Από έμπιστους διαχειριστές χρημάτων μέχρι δεδομένα

Οι ρυθμοί πληθωρισμού έφθασαν σε υψηλό 40 ετών τον Ιούνιο και οι Αμερικανοί αγωνίζονται να συμβαδίσουν με τις αυξανόμενες τιμές, σύμφωνα με δημοσιευμένες εκθέσεις. Με μια πιθανή ύφεση στον ορίζοντα και χωρίς σημάδια ότι οι τιμές θα μειωθούν σύντομα, είναι πιο σημαντικό από ποτέ για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να οικοδομήσουν εμπιστοσύνη με τους καταναλωτές. Στην πραγματικότητα, έρευνα από τεχνολογική πλατφόρμα MX έχει δείξει ότι η εμπιστοσύνη και η ασφάλεια είναι τα Νο 1 προτεραιότητες που λαμβάνουν υπόψη οι πελάτες όταν επιλέγουν έναν πάροχο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Ιστορικά, αυτή η εμπιστοσύνη βασίζεται στον τρόπο με τον οποίο οι χρηματοοικονομικοί πάροχοι προστατεύουν και διαχειρίζονται τα χρήματα. Οι καταναλωτές απευθύνονται σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις για να διατηρήσουν τα χρήματά τους ασφαλή, για να βεβαιωθούν ότι οι συναλλαγές αντικατοπτρίζονται με ακρίβεια στους λογαριασμούς τους και για να βεβαιωθούν ότι τα κεφάλαιά τους είναι προσβάσιμα όταν τα χρειάζονται. Αλλά στον σημερινό κόσμο που βασίζεται στα δεδομένα, το να είσαι έμπιστος διαχειριστής των χρημάτων του καταναλωτή είναι μόνο ένα μέρος της εξίσωσης.

Κάθε πελάτης, κάθε λογαριασμός και κάθε συναλλαγή συνοδεύεται επίσης από ένα σύνολο προσωπικών και οικονομικών δεδομένων που πρέπει να προστατεύονται. Σκεφτείτε το: Ο τυπικός καταναλωτής έχει κατά μέσο όρο πέντε έως επτά διαφορετικούς οικονομικούς λογαριασμούς. Εάν υπάρχει μόνο μία συναλλαγή κάθε μέρα σε κάθε λογαριασμό, αυτό είναι τουλάχιστον 1,825 συναλλαγές κάθε χρόνο με πλήθος δεδομένων πίσω από κάθε μία, όπως το ποσό της συναλλαγής, το όνομα εμπόρου, η τοποθεσία, ο τύπος λογαριασμού, ο αριθμός λογαριασμού, το όνομα του καταναλωτή και στοιχεία επικοινωνίας κ.λπ. . - Και η λίστα συνεχίζεται. Και, σύμφωνα με Έρευνα Cornerstone, δεν είναι ασυνήθιστο για ένα νεαρό ζευγάρι να συναλλάσσεται με 30-40 χρηματοοικονομικούς παρόχους.

Αυτό ισοδυναμεί με εκατοντάδες χιλιάδες, ίσως και εκατομμύρια σημεία οικονομικών δεδομένων ανά άτομο κάθε χρόνο. Τα δεδομένα είναι πλέον εξίσου σημαντικά με τα χρήματα. Πώς λοιπόν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μετακινούνται από το να είναι απλώς έμπιστοι διαχειριστές χρημάτων σε έμπιστους διαχειριστές δεδομένων;

Να γίνεις αξιόπιστος πάροχος

Τα καλά νέα είναι ότι είμαστε στο σωστό δρόμο. Μια νέα έρευνα που διεξήχθη από την MX δείχνει ότι το 69% των ερωτηθέντων που δήλωσαν ότι έχουν έναν κύριο χρηματοοικονομικό πάροχο δηλώνουν ότι τους εμπιστεύονται τα προσωπικά τους δεδομένα. Ωστόσο, αυτό εξακολουθεί να σημαίνει ότι τουλάχιστον τρεις στους 10 ενδέχεται να μην εμπιστεύονται τα προσωπικά τους δεδομένα σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτό τελικά θα μπορούσε να κοστίσει στους πελάτες των επιχειρήσεων. Έρευνα από McKinsey δείχνει ότι το 87% δεν θα συναλλάσσονταν με μια εταιρεία εάν είχε ανησυχίες σχετικά με τις πρακτικές ασφαλείας της. Και το 71% είπε ότι θα σταματούσε να συναλλάσσεται με μια εταιρεία εάν παρείχε ευαίσθητα δεδομένα χωρίς την άδειά τους.

Για να γίνετε αξιόπιστος διαχειριστής δεδομένων ΚΑΙ χρημάτων, ακολουθούν τρεις σκέψεις για τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις:

1. Οι νεότερες γενιές βλέπουν την κοινή χρήση δεδομένων ως αναγκαιότητα. Ενώ η εμπιστοσύνη και η ασφάλεια είναι η κορυφαία προτεραιότητα σε όλες τις γενιές κατά την επιλογή ενός παρόχου χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, η στάση και οι προσδοκίες για την κοινή χρήση δεδομένων αλλάζουν, ιδιαίτερα μεταξύ των ψηφιακά εγγενών Gen Z και των millennial καταναλωτές.

Ουσιαστικά, η κοινή χρήση προσωπικών πληροφοριών αποτελεί προϋπόθεση για μια καλύτερη εμπειρία χρήστη σήμερα. Στην πραγματικότητα, το 62% των ενηλίκων των ΗΠΑ λένε είναι αδύνατο να συνεχίσουν την καθημερινότητά τους χωρίς οι εταιρείες να συλλέγουν τα δεδομένα τους. Και, ενώ το Gen Z μπορεί να ανησυχεί για τα δεδομένα που συλλέγονται, το αποδέχονται ως τιμή εισδοχής για να αποκτήσουν τα προϊόντα, τις υπηρεσίες και τις εμπειρίες που θέλουν.

Για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αυτή είναι μια ευκαιρία. Η εμπιστοσύνη χορηγείται εγγενώς έως ότου υπάρξει λόγος για τη Gen Z και τους millennial καταναλωτές να την αφαιρέσουν. Οι νεότεροι καταναλωτές θέλουν να μοιράζονται τα δεδομένα τους, ώστε να έχουν μεγαλύτερη αξία από τις οικονομικές εφαρμογές και τις υπηρεσίες τους.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να επικεντρωθούν στο να διευκολύνουν τη συγκέντρωση των διαφόρων χρηματοοικονομικών λογαριασμών τους σε μια άποψη, υποστηριζόμενη από ισχυρούς ελέγχους ασφαλείας για τη διατήρηση αυτής της εμπιστοσύνης μακροπρόθεσμα. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει:

• Αξιοποιώντας την πρόσβαση χωρίς διαπιστευτήρια για κοινή χρήση δεδομένων αντί να ζητάτε ονόματα χρήστη και κωδικούς πρόσβασης. και
• Παροχή στους καταναλωτές ελέγχου σχετικά με το ποιος έχει πρόσβαση στα δεδομένα τους — και ποια δεδομένα — μέσω ενός πίνακα ελέγχου συναίνεσης, όπου μπορούν να διαχειρίζονται και να ανακαλούν την πρόσβαση ανά πάσα στιγμή.

2. Η εμπειρία είναι το πρώτο βήμα για την οικοδόμηση μιας σχέσης εμπιστοσύνης. Η εμπιστοσύνη δεν κερδίζεται ούτε χάνεται μόνο με τις πρακτικές ασφάλειας και απορρήτου. Οι καταναλωτές έχουν επίσης πολύ μεγαλύτερες προσδοκίες για ανώτερες εμπειρίες πελατών.

Ένα MX επισκόπηση διαπιστώθηκε ότι οι καταναλωτές έχουν σημαντικό ενδιαφέρον — και προσδοκίες — για έναν πιο εξατομικευμένο και προορατικό ρόλο από τους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και τις εφαρμογές τους. Το εβδομήντα τοις εκατό των καταναλωτών αναμένει από τους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών να τους παρέχουν εξατομικευμένες ειδοποιήσεις και πληροφορίες. Ταυτόχρονα, το 63% θέλει οι πάροχοι τους να τους βοηθούν προληπτικά να διαχειρίζονται καλύτερα τα οικονομικά τους.

Ενώ πολλοί βλέπουν τώρα την κοινή χρήση δεδομένων ως αναγκαιότητα για να αποκτήσουν πρόσβαση στα προϊόντα και την εμπειρία που θέλουν, οι πελάτες θα πάνε αλλού εάν αυτή η εμπειρία δεν ανταποκρίνεται. Για παράδειγμα, τα δεδομένα MX δείχνουν ότι το 72% των καταναλωτών δήλωσε ότι θα αναζητούσε μια διαφορετική τράπεζα ή πιστωτική ένωση εάν ο προτιμώμενος πάροχος δεν υποστήριζε τη σύνδεση με τις αγαπημένες τους εφαρμογές fintech. Αυτό ήταν ακόμη υψηλότερο για τους millennials και το Gen X στο 75% των ερωτηθέντων.

Αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα του πώς η εμπειρία είναι πλέον κινητήριος παράγοντας για την εδραίωση εμπιστοσύνης. Εάν οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις δεν προσφέρουν μια καλή εμπειρία, η ασφάλεια δεν αρκεί για να κρατήσει τους πελάτες πιστούς.

3. Οι κανονισμοί κοινής χρήσης δεδομένων θα υπαγορεύσουν το μέλλον του χρηματοπιστωτικού οικοσυστήματος. Ενώ άλλα μέρη του κόσμου όπως η Αυστραλία, η Ιαπωνία και το Ηνωμένο Βασίλειο ρυθμίζουν την ανοιχτή τραπεζική εδώ και αρκετό καιρό, μόλις αρχίζουμε να βλέπουμε κάποια ρυθμιστική κίνηση εδώ στις ΗΠΑ που μπορεί να ισχύει για το ευρύτερο ανοιχτό χρηματοοικονομικό οικοσύστημα.

Η Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) θα κωδικοποιήσει σύντομα το δικαίωμα του καταναλωτή να έχει πρόσβαση και να μοιράζεται τα οικονομικά του δεδομένα μέσω της θέσπισης κανόνων της Ενότητας 1033. Αυτό το δικαίωμα είναι το θεμέλιο για το μέλλον των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ξεκινώντας από την ανοιχτή τραπεζική. Με απλά λόγια, η ανοιχτή τραπεζική αντιπροσωπεύει:

• Η σαφής τοποθέτηση των ατόμων ως νόμιμων κατόχων των δεδομένων τους.
• Η δυνατότητα των ατόμων να δίνουν τη συγκατάθεσή τους για κοινή χρήση των οικονομικών τους δεδομένων με τρίτους· και
• Η τεχνολογία κοινής χρήσης δεδομένων, όπως τα API, που καθιστούν δυνατή την ανοιχτή τραπεζική.

Και, πιο πρόσφατα, η CFPB έλαβε μέτρα για να αυξήσει την ομοσπονδιακή εποπτεία της βιομηχανίας fintech, με την ανακοίνωση μιας νέας χρήσης της παλιάς αρχής, γνωστής ως 1024, για την εποπτεία μη τραπεζικών εταιρειών που πιστεύει ότι ενέχουν κινδύνους για τους καταναλωτές.

Με την επίκληση της αρχής 1024, η CFPB επιδιώκει να «ισοπεδώσει τους [ρυθμιστικούς] όρους ανταγωνισμού» μεταξύ των τραπεζών και ορισμένων εταιρειών fintech που δεν υπόκεινται επί του παρόντος σε ομοσπονδιακή εποπτεία. Είναι σημαντικό ότι η CFPB θεωρεί τις «ανεξέλεγκτες ροές δεδομένων καταναλωτών» ως επικίνδυνες και μπορεί να συστήσει, μέσω εξέτασης, ότι οι καλυπτόμενες οντότητες καθιερώνουν ασφαλείς μεθόδους κοινής χρήσης δεδομένων (π.χ. API) με τρίτα μέρη, συμπεριλαμβανομένων των καταθετών.

Έως ότου κωδικοποιηθεί το δικαίωμα του καταναλωτή για πρόσβαση και κοινή χρήση δεδομένων, η πρόσβαση στα δεδομένα καταναλωτών, μαζί με τα τεχνικά πρότυπα, τις αποκαλύψεις και τις διαδικασίες ασφαλείας που συνδέονται με τα δεδομένα, θα εξακολουθήσουν κατά κύριο λόγο να επαφίονται στους εμπλεκόμενους οργανισμούς. Τόσο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όσο και οι fintechs θα πρέπει να ξεκινήσουν τώρα να δημιουργούν τα θεμέλια για να είναι έμπιστοι διαχειριστές δεδομένων πριν γίνει εντολή.

Το να γίνετε αξιόπιστος διαχειριστής δεδομένων απαιτεί από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να σκέφτονται σαν εταιρεία δεδομένων — αξιοποιώντας τα ίδια τα δεδομένα ως κύρια λειτουργία της επιχείρησής τους. Πέρα από την οικοδόμηση της πίστης, της εμπιστοσύνης και της ικανοποίησης των πελατών, αυτή η προσέγγιση μπορεί να επιτρέψει νέες ευκαιρίες εσόδων, καλύτερες αποφάσεις δανεισμού, ισχυρότερη διαχείριση κινδύνων, πιο αποτελεσματικές επιχειρηματικές διαδικασίες και πιο εξατομικευμένες, προληπτικές πληροφορίες και προτάσεις για τους καταναλωτές.

Ο David Whitcomb είναι Αντιπρόεδρος, Προϊόν στο MX. Ο David έχει περισσότερα από 15 χρόνια εμπειρίας στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, με έμφαση στο πώς η τεχνολογία επιτρέπει καλύτερα αποτελέσματα για τους τελικούς χρήστες, καθώς και για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και παρόχους.