Πώς η επίλυση της διαλειτουργικότητας θα απελευθερώσει τη διασυνοριακή καινοτομία Open Banking

Οι ευκαιρίες που θα δημιουργούσε ένα πραγματικά παγκόσμιο οικοσύστημα Open Banking για τις επιχειρήσεις και τους καταναλωτές είναι σχεδόν απεριόριστες. Όσο πιο διαλειτουργικό είναι το οικοσύστημα, τόσο μεγαλύτερες είναι οι δυνατότητες για καινοτομία και ανάπτυξη σε χιονόμπαλα καθώς νέες ιδέες συγκρούονται στη διεθνή σκηνή. 

Η πιθανή αγορά είναι τεράστια. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, ο αριθμός των χρηστών Open Banking είναι περίπου οκτώ εκατομμύρια. Αντίθετα, ο αριθμός των παγκόσμιων χρηστών αναμένεται να φτάσει τα 132 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του τρέχοντος έτους, σύμφωνα με το Statista. Η δυνατότητα αξιοποίησης αυτής της παγκόσμιας βάσης χρηστών είναι σαφώς μια πολύ πιο ελκυστική προοπτική.

Το ζήτημα αυτή τη στιγμή είναι ότι το Open Banking ξεκινά και τελειώνει κυρίως στα εθνικά σύνορα, περιορίζοντας αυτές τις ευκαιρίες σε ένα εγχώριο κοινό. Αυτό σημαίνει ότι οι fintech με στραμμένο το βλέμμα στην παγκόσμια ανάπτυξη θα πρέπει να προσαρμοστούν στις ιδιοτροπίες κάθε τοπικής αγοράς, εάν θέλουν να διευρύνουν τους ορίζοντές τους – ενδεχομένως καθιστώντας οποιαδήποτε επέκταση αντιοικονομική.

Η επίλυση αυτής της πρόκλησης δεν θα είναι εύκολη και υπερβαίνει κατά πολύ την απλή συμφωνία σε τεχνικά πρότυπα. Θα απαιτήσει επίσης απόρριψη από πολιτικούς, ρυθμιστικές αρχές, τράπεζες και άλλους συμμετέχοντες στην αγορά σχετικά με το τι σημαίνει διαλειτουργικότητα για το Open Banking και πώς θα λειτουργήσει στην πράξη.

Στο πρόσφατο Campfire Open Banking Excellence (OBE), ο Αντιπρόεδρος της Mastercard για τα Open Banking Products, David Head, είπε ότι για να λειτουργήσει η διαλειτουργικότητα, πρέπει να υπάρχει συλλογική προθυμία σε αυτές τις αντίστοιχες αγορές να αγκαλιάσουν το Open Banking. 

«Σε αγορές όπου οι ρυθμιστικές αρχές και οι τράπεζες έχουν δεσμευτεί σε αυτό, έχετε πολύ καλύτερη υιοθέτηση», σε σύγκριση με αγορές όπου «ο ρυθμιστής ίσως δεν ενοχλείται τόσο», είπε. Η επίτευξη διαλειτουργικότητας μεταξύ ενεργά ρυθμιζόμενων αγορών και αγορών με πιο περιστασιακή προσέγγιση θα είναι δύσκολη, πρόσθεσε.

Οι μικρές λεπτομέρειες έχουν σημασία

Ακόμη και σε περιοχές όπως η Ευρωπαϊκή Ένωση όπου το Open Banking έχει σχεδιαστεί με γνώμονα τη διασυνοριακή διαλειτουργικότητα, υπάρχουν συχνά αποχρώσεις που αφορούν συγκεκριμένες χώρες που μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά στον τρόπο λειτουργίας του διασυνοριακού Open Banking. Για παράδειγμα, ένας πελάτης της Mastercard λειτουργούσε στη Γαλλία χρησιμοποιώντας δεδομένα από γαλλικές τράπεζες για να λάβει αποφάσεις για την πίστωση. Ήθελε να μεταφέρει το ίδιο μοντέλο στην Ισπανία, αλλά δεν ήταν δυνατό, επειδή τα δεδομένα που συλλέγουν οι ισπανικές τράπεζες είναι ελαφρώς διαφορετικά.

Υπάρχει επίσης η πρόσθετη πρόκληση ότι το Open Banking έχει ήδη ξεκινήσει και λειτουργεί, πράγμα που σημαίνει ότι τυχόν σημαντικές λειτουργικές αλλαγές θα ήταν δαπανηρές και ενοχλητικές για τις τράπεζες να εφαρμόσουν.

«Αν αρχίσουμε να μιλάμε για διαλειτουργικότητα, ο τρόπος που το κάνουμε αυτό πρέπει να είναι με τρόπο που να ελαχιστοποιεί το ποσό της αλλαγής που απαιτείται, διαφορετικά είναι λίγο σαν να προσπαθείς να αλλάξεις τον κινητήρα σε ένα αεροπλάνο όταν είναι ήδη εν πτήσει», είπε ο David. .

Είναι επίσης σημαντική η συμφωνία για το τι σημαίνει διασυνοριακός σε ένα πλαίσιο Open Banking. Η Lauren Jones, SVP για το Global Advisory της Konsentus, είπε ότι υπάρχει αυξανόμενη αποδοχή ότι ο ορισμός της διασυνοριακής κοινής χρήσης δεδομένων είναι όταν μια τράπεζα και ένας πάροχος τρίτης τέχνης (TPP) βρίσκονται σε διαφορετικές χώρες. Αλλά η διασυνοριακή ανοιχτή τραπεζική δεν χρειάζεται να σημαίνει ότι όλες οι χώρες συμμετέχουν.

«Όπως είδαμε κυρίως στον χώρο των άμεσων πληρωμών, οι διασυνοριακές πρωτοβουλίες τείνουν να επικεντρώνονται στο πού υπάρχουν ισχυροί εμπορικοί διάδρομοι ή πού έχει νόημα από την άποψη του όγκου ή της αξίας», είπε. «Επομένως, δεν νομίζω ότι όταν μιλάμε για διασυνοριακή, θα πρέπει αυτόματα να υποθέσουμε ότι είναι κάθε χώρα στον κόσμο, νομίζω ότι είναι περισσότερο ότι θα δείτε περιφερειακούς θύλακες δραστηριότητας να διαμορφώνονται».

Εντοπισμός περιπτώσεων διασυνοριακής χρήσης

Οι περιπτώσεις χρήσης που θα δημιουργήσει το διασυνοριακό Open Banking είναι επίσης πιθανό να διαφέρουν πολύ από τις περιπτώσεις χρήσης που έχουν υιοθετηθεί στις εγχώριες αγορές. Ο Tom Bull, συνεργάτης της EY, πιστεύει ότι θα οδηγήσει σε περισσότερη συνεργασία παγκοσμίως και θα ανοίξει νέες ευκαιρίες δημιουργίας επιχειρήσεων, ενώ η Lauren πιστεύει ότι τομείς όπως η χρηματοδότηση του εμπορίου και τα logistics είναι ιδανικοί υποψήφιοι για διασυνοριακή ανταλλαγή δεδομένων Open Banking.

Ο συνδυασμός πληρωμών εμβασμάτων με φορητά δεδομένα έχει τη δυνατότητα μιας μετασχηματιστικής περίπτωσης χρήσης δεδομένου ότι, επί του παρόντος, τα δεδομένα ενός ατόμου συνήθως παραμένουν αποσιωπημένα σε κάθε μεμονωμένη χώρα.

Ένα άλλο όφελος που θα μπορούσε να ξεκλειδώσει η διασυνοριακή ανοιχτή τραπεζική είναι η μεγαλύτερη χρηματοοικονομική ένταξη βελτιώνοντας την πρόσβαση σε πιστώσεις για άτομα ή μικρές επιχειρήσεις χωρίς πιστωτικό ιστορικό σε περιοχές του κόσμου που δεν εξυπηρετούνται από παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τα δεδομένα Open Banking μπορούν να βοηθήσουν στην αλλαγή του τρόπου με τον οποίο οι δανειστές αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα, ενώ η διασυνοριακή διαλειτουργικότητα θα επιτρέψει στους δανειστές να παρέχουν πιο εύκολα δάνεια σε δανειολήπτες σε διάφορες χώρες, δήλωσε ο Simon Lyons, Chief Strategy Officer στο obconnect.

«Ο ιστορικός τρόπος με τον οποίο βλέπουμε την πίστωση βασίζεται βασικά στην αποτυχία», είπε. "Δεν μπορείτε να λάβετε επιχειρηματικό πιστωτικό σκορ εκτός εάν έχετε P&L και δεν μπορείτε να λάβετε προσωπικά δεδομένα έως ότου αποτύχετε τις πληρωμές ή έως ότου πραγματοποιήσετε πληρωμές – αλλά με τα δεδομένα Open Banking έχουμε την ευκαιρία να δώσουμε μια πραγματική άποψη της οικονομικής υγείας των ανθρώπων, που είναι οι ταμειακές ροές».

Για να ανοίξουν αυτές οι διασυνοριακές ευκαιρίες, πρέπει πρώτα να υπάρξει διεθνής ρυθμιστική και νομοθετική συνεργασία για την ευθυγράμμιση των κανόνων κοινής χρήσης δεδομένων και τη διασφάλιση της διασυνοριακής διαλειτουργικότητας των καθεστώτων Open Banking. Μόλις επιτευχθεί αυτό – και δεν έχετε αυταπάτες, το ταξίδι για να φτάσετε εκεί δεν θα είναι εύκολο – η προοπτική ενός πραγματικά παγκόσμιου Open Banking οικοσυστήματος όπου οι χρήστες θα μπορούν να μοιράζονται απρόσκοπτα τα οικονομικά τους δεδομένα διασυνοριακά θα γίνει πραγματικότητα.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25755/how-solving-interoperability-will-unleash-cross-border-open-banking-innovation?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs