Εξερευνώντας το KYC: Μια επισκόπηση της διαδικασίας Γνωρίστε τον Πελάτη σας

Η δημοφιλής ταινία «Πιάσε με αν μπορείς» καταδεικνύει έντονα πώς ένα άτομο με τις ικανότητες να πλαστογραφεί επιταγές και να πλαστογραφεί την ταυτότητά του μπορεί να υπεξαιρέσει πάνω από ένα εκατομμύριο δολάρια από τράπεζες των ΗΠΑ. Παρά την ψυχαγωγική της αξία και τη λατρεία της, η ταινία αποκαλύπτει επίσης τις πιθανές ευπάθειες του τραπεζικού συστήματος σε δόλιες δραστηριότητες.

Για να αποτρέψουν τέτοιες βλαβερές δραστηριότητες, οι τράπεζες έχουν θεσπίσει διαδικασίες «Γνωρίστε τον Πελάτη σας» (KYC) που περιλαμβάνουν μια σειρά μέτρων για την επαλήθευση της γνησιότητας των πελατών τους, την αξιολόγηση των κινδύνων και τη διεξαγωγή συνεχούς παρακολούθησης. Σε αυτό το άρθρο, σκοπεύω να εμβαθύνω στην προέλευση της διαδικασίας KYC, τους στόχους της και τις προκλήσεις που προέκυψαν με την αυξανόμενη επισημοποίησή της.

Θέσπιση κανόνων Γνωρίστε τον Πελάτη σας και Καταπολέμησης της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες

Η προέλευση του KYC εντοπίζεται στη δεκαετία του 1970, όταν η Ομάδα των Επτά χωρών ίδρυσε την Ειδική Ομάδα Χρηματοοικονομικής Δράσης για την καταπολέμηση του ξεπλύματος βρώμικου χρήματος. Καθώς η χρήση των χρηματοπιστωτικών συστημάτων για εγκληματικούς σκοπούς αυξήθηκε τις δεκαετίες του 1980 και του 1990, οι κυβερνήσεις και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να αναπτύσσουν μέτρα για την πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, συμπεριλαμβανομένης της εφαρμογής των διαδικασιών KYC.

Η Ειδική Ομάδα Χρηματοοικονομικής Δράσης (FATF) επιβλέπει τη συμμόρφωση με αυτά τα πρότυπα, με περισσότερες από 200 χώρες να έχουν δεσμευτεί για την εφαρμογή τους. Οι χώρες που δεν πληρούν τα πρότυπα τοποθετούνται σε γκρίζες ή μαύρες λίστες.

Τα γεγονότα της 11ης Σεπτεμβρίου 2001 οδήγησαν στην εισαγωγή του Patriot Act το 2002, ο οποίος ενημέρωσε την BSA και είχε στόχο να αποτρέψει περαιτέρω τρομοκρατικές επιθέσεις στις Ηνωμένες Πολιτείες. Παρόμοια νομοθεσία, όπως ο νόμος περί προϊόντων εγκλήματος και τρομοκρατίας, θεσπίστηκε σε χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο.

Χάρη στον διεθνή συντονισμό, αυτά τα πρότυπα έχουν υιοθετηθεί παγκοσμίως. Ως αποτέλεσμα, οπουδήποτε υπάρχει μια κυρίαρχη χώρα, το ίδιο ισχύει και για τους κανονισμούς KYC και AML.

Ποια προβλήματα μπορούν να αποφευχθούν μέσω του KYC;

Στο σημερινό ρυθμιστικό τοπίο, η μη συμμόρφωση με τις απαιτήσεις KYC μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά πρόστιμα και κυρώσεις. Οι διαδικασίες KYC ακολουθούν μια προσέγγιση βασισμένη στον κίνδυνο για τον μετριασμό διαφόρων οικονομικών εγκλημάτων, συμπεριλαμβανομένης της κλοπής ταυτότητας, της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της οικονομικής απάτης.

• Κλοπή ταυτότητας

Η KYC διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην επαλήθευση της νομικής ταυτότητας των πελατών και μπορεί να αποτρέψει τη δημιουργία ψεύτικων λογαριασμών και την κλοπή ταυτότητας μέσω της χρήσης πλαστών ή κλεμμένων εγγράφων ταυτοποίησης.

• ξέπλυμα χρήματος

Εγκληματικές οργανώσεις, οργανωμένες και μη, χρησιμοποιούν εικονικούς λογαριασμούς σε τράπεζες για να αποθηκεύουν κεφάλαια για παράνομες δραστηριότητες όπως διακίνηση ναρκωτικών, εμπορία ανθρώπων, λαθρεμπόριο, εκβιασμός και άλλες παράνομες συναλλαγές. Οι κανονισμοί KYC βοηθούν στην αποτροπή τους από το να εγείρουν υποψίες διανέμοντας τα χρήματα σε πολλούς λογαριασμούς.

• Οικονομική απάτη

Τα μέτρα KYC μπορούν να βοηθήσουν στην αποτροπή δόλιας οικονομικής δραστηριότητας, όπως η χρήση πλαστών ή κλεμμένων ταυτοτήτων για την υποβολή αίτησης για πίστωση και στη συνέχεια η λήψη κεφαλαίων μέσω δόλιων λογαριασμών.

Συνολικά, οι διαδικασίες KYC αποτελούν σημαντικό εργαλείο για την πρόληψη ενός ευρέος φάσματος οικονομικών εγκλημάτων και τον μετριασμό των σχετικών κινδύνων.

Τι διακρίνει το KYC από το AML;

Η AML αναφέρεται σε ένα σύνολο νόμων και κανονισμών που πρέπει να ακολουθούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να αποτρέψουν το ξέπλυμα χρήματος. Περιλαμβάνει διαδικασίες που πρέπει να αναλάβουν οι τράπεζες για τον εντοπισμό και την αναφορά ύποπτων συναλλαγών, την παρακολούθηση της δραστηριότητας των πελατών και την επαλήθευση της πηγής των κεφαλαίων.

Αντίθετα, το KYC είναι ένα κρίσιμο στοιχείο του πλαισίου AML και απαιτεί από τους οργανισμούς να προσδιορίζουν τους πελάτες τους και να επαληθεύουν την ταυτότητά τους. Οι διαδικασίες KYC ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τις πολιτικές του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, αλλά γενικά περιλαμβάνουν τη συλλογή εγγράφων αναγνώρισης πελατών, την επαλήθευση της ταυτότητας του πελάτη και την παρακολούθηση των συναλλαγών πελατών.

Ενώ τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι υπεύθυνα για τη δημιουργία των δικών τους διαδικασιών KYC, οι νόμοι και οι κανονισμοί AML ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τη δικαιοδοσία ή τη χώρα. Αυτό σημαίνει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να θεσπίσουν διαδικασίες KYC που συμμορφώνονται με τα συγκεκριμένα πρότυπα AML κάθε δικαιοδοσίας στην οποία υπόκεινται.

Συνολικά, ενώ το AML και το KYC συνδέονται στενά, εξυπηρετούν διαφορετικές λειτουργίες στον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Το AML στοχεύει στην πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας, ενώ οι διαδικασίες KYC στοχεύουν στον εντοπισμό των πελατών και στην επαλήθευση της ταυτότητάς τους για να βοηθήσουν στην αποφυγή δόλιων δραστηριοτήτων.

Μετατροπή της επαλήθευσης KYC σε γραφειοκρατία

Ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών εξακολουθεί να παλεύει με την πρόκληση της καταπολέμησης του οικονομικού εγκλήματος. Από το 2008, οι ρυθμιστικές αρχές έχουν επιβάλει πρόστιμα άνω των 403 δισεκατομμυρίων δολαρίων για παραβιάσεις KYC και AML. Επιπλέον, οι κορυφαίες τράπεζες επιβαρύνονται με ετήσιο κόστος περίπου 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων για την πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος.

Ωστόσο, παρά την εξέλιξη των διαδικασιών KYC και AML την τελευταία δεκαετία, η αποτελεσματικότητά τους στην καταπολέμηση νέων μορφών απάτης παραμένει προβληματική. Ενώ οι χρήστες και οι επιχειρήσεις έχουν στραφεί σε ψηφιακές και συνδεδεμένες λύσεις, τα μέτρα για την καταπολέμηση του οικονομικού εγκλήματος εξακολουθούν να βασίζονται σε απαρχαιωμένους ελέγχους.

Καθ' όλη τη διάρκεια της διαδρομής του πελάτη, προκύπτουν τυπικά ζητήματα που μπορούν να επηρεάσουν την απόδοση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ένα από τα κύρια προβλήματα είναι η παρουσία κατακερματισμένων και μη επαληθευμένων πληροφοριών, οι οποίες μπορεί να οδηγήσουν σε ανακριβή ταξινόμηση κινδύνου και δημιουργία ψευδών ειδοποιήσεων.

Επιπλέον, τα προφίλ πελατών είναι δαπανηρά και χρονοβόρα η αναθεώρηση, με αποτέλεσμα καθυστερήσεις και περιττές αναθεωρήσεις λόγω ανακριβούς ταξινόμησης κινδύνου. Τέλος, λιγότερο από το 10% των SAR που λαμβάνονται από μονάδες χρηματοοικονομικών πληροφοριών είναι άμεσα δεκτά από τις αρχές.

Αυτά τα προβλήματα δείχνουν πώς η επαλήθευση KYC έχει γίνει μια γραφειοκρατική άσκηση που δημιουργεί αναποτελεσματικότητα και δυνητικά μειώνει την αποτελεσματικότητα της πρόληψης του οικονομικού εγκλήματος.

πηγή: EY

Οι οργανισμοί πληρωμών αντιμετωπίζουν προκλήσεις καθώς προσπαθούν να ανταποκριθούν στις αυξανόμενες ρυθμιστικές απαιτήσεις και τις απαρχαιωμένες τεχνολογίες και διαδικασίες, οδηγώντας σε κρίσιμους κινδύνους συμμόρφωσης και την απειλή προστίμων. Αυτό οδηγεί σε εστίαση σε διοικητικά καθήκοντα και όχι σε διαχείριση κινδύνου και η διαδικασία KYC μετατρέπεται σε γραφειοκρατική άσκηση και όχι σε αναθεώρηση πελατών.

Πώς επηρεάζουν οι περιορισμοί τη διαδικασία KYC; 

Η διαδικασία KYC υπόκειται σε αρκετούς περιορισμούς που μπορεί να επηρεάσουν την ικανότητά της να εντοπίζει και να αποτρέπει αποτελεσματικά το οικονομικό έγκλημα. Αυτοί οι περιορισμοί περιλαμβάνουν:

Περιορισμοί πεδίου εφαρμογής: Οι διαδικασίες KYC έχουν περιορισμένο εύρος και ενδέχεται να μην καλύπτουν όλους τους πιθανούς κινδύνους οικονομικού εγκλήματος. Οι περίπλοκοι εγκληματίες μπορούν να χρησιμοποιήσουν τεχνικές για να αποκρύψουν την ταυτότητα ή τα χρήματά τους που δεν εντοπίζονται πάντα από τις διαδικασίες KYC.

Ανθρώπινο λάθος: η διαδικασία KYC βασίζεται στην ανθρώπινη κρίση και λήψη αποφάσεων, η οποία μπορεί να είναι επιρρεπής σε σφάλματα και ασυνέπειες. Οι εργαζόμενοι μπορεί να παραβλέψουν σημαντικές πληροφορίες ή να μην δώσουν συνέχεια στις κόκκινες σημαίες, δημιουργώντας κενά στη διαδικασία αναθεώρησης.

Έλλειψη τυποποίησης: Οι διαδικασίες KYC μπορεί να διαφέρουν πολύ από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και από χώρα σε χώρα, οδηγώντας σε ασυνέπειες και κενά που μπορούν να εκμεταλλευτούν οι εγκληματίες. Αυτή η έλλειψη τυποποίησης μπορεί επίσης να αυξήσει το κόστος συμμόρφωσης για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Τεχνολογικοί περιορισμοί: Οι τεχνολογικοί περιορισμοί μπορούν επίσης να επηρεάσουν την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών KYC. Τα απαρχαιωμένα συστήματα και διαδικασίες μπορούν να επηρεάσουν την ικανότητα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να διενεργούν ενδελεχείς ελέγχους KYC.

Ως αποτέλεσμα, η εστίαση στις γραφειοκρατικές διαδικασίες και την τεκμηρίωση στο KYC μείωσε την αποτελεσματικότητά του ως εργαλείου για τον εντοπισμό και την πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος και δημιούργησε την εντύπωση ότι πρόκειται για μια άσκηση χωρίς νόημα με μικρό πραγματικό αντίκτυπο. Επιπλέον, η έμφαση στη συμμόρφωση και τη διαχείριση κινδύνου οδήγησε σε μια πιο άκαμπτη και προσανατολισμένη στη διαδικασία προσέγγιση στο KYC που δίνει έμφαση στην ευκολία και την άνεση των πελατών.

KYC – όντως θέλετε να ΓΝΩΡΙΖΕΤΕ τον πελάτη σας;

Σε ορισμένες περιπτώσεις, το KYC έχει περιοριστεί σε μια γραφειοκρατική άσκηση που δεν εξυπηρετεί τον επιδιωκόμενο σκοπό. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην έμφαση στη γραφειοκρατία και την τεκμηρίωση, παρά στον εντοπισμό και την πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος. Οι εκτενείς απαιτήσεις τεκμηρίωσης έχουν κάνει τη διαδικασία χρονοβόρα και επαχθή για τους πελάτες και δεν έχουν χρησιμοποιηθεί αποτελεσματικά για την εξατομίκευση των υπηρεσιών ή τη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών.

Επιπλέον, η έμφαση στη συμμόρφωση και τη διαχείριση κινδύνου οδήγησε σε μια άκαμπτη και τυποποιημένη προσέγγιση KYC που μπορεί να μην εντοπίζει αποτελεσματικά πιθανούς κινδύνους ή να μην αποτρέπει το οικονομικό έγκλημα. Αυτή η προσέγγιση είναι συχνά άκαμπτη και δεν μπορεί να προσαρμοστεί στις ατομικές ανάγκες των πελατών ή στα προφίλ κινδύνου.

Παρά το υψηλό επίπεδο τεκμηρίωσης που απαιτείται, η διαδικασία KYC δεν επιτυγχάνει πάντα τον εντοπισμό δόλιας ή εγκληματικής δραστηριότητας. Υπάρχει μια ιστορία για έναν πρώην πράκτορα του FBI που φέρεται να έλαβε πληρωμές από έναν πλούσιο Ρώσο ολιγάρχη για να τον βοηθήσει».βγείτε από τη λίστα κυρώσεων". Ως εκ τούτου, υπάρχει ανάγκη για μεγαλύτερη ευελιξία και τεχνολογικές προόδους στη διαδικασία KYC για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητάς της στην πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος.

Πώς βελτιώνει το KYC τη διαδικασία επαλήθευσης;

Παρά τις απειλές για τη διαδικασία αναγνώρισης των χρηστών, η διαδικασία KYC αντιμετωπίζει το ξέπλυμα χρήματος μέσω καινοτόμων προσεγγίσεων στη συλλογή και αποθήκευση δεδομένων.

Αυτό έχει εξελιχθεί καθώς η τεχνολογία έχει προχωρήσει και πολλές καινοτομίες έχουν εισαχθεί για να κάνουν τη διαδικασία πιο αποτελεσματική, αποτελεσματική και ασφαλή.

Επαλήθευση ψηφιακής ταυτότητας

Η χρήση ψηφιακών τεχνολογιών όπως τα βιομετρικά στοιχεία, η αναγνώριση προσώπου και το λογισμικό που υποστηρίζεται από τεχνητή νοημοσύνη έχει κάνει τη διαδικασία επαλήθευσης ταυτότητας ταχύτερη και πιο ακριβή. Επιτρέπει την επαλήθευση της ταυτότητας των πελατών σε πραγματικό χρόνο, διευκολύνοντας τις εταιρείες να ενσωματώνουν γρήγορα πελάτες.

Τεχνητή νοημοσύνη

Το λογισμικό με τεχνητή νοημοσύνη καθιστά δυνατή την αυτοματοποίηση πολλών πτυχών της διαδικασίας KYC, όπως εκτιμήσεις κινδύνου, έλεγχο εγγράφων και παρακολούθηση της δραστηριότητας των πελατών. Αυτό επιτρέπει ταχύτερους χρόνους διεκπεραίωσης, μειώνει τα σφάλματα και βελτιώνει τη συμμόρφωση.

Ανάλυση δεδομένων

Τα εργαλεία ανάλυσης δεδομένων χρησιμοποιούνται για την ανάλυση δεδομένων πελατών και τον εντοπισμό προτύπων και ανωμαλιών που μπορεί να υποδεικνύουν πιθανούς κινδύνους. Επιτρέπουν στις εταιρείες να εντοπίζουν πελάτες υψηλού κινδύνου και να λαμβάνουν τα κατάλληλα μέτρα για τον μετριασμό του κινδύνου. Για παράδειγμα, η πλατφόρμα FinTech του SDK.finance σάς επιτρέπει να έχετε μια ολοκληρωμένη επισκόπηση του προφίλ κάθε πελάτη: προσωπικά δεδομένα και έγγραφα, λογαριασμοί, αρχεία καταγραφής δραστηριοτήτων, συναλλαγές και κατάσταση.

Αυτές οι καινοτομίες έχουν βελτιώσει σημαντικά τη διαδικασία KYC, καθιστώντας την πιο αποτελεσματική και ασφαλή. Καθώς η τεχνολογία συνεχίζει να εξελίσσεται, μπορούμε να αναμένουμε περαιτέρω πρόοδο στη συμμόρφωση με το KYC.

Συμπέρασμα 

Συνοπτικά, η τρέχουσα κατάσταση της διαδικασίας KYC παρεμποδίζεται από τη γραφειοκρατία και την ξεπερασμένη τεχνολογία, με αποτέλεσμα ένα λιγότερο αποτελεσματικό εργαλείο για την πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος. Η έλευση των ψηφιακών λύσεων έχει υπογραμμίσει την ανάγκη για εκσυγχρονισμό και μια προσέγγιση βασισμένη στον κίνδυνο για τη δημιουργία ενός διαφανούς χρηματοπιστωτικού συστήματος. 

Οι εταιρείες FinTech πρέπει να δώσουν προτεραιότητα στην επαναξιολόγηση των διαδικασιών KYC τους, στην αναβάθμιση της τεχνολογίας και των λειτουργιών τους και στην υιοθέτηση πιο αποτελεσματικών και αποτελεσματικών μέτρων για τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με το KYC. Με αυτόν τον τρόπο, μπορούν να μετριάσουν τους κινδύνους, να αποτρέψουν το οικονομικό έγκλημα και να προωθήσουν ένα ασφαλέστερο οικονομικό περιβάλλον.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• Minting the Future με την Adryenn Ashley. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/