Ανταγωνισμός στις πληρωμές: Η άνοδος των πληρωμών A2A και ο ρόλος της ρύθμισης (Esther Groen)

Η καινοτομία επιτρέπει νέους τύπους πληρωμών και δημιουργεί ένα πραγματικά δυναμικό οικοσύστημα. Ωστόσο, προκειμένου να δημιουργηθεί μια αγορά όπου νέα συστήματα όπως οι πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό μπορούν να ανταγωνίζονται, η ρύθμιση πρέπει να διαδραματίσει κεντρικό ρόλο.

Ο εκσυγχρονισμός πληρωμών είναι ένα καυτό θέμα αυτή τη στιγμή—και για καλό λόγο. Νέες και καινοτόμες τεχνολογίες και μέσα ψηφιακών πληρωμών αναδύονται συνεχώς, οξύνοντας τον ανταγωνισμό σε ολόκληρο το τοπίο πληρωμών.

Η έλευση των ανοιχτών τραπεζικών διασυνδέσεων και προγραμματισμού εφαρμογών (API) έχει ξεκλειδώσει τις επιλογές πρόσβασης και συνδεσιμότητας, δημιουργώντας συνδέσμους μεταξύ τραπεζών, fintechs και πλατφορμών και επιτρέποντας την άμεση ροή χρημάτων από τον έναν λογαριασμό στον άλλο. Η καινοτομία έχει
άνοιξε το δρόμο για την άνοδο αυτών των πληρωμών από λογαριασμό σε λογαριασμό (A2A), οξύνοντας τον ανταγωνισμό με την εισαγωγή πληρωμών σε σημεία πώλησης (POS) που δεν απαιτούν πλέον ράγες πιστωτικών καρτών.

Οι πληρωμές A2A κυκλοφορούν εδώ και καιρό στη Σουηδία (Swish) και στην Ολλανδία, όπου το σύστημα πληρωμών iDEAL δημιουργήθηκε ως απάντηση στην ανάπτυξη των ηλεκτρονικών αγορών από μια ομάδα ολλανδικών τραπεζών. Έκτοτε, το iDEAL έχει αναδειχθεί ως κυρίαρχο σύστημα πληρωμών,
επιτάχυνση της απορρόφησης πληρωμών σε πραγματικό χρόνο σε όλη την Ολλανδία και ώθηση μιας αύξησης που αναμένεται να αυξηθεί μόνο τα επόμενα χρόνια (Banking Frontiers, 2021). Αλλού στην Ευρώπη, το πρόγραμμα SEPA Credit Transfer (SCT) επιτρέπει τη γρήγορη μεταφορά κεφαλαίων
από τον ένα λογαριασμό στον άλλο εντός της ζώνης SEPA.

Παρά την επιτυχία του iDEAL και του SCT, τα προγράμματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο εξακολουθούν να είναι σχετικά νέα στην υπόλοιπη Ευρώπη και τη Βόρεια Αμερική. Λοιπόν, τι θα χρειαστεί για αυτά τα γρήγορα, χαμηλού κόστους και ευέλικτα προγράμματα για να μεταμορφώσουν τις πληρωμές στον υπόλοιπο κόσμο;

Κανονισμός λειτουργίας.

Οι πληρωμές A2A έχουν τη δυνατότητα να εκθρονίσουν τις πληρωμές που βασίζονται σε κάρτες και να κάνουν το οικοσύστημα ακόμα πιο ανταγωνιστικό—αλλά μόνο εάν η νομοθεσία συμβαδίζει με την καινοτομία και δημιουργεί τις κατάλληλες συνθήκες για την άνθηση του ανταγωνισμού.

Με απλά λόγια, οι συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες και οι πληρωμές A2A διαχωρίζονται από τις υπηρεσίες που προσφέρουν οι εκδότριες τράπεζες στους πελάτες τους που άλλες τράπεζες δεν μπορούν ή δεν προσφέρουν: ανακυκλούμενη πίστωση, δυνατότητα αμφισβήτησης συναλλαγών και ασφάλιση έναντι ζημιών.
το γεγονός της απάτης.

Ωστόσο, αυτές οι υπηρεσίες επεκτείνονται σε υψηλές τιμές, απαιτώντας από τους εμπόρους και τους πελάτες να πληρώνουν υψηλές διατραπεζικές προμήθειες με αντάλλαγμα την υπόσχεση ασφάλειας και αποζημίωσης για δόλιες συναλλαγές. Χωρίς ρύθμιση των συστημάτων πληρωμών A2A, μη έκδοση
Οι τράπεζες απλά δεν θα είναι σε θέση να προσφέρουν το πλήρες φάσμα υπηρεσιών και εγγυήσεων —όπως ασφάλεια— που θα τους επέτρεπε να ανταγωνιστούν τις κάρτες.

Οι πληρωμές A2A είναι ένας πολύ πιο αποτελεσματικός τρόπος πληρωμής, καθώς οι λογαριασμοί διακανονίζονται σε πραγματικό χρόνο. Σε μια πραγματικά ανταγωνιστική αγορά, οι καταναλωτές θα έχουν πρόσβαση σε πληρωμές με κάρτα και πληρωμές A2A για την ίδια τιμή. Θα αρθούν οι τριβές, οι διατραπεζικές προμήθειες
θα μειωνόταν και οι ράγες A2A θα μπορούσαν να παρέχουν υποδομή που επιτρέπει ακόμη περισσότερους νέους τρόπους πληρωμής χρησιμοποιώντας καινοτόμες τεχνολογίες όπως κωδικούς QR και πορτοφόλια.

Στην Ευρώπη, το Strong Customer Authentication (SCA) χρησιμεύει ως χρήσιμη απεικόνιση του τρόπου με τον οποίο η ρυθμιστική δράση μπορεί να υποστηρίξει συστήματα πληρωμών A2A. Σχεδιασμένο για να μειώνει την απάτη και να κάνει τις διαδικτυακές και ανέπαφες πληρωμές πιο ασφαλείς, η SCA απαιτεί αυτόν τον πρόσθετο έλεγχο ταυτότητας
μέσω δύο μεθόδων να ενσωματωθούν στις συναλλαγές ταμείου. Αυτό σημαίνει ότι ένας καταναλωτής πρέπει να χρησιμοποιεί τουλάχιστον δύο από τα ακόλουθα: κωδικό πρόσβασης ή καρφίτσα, βιομετρική ταυτότητα ή επαλήθευση υλικού ή διακριτικό. Απαιτώντας αυτό το πρόσθετο επίπεδο ασφάλειας, οι ρυθμιστές
επέτρεψαν ακούσια τις πληρωμές A2A να ανταγωνιστούν τις πληρωμές με κάρτα παρέχοντας εμπειρίες πληρωμών χωρίς τριβές που εξακολουθούν να είναι εξαιρετικά ασφαλείς.

Το Ηνωμένο Βασίλειο κατανοεί την ανάγκη για ρυθμιστική δράση και έχει αναλάβει δύο βασικές πρωτοβουλίες για να ενισχύσει τη χρήση των πληρωμών A2A. Το Υπουργείο Οικονομικών, η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) και η Ρυθμιστική Αρχή Συστημάτων Πληρωμών (PSR) δημιουργούν μια νέα ρυθμιστική αρχή
όργανο για την επίβλεψη των ανοιχτών τραπεζικών συναλλαγών και των πληρωμών A2A. Το PSR και η FCA προτείνουν επίσης νέους κανονισμούς που στοχεύουν στον περιορισμό της απάτης για εισαγωγή στο κοινοβούλιο.

Η ΕΕ δεν είναι πολύ πίσω, υποσχόμενη ρυθμιστική δράση για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο τους επόμενους μήνες. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα κάλεσε επίσης το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών να επιταχύνει την ενημέρωση των υφιστάμενων άμεσων πληρωμών χρησιμοποιώντας την Άμεση Πίστωση SEPA
Σχέδιο Μεταβίβασης. Εν τω μεταξύ, στις Ηνωμένες Πολιτείες, η Federal Reserve εξετάζει κανονισμούς που θα διέπουν το FedNow, το δικό της πρόγραμμα RTP.

Μένει να δούμε αν κάποια από αυτές τις ρυθμιστικές ενέργειες θα είναι αρκετή για να δώσει στα προγράμματα πληρωμών A2A το πόδι που χρειάζεται για να ανατρέψει την κυριαρχία των φύλλων και να ισοφαρίσει τους αγωνιστικούς χώρους. Ας το ελπίσουμε.