Wie Coopetition die finanzielle Inklusion in LatAm fördern kann

Die finanzielle Inklusion hat in den letzten Jahren in Lateinamerika (LatAm) große Fortschritte gemacht, aber es gibt viele Möglichkeiten für Fintechs, Banken und Technologieunternehmen in Zusammenarbeit mit Regulierungsbehörden und etablierten Akteuren, die Mission der Inklusion noch weiter voranzutreiben.

Die Finanzindustrie muss auf ihren anfänglichen Fortschritten aufbauen und den nächsten Schritt gehen

Die Demokratisierung des Zugangs zu einem Transaktionskonto ist der erste Schritt zu einer echten und vollständigen finanziellen Inklusion. Die Förderung von Möglichkeiten für alle, an der Finanz- und Geschäftswelt teilzuhaben, schafft Möglichkeiten nicht nur für Einzelpersonen, sondern für ganze Volkswirtschaften, indem Innovationen, Investitionen und Gleichberechtigung vorangetrieben werden.

Brasilien wurde aufgrund einer Kombination von Faktoren, insbesondere der Entwicklung der Regulierung, zum Maßstab für die finanzielle Inklusion in der Region. Im Laufe der Zeit öffnete die Zentralbank den Wettbewerb und schuf Möglichkeiten für neue Unternehmen mit erweiterten Fähigkeiten, was das Land in einen Fintech-Boom führte – laut der brasilianischen Zentralbank wurden in Brasilien 111 Unternehmen gegründet, die als Fintech galten bis 2021, im Vergleich zu nur sechs im Jahr 2017. Sie müssen auch den Multiplikationseffekt berücksichtigen – das Banking-as-a-Service (BaaS)-Modell macht es möglich, dass eines dieser 111 Unternehmen Dutzende von eigenständigen Fintech-Diensten und -Lösungen haben kann. Rechnen Sie nach, und das lässt den Verbrauchern eine Menge Optionen.

Die von Fintechs ausgehende Innovation treibt auch große Banken dazu, neue Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln. Etablierte Finanzinstitute erkennen zunehmend, dass es ein Problem mit der Zugänglichkeit gibt.

Eine Möglichkeit, die Zugänglichkeitsbarriere zu überwinden, ist die Ausweitung von Embedded Finance – oder bankähnlichen Dienstleistungen, die von Nichtbanken angeboten werden. Es hat Unternehmen unabhängig von Größe, Region oder Segment ermöglicht, ihren Kunden Finanzdienstleistungen wie digitale Konten und Karten anzubieten. Unternehmen, die an dieser Bewegung teilnehmen, reichen von Einzelhändlern über Telekommunikationsanbieter bis hin zu Versicherern. Eingebettete Finanzierung bedeutet, dass Verbraucher nicht mehr direkt mit einer Bank zusammenarbeiten müssen, um ein Transaktionskonto einzurichten oder Kredite aufzubauen. Eine Person kann in ihr lokales Einzelhandelsgeschäft gehen und dort einen Kauf tätigen oder einen Kredit erhalten, ohne zuerst zu einer Bank gehen zu müssen.

Diese Strategien tragen dazu bei, Vertrauen zwischen den Verbrauchern und einer neuen Welle von Finanzdienstleistern aufzubauen. Indem es Einzelhändlern jeder Größe ermöglicht, Banken zu werden, bietet Embedded Finance unzählige neue Möglichkeiten für Menschen, Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erhalten.

Neue Zahlungsmethoden haben auch dazu beigetragen, finanzielle Inklusion zu erreichen, wie Pix in Brasilien, das dazu beigetragen hat, den digitalen Markt in einer Region anzukurbeln, in der fast die Hälfte der Bevölkerung kein Bankkonto hat. Das Instant-Payment-System der brasilianischen Zentralbank hat mehr als 150 Millionen Menschen den Weg geebnet, erstmals online einzukaufen. Die Pandemie war auch ein Booster, kein Wortspiel beabsichtigt, da sie allein in dieser Zeit 16.6 Millionen Brasilianern den Weg ebnete, dem Finanzsystem beizutreten.

Die Mission, mehr Zugang zu schaffen, funktioniert. Laut einer von Mastercard und AMI durchgeführten „Post-Pandemie“-Umfrage gingen Ende 40 mehr als 13 Millionen Menschen in 2020 lateinamerikanischen Ländern in die Bank – ein Anstieg um fast 20 % gegenüber der Januar-2020-Statistik der Weltbank. Insbesondere in Brasilien haben laut IBGE zwischen Mitte April und Oktober 10 mehr als 2020 Millionen Einwohner ihr erstes Konto eröffnet, um finanzielle Unterstützung von der Bundesregierung zu erhalten. Aus dem gleichen Grund folgten Länder wie Kolumbien, Chile und Costa Rica dieser Bewegung.

Wie schaffen wir eine inklusivere finanzielle Zukunft?

Jetzt ist es an der Zeit, auf diesen anfänglichen Fortschritten aufzubauen und den nächsten Schritt zu tun.

Ich bin fest davon überzeugt, dass der bevorstehende Trend im Finanzsektor in LatAm die Ausweitung des Zugangs zu Krediten und die Bereitstellung fairerer und transparenterer Produkte und Dienstleistungen sein wird. Dies wird das Leben der Verbraucher erheblich erleichtern, Einzelpersonen und Unternehmen stärken und die wirtschaftliche Entwicklung fördern.

Um an diesen Punkt zu gelangen, müssen Finanzdienstleistungsunternehmen die Verbraucher von heute besser verstehen. Die Gesellschaft hat sich verändert und die Menschen lehnen schädliche, komplexe und undurchsichtige Produkte ab. Der Verbraucher von heute will verstehen, vergleichen und bewerten. Sie bemängeln fehlende Informationen – sowohl über die Funktionsweise von Produkten als auch über die Werte der dahinter stehenden Unternehmen.

Umgekehrt gibt es zahlreiche Beispiele dafür, dass sich Verbraucher zu Marken hingezogen fühlen, die Transparenz, Inklusion und ein leicht verständliches Wertversprechen fördern. Sobald ein Unternehmen das Vertrauen der Kunden gewonnen hat, eröffnen sich Möglichkeiten, durch erweiterte Angebote mehr Mindshare und Wallet Share zu gewinnen.

Es ist Zeit für Zusammenarbeit

Um den Zugang zu Krediten weiter zu demokratisieren, müssen Technologieunternehmen, Banken und Fintechs zusammenkommen und ein Umfeld der Koopetition – Kooperation und Wettbewerb – schaffen. Davon werden sie und ihre Kunden profitieren und gleichzeitig die Entwicklung des gesamten Finanzökosystems beschleunigen.

Um die erzielten Fortschritte fortzusetzen, sollten sich Banken und Fintechs zu zwei Dingen verpflichten: 1) Verbrauchern flexiblere, fairere und transparentere Kreditoptionen anbieten; und 2) Bereitstellung von Dienstleistungen für Menschen, die noch keinen Zugang zu Krediten gefunden haben.

Die Branche sollte zusammenarbeiten, um den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu demokratisieren, von denen sowohl das Unternehmen als auch der Verbraucher profitieren. Dieser Ansatz wird Unternehmen Geschäftswachstumsmöglichkeiten bieten und gleichzeitig einen gesellschaftlichen Nutzen erbringen.

Während es sicherlich weitere Schritte gibt, um eine echte finanzielle Inklusion zu erreichen, ist es vielversprechend, die Arbeit zu sehen, die Unternehmen leisten, um sie aufzubrechen, um mehr Gerechtigkeit innerhalb des Systems zu schaffen. Laut Weltbank hatten im Jahr 2021 71 % der Erwachsenen in Industrieländern ein Konto bei einem Finanzinstitut oder eine digitale Geldbörse, ein Wachstum von mehr als 50 % im Vergleich zu vor einem Jahrzehnt.

Es bleibt noch viel zu tun, aber durch Teamarbeit und Zusammenarbeit zwischen Fintechs, Aufsichtsbehörden, KMUs und anderen Akteuren der Branche können wir als Branche die nächste Phase der Inklusion einleiten und den Zugang zu einem umfassenderen Angebot an Finanzdienstleistungen weiter demokratisieren.