Ενσωματωμένη τραπεζική με τη Metro AG και το Vodeno

Αναδημοσίευση από τον Πλάτωνα

Ακολουθούν: 0

Έχω περάσει τα τελευταία 25 χρόνια προσπαθώντας να κατανοήσω την πολυπλοκότητα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και δουλεύω κυρίως με την τεχνολογία για να δημιουργήσω τις καλύτερες και πιο φιλικές προς τον πελάτη εμπειρίες που μπορώ.

Οι επωνυμίες μπορούν να χρησιμοποιούν παρόχους πλατφόρμας BaaS για να δημιουργήσουν βαθύτερες σχέσεις με τους πελάτες

Όπως έχω δηλώσει σε προηγούμενα άρθρα, αυτό ήταν πρωτίστως μια άσκηση βελτιστοποίησης της διαδικασίας. Ενώ πετυχαίνουμε εκπληκτικά πράγματα, σε κανένα σημείο δεν καταφέραμε πραγματικά να δείξουμε ένα έργο και να ισχυριστούμε ότι είναι πραγματικά μεταμορφωτικό.

Μία από τις υποσχέσεις των αναδυόμενων μοντέλων ενσωματωμένης τραπεζικής και τραπεζικής ως υπηρεσίας (BaaS) είναι η δυνατότητα δημιουργίας νέων προϊόντων και υπηρεσιών γρήγορα και σε κλίμακα. Αλλά όπως τόσα πολλά που συμβαίνουν στον κόσμο της τεχνολογίας, η διαφημιστική εκστρατεία και η υπόσχεση έχουν ξεπεράσει κατά πολύ την πραγματικότητα, και ειλικρινά, οι πραγματικές περιπτωσιολογικές μελέτες στην αγορά ήταν σχετικά λεπτές.

Ωστόσο, τα πράγματα αλλάζουν και μερικά φανταστικά παραδείγματα αληθινής μεταμόρφωσης εμφανίζονται καθώς οι εταιρείες αρχίζουν να αντέχουν την ευκαιρία. Ως πιστός με πάθος στη δύναμη της ψηφιακής τεχνολογίας να μεταμορφώνει τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, νιώθουμε ότι βρισκόμαστε αυτή τη στιγμή όπου όλα τα αστέρια ευθυγραμμίζονται.

Οι ρυθμίσεις, η τεχνολογία, οι συσκευές και οι προσδοκίες των καταναλωτών αλληλεπικαλύπτονται, παρέχοντας ένα γλυκό σημείο για νέα σκέψη, προϊόντα και υπηρεσίες. Όταν ακούω κάτι ενδιαφέρον, θέλω να το ρίξω φως. Αυτό με φέρνει στο Metro AG, το Vodeno και τον Aion.

Η Metro AG είναι μια γερμανική πολυεθνική εταιρεία χονδρικής με έδρα το Ντίσελντορφ, η οποία λειτουργεί αποκλειστικά με μετρητά και καταστήματα μεταφοράς με μετρητά για επιχειρήσεις, κυρίως με τα εμπορικά σήματα Metro και Makro. Ιδρύθηκε τη δεκαετία του 1960 και πελάτες της είναι κυρίως ξενοδοχεία, εστιατόρια, ο κλάδος της εστίασης και ανεξάρτητοι έμποροι. Εξυπηρετεί 17 εκατομμύρια πελάτες σε περισσότερες από 30 χώρες μέσω ενός δικτύου καταστημάτων, υπηρεσιών παράδοσης και μιας ηλεκτρονικής αγοράς.

Πριν από μερικά χρόνια, αναγνώρισε ότι τα σημεία πόνου των πελατών της άλλαζαν καθώς ο κόσμος ψηφιοποιήθηκε και «Uberized» γύρω τους, π.χ. η άνοδος των υπηρεσιών παράδοσης φαγητού και των online κρατήσεων. Είδε την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει τη χρηματοδότηση για να αναπτύξει μια βαθύτερη δέσμευση με τους πελάτες της, απομακρυνόμενη από μια καθαρά συναλλακτική σχέση σε μια σχέση που τους υποστήριξε σε ολόκληρο τον κύκλο ζωής και το επιχειρηματικό τους μοντέλο.

Σύμφωνα με τον Michael Zyber, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Metro Financial Services, η έμπνευση προήλθε από τους κατασκευαστές αυτοκινήτων και την Amazon και την Apple, οι οποίες έχουν αναγνωρίσει όλες τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες ως τρόπο εμβάθυνσης των σχέσεων με τους πελάτες. Η Metro άρχισε να ερευνά τα σημεία πόνου των πελατών της. Έβλεπε ότι οι πελάτες της είχαν τρέχουσες τραπεζικές σχέσεις (οι επιχειρήσεις φιλοξενίας βασίζονται στα δίκτυα των τραπεζικών καταστημάτων για την κατάθεση μετρητών) και πορτοφόλια γεμάτα με κάρτες «neobank» που έκαναν πολύ λίγα. Αλλά αυτές οι υπάρχουσες σχέσεις ήταν εξ ολοκλήρου συναλλακτικές και δεν προσέφεραν σχεδόν καμία προστιθέμενη αξία. Ο τομέας της φιλοξενίας λειτουργεί με περιορισμένα περιθώρια κέρδους, επομένως προσδιόρισε την επιστροφή μετρητών ως πιθανό όφελος.

Έτσι, σε αντίθεση με ορισμένους άλλους λιανοπωλητές, δεν φαινόταν να ιδρύσει τράπεζα. Αντίθετα, σχεδίασε ένα νέο προϊόν, μια αποσυνδεδεμένη χρεωστική κάρτα που θα μπορούσε να λειτουργήσει παράλληλα με τις υπάρχουσες τραπεζικές σχέσεις των πελατών, αλλά να προσθέσει απτή αξία. Η κάρτα είναι δωρεάν για τους πελάτες, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για όλα τα έξοδα που βασίζονται στην κάρτα και προσφέρει επιστροφή μετρητών έως και 1%. Χρησιμοποιεί ανοιχτή τραπεζική για να συνδεθεί με τις υπάρχουσες τράπεζες των πελατών.

Ένα άλλο σημείο πόνου που εντόπισε η Metro είναι το κεφάλαιο κίνησης και οι ταμειακές ροές. Ο τομέας της φιλοξενίας βασίζεται στην προκαταβολή για αγαθά και υπηρεσίες, με αποπληρωμή από τον τελικό καταναλωτή κάποια στιγμή αργότερα. Ανάλογα με τις περιστάσεις, στους πελάτες προσφέρεται ένα πιστωτικό όριο όταν επιβιβάζονται στη Metro Financial Services. Αυτό της επέτρεψε επίσης να κυκλοφορήσει ένα προϊόν buy now, pay later (BNPL). Αντί να προσφέρονται κατά τη διαδικασία του check-out, οι πελάτες μετά την αγορά μπορούν να επιλέξουν να αναβάλουν την πληρωμή έως και 60 ημέρες ή να πληρώσουν σε έως και 48 μηνιαίες δόσεις. Έχοντας εντοπίσει άλλα σημεία πόνου, η Metro FS κυκλοφορεί επίσης κάρτες υπαλλήλων, οι οποίες κυκλοφορούν το φθινόπωρο.

Η πλατφόρμα Vodeno BaaS επέτρεψε αυτό το εξαιρετικό παράδειγμα ενσωματωμένης τραπεζικής. Η Metro Financial Services δεν χρειάστηκε να κατασκευάσει την τεχνολογία ή να υπομείνει τον πόνο της απόκτησης τραπεζικής άδειας. Μέσω της Aion Bank, η Vodeno έχει πρόσβαση στην απαιτούμενη άδεια και σε όλες τις ρυθμιστικές γωνίες που καλύπτονται. Κάτω από την κουκούλα, το Vodeno κάνει μερικά συναρπαστικά πράγματα. Η εγγενής στο cloud πλατφόρμα του, πλήρως βασισμένη σε API, χρησιμοποιεί πρότυπα ανοιχτής τραπεζικής PSD2 για να επιτρέψει στην εφαρμογή Metro Financial Services να ελέγχει το τραπεζικό υπόλοιπο ενός πελάτη στην υπάρχουσα τράπεζά του τέσσερις φορές την ημέρα για να διασφαλίσει ότι υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια για αγορές.

Στη συνέχεια, μέσω SEPA, οι άμεσες χρεώσεις λαμβάνονται αυτόματα από την τράπεζα, ώστε οι πελάτες να μην ανησυχούν για τις αποπληρωμές. Αυτό συμβαίνει μία φορά στο τέλος κάθε εργάσιμης ημέρας και όλα τα υπόλοιπα στην εφαρμογή Metro ενημερώνονται δυναμικά, π.χ. το διαθέσιμο πιστωτικό όριο BNPL. Οι περιπλοκές του τι συμβαίνει είναι κρυμμένες από τον τελικό πελάτη. Βλέπουν απλώς μια κομψά απλή διεπαφή. Η Metro Financial Services έχει πρόσβαση σε όλα τα δεδομένα συναλλαγών, με τις τράπεζες παλαιού τύπου να χάνουν την πρόσβαση στον πλούτο αυτών των δεδομένων – αντίθετα, βλέπουν απλώς μία συναλλαγή με τη Metro καθημερινά.

Η Metro μπόρεσε να σκεφτεί τους πελάτες της και να αναπτύξει προϊόντα και υπηρεσίες που τους προσθέτουν πραγματική αξία. Έχει υιοθετήσει την έννοια των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και την έκανε πολύ περισσότερο μια επιχειρηματική απάντηση και μάρκετινγκ στους πελάτες. Δεν χρειάστηκε να ανησυχεί για την πλατφόρμα και τις άδειες. Η Vodeno, από την πλευρά της, έχει δημιουργήσει μια ευέλικτη πλατφόρμα που αξιοποιεί την τεχνολογία μέσω των API ως ενεργοποιητή. Ο Wojciech Sass, συνιδρυτής της Vodeno, εξηγεί: «Είναι σαν να έχουμε το μαγικό στυλό (από εκείνα τα κινούμενα σχέδια που όλοι βλέπαμε), που σχεδιάζει κάτι και το ping γίνεται πραγματικό. Παρέχουμε στο στυλό και στους πελάτες μας τις ιδέες και μαζί μπορούμε να τις κάνουμε πραγματικότητα».

Οι επωνυμίες με μεγάλες βάσεις πελατών μπορούν να χρησιμοποιούν παρόχους πλατφόρμας BaaS για να δημιουργήσουν βαθύτερες σχέσεις με τους πελάτες, προσφέροντας ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Αυτό μοιάζει με το σύγχρονο FS σε δράση.

Σχετικά με τον Συγγραφέα

Ο Dave Wallace είναι επαγγελματίας εμπειρίας χρήστη και μάρκετινγκ που έχει περάσει τα τελευταία 25 χρόνια βοηθώντας εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών να σχεδιάσουν, να ξεκινήσουν και να εξελίξουν ψηφιακές εμπειρίες πελατών.