Fragen und Antworten mit Griffin: „Wir haben eine Bank speziell für Fintechs aufgebaut.“

Beim FinTech Talents Festival letzte Woche in London FinTech-Futures setzte sich zu einem Gespräch mit Adam Moulson, Chief Commercial Officer bei Griffin, zusammen.

Griffin ist eine aufstrebende Bank für Fintechs, die 2018 gegründet wurde und ihren Hauptsitz in London, Großbritannien, hat. Moulson selbst ist vor rund zwei Jahren dem Start-up beigetreten. Vor Griffin war er Mitbegründer des Paytech-Dienstes Form3 und verbrachte fast 12 Jahre in verschiedenen Funktionen bei Swift.

In dieser Diskussion teilt er mit FinTech-Futures wie Griffins Banklizenzautorisierung voranschreitet, was Griffin von anderen Banken unterscheidet und welche Pläne das Unternehmen für die Zukunft hat.

FinTech Futures: Erzählen Sie uns etwas über Griffin und wie Sie zum Start-up gekommen sind?

Adam Moulson: Griffin ist eine neue Bank, die wir in Großbritannien aufbauen. Wir sind dabei, eine vollständige britische Banklizenz zu erhalten. Unser Ziel ist es, Fintechs zu unterstützen und dabei zu helfen, ihre Geschäfte interessanter und rentabler zu machen.

Jedes Fintech, das Finanzdienstleistungen und regulierte Produkte anbietet, muss selbst reguliert werden. Sie müssen mit einer Bank zusammenarbeiten. Deshalb haben wir eine Bank speziell für Fintechs aufgebaut. Wir wollen die Zusammenarbeit mit der Bank für Fintechs so einfach wie möglich machen, sowohl aus technologischer Sicht als auch aus Sicht des Geschäftsmodells.

Das Unternehmen wurde vor etwa vier Jahren gegründet. In den ersten zwei Jahren wurde viel über den Markt und die Kundenbedürfnisse recherchiert, man schaute sich an, was die anderen Anbieter anbieten, und versuchte, ein sinnvolles Wertversprechen zu entwickeln.

Nach diesen zwei Jahren der Forschung bin ich dazugekommen und arbeite seitdem daran. Der Aufbau einer Bank ist ziemlich kompliziert und erfordert viel Zeit, viel Nachdenken, viel Mühe und viel Geld. Wir sind an dem Punkt angelangt, an dem wir als Bank noch nicht reguliert sind, aber wir erwarten und hoffen, dass dies in den kommenden Monaten geschehen wird.

Wie verlief der Prozess zur Beantragung einer Banklizenz? 

Als Prozess ist es wirklich interessant, denn wie jedes Unternehmen sollte man ein wirklich interessantes Geschäftsmodell aufbauen, das ein echtes Problem auf dem Markt löst. Sie müssen dies auf eine Weise tun, die ein nachhaltiges Unternehmen schafft.

Das wirklich Interessante an der Durchführung des Bankgenehmigungsprozesses ist, dass man viel in die Tiefe gehen muss, um darüber nachzudenken, und wenn man darüber nachdenkt, möchte eine Regulierungsbehörde keine neuen Banken auf dem Markt haben, wenn sie dies nicht getan haben Ich habe all diese verschiedenen Dinge, die richtig und schief gehen können, richtig durchdacht und mir vorgestellt.

Aufgrund der Natur der Sache gibt es keinen bestimmten Zeitplan, auf den Sie hinarbeiten. Es gibt kein Datum, bis zu dem es geschehen muss. Es handelt sich also im Wesentlichen um einen kollaborativen Prozess zwischen uns und den Aufsichtsbehörden, bis wir uns beide sicher sind, dass wir dazu in der Lage sind und es mit geringem Risiko umsetzen können. Und dann sollten wir hoffentlich unsere Lizenz erhalten.

Betreiben Sie derzeit eine eingeschränkte Banklizenz?

Nein, eigentlich sind wir noch nicht einmal an diesem Punkt angelangt. Der nächste Schritt, den wir in Angriff nehmen werden, besteht darin, dass wir eine Lizenz erhalten, aber mit Einschränkungen operieren. Und dann werden wir einige Monate lang auf dieser Basis arbeiten, danach werden wir diesen Zeitraum verlassen und voll einsatzbereit sein.

Auch hier ist es ein wirklich interessanter Prozess, den man durchlaufen muss, um zu zeigen, dass alles gut funktioniert. Sie möchten nicht in einen Markt einsteigen und dann Risiken einführen, sondern Risiken reduzieren und verwalten. Was wir im Laufe des Unternehmens getan haben, ist, dass wir einige Technologieprodukte entwickelt haben, die Teil der Bank sind, und wir haben einige dieser Technologieprodukte dem Markt zugänglich gemacht.

Eine der größten Herausforderungen für Banken und Fintechs ist beispielsweise der Umgang mit Risiken und Finanzkriminalität. Griffin wird dieses Problem lösen, indem wir Finanzkriminalität und Risikomanagement zu einem zentralen Bestandteil unseres Produktangebots für unsere Kunden machen. Wir helfen ihnen tatsächlich beim Risikomanagement, was das Risiko für uns tatsächlich verringert.

Wir tun dies mithilfe einer Reihe von Technologien zur Finanzkriminalität und unserem Compliance-Team. Deshalb haben wir eine Kunden-Onboarding-Plattform zur Verfügung gestellt, um das Onboarding von Verbrauchern und Unternehmen im Vereinigten Königreich zu automatisieren. Das hilft uns, ein Produkt auf den Markt zu bringen und Beziehungen zu Kunden aufzubauen, die hoffentlich in Zukunft mit uns zusammenarbeiten werden.

Könnten Sie näher auf die Produkte eingehen, die Sie anbieten möchten?

Unser Zielmarkt sind alle regulierten Fintechs und in Zukunft auch Embedded-Finance-Anbieter.

Wir müssen mit Organisationen zusammenarbeiten, die für die Verwaltung von Kundengeldern verantwortlich sind, aber nicht befugt sind, Kundengelder zu verwahren. Da nur Banken Kundengelder verwalten dürfen, bieten wir eine Reihe von Konten an.

Wir bieten unseren Fintech-Kunden ein Girokonto zur Aufbewahrung ihrer Betriebsmittel an. Wir können ihnen auch Sparkonten für ihr eigenes Geld anbieten. Und wir bieten sogenannte geschützte Konten an – das sind getrennte Schutzkonten für das Geld der Fintech-Kunden, damit wir dieses Geld sicher aufbewahren.

Wir bieten auch Kundengeldkonten an. Wenn Sie also in den Bereichen Anlageverwaltung, Vermögensverwaltung oder Recht tätig sind, gibt es verschiedene Gesetze, die Sie dazu verpflichten, Kundengelder bei einer Bank auf einem sogenannten Kundengeldkonto oder Geldkonto zu halten, bei dem es sich um eine ganz besondere Art von Bankprodukt handelt. Es erfordert eine Menge spezifischer Kenntnisse und Kontrolle über diese Produkte für den Markt. Im Grunde wollen wir das alles so einfach wie möglich machen, damit Fintechs zu uns als Bankpartner kommen können.

Beispielsweise können Fintechs Kunden, die Zinsen zahlen, derzeit keine Sparkonten anbieten – das können nur Banken. Wir möchten Fintechs dabei helfen, dies zu tun und diese Dienstleistungen ihren Kunden anzubieten und auch Kredite an unsere Kunden zu vergeben. Für uns ist es also die Fähigkeit, unseren Kunden Kredite zu gewähren, damit diese Kredit- und Kreditprodukte für ihre Kunden entwickeln können.

Wir verstehen uns wirklich als Community-Anbieter, der sich auf das Fintech-Ökosystem konzentriert und versucht, es ihm so einfach wie möglich zu machen, sicher und nachhaltig zu agieren.

Wie unterscheidet sich Griffin Ihrer Meinung nach von der Konkurrenz? Was ist Ihr Vorteil? Warum sollten Kunden eher zu Ihnen als zu jedem anderen auf dem Markt kommen?

Grundsätzlich bieten wir keine Produkte und Dienstleistungen für Verbraucher und Unternehmen an. Das ist nicht unsere Sache. Wir bieten unseren Kunden Leistungsfähigkeit. Wir möchten ihnen dabei helfen, Dienstleistungen für ihre Verbraucher und ihre Firmenkunden bereitzustellen.

Es gibt nur sehr wenige Banken, die die Bank als Grundlage für andere Unternehmen bereitstellen, auf der sie auf sichere und nachhaltige Weise aufbauen können, was Griffin ziemlich einzigartig macht.

Normalerweise stellen Banken Produkte für Kunden her, akquirieren diese Kunden direkt und stellen diese Produkte dann diesen Kunden zur Verfügung. Wir verfolgen einen anderen Ansatz.

Was die Finanzierung betrifft, wie viel haben Sie bisher gesammelt?

Wir haben bisher etwa 28 Millionen US-Dollar gesammelt.

Werden wir in Zukunft Geld sammeln? Ja, das werden wir. Aber wir werden das tun, wie es nötig ist. Ich schätze, wir werden nicht gierig sein und durch zu verrückte Bewertungen zu viel Geld einsammeln. Wir versuchen, ein nachhaltiges, langfristiges Unternehmen aufzubauen, das auf einer soliden Grundlage steht und auf der Schaffung von Werten aufbaut.

Das Interessante an Griffin ist, dass wir einen Großteil der Kerntechnologie selbst entwickeln. Das Kernbankensystem wird also von unseren Ingenieuren aufgebaut. Wir investieren auch viel in das Produktdesign und die Benutzererfahrung, um es unseren Kunden, die hauptsächlich Softwareentwickler sind und es gewohnt sind, mit Technologien und der Integration von Technologien zu arbeiten, so einfach wie möglich zu machen.

Wir haben bereits eine Sandbox zur Verfügung gestellt. Unsere Plattform steht jedem kostenlos auf unserer Website zur Verfügung. Wettbewerber, Kunden, Forscher, jeder, der möchte, kann also auf unsere Website gehen und diese Testumgebung nutzen.

Anstatt potenzielle Kunden durch endlose Gespräche und Meetings zu zwingen, ihnen etwas zu verkaufen, möchten wir lieber eine offene Umgebung schaffen, die es Produktmanagern und Softwareentwicklern ermöglicht, es einfach auszuprobieren, und wenn sie Hilfe benötigen, können sie auf eine Schaltfläche klicken und eine haben chatte mit uns.

Wir wollen irgendwie ein bisschen aus dem Weg gehen. Bieten Sie die Unterstützung, die Sie brauchen, aber zwingen Sie die Menschen nicht in einen schwierigen Prozess der Zusammenarbeit mit einer Bank, da es oft sehr schwierig ist, eine Geschäftsbeziehung mit einer Bank aufzubauen.

Der Fintech-Markt hat keine große Auswahl, mit welchen Banken er zusammenarbeiten möchte. Einige Großbanken arbeiten mit Fintechs zusammen, die meisten jedoch nicht. Diejenigen, die mit Fintechs zusammenarbeiten, sind sehr wählerisch bei der Auswahl der Kunden, mit denen sie zusammenarbeiten. Daher ist es sehr schwierig, überhaupt eine Bank zu finden, die mit Ihnen zusammenarbeitet, aber das ist eine notwendige Sache.

Was sind Griffins Pläne für 2023?

Einige der Pläne sind bereits in der Umsetzung.

Eine der Initiativen, die wir derzeit haben, besteht darin, ein paar hundert Softwareentwickler aus der Fintech-Community in unserer Sandbox zu registrieren, Prototypen zu bauen und Dinge zu testen und zu versuchen, Produkte zu entwickeln, die ihre Kunden wollen, und echte Probleme zu lösen.

Irgendwann hoffen wir, die Lizenz durchzubringen. Und dann werden wir mit einer kleineren Anzahl von Kunden zusammenarbeiten, um Pilotprojekte und Proof-of-Concept-Projekte durchzuführen. Irgendwann im nächsten Jahr sollten wir den Vollbetrieb aufnehmen.

Gibt es noch etwas, das Sie hinzufügen möchten?

Ich glaube, dass auf dem Markt große Verwirrung darüber herrscht, was eine Bank und was ein E-Geld-Institut ist. Selbst auf dieser Konferenz herrscht ein großer Mangel an Wissen über die Grundlagen dieser beiden Geschäftsarten. Ich denke, die Leute sollten einfach aufgeschlossener sein, um zu erfahren, was die Unterschiede sind.

Und es gibt noch ein weiteres Thema: den Umgang mit Finanzkriminalität und Risiken. Viele Leute denken, dass dies ein technologisches Problem ist. Ja, Technologie kann helfen. Aber im Grunde geht es um das Risikomanagement. Um Risiken zu managen, benötigen Sie Fachwissen. Und Sie brauchen auch ein wirklich klares Geschäftsmodell.

Das erste, was Sie tun müssen, ist, Leute mit Fachwissen und Verständnis für Ihr Unternehmen zu haben, die Ihnen bei der Entwicklung eines risikobasierten Ansatzes helfen können. Anschließend können Sie Technologien implementieren, die Ihnen bei der Bewältigung dieses Problems helfen. Und einige dieser Dinge sind wirklich nicht optional.

Und Kultur ist wahrscheinlich eine andere. Wenn Sie Ihr Unternehmen gründen, egal ob es fünf, 20, 50 oder 100 Mitarbeiter hat, müssen Sie in eine Kultur investieren, die Ihrem Unternehmen tatsächlich hilft und es schützt. Viele Unternehmen investieren nicht viel in die Kultur.

Sind Sie angesichts des aktuellen Marktszenarios zuversichtlich für die Zukunft?

Ich habe großes Vertrauen in Griffin, das Wertversprechen und den Wert, den wir schaffen.

Das allgemeine Umfeld hat sich sehr, sehr schnell verändert. Es gab einen Mangel an Investmentfonds, von denen die Unternehmen erwartet hatten, dass sie ihre Finanzierungsrunden abschließen würden, und die Unternehmen bereiten sich auf diese Erwartung vor. Und das ist in Ordnung. An diesem Ansatz ist nichts auszusetzen. Aber wenn sich der Markt völlig verändert und die Finanzierung nicht verfügbar ist, ist es, als hätten sich gerade alle Spielregeln geändert.

Es ist bedauerlich, dass sich einige Unternehmen in einer Situation befinden, in der sie hohe Hebelwirkungen erzielen und in ihr Wachstum investieren müssen, aber die Fähigkeit, neue Mittel in diese Unternehmen zu bringen, versiegt. Es ist also eine schwierige Zeit.