, die sich an Ihre spezifischen Bedürfnisse anpassen lassen. Ganz gleich, ob Sie Abläufe rationalisieren, Kosten senken oder internationale Beziehungen stärken möchten, die Wahl des richtigen Tools für die jeweilige Aufgabe kann den Erfolg Ihres Unternehmens entscheidend beeinflussen.
So bezahlen Sie Anbieter mit ACH-Zahlungen
Wenn Sie mit der Durchführung von ACH-Zahlungen für Ihr Unternehmen beginnen, ist es wichtig, sich mit einigen (notwendigen) Vorschriften vertraut zu machen. Diese sind:
Überprüfung der Kontoinformationen – Sie müssen überprüfen, ob Ihre Kontoinformationen beim ACH-Netzwerk aktuell sind (dies kann über Ihre Bank erfolgen). Sie können auch ein von NACHA oder einem Drittanbieter angebotenes Validierungstool verwenden.
NACHA-Zertifizierung – Diese Zertifizierung dient als Vertrauenssignal für Ihre Kunden und zeigt an, dass Ihr Unternehmen die Regeln des ACH-Netzwerks einhält.
Richtlinien für ACH am selben Tag – Die zunehmende Nutzung von ACH hat zu einer Zahlungsalternative am selben Tag geführt (was bei Geschäftszahlungen ziemlich schnell ist!).
So bezahlen Sie Lieferanten per Überweisung
Für die Einrichtung einer Überweisung ist das Ausfüllen eines Autorisierungsformulars online oder auf Papier erforderlich. In diesem Formular werden normalerweise die folgenden Informationen abgefragt:
• Ihre Daten wie Name und Kontaktinformationen.
• Der Betrag, den Sie überweisen möchten.
• Bankleitzahl und Kontonummer Ihrer Bank.
• Die Kontakt- und Bankdaten des Empfängers.
• Ihre Unterschrift zur Autorisierung der Übertragung und aller damit verbundenen Gebühren.
Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise einen gültigen Ausweis vorlegen, wenn Sie eine Überweisung senden oder empfangen
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