Kartenbetrug gibt es schon fast so lange wie Kreditkarten selbst. Aber seit dem ersten in den USA gemeldeten Fall im Jahr 1899[1] Betrüger und ihre Methoden sind immer raffinierter geworden und entwickeln sich ständig weiter.
Sie werden denken, Sie hätten alles gehört. Aber wenn Sie ein Finanzinstitut und ein Kartenaussteller sind, ist heute mehr denn je ein äußerst wachsamer, proaktiver Sicherheitsansatz erforderlich.
Was sind also die neuesten Bedrohungen, auf die Sie achten sollten – und wie kann Betrugsmanagementtechnologie Ihre Widerstandsfähigkeit verbessern?
Bekannte Geschichten
Was beim Kartenbetrug neu ist, ist in vielerlei Hinsicht auch alt. Das Thema Betrugsprävention beschäftigt die Führungskräfte von Finanzinstituten seit Jahrzehnten, insbesondere seit Mitte der 1990er Jahre und der zunehmenden Elektronisierung des Bankwesens.
30 Jahre später: Das kontinuierliche Wachstum digitaler Zahlungsoptionen gibt Betrügern mehr Möglichkeiten denn je, das System zu betrügen. Im Jahr 34 gingen weltweit mehr als 2022 Milliarden US-Dollar durch Debit- und Kreditkartenbetrug verloren, eine Gesamtsumme, die bis 42 voraussichtlich auf über 2026 Milliarden US-Dollar ansteigen wird – und bis 50 auf fast 2030 Milliarden US-Dollar.[2]
Eine der größten Betrugsherausforderungen für Kartenherausgeber ist heute die Zunahme von Kartenaufzählungsangriffen, bei denen Betrüger Brute-Force-Bots einsetzen, um gültige Kreditkartendaten zu erraten, einschließlich der Bankidentifikationsnummer (BIN) einer Karte – den Anfangsziffern ihrer Nummer Ablaufdatum und der Kartenprüfwert (CVV).
Auch vollständige Kontoübernahmen kommen immer häufiger vor, wobei Betrüger eine Vielzahl technologiegestützter Techniken nutzen, von Phishing bis Hacking, um die vollständige Kontrolle über ein Bank- oder Kartenkonto zu erlangen.
Schwerwiegende Folgen
Während die Kriminellen ihr Arsenal an bösartigen Tools erweitern, ist es nicht ungewöhnlich, dass das Karten- und Zahlungsgeschäft einer kleinen Bank durch Betrug jedes Jahr mehrere zehn Millionen Dollar verliert – Geldsummen, mit denen viele dringend benötigte Ressourcen und Technologie gekauft werden könnten .
Diese unmittelbaren finanziellen Verluste sind jedoch nur ein Teil des Betrugsproblems, insbesondere für kartenausgebende Banken.
Die meisten Betrugsfälle im Zusammenhang mit einer Karte beanspruchen Zeit bei Ihren Agenten und erhöhen Ihre Kosten, da Kunden betrügerische Transaktionen melden und anfechten und neue Karten bestellen.
Hinzu kommt der potenzielle Verlust zukünftiger Geschäfte. Betrugsereignisse können das Vertrauen der Verbraucher in Ihre Bank erschüttern und sie dazu bringen, sich anderen Karten- oder Zahlungsanbietern zuzuwenden. Das könnte Sie nicht nur die Einnahmen aus dem Austausch kosten, sondern auch Ihre gesamte zukünftige Beziehung zu einem Kunden – von der Einlage bis zur Hypothek.
Neue Erzählungen
Der Ruf steht also auf dem Spiel – und oft ist es die ausstellende Bank, die die Schuld am Betrug auf sich nimmt und den direktesten Schaden erleidet.
Gleichzeitig machen Fortschritte in der Technologie die Betrüger zu heiklen und schwer fassbaren Zielen – sie sind den Finanzinstituten offenbar immer einen Schritt voraus.
Aber die Technologie gibt den Emissionsbanken auch mehr Möglichkeiten, sich zu wehren und die Geschichte zu ihren Gunsten zu ändern. Um der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein, sollten Sie die folgenden vier Maßnahmen zu einem Teil Ihrer proaktiven Betrugsmanagementstrategie machen.
1. Eliminieren Sie First-Party-Betrug
In wirtschaftlich schwierigen Zeiten gehen Händler davon aus, dass weit über 60 % der Betrugsfälle von Einzelpersonen ausgehen, die selbst Konten eröffnen oder einen Kredit beantragen, aber keine Rückzahlungsabsicht haben. Diese First-Party-Betrüger können beispielsweise Rückbuchungen fordern, ohne Waren zurückzusenden, oder ihr Gehalt überbewerten, bevor sie mit der Rückzahlung eines Kredits in Verzug geraten.
Um diese Art von Betrug zu verhindern, ist es für Banken von entscheidender Bedeutung, auf Serienrückbuchungsansprüche oder umstrittene Transaktionen zu achten. Kartennetzwerke verlagern die Verantwortung für Rückbuchungen zunehmend von Händlern auf Kartenherausgeber. Daher benötigen Sie einen Plan, um Ihre Haftung zu reduzieren.
2. Betrachten Sie GenAI
Für Finanzinstitute ist generative KI ein zweischneidiges Schwert, das sowohl zur Begehung von Betrug als auch zur Bekämpfung von Betrug eingesetzt werden kann. Während GenAI-gestützte bösartige Tools im Dark Web aufblühen, nutzt die Betrugsmanagement-Community auch die Leistungsfähigkeit der Technologie, um Betrug zu ergänzen und zu bekämpfen Stärkung bestehender Verteidigungslinien.
3. Aggregieren Sie Ihre Daten
Da Betrug immer noch nur eine winzige Minderheit der Transaktionen ausmacht, können allzu strenge Präventionsmethoden zu Problemen bei Zahlungsvorgängen führen und das Kundenerlebnis beeinträchtigen. Eine Antwort besteht darin, von einfach regelbasierten zu stärker heuristikbasierten Konfigurationen überzugehen, die Ihnen helfen, intelligenter zu arbeiten und zu vermeiden, dass Betrug einfach in Ihrem Netzwerk verfolgt wird.
Doch zunächst benötigen Sie eine starke Datenstrategie, die es Ihnen ermöglicht, traditionelle Silos aufzubrechen und unterschiedliche Datensätze aus verschiedenen Kundenkanälen zusammenzuführen. Auf diese Weise können Sie damit beginnen, den gesamten Kontolebenszyklus ganzheitlich auf Anomalien zu überwachen – und zwar nicht nur mithilfe von Regeln, sondern auch Vorhersagestrategien sowie KI und maschinellem Lernen.
Transaktionen mit geringem Betrag sehen für sich genommen möglicherweise nicht verdächtig aus. Aber ein starker Anstieg dieser Werte im gesamten Portfolio wird Ihre Aufmerksamkeit schnell erregen und Ihnen dabei helfen, die Quelle eines möglichen Betrugs zu ermitteln. Als Teil des Ermittlungsprozesses können Sie sogar die Automatisierung von Robotikprozessen nutzen, um Folgemaßnahmen auszulösen.
4. Vergessen Sie nicht die Grundlagen
Abgesehen von neuen Technologien ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie die grundlegenden Kartenparameter und Autorisierungskontrollen einhalten, CVV-Codes überprüfen, Ablaufdaten abfragen usw.
Sie sollten außerdem weiterhin genau auf kompromittierte Konten, übermäßige Autorisierungen ohne Abrechnungen, hohe Mengen an Gutschriftenrückbuchungen von Händlern und plötzliche Beschleunigungen der Kontoaktivität achten.
Halten Sie sich außerdem an die bewährte Vorgehensweise, Kartennummern nach dem Zufallsprinzip zu vergeben. Das ist kein Allheilmittel, aber fortlaufende Zahlen sind für Betrüger viel einfacher zu erraten.
Glücklich bis ans Ende?
Unabhängig davon, welchen Ansatz Sie wählen und welche Tools Sie für das Betrugsmanagement verwenden, ist es am besten, wenn Ihr Betrugsteam eng mit Ihrem Technologieanbieter zusammenarbeitet und sein Wissen teilt.
Während Letzteres einen Überblick über Betrugsaktivitäten in einer Region oder einem Land aus der Vogelperspektive bietet, kann Ersteres wertvolle Einblicke in lokale Besonderheiten liefern.
Letztlich wird eine solche Zusammenarbeit eine mächtige Waffe gegen Betrüger sein. Und das könnte den Banken helfen, wenn nicht sogar ein Happy End zu schreiben, so doch zumindest ein neues und optimistisches neues Kapitel in der Geschichte des Betrugs aufzuschlagen.
[1]
Frank über Betrug, Die Geschichte des allerersten Falles von Kreditkartenbetrug, 22. Juli 2022
[2]
WalletHub, Kreditkartenbetrugsstatistik, 2023
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- Quelle: https://www.finextra.com/blogposting/25730/new-twists-in-the-old-story-of-card-fraud?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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