Finanzielles Wohlbefinden: Verhaltensökonomie bei Arbeit und Freizeit (Andrew Beatty)

Wie die körperliche Gesundheit ist auch die finanzielle Gesundheit eine sehr private Angelegenheit – und beide Formen des Wohlbefindens sind eng miteinander verflochten. Leider gilt es oft als Tabu, offen über private Geldangelegenheiten zu sprechen. Für viele ist es schwierig, darüber zu sprechen, weil
Geld ist knapp. Umgekehrt schämen sich andere für ihren Reichtum, daher ist es einfach geschmacklos, über Geld zu sprechen. Wenn Menschen das Thema nicht ansprechen können oder wollen, wie können sie ihre finanzielle Gesundheit verbessern? In diesem Blog werden wir untersuchen, wie Verständnis
und die Anwendung der Konzepte der Verhaltensökonomie könnte der Schlüssel sein.

Warum finanzielle Gesundheit wichtig ist 

Während der Pandemie konzentrierten sich die Menschen auf ihre körperliche Gesundheit und viele ertrugen lange Phasen der Isolation. Diese Maßnahmen trugen dazu bei, die Ausbreitung von COVID einzudämmen, gingen jedoch auf Kosten der psychischen und finanziellen Gesundheit. Nach Angaben der Weltgesundheitsorganisation,
im ersten Jahr der Pandemie gab es weltweit einen massiven Anstieg von Angstzuständen und Depressionen um 25 %.[1]
Es ist kein Zufall, dass parallel dazu die finanzielle Gesundheit einbrach. Aufgrund des verlorenen Einkommens haben viele Menschen schlechte Entscheidungen in Bezug auf Schulden getroffen, insbesondere Mitglieder der Generation Z, die derzeit zwischen 18 und 24 Jahre alt sind.

 Der Zustand der Nationen

Regierungen, Wohltätigkeitsorganisationen und andere Organisationen auf der ganzen Welt erkennen die Bedeutung finanzieller Gesundheit an und haben verschiedene Initiativen gestartet, um den Bedürftigsten zu helfen. Zum Beispiel:

• In den USA versucht das Financial Health Network, die finanzielle Gesundheit zu fördern und sinnvolle Verbesserungen im Finanzleben der Menschen durch Bildung, Beratung, Partnerschaften und Vordenker zu gestalten. Obwohl viel erreicht wurde, gibt es noch viel zu tun
  – Nur 34 % der Amerikaner gelten als „finanziell gesund“, gemessen an der Fähigkeit, Rechnungen zu bezahlen, kurzfristige Ersparnisse aufrechtzuerhalten und eine angemessene Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten.[2]

• Ebenso fühlen sich 39 % der Erwachsenen im Vereinigten Königreich nicht sicher, wie sie mit ihrem Geld umgehen.[3] Während
  Es besteht weitgehend Einigkeit darüber, dass finanzielle Gesundheit wichtig ist, während es weniger Einigkeit darüber gibt, wie sie am besten verbessert werden kann.    

Finanzbildung und Alphabetisierung

Die Verbesserung der finanziellen Gesundheit durch Bildung ist intuitiv ansprechend. Wenn die Menschen verstehen, wie Zinseszinsen funktionieren, oder mehr Informationen darüber haben, wie sie sparen und fundierte finanzielle Entscheidungen treffen können, können sie vermeiden, dass sie niedrige Kreditwerte erhalten und bezahlen
höhere Kreditzinsen.

Verschiedene Einrichtungen fördern seit Jahrzehnten Initiativen zur finanziellen Bildung. Aber funktionieren sie? Anscheinend nicht – es gibt Hinweise darauf, dass Finanzerziehung aus mehreren Gründen größtenteils ein Misserfolg ist. Finanzielle Bildung ist eng mit Grundkenntnissen korreliert
Persönlichkeitsmerkmale wie Selbstbeherrschung und Disziplin. Wie bei Bewegung und Ernährung heißt das nicht, dass wir es tun werden, nur weil wir wissen, dass wir etwas tun „sollten“. Ein weiteres Problem besteht darin, dass finanzielle Bildung kontinuierliches Engagement und Beharrlichkeit erfordert.
Es werden ständig neue Finanzprodukte auf den Markt gebracht, sodass es für die Menschen schwierig sein kann, Schritt zu halten.

Es gibt kaum Belege dafür, dass die Teilnahme an einem Financial Literacy-Kurs gewohnte Verhaltensmuster verändert, und in vielen Fällen sind die gelernten Lektionen schnell vergessen. In der Praxis wird das Finanzverhalten eher von persönlichen Faktoren bestimmt – auch von inhärenten
Ängste und Vorurteile, die ein solides Finanzmanagement behindern können – daher ist ein einheitlicher Ansatz für die finanzielle Bildung wahrscheinlich nicht erfolgreich.

• Alte Gewohnheiten sind schwer abzulegen
  Jeder versteht etwas von Geld. In den meisten Fällen müssen wir weniger ausgeben und mehr sparen. Aber selbst mit den besten Absichten fällt es den meisten Menschen schwer, die Gewohnheiten ihres Lebens zu ändern, und deshalb befinden sich so viele in einer schlechten finanziellen Verfassung. Und erzählen
  Menschen, vorsichtiger oder besonnener zu sein, funktioniert einfach nicht. Also, was bedeutet?
• Inkrementelle Verbesserungen summieren sich
  Die Menschen müssen ermutigt und mit Werkzeugen ausgestattet werden, um ihr Geld zu verwalten, indem sie kleine Verbesserungen vornehmen, die im Laufe der Zeit zu neuen Gewohnheiten führen. Dieser Ansatz steht im Gegensatz zu traditionellen Methoden, die davon ausgehen, dass Menschen rational sind und konsistente Entscheidungen treffen
  sind in ihrem eigenen Interesse. Leider zeigt sich, dass Menschen häufig – oft impulsiv – Entscheidungen treffen, die nicht unbedingt in ihrem eigenen besten Interesse sind. 
• Geld ist ein emotionales Thema
  Wie alle Entscheidungen im Leben basieren finanzielle Entscheidungen auf Informationen, werden aber auch von inhärenten kognitiven Vorurteilen beeinflusst, die das Ergebnis komplexer kultureller, emotionaler und sozialer Faktoren sind. In der Praxis sind diese Elemente eng miteinander verflochten, was es schwierig macht
  die wirklichen Treiber der finanziellen Entscheidungen einer Person zu verstehen. Darüber hinaus ist die Art und Weise, wie Menschen Informationen aufnehmen, verarbeiten und interpretieren, sehr unterschiedlich.

Verhaltensökonomie ist der Schlüssel

Ein neuer Ansatz ist erforderlich, um echte Veränderungen voranzutreiben, und die Verhaltensökonomie könnte der Schlüssel sein. Durch die Kombination von Prinzipien der Ökonomie und Psychologie bietet die Verhaltensökonomie einen systematischen Weg, um besser zu verstehen, wie Menschen in der Realität finanzielle Entscheidungen treffen
Leben.[4]

Durch die Anwendung der Prinzipien der Verhaltensökonomie können Regierungen und Unternehmen politische Rahmenbedingungen entwickeln und Instrumente bereitstellen, um Menschen zu ermutigen, bestimmte Entscheidungen zu treffen – was in der Verhaltensökonomie als „Nudge“ bezeichnet wird. Solche Anstupser können machen
ein echter Unterschied in Bezug auf das finanzielle Wohlergehen und die Ergebnisse.

Ein Beispiel ist das britische Pensionsgesetz von 2008, das Arbeitgeber dazu zwang, Mitarbeiter automatisch in ein Betriebsrentensystem einzuschreiben und Beiträge zu leisten (anstatt sich darauf zu verlassen, dass sich die Arbeitnehmer dafür entscheiden). Dies erwies sich als großer Erfolg, so dass über 90 % der Teilnahmeberechtigten teilnahmen
Beschäftigte des privaten Sektors sind jetzt Mitglieder betrieblicher Altersversorgungssysteme, und viele leisten zusätzliche freiwillige Beiträge.

Können Banken die nötige Ermutigung und Instrumente bereitstellen, um das finanzielle Wohlergehen ihrer Kunden zu verbessern? Absolut, und das Potenzial ist dank moderner Technik enorm.

Wir werden uns in einem kommenden Blog mit diesem Thema befassen. Bleib dran.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics