Η Αφρική δεν έχει γρατσουνίσει σχεδόν την επιφάνεια της ψηφιακής τραπεζικής και των ανέπαφων πληρωμών

Η Αφρική δεν έχει γρατσουνίσει σχεδόν την επιφάνεια της ψηφιακής τραπεζικής και των ανέπαφων πληρωμών

Χρονική σήμανση: 18 Ιουλίου 2023 10:01 π.μ.
Η Αφρική δεν έχει γρατσουνίσει σχεδόν την επιφάνεια της ψηφιακής τραπεζικής και των ανέπαφων πληρωμών PlatoBlockchain Data Intelligence. Κάθετη αναζήτηση. Ολα συμπεριλαμβάνονται.

Η υιοθέτηση της ψηφιακής τραπεζικής και των ανέπαφων πληρωμών ποικίλλει μεταξύ των αφρικανικών χωρών στον δρόμο της οικονομικής ανάκαμψης μετά την πανδημία. Ενώ ορισμένες χώρες στην περιοχή αντιμετωπίζουν υψηλό βαθμό υιοθέτησης ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών, άλλες έχουν μείνει πίσω λόγω της περιορισμένης ψηφιακής διείσδυσης και της παραδοσιακής τραπεζικής υποδομής.

Παρά τα δύσκολα εμπόδια που εμποδίζουν τα αφρικανικά έθνη να υιοθετήσουν πιο προηγμένες ψηφιακές δυνατότητες, η νομισματική ψηφιοποίηση γνώρισε θετική ανάπτυξη εδώ και αρκετά χρόνια, με αυξανόμενη υιοθέτηση σε όλη την πανδημία.

Στο αποκορύφωμα της κρίσης του COVID, οι ψηφιακές ηλεκτρονικές πληρωμές αντιστοιχούσαν σε περισσότερες από 47 δισεκατομμύρια εγχώριες συναλλαγές στην Αφρική, ενώ η περιοχή γνώρισε επιπλέον 27.5 δισεκατομμύρια συναλλαγές το επόμενο έτος.

Η άνοδος του ψηφιακή τραπεζική, όπως οι ανέπαφες πληρωμές και τα ψηφιακά πορτοφόλια, βοήθησαν να έρθουν περισσότεροι Αφρικανοί καταναλωτές στο διαδίκτυο, καθώς η ψηφιακή διείσδυση αυξάνεται σε ολόκληρη την περιοχή και τα έθνη διαμορφώνουν και εφαρμόζουν προοδευτικούς τραπεζικούς κανονισμούς για να βοηθήσουν στη διαχείριση του βαθμού υιοθέτησης της ψηφιακής τραπεζικής.

Ενώ υπάρχουν πολλές δυνατότητες για τους ηγέτες του fintech στην περιοχή να συμβάλουν στον εκδημοκρατισμό των τραπεζικών και χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, η Αφρική ίσως μόνο να έχει γρατσουνίσει την επιφάνεια των πιθανών ευκαιριών του τοπίου των ψηφιακών πληρωμών.

Βραχυπρόθεσμες ευκαιρίες

Σε ολόκληρη την ήπειρο, τα έθνη έχουν καλωσορίσει τόσο τους τραπεζικούς όσο και τους μη τραπεζικούς παίκτες, φυσώντας την καινοτομία στην τοπική χρηματοοικονομική υποδομή για να μειώσουν τις τριβές στις εγχώριες ψηφιακές πληρωμές. Αυτές οι προσπάθειες, μέχρι πρόσφατα, είχαν ραγδαία αύξηση της ζήτησης και της προσφοράς, ξεκινώντας επίσης την αύξηση των επενδύσεων για εταιρείες fintech και startups.

Τα έσοδα από τις εγχώριες ηλεκτρονικές πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν 20 τοις εκατό ετησίως, συνολικού ύψους άνω των 40 δισεκατομμυρίων δολαρίων έως το 2025. Σε σύγκριση με το παγκόσμιο τοπίο, οι παγκόσμιες πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν κατά 7 τοις εκατό ετησίως κατά την ίδια καταγεγραμμένη περίοδο.

Η ψηφιοποίηση των πληρωμών και των συναλλαγών συνέβαλε περαιτέρω στην αύξηση της διαφάνειας για τους καταναλωτές, μειώνοντας το κόστος για τις επιχειρήσεις και τους εμπόρους. Με αυτά τα χρηματοοικονομικά εργαλεία να αποτελούν βασικούς μοχλούς στην οικονομική ανάπτυξη, μια άλλη ματιά δείχνει ότι εκκρεμούν ακόμη περισσότερες ευκαιρίες για το τοπίο ψηφιακών πληρωμών στην Αφρική.

Εκσυγχρονισμός Τραπεζών

Οι παραδοσιακές τράπεζες και οι τραπεζικές υπηρεσίες εξακολουθούν να διατηρούν μια αξιόπιστη σχέση μεταξύ πολλών αφρικανικών εθνών παρά την αύξηση των υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών. Για την πλειονότητα των ανθρώπων, οι τράπεζες, ακόμη και το νόμισμα fiat παραμένει ένα σημαντικό χαρακτηριστικό της οικονομικής δραστηριότητας σε όλη την καθημερινότητά τους.

Ωστόσο, το πρόβλημα εδώ δεν είναι η εισαγωγή περισσότερων τραπεζικών υπηρεσιών και ικανοτήτων στους συμμετέχοντες πελάτες, αλλά η εύρεση ενός τρόπου για να βοηθηθούν οι περισσότεροι από 350 εκατομμύρια οικονομικά αποκλεισμένοι ενήλικες Μπες στο διαδίκτυο.

Ο σε μεγάλο βαθμό μη τραπεζικός πληθυσμός στην Αφρική απαιτεί περαιτέρω παρέμβαση από τους παραδοσιακούς παίκτες, ωστόσο, η έλλειψη επαρκούς υποδομής, οι κυβερνητικές πολιτικές, τα περίπλοκα ρυθμιστικά συστήματα και άλλα ψηφιακά εμπόδια παραμένουν αντίθετες προκλήσεις για τις παραδοσιακές τράπεζες.

Το σημείο καμπής εδώ βρίσκεται στο σταυροδρόμι μεταξύ παραδοσιακής και νεοτραπεζικής ικανότητες, με τις οποίες τα καινοτόμα συστήματα ψηφιακών πληρωμών μπορούν να αξιοποιήσουν την υπάρχουσα υποδομή και τα διαθέσιμα δίκτυα.

Αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στην κατάκτηση της αγοράς εκτός σύνδεσης, ενώ παράλληλα θα προσφέρει πληρωμές ως υπηρεσία στους μη τραπεζικούς μέσω ενός υπάρχοντος αποτυπώματος. Οι τράπεζες μπορούν να λειτουργήσουν ως σημείο εκκίνησης για εταιρείες fintech και νεοφυείς επιχειρήσεις για τον περαιτέρω εκδημοκρατισμό της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας, αλλά και τη διανομή της οικονομικής δραστηριότητας μεταξύ των περιοχών πελατών τόσο σε αγροτικές όσο και σε αστικές περιοχές.

Ενώ εξακολουθεί να υπάρχει διαφορά μεταξύ του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιούνται οι παραδοσιακές τράπεζες και οι πιο προηγμένες ψηφιακές προσφορές σε ορισμένες αφρικανικές χώρες, είναι πιθανό μέσω της συμμετοχής θεσμικών παικτών οι τράπεζες να μπορούν να αναπτύξουν ένα οικοσύστημα που επιτρέπει μεγαλύτερη χρηματοοικονομική διανομή, πρόσβαση πελατών και χρηματοοικονομική ένταξη.

Ψηφιοποίηση Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων

Όπως συμβαίνει με άλλα ανεπτυγμένα μέρη του κόσμου, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) αντιπροσωπεύουν ένα σημαντικό μέρος της οικονομίας και του επιχειρηματικού τοπίου μιας χώρας. Οι εκτιμήσεις της Παγκόσμιας Τράπεζας αναφέρουν ότι χονδρικά 90 τοις εκατό όλων των επιχειρήσεων σε Αφρική είναι ΜΜΕ. Περαιτέρω πληροφορίες αποκαλύπτουν ότι η Υποσαχάρια Αφρική έχει περισσότερες από 44 εκατομμύρια πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ)

Προκειμένου οι επιχειρήσεις να κατακτήσουν μια αυξημένη καταναλωτική αγορά, η συνεργασία εντός του αφρικανικού οικοσυστήματος fintech έδωσε τη δυνατότητα στους εμπόρους να έχουν πρόσβαση σε νέα τεχνολογία που τους επιτρέπει να δέχονται ανεπαφικές πληρωμές και να αυξάνουν το εύρος της ψηφιακής χρηματοοικονομικής ενσωμάτωσης.

Ενώ εξακολουθεί να υπάρχει μια μεγάλη πλειονότητα μη τραπεζικών ατόμων σε όλη την περιοχή, οι εγγενείς ψηφιακές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των ψηφιακών πορτοφολιών, οι διασυνοριακές πληρωμές και η ηλεκτρονική τραπεζική έχουν βοηθήσει ΜΜΕ και οι ΜΜΕ αξιοποιούν τις ευκαιρίες που παρέχει το fintech.

Τα χρήματα από κινητά έχουν βοηθήσει να φέρει επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές πληρώνουν και πραγματοποιούν συναλλαγές. Ωστόσο, ο περιορισμός των πόρων, των επενδύσεων και του εύρους πρακτικής έχει καταστήσει δύσκολο για μικρότερες, λιγότερο εδραιωμένες και μη εγγεγραμμένες επιχειρήσεις να αξιοποιήσουν αυτές τις ευκαιρίες.

Επιπλέον, υπάρχει έλλειψη επαρκών ταλέντων στην αγορά εργασίας της ηπείρου. Τα τελευταία δύο χρόνια, ειδικευμένοι επαγγελματίες σε μέρη της Αφρικής έχουν ενταθεί για να παρέχουν στις εταιρείες fintech ικανούς ανθρώπινους πόρους που τους επιτρέπουν μεγαλύτερη ικανότητα να εδραιώσουν μια παρουσία μεταξύ μικρότερων εμπόρων.

Ενώ οι εταιρείες fintech μπορούν να δημιουργήσουν διασυνοριακές συνεργασίες με παραδοσιακούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και τράπεζες, εξακολουθεί να υπάρχει ρυθμιστικός κίνδυνος και βιώσιμη διαχείριση των ομάδων εργασίας εξ αποστάσεως.

Ο διαχωρισμός μεταξύ της εφαρμογής και του επαρκούς ανθρώπινου κεφαλαίου συχνά επιτρέπει μόνο την πρόοδο εντός των εγχώριων αγορών, δημιουργώντας περαιτέρω μια αμφίδρομη ανάπτυξη στο ψηφιακό νομισματικό σύστημα της ηπείρου.

Συνδεσιμότητα δικτύου και ψηφιακή διείσδυση

Η συνδεσιμότητα κινητής τηλεφωνίας και Διαδικτύου διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στη μελλοντική ανάπτυξη του τοπίου ψηφιακών πληρωμών της Αφρικής.

Έρευνα από την Global System for Mobile Communications Association (GSMA) εκτιμά ότι θα υπάρχουν περισσότεροι από 613 εκατομμύρια μοναδικοί συνδρομητές κινητής τηλεφωνίας, που είναι ο μισός πληθυσμός, έως το 2025 στην Υποσαχάρια Αφρική.

Σε οικονομική αξία, η κινητή τεχνολογία και οι υπηρεσίες επικοινωνίας θα αυξηθούν σε αξία άνω των 154 δισεκατομμυρίων δολαρίων τα επόμενα τρία χρόνια.

Η δυνατότητα διεύρυνσης της συνδεσιμότητας δικτύου κινητής τηλεφωνίας θα πρέπει να συνεργαστεί με την ψηφιακή διείσδυση. Αν και ψηφιακές υπηρεσίες, όπως ηλεκτρονικά πορτοφόλια και ανέπαφες πληρωμές μέσω κινητών συσκευών, έχουν ήδη απογειωθεί σε ορισμένες χώρες, η ευρύτερη ανάπτυξη παραμένει εξωπραγματική.

Οι χώρες με ισχυρότερη ψηφιακή διείσδυση θα δουν υψηλότερο ποσοστό υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών. Ωστόσο, αυτό θα μπορούσε συχνά να αποδοθεί μόνο σε εκείνες τις χώρες που έχουν εδραιωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, σταθερές κυβερνήσεις και προοδευτικές μακροοικονομικές πολιτικές.

Βλέπουμε για άλλη μια φορά αυτού του είδους την αδιαφορία σε διάφορες αγορές. Χώρες όπως η Ναμίμπια και η Νότια Αφρική στη Νότια Αφρική έχουν πιο αργή ψηφιοποίηση πληρωμών λόγω της ισχυρότερης παραδοσιακής τραπεζικής υποδομής, αλλά χαμηλότερα επίπεδα διείσδυσης κινητών τηλεφώνων.

Αλλού στη Δυτική Αφρική, σε χώρες όπως η Γκάνα, η Νιγηρία και η Σενεγάλη, υπάρχει υψηλός βαθμός υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών και χρηστικότητας, καθώς υπάρχει μεγαλύτερη ψηφιακή ευαισθητοποίηση μεταξύ των νεότερων δημογραφικών ομάδων.

Για παράδειγμα, στη Νιγηρία, η σύγκριση μεταξύ ψηφιακών πληρωμών και πληρωμών με κάρτα έχει δει τεράστια διαφοροποίηση. Κατά τους δύο πρώτους μήνες του περασμένου έτους, περισσότερα από Έγιναν συναλλαγές 130 δισεκατομμυρίων δολαρίων μέσω διαδικτυακών πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Τα παραδοσιακά σημεία πώλησης (POS) παρουσίασαν μόνο 2.7 δισεκατομμύρια δολάρια σε συναλλαγές κατά την ίδια καταγεγραμμένη περίοδο.

Υπάρχει αυτό το συνεχές σενάριο push-and-pull, σύμφωνα με το οποίο οι χώρες που έχουν βιώσει βελτιωμένη υιοθέτηση όσον αφορά τη συνδεσιμότητα κινητής τηλεφωνίας και άλλες ψηφιακές μεταρρυθμίσεις θα έβλεπαν καλύτερη ανάπτυξη όσον αφορά τις υπηρεσίες ψηφιακών πληρωμών.

Ωστόσο, αυτό το σενάριο θα απαιτούσε επαρκείς επενδύσεις από τον δημόσιο και τον ιδιωτικό τομέα για τη συνεργασία σε αυτές τις προοδευτικές προσπάθειες.

Ενώ οι αφρικανικές κυβερνήσεις εργάζονται για να φέρουν περισσότερους κατοίκους στο διαδίκτυο και να τους μυήσουν στην ευκολία της ψηφιακής τραπεζικής, θα χρειαζόταν περαιτέρω διευκόλυνση για την ψηφιακή υποδομή και ισχυρότερα ρυθμιστικά συστήματα για να βοηθήσουν στην επίλυση αυτών των φραγμών.

Να συμπεράνω

Η εξέταση του τοπίου των ψηφιακών πληρωμών της Αφρικής δείχνει ότι, ενώ έχει σημειωθεί σταθερή πρόοδος τα τελευταία χρόνια, απαιτείται περαιτέρω ανάπτυξη και δουλειά για να ξεπεραστούν τα τρέχοντα εμπόδια, αλλά να παραδοθούν βιώσιμες μακροπρόθεσμες χρηματοοικονομικές λύσεις.

Ενώ πολλά έθνη έχουν ήδη εισαγάγει μια σειρά προηγμένων συστημάτων κινητής και ψηφιακής τραπεζικής σε όλη την περιοχή, περαιτέρω προβληματισμοί όσον αφορά τη συνεργασία μεταξύ παραδοσιακών τραπεζών και εταιρειών fintech θα μπορούσαν να βοηθήσουν στη βελτίωση του εύρους της δυνατότητας παράδοσης.

Ζητήματα που σχετίζονται με τις δικτυακές υποδομές και την ψηφιακή διείσδυση θα σήμαιναν ότι ορισμένες χώρες θα υστερούν έναντι των γειτονικών ομολόγων τους και θα πρέπει να εξετάσουν τις συνεχείς επενδύσεις τόσο από τον δημόσιο όσο και από τον ιδιωτικό τομέα.

Η Αφρική έχει γρατσουνίσει μόνο την επιφάνεια όσον αφορά την ψηφιακή τραπεζική και τις πληρωμές. Τα επόμενα χρόνια παρουσιάζουν νέες ευκαιρίες για την ήπειρο να μετακινηθεί από τις απαρχαιωμένες υπηρεσίες και σε έναν χώρο όπου τα ψηφιακά εργαλεία μπορούν να γίνουν μια μακροχρόνια λύση στην αυξανόμενη οικονομική ζήτηση των επιχειρήσεων και των καταναλωτών.

Η υιοθέτηση της ψηφιακής τραπεζικής και των ανέπαφων πληρωμών ποικίλλει μεταξύ των αφρικανικών χωρών στον δρόμο της οικονομικής ανάκαμψης μετά την πανδημία. Ενώ ορισμένες χώρες στην περιοχή αντιμετωπίζουν υψηλό βαθμό υιοθέτησης ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών, άλλες έχουν μείνει πίσω λόγω της περιορισμένης ψηφιακής διείσδυσης και της παραδοσιακής τραπεζικής υποδομής.

Παρά τα δύσκολα εμπόδια που εμποδίζουν τα αφρικανικά έθνη να υιοθετήσουν πιο προηγμένες ψηφιακές δυνατότητες, η νομισματική ψηφιοποίηση γνώρισε θετική ανάπτυξη εδώ και αρκετά χρόνια, με αυξανόμενη υιοθέτηση σε όλη την πανδημία.

Στο αποκορύφωμα της κρίσης του COVID, οι ψηφιακές ηλεκτρονικές πληρωμές αντιστοιχούσαν σε περισσότερες από 47 δισεκατομμύρια εγχώριες συναλλαγές στην Αφρική, ενώ η περιοχή γνώρισε επιπλέον 27.5 δισεκατομμύρια συναλλαγές το επόμενο έτος.

Η άνοδος του ψηφιακή τραπεζική, όπως οι ανέπαφες πληρωμές και τα ψηφιακά πορτοφόλια, βοήθησαν να έρθουν περισσότεροι Αφρικανοί καταναλωτές στο διαδίκτυο, καθώς η ψηφιακή διείσδυση αυξάνεται σε ολόκληρη την περιοχή και τα έθνη διαμορφώνουν και εφαρμόζουν προοδευτικούς τραπεζικούς κανονισμούς για να βοηθήσουν στη διαχείριση του βαθμού υιοθέτησης της ψηφιακής τραπεζικής.

Ενώ υπάρχουν πολλές δυνατότητες για τους ηγέτες του fintech στην περιοχή να συμβάλουν στον εκδημοκρατισμό των τραπεζικών και χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, η Αφρική ίσως μόνο να έχει γρατσουνίσει την επιφάνεια των πιθανών ευκαιριών του τοπίου των ψηφιακών πληρωμών.

Βραχυπρόθεσμες ευκαιρίες

Σε ολόκληρη την ήπειρο, τα έθνη έχουν καλωσορίσει τόσο τους τραπεζικούς όσο και τους μη τραπεζικούς παίκτες, φυσώντας την καινοτομία στην τοπική χρηματοοικονομική υποδομή για να μειώσουν τις τριβές στις εγχώριες ψηφιακές πληρωμές. Αυτές οι προσπάθειες, μέχρι πρόσφατα, είχαν ραγδαία αύξηση της ζήτησης και της προσφοράς, ξεκινώντας επίσης την αύξηση των επενδύσεων για εταιρείες fintech και startups.

Τα έσοδα από τις εγχώριες ηλεκτρονικές πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν 20 τοις εκατό ετησίως, συνολικού ύψους άνω των 40 δισεκατομμυρίων δολαρίων έως το 2025. Σε σύγκριση με το παγκόσμιο τοπίο, οι παγκόσμιες πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν κατά 7 τοις εκατό ετησίως κατά την ίδια καταγεγραμμένη περίοδο.

Η ψηφιοποίηση των πληρωμών και των συναλλαγών συνέβαλε περαιτέρω στην αύξηση της διαφάνειας για τους καταναλωτές, μειώνοντας το κόστος για τις επιχειρήσεις και τους εμπόρους. Με αυτά τα χρηματοοικονομικά εργαλεία να αποτελούν βασικούς μοχλούς στην οικονομική ανάπτυξη, μια άλλη ματιά δείχνει ότι εκκρεμούν ακόμη περισσότερες ευκαιρίες για το τοπίο ψηφιακών πληρωμών στην Αφρική.

Εκσυγχρονισμός Τραπεζών

Οι παραδοσιακές τράπεζες και οι τραπεζικές υπηρεσίες εξακολουθούν να διατηρούν μια αξιόπιστη σχέση μεταξύ πολλών αφρικανικών εθνών παρά την αύξηση των υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών. Για την πλειονότητα των ανθρώπων, οι τράπεζες, ακόμη και το νόμισμα fiat παραμένει ένα σημαντικό χαρακτηριστικό της οικονομικής δραστηριότητας σε όλη την καθημερινότητά τους.

Ωστόσο, το πρόβλημα εδώ δεν είναι η εισαγωγή περισσότερων τραπεζικών υπηρεσιών και ικανοτήτων στους συμμετέχοντες πελάτες, αλλά η εύρεση ενός τρόπου για να βοηθηθούν οι περισσότεροι από 350 εκατομμύρια οικονομικά αποκλεισμένοι ενήλικες Μπες στο διαδίκτυο.

Ο σε μεγάλο βαθμό μη τραπεζικός πληθυσμός στην Αφρική απαιτεί περαιτέρω παρέμβαση από τους παραδοσιακούς παίκτες, ωστόσο, η έλλειψη επαρκούς υποδομής, οι κυβερνητικές πολιτικές, τα περίπλοκα ρυθμιστικά συστήματα και άλλα ψηφιακά εμπόδια παραμένουν αντίθετες προκλήσεις για τις παραδοσιακές τράπεζες.

Το σημείο καμπής εδώ βρίσκεται στο σταυροδρόμι μεταξύ παραδοσιακής και νεοτραπεζικής ικανότητες, με τις οποίες τα καινοτόμα συστήματα ψηφιακών πληρωμών μπορούν να αξιοποιήσουν την υπάρχουσα υποδομή και τα διαθέσιμα δίκτυα.

Αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στην κατάκτηση της αγοράς εκτός σύνδεσης, ενώ παράλληλα θα προσφέρει πληρωμές ως υπηρεσία στους μη τραπεζικούς μέσω ενός υπάρχοντος αποτυπώματος. Οι τράπεζες μπορούν να λειτουργήσουν ως σημείο εκκίνησης για εταιρείες fintech και νεοφυείς επιχειρήσεις για τον περαιτέρω εκδημοκρατισμό της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας, αλλά και τη διανομή της οικονομικής δραστηριότητας μεταξύ των περιοχών πελατών τόσο σε αγροτικές όσο και σε αστικές περιοχές.

Ενώ εξακολουθεί να υπάρχει διαφορά μεταξύ του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιούνται οι παραδοσιακές τράπεζες και οι πιο προηγμένες ψηφιακές προσφορές σε ορισμένες αφρικανικές χώρες, είναι πιθανό μέσω της συμμετοχής θεσμικών παικτών οι τράπεζες να μπορούν να αναπτύξουν ένα οικοσύστημα που επιτρέπει μεγαλύτερη χρηματοοικονομική διανομή, πρόσβαση πελατών και χρηματοοικονομική ένταξη.

Ψηφιοποίηση Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων

Όπως συμβαίνει με άλλα ανεπτυγμένα μέρη του κόσμου, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) αντιπροσωπεύουν ένα σημαντικό μέρος της οικονομίας και του επιχειρηματικού τοπίου μιας χώρας. Οι εκτιμήσεις της Παγκόσμιας Τράπεζας αναφέρουν ότι χονδρικά 90 τοις εκατό όλων των επιχειρήσεων σε Αφρική είναι ΜΜΕ. Περαιτέρω πληροφορίες αποκαλύπτουν ότι η Υποσαχάρια Αφρική έχει περισσότερες από 44 εκατομμύρια πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ)

Προκειμένου οι επιχειρήσεις να κατακτήσουν μια αυξημένη καταναλωτική αγορά, η συνεργασία εντός του αφρικανικού οικοσυστήματος fintech έδωσε τη δυνατότητα στους εμπόρους να έχουν πρόσβαση σε νέα τεχνολογία που τους επιτρέπει να δέχονται ανεπαφικές πληρωμές και να αυξάνουν το εύρος της ψηφιακής χρηματοοικονομικής ενσωμάτωσης.

Ενώ εξακολουθεί να υπάρχει μια μεγάλη πλειονότητα μη τραπεζικών ατόμων σε όλη την περιοχή, οι εγγενείς ψηφιακές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των ψηφιακών πορτοφολιών, οι διασυνοριακές πληρωμές και η ηλεκτρονική τραπεζική έχουν βοηθήσει ΜΜΕ και οι ΜΜΕ αξιοποιούν τις ευκαιρίες που παρέχει το fintech.

Τα χρήματα από κινητά έχουν βοηθήσει να φέρει επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές πληρώνουν και πραγματοποιούν συναλλαγές. Ωστόσο, ο περιορισμός των πόρων, των επενδύσεων και του εύρους πρακτικής έχει καταστήσει δύσκολο για μικρότερες, λιγότερο εδραιωμένες και μη εγγεγραμμένες επιχειρήσεις να αξιοποιήσουν αυτές τις ευκαιρίες.

Επιπλέον, υπάρχει έλλειψη επαρκών ταλέντων στην αγορά εργασίας της ηπείρου. Τα τελευταία δύο χρόνια, ειδικευμένοι επαγγελματίες σε μέρη της Αφρικής έχουν ενταθεί για να παρέχουν στις εταιρείες fintech ικανούς ανθρώπινους πόρους που τους επιτρέπουν μεγαλύτερη ικανότητα να εδραιώσουν μια παρουσία μεταξύ μικρότερων εμπόρων.

Ενώ οι εταιρείες fintech μπορούν να δημιουργήσουν διασυνοριακές συνεργασίες με παραδοσιακούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και τράπεζες, εξακολουθεί να υπάρχει ρυθμιστικός κίνδυνος και βιώσιμη διαχείριση των ομάδων εργασίας εξ αποστάσεως.

Ο διαχωρισμός μεταξύ της εφαρμογής και του επαρκούς ανθρώπινου κεφαλαίου συχνά επιτρέπει μόνο την πρόοδο εντός των εγχώριων αγορών, δημιουργώντας περαιτέρω μια αμφίδρομη ανάπτυξη στο ψηφιακό νομισματικό σύστημα της ηπείρου.

Συνδεσιμότητα δικτύου και ψηφιακή διείσδυση

Η συνδεσιμότητα κινητής τηλεφωνίας και Διαδικτύου διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στη μελλοντική ανάπτυξη του τοπίου ψηφιακών πληρωμών της Αφρικής.

Έρευνα από την Global System for Mobile Communications Association (GSMA) εκτιμά ότι θα υπάρχουν περισσότεροι από 613 εκατομμύρια μοναδικοί συνδρομητές κινητής τηλεφωνίας, που είναι ο μισός πληθυσμός, έως το 2025 στην Υποσαχάρια Αφρική.

Σε οικονομική αξία, η κινητή τεχνολογία και οι υπηρεσίες επικοινωνίας θα αυξηθούν σε αξία άνω των 154 δισεκατομμυρίων δολαρίων τα επόμενα τρία χρόνια.

Η δυνατότητα διεύρυνσης της συνδεσιμότητας δικτύου κινητής τηλεφωνίας θα πρέπει να συνεργαστεί με την ψηφιακή διείσδυση. Αν και ψηφιακές υπηρεσίες, όπως ηλεκτρονικά πορτοφόλια και ανέπαφες πληρωμές μέσω κινητών συσκευών, έχουν ήδη απογειωθεί σε ορισμένες χώρες, η ευρύτερη ανάπτυξη παραμένει εξωπραγματική.

Οι χώρες με ισχυρότερη ψηφιακή διείσδυση θα δουν υψηλότερο ποσοστό υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών. Ωστόσο, αυτό θα μπορούσε συχνά να αποδοθεί μόνο σε εκείνες τις χώρες που έχουν εδραιωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, σταθερές κυβερνήσεις και προοδευτικές μακροοικονομικές πολιτικές.

Βλέπουμε για άλλη μια φορά αυτού του είδους την αδιαφορία σε διάφορες αγορές. Χώρες όπως η Ναμίμπια και η Νότια Αφρική στη Νότια Αφρική έχουν πιο αργή ψηφιοποίηση πληρωμών λόγω της ισχυρότερης παραδοσιακής τραπεζικής υποδομής, αλλά χαμηλότερα επίπεδα διείσδυσης κινητών τηλεφώνων.

Αλλού στη Δυτική Αφρική, σε χώρες όπως η Γκάνα, η Νιγηρία και η Σενεγάλη, υπάρχει υψηλός βαθμός υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών και χρηστικότητας, καθώς υπάρχει μεγαλύτερη ψηφιακή ευαισθητοποίηση μεταξύ των νεότερων δημογραφικών ομάδων.

Για παράδειγμα, στη Νιγηρία, η σύγκριση μεταξύ ψηφιακών πληρωμών και πληρωμών με κάρτα έχει δει τεράστια διαφοροποίηση. Κατά τους δύο πρώτους μήνες του περασμένου έτους, περισσότερα από Έγιναν συναλλαγές 130 δισεκατομμυρίων δολαρίων μέσω διαδικτυακών πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Τα παραδοσιακά σημεία πώλησης (POS) παρουσίασαν μόνο 2.7 δισεκατομμύρια δολάρια σε συναλλαγές κατά την ίδια καταγεγραμμένη περίοδο.

Υπάρχει αυτό το συνεχές σενάριο push-and-pull, σύμφωνα με το οποίο οι χώρες που έχουν βιώσει βελτιωμένη υιοθέτηση όσον αφορά τη συνδεσιμότητα κινητής τηλεφωνίας και άλλες ψηφιακές μεταρρυθμίσεις θα έβλεπαν καλύτερη ανάπτυξη όσον αφορά τις υπηρεσίες ψηφιακών πληρωμών.

Ωστόσο, αυτό το σενάριο θα απαιτούσε επαρκείς επενδύσεις από τον δημόσιο και τον ιδιωτικό τομέα για τη συνεργασία σε αυτές τις προοδευτικές προσπάθειες.

Ενώ οι αφρικανικές κυβερνήσεις εργάζονται για να φέρουν περισσότερους κατοίκους στο διαδίκτυο και να τους μυήσουν στην ευκολία της ψηφιακής τραπεζικής, θα χρειαζόταν περαιτέρω διευκόλυνση για την ψηφιακή υποδομή και ισχυρότερα ρυθμιστικά συστήματα για να βοηθήσουν στην επίλυση αυτών των φραγμών.

Να συμπεράνω

Η εξέταση του τοπίου των ψηφιακών πληρωμών της Αφρικής δείχνει ότι, ενώ έχει σημειωθεί σταθερή πρόοδος τα τελευταία χρόνια, απαιτείται περαιτέρω ανάπτυξη και δουλειά για να ξεπεραστούν τα τρέχοντα εμπόδια, αλλά να παραδοθούν βιώσιμες μακροπρόθεσμες χρηματοοικονομικές λύσεις.

Ενώ πολλά έθνη έχουν ήδη εισαγάγει μια σειρά προηγμένων συστημάτων κινητής και ψηφιακής τραπεζικής σε όλη την περιοχή, περαιτέρω προβληματισμοί όσον αφορά τη συνεργασία μεταξύ παραδοσιακών τραπεζών και εταιρειών fintech θα μπορούσαν να βοηθήσουν στη βελτίωση του εύρους της δυνατότητας παράδοσης.

Ζητήματα που σχετίζονται με τις δικτυακές υποδομές και την ψηφιακή διείσδυση θα σήμαιναν ότι ορισμένες χώρες θα υστερούν έναντι των γειτονικών ομολόγων τους και θα πρέπει να εξετάσουν τις συνεχείς επενδύσεις τόσο από τον δημόσιο όσο και από τον ιδιωτικό τομέα.

Η Αφρική έχει γρατσουνίσει μόνο την επιφάνεια όσον αφορά την ψηφιακή τραπεζική και τις πληρωμές. Τα επόμενα χρόνια παρουσιάζουν νέες ευκαιρίες για την ήπειρο να μετακινηθεί από τις απαρχαιωμένες υπηρεσίες και σε έναν χώρο όπου τα ψηφιακά εργαλεία μπορούν να γίνουν μια μακροχρόνια λύση στην αυξανόμενη οικονομική ζήτηση των επιχειρήσεων και των καταναλωτών.

Σφραγίδα ώρας:

Περισσότερα από Οικονομικά μεγεθύνει