Wie verändert Embedded Finance das Zahlungssystem? (Maksym Popov)

Wie verändert Embedded Finance das Zahlungssystem? (Maksym Popov)

Zeitstempel: 10. März 2023, 9:27 Uhr
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Entwicklung des Zahlungssystems
In den letzten Jahrzehnten wurde die Zahlungsabwicklung rund um die Verwendung von Zahlungsplastikkarten und POS-Terminals organisiert. In vielen Ländern wurde das Einführen oder Rollen einer Karte durch das POS-Terminal als eine der zuverlässigsten und bequemsten Zahlungsmethoden anerkannt. Im Laufe der Zeit verändert sich die Finanzwelt jedoch und offenbart die folgenden Probleme des Systems:

  1. Komplexität und Preis. An POS-Terminalzahlungen waren zahlreiche Parteien beteiligt: ​​die Hersteller von Geräten, die Anbieter der Software, die Spezialisten für Bankdienstleistungen, Zahlungssysteme sowie Zertifizierungs- und Verifizierungszentren. Mit anderen Worten, das POS-Terminal musste in China entworfen und hergestellt, dann in den Spezialzentren zertifiziert, in jedem Land einzeln eingeführt, freigegeben und schließlich verkauft werden. Natürlich war es ein langer, komplexer und teurer Prozess, dessen Preis es wert ist
    spiegelte sich deutlich in der Tariflinie der Handelsunternehmen durch die Zahlungssysteme und die Banken wider.
  2. Änderungen im Kundenverhalten. Ein großer Teil der Bevölkerung wurde digital versiert und offen für das Ausprobieren und Verwenden neuer Zahlungstechnologien. Die neuen Kundengenerationen suchen nach ganzheitlichen, einfachen, direkten und eingebetteten Erlebnissen.
  3. COVID-19. Die Pandemie von Covid-19 hat zu den Veränderungen im Kundenverhalten beigetragen, da die Menschen persönliche Interaktionen aus Gründen der Gesundheitssicherheit minimieren wollten und den Komfort des Online-Kaufs verstanden.
  4. Hohe ökologische Kosten. Die durchschnittliche Zahlungskarte aus Plastik dauert ungefähr 400 Jahren abgebaut und bleibt auch danach umweltschädlich. Laut Statistik dauert es jedes Jahr rund 30,000 Tonnen PVC zur Herstellung von Zahlungskarten. Außerdem werden die meisten dieser Karten nicht recycelt, sondern landen meist als Plastikmüll in der Umwelt.
  5. Problematischer Zugang zu Bankdienstleistungen unterschiedlicher sozioökonomischer Kategorien. Laut Statistik von 2021, 1.7 Milliarden Menschen auf der ganzen Welt haben kein Bankkonto. Dies lässt sich dadurch erklären, dass sie keinen Zugang zu Geldautomaten und Banken haben und finanziell nicht in der Lage sind.
  6. Deregulierung des Finanzmarktes und das Erscheinen neuer Gesetze. Die Einführung von Open Banking und PSD2 fördern den universellen Zugang und die Entwicklung von Banking-APIs. Die Notwendigkeit, diese neuen Anforderungen zu erfüllen, treibt die Finanzinstitute der Unternehmen dazu, von Tech-Builds zu profitieren.
  7. Schnelles Wachstum bei digitalen Zahlungstechnologien. Das Erscheinen alternativer finanzieller Zahlungslösungen gab den Menschen die Möglichkeit, auszuwählen und zu verstehen, was bequemer und angenehmer zu verwenden ist. Viele Menschen haben verstanden, dass Plastikkarten ihre finanziellen Bedürfnisse nicht mehr erfüllen, so gut wie verfügbare Alternativen.     

All diese Gründe wirkten zusammen, was dazu führte, dass der globale Plastikkartenmarkt im Jahr 2021 verlor 3 Milliarden Dollar.

Wie versucht das Plastikkartensystem zu überleben?
Die traditionelle Bankenwelt ist sich der unumkehrbaren Veränderungen in der Finanzwelt bewusst, die stattfinden. Daher versuchen sie ständig, eine Reihe von Innovationen zu entwickeln: Implementierung der Pay-Pass-Technologie, Erstellung von Karten ohne Nummer, vertikale Karten, Karten mit eingebautem Fingerabdruck oder Umweltkarten (aus recycelbaren Materialien). Alle diese Änderungen werden vorgenommen, um die Freude des Käufers an der Verwendung der Karte zu erhöhen. Obwohl sie technologisch, teuer und stilvoll sind, würden die Karten zu einem bestimmten Zeitpunkt als Retro wahrgenommen.

Auch die Finanzinstitute versuchen, die Kosten zu senken und die Rentabilität des Erwerbs von Zahlungskarten zu erhöhen, es fällt ihnen jedoch schwer, im Wettbewerb mit Wettbewerbern im digitalen und eingebetteten Banking zu bestehen.

Embedded Finance: Dem Trend zu folgen
Das Erscheinen des digitalen Terminals (SoftPOS), QR-Codes sowie die Einführung von PCI SSC CPOC ermöglichten die Annahme von Kartenzahlungen ohne Verwendung des POS-Terminals. Es reicht aus, wenn der Verkäufer ein Smartphone hat, um die Zahlungen zu akzeptieren. Außerdem ist Acquiring nicht mehr allein staatlich kontrolliert und nicht mehr die Dienstleistung, die Banken ausschließlich Händlern anbieten. Der Zugang zur Abwicklung und zum Erhalt von Zahlungen ähnelt immer mehr dem Zugang zu Gas, Strom und Wasser, was bedeutet, dass die Nutzung im Vergleich zu früher viel einfacher ist. Das Aufkommen von Smartphones und deren aktive Nutzung durch die Menschen hat den Markt der Finanzdienstleistungen verändert. Laut Statistik waren es 2016 nur 3.668 Milliarden Smartphone-Nutzer (49.40 % der Weltbevölkerung), während sich diese Zahl heute im Jahr 2022 fast verdoppelt hat und erreicht 6.648 Milliarde Menschen (83.72 % der Weltbevölkerung). Dagegen nur 19.28% der Weltbevölkerung besitzen im Durchschnitt eine Kreditkarte, und zwar nur 44.4% der Weltbevölkerung besitzen im Durchschnitt eine Debitkarte. Ein einfacher Vergleich zeigt, dass die Anzahl der Menschen, die ein Smartphone besitzen, größer ist als die Anzahl der Menschen, die eine Zahlungsplastikkarte besitzen. Beim Smartphone braucht man keine Karte, keinen Chip und keine PIN-Eingabe, da die Hersteller von Smartphones die Tools entwickelt haben, um das sichere Authentifizierungsverfahren (zum Beispiel per Kopfform) durchzuführen oder Fingerabdruck). In vielen Fällen wird die Karte in Uhren oder Schlüsselanhängern in einen digitalen Token oder QR-Code umgewandelt. Man kann sagen, dass dies sehr schwerwiegende Folgen sind, da der E-Commerce traditionell um das Ausfüllen des Zahlungsformulars und die Eingabe der Kartendaten herum aufgebaut ist. Liegt jedoch keine Karte vor, muss lediglich das Einmalpasswort eingegeben werden, da die Zahlungsinformationen bereits in den gängigen Zahlungssystemen (z. B. in Google Pay oder Apple Pay) enthalten sind. Die Verkäufer tun alles, um den One-Touch-Kauf zu einer alltäglichen Realität zu machen. Außerdem sind Token oder QR-Codes umweltfreundlicher als jede Karte. Die Ergebnisse sind für Menschen unabhängig von ihrem sozialen Status oder ihrer geografischen Lage jeden Tag deutlich sicht- und spürbar. Sogar Straßenmusiker fragen über digitale Banking-Tools nach Geld. Sie stellen die Transformation des Finanzsystems gut dar. Mit anderen Worten, es ist möglich, den Trend der Plastikvernichtung zu erkennen. Es ist nicht schnell, aber es passiert bereits an verschiedenen Fronten.

Die oben beschriebenen Bedingungen haben den Weg für die Entwicklung in diesem Bereich geebnet und zur Entstehung von Fintech- und Embedded-Finance-Unternehmen geführt, die heute erfolgreich auf dem globalen Finanzmarkt agieren. Die Integration von eingebetteten Finanzzahlungslösungen ist beliebt, da sie helfen kann:

    •  um ein besseres Kundenerlebnis zu erreichen;
    •  um den Ruf der Marke zu verbessern;
    • um Einnahmequellen zu steigern;
    • um den ROI zu verbessern;
    • Branchenexpertise zu erhöhen;
    • um die Transaktionskosten zu senken;
    • das Angebot zu automatisieren und zu digitalisieren;
    • um die operative Exzellenz zu optimieren.

Die folgenden grundlegenden Statistiken zeigen, dass Nichtfinanzinstitute den globalen Finanzmarkt erobern und die Spielregeln ändern.

    • Alipay (900 Millionen aktive Nutzer)
    • WeChat-Zahlung (800 Millionen aktive Nutzer);
    • ApplePay (441 Millionen aktive Nutzer);
    • Google Pay (100 Millionen aktive Nutzer)
    • Klarna (90 Millionen aktive Nutzer);
    • WhatsApp Pay (40 Millionen aktive Nutzer)
    • Amazon Pay (33 Millionen aktive Nutzer);
    • Nachzahlung (16 Millionen aktive Nutzer);
    • Bestätigen (7 Millionen aktive Nutzer);
    • Streifen (3,1 Millionen aktive Nutzer).
    • Finastra (9,000 Kunden);
    • Temenos (3000 Unternehmen auf der ganzen Welt, darunter 41 weltweit führende Banken, die die Kundeninteraktionen von mehr als 1.2 Milliarden Menschen verarbeiten);
    • Treezor (über 100 Kunden mit 2 Millionen ausgestellten Zahlungskarten);
    • Monzo (5 Millionen+ Kunden).

Wie sieht die Zukunft des Finanzsystems aus?
Embedded Finance verändert bereits heute den globalen Finanzmarkt und die Regeln, nach denen er funktioniert. Jedes Unternehmen kann heutzutage Banker werden. Es wird geschätzt, dass Embedded Finance bis 2030 US$ wert sein wird 7.2 Billion. Darüber hinaus soll dieser Bereich weitere liefern 720.78 Milliarden Euro Umsatz für europäische Marken in den folgenden fünf Jahren. Außerdem, laut der Umfrage des Embedded Finance Research Report,73% der befragten Unternehmen werden in den nächsten zwei Jahren Finanzdienstleistungen einbetten. In diesem Zusammenhang ist dieMcKinsey Der Bericht zeigt die Zukunft von Embedded Finance folgendermaßen auf: „Heute erwägen und bereiten sich Unternehmen aller Arten und Reifegrade – darunter Einzelhändler, Telekommunikationsunternehmen, große Technologie- und Softwareunternehmen, Automobilhersteller, Versicherungsanbieter und Logistikunternehmen – vor eingebettete Finanzdienstleistungen einführen, um Geschäfts- und Verbrauchersegmente zu bedienen“. Die Beispiele von IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, und viele weitere Unternehmen aus unterschiedlichen Branchen beweisen es.

Es wird erwartet, dass nationale biometrische Datenbanken entwickelt werden, die den kostengünstigen und bequemen Prozess der Authentifizierung von Personen durch Fingerabdrücke oder Kameras ermöglichen würden (was in China bereits sehr beliebt ist). Die neuen Akteure auf dem Finanzmarkt werden die Banken nicht verdrängen, aber einen wertvollen Teil des Marktes besetzen. Dennoch mögen die Leute einfache Lösungen. XNUMX verschiedene Wallets und Token im Mobilgerät sehen definitiv nicht einfach und leicht aus.

Natürlich werden POS-Terminals und klassisches Acquiring morgen nicht verschwinden. Die Zahlungsbranche ist konservativ, und neue Zahlungsmethoden werden trotz ihrer Bequemlichkeit und Vielfalt über Jahrzehnte implementiert. Aber die Richtung der Bewegung ist unbestreitbar. Auch ist von einer erheblichen Zunahme des Wettbewerbs und dem Eintritt neuer Akteure in den E-Wallet-Markt auszugehen. Die Entwicklung der digitalen Wirtschaft, Änderungen im Kundenverhalten sowie der Eintritt von Nichtfinanzinstituten in den Finanzmarkt haben die Situation jedoch verändert.

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