Da sich die Aufsichtsbehörden aus der gesamten US-Regierung weiterhin mit dem raschen Ausbau der Finanztechnologie (FinTech) und der digitalen Vermögenswerte auseinandersetzen, hat das Amt des Währungsprüfers (OCC) eine einladende Position gegenüber dieser Technologie eingenommen und in jüngster Zeit drei Schritte mit der US-Regierung unternommen Potenzial, der Industrie erheblich zu nützen. Erstens plant der OCC, eine neue nationale Bankcharta für Zahlungsunternehmen vorzuschlagen, einschließlich solcher, die sich mit digitalen Vermögenswerten befassen, die es diesen Unternehmen möglicherweise ermöglichen, in jedem Staat, in dem sie tätig sind, eine einzige nationale Lizenz anstelle von Lizenzen zu erhalten. Zweitens gab der OCC am 22. Juli 2020 ein Auslegungsschreiben heraus, in dem klargestellt wurde, dass nationale Banken und Bundessparkassen im Auftrag ihrer Kunden Kryptowährungsverwahrungslösungen anbieten können. Drittens veröffentlichte der OCC am 4. Juni 2020 eine Vorankündigung der vorgeschlagenen Regelsetzung (ANPR), in der er um Kommentare zu den digitalen Aktivitäten von Nationalbanken und Bundessparkassen gebeten wurde. Alle drei Entwicklungen können erhebliche positive Auswirkungen auf die Industrie haben.
OCC schlägt Zahlungscharta vor
Stellvertretender Währungsprüfer Brian Brooks brachte zunächst die Idee einer „Zahlungscharta“ auf den Markt, die von Unternehmen der FinTech- und Kryptowährungsbranche verwendet werden kann, wenn sie bei sprechen Konsens im Mai dieses Jahres. Laut Brooks würde die Charta solchen Unternehmen ermöglichen, eine nationale Lizenz zu erhalten und die Komplexität der staatlichen Lizenzregelungen für Geldtransmitter zu vermeiden. Am 25. Juni 2020 erschien Brooks auf einem Podcast für das ABA Banking Journal und bot weitere Details zu der Idee. Laut Brooks wäre die Zahlungscharta eine „nationale Version einer staatlichen Geldtransferlizenz“ und würde Zahlungsunternehmen eine „nationale Plattform mit Vorkaufsrecht“ bieten. Der OCC plant, diese Charta im Herbst 2020 vorzustellen.
Derzeit sind die meisten Zahlungsunternehmen nach Bundes- und Landesrecht als Geldtransmitter reguliert. Dies bedeutet, dass sich ein Unternehmen je nach den Besonderheiten eines bestimmten Unternehmens möglicherweise beim Finanzministerium für Finanzkriminalität (FinCEN) des US-Finanzministeriums registrieren und Lizenzen in nahezu allen Bundesstaaten und Gebieten beantragen muss, in denen es tätig ist (nur in Montana) kein Lizenzsystem für Geldtransmitter). Der Prozess der Bearbeitung von fast 50 Anträgen und 50 verschiedenen Regulierungsbehörden kann für solche Unternehmen zu erheblichen Kosten und Komplexität führen. Eine nationale Zahlungscharta, die die Notwendigkeit staatlicher Geldsenderlizenzen überflüssig macht, könnte einen großen Beitrag zur Linderung dieser Schwachstellen leisten. Vor diesem Hintergrund wäre die Charta eine Bankencharta, was bedeutet, dass die Anträge wahrscheinlich die meisten der gleichen Anforderungen enthalten würden, die für Full-Service-Banken gelten, und Unternehmen, die eine Charta erhalten haben, fortlaufende Compliance-Verpflichtungen haben würden, die denen von Full-Service-Banken ähnlich sind. Daher ist die Wahl zwischen dem traditionellen staatlichen Geldtransmitterprozess und dem OCC-Prozess möglicherweise nicht so einfach, wie es sich anhört.
Darüber hinaus wird der Plan des OCC wahrscheinlich vor rechtlichen Herausforderungen durch staatliche Regulierungsbehörden stehen. Eine ähnliche Spezialnationalbank Charta Für FinTech-Unternehmen, die erstmals im Jahr 2018 angekündigt wurden, kam es zu einem Stillstand, nachdem die staatlichen Finanzaufsichtsbehörden unter der Leitung des New Yorker Finanzministeriums die Behörde des OCC aufgefordert hatten, solche Chartas anzubieten. Dieser Kampf dauert noch an und steht derzeit vor dem zweiten Circuit an. Eine Zahlungscharta würde wahrscheinlich ähnlichen Einwänden der Staaten ausgesetzt sein, aber der OCC scheint unphasiert zu sein und plant, trotz dieser Bedrohung voranzukommen.
Berechtigung zur Verwahrung der Kryptowährung
Am 22. Juli 2020 veröffentlichte der OCC Interpretationsschreiben Nr. 1170, der zu dem Schluss kommt, dass "die Bereitstellung von Kryptowährungsverwaltungsdiensten, einschließlich des Haltens der eindeutigen kryptografischen Schlüssel, die mit Kryptowährung verbunden sind, eine moderne Form traditioneller Bankaktivitäten ist". In dem Schreiben wird ferner klargestellt, dass die Erbringung solcher Dienstleistungen sowohl treuhänderisch als auch nicht treuhänderisch zulässig ist. Zu den nicht treuhänderischen Dienstleistungen gehört unter anderem die „Verwahrung des kryptografischen Schlüssels, der die Kontrolle und Übertragung der Kryptowährung des Kunden ermöglicht“. Zu den treuhänderischen Dienstleistungen gehört die Tätigkeit als Treuhänder, Testamentsvollstrecker, Nachlassverwalter, Empfänger oder Anlageberater andere ähnliche Kapazitäten. Nach Angaben des OCC müssen Treuhanddienste auch anderen OCC-Vorschriften in Bezug auf Treuhandaktivitäten und anderen geltenden Gesetzen, einschließlich staatlicher Gesetze, entsprechen. Das Schreiben gilt sowohl für Nationalbanken als auch für Bundessparkassen.
Es überrascht nicht, dass in dem Schreiben gewarnt wird, dass Nationalbanken und FSAs, die neue Verwahrungsdienste in Anspruch nehmen, „diese Aktivitäten im Einklang mit soliden Risikomanagementpraktiken entwickeln und umsetzen und sie an den allgemeinen Geschäftsplänen und -strategien der Bank gemäß den OCC-Leitlinien ausrichten sollten“. Dies beinhaltet die Entwicklung „angemessener Systeme… zur Identifizierung, Messung, Überwachung und Kontrolle der Risiken seiner Verwahrdienste“ und „wirksame interne Kontrollen umfassen die Sicherung verwahrter Vermögenswerte, die Erstellung zuverlässiger Finanzberichte und die Einhaltung von Gesetzen und Vorschriften“. Diese Systeme und Kontrollen sollten unter anderem Buchhaltungsunterlagen, die Trennung von Vermögenswerten vom eigenen Vermögen der Depotbank, die Abwicklung von Transaktionen, physische Zugangskontrollen und andere Sicherheitsmaßnahmen abdecken. In dem Schreiben wird jedoch darauf hingewiesen, dass Unterdepotbanken eingesetzt werden können, wenn die Bank oder der Sparkassenverband festgestellt hat, dass die Geschäftstätigkeit der Unterdepotbank ordnungsgemäß intern kontrolliert wird. In dem Schreiben wird hervorgehoben, dass solche Systeme und Kontrollen möglicherweise speziell auf die Kryptowährung zugeschnitten werden müssen, insbesondere in Bezug auf Zugriffskontrollen, von denen in dem Brief angegeben wird, dass sie sich von den für physische Vermögenswerte verwendeten Verfahren unterscheiden. Daher ist es wichtig, dass die nationalen Banken und FSA sorgfältig prüfen, ob sie über angemessene interne Kontrollen und damit verbundene Schutzmaßnahmen verfügen, bevor sie solche Dienstleistungen anbieten.
Wie viele von OCC gecharterte Institutionen in diesen Raum eintreten werden, bleibt abzuwarten. Zweifellos besteht eine Nachfrage nach sicheren Aufbewahrungslösungen, da viele Verbraucher und Unternehmen angeben, Bankschließfächer zur sicheren Kühllagerung digitaler Vermögenswerte zu verwenden. Registrierte Anlageberater, die der Depotregel der SEC unterliegen, können auch Schwierigkeiten haben, eine „qualifizierte Depotbank“ für Kundengelder und Wertpapiere zu finden, wie dies in der Regel vorgeschrieben ist.
Banken und FSAs, die ihr Angebot in diesem Bereich erweitern möchten, werden der Konkurrenz von Treuhandunternehmen, Broker-Dealern und einer Vielzahl von FinTech-Unternehmen ausgesetzt sein, die bereits Depotlösungen anbieten. Der Raum entwickelt sich jedoch noch weiter, und viele haben vorgeschlagen, dass zuverlässige und seriöse Depotlösungen weiteren institutionellen Handel und eine regulierte Beteiligung von Anlageberatern anziehen würden. Es scheint daher eine Chance für Bank- und FSA-Depotbanken zu bestehen, sei es durch organische Entwicklung oder durch Partnerschaft mit einem anderen Unternehmen.
Digitale Aktivitäten ANPR
Am 4. Juni 2020 gab der OCC eine ANPR über die digitalen Aktivitäten von Nationalbanken und Bundessparkassen. Der ANPR ist Teil einer „umfassenden Überprüfung“ der OCC-Regulierung digitaler Aktivitäten im föderalen Bankensystem. Laut ANPR besteht das Ziel dieser Überprüfung darin, zu bewerten, ob diese Vorschriften die laufende Entwicklung der Finanzdienstleistungsbranche wirksam berücksichtigen, das Wirtschaftswachstum und die Chancen fördern und sicherstellen, dass Banken sicher und solide arbeiten und einen fairen Zugang bieten für Finanzdienstleistungen, faire Behandlung von Kunden und Einhaltung der geltenden Gesetze und Vorschriften. “ Der ANPR enthält unter anderem zehn spezifische Fragen zu Themen wie künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen, Kryptowährung, verteilte Hauptbuchtechnologie und neue Zahlungstechnologien. Angesichts der Breite und Allgemeinheit des ANPR ist es schwierig zu beurteilen, wie der OCC seine Vorschriften voraussichtlich aktualisieren wird. Angesichts der anderen in diesem Beitrag erörterten Maßnahmen gehen wir jedoch davon aus, dass der OCC seine nach vorne gerichtete Haltung in Bezug auf FinTech wahrscheinlich fortsetzen wird und digitale Assets in seiner zukünftigen Regelsetzung.
Der Weg voraus
Wir gehen davon aus, dass die OCC für die Zahlungscharta und die Festlegung digitaler Aktivitäten in diesem Herbst mehrere Monate in Anspruch nehmen wird. FinTech- und Digital Assets-Unternehmen sollten diese Entwicklungen sorgfältig verfolgen, und Steptoe wird weiterhin Aktualisierungen in diesem Blog bereitstellen, sobald Entwicklungen eintreten.
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