FinovateFall 2022: Q&A με τον James Wallis της Ripple σε CBDC, κρυπτογράφηση και blockchain

Στο συνέδριο FinovateFall 2022 στη Νέα Υόρκη, FutTech Futures συζήτησε με τον James Wallis, αντιπρόεδρο των δεσμεύσεων της κεντρικής τράπεζας στη Ripple, για να πάρει τις απόψεις του σχετικά με την άνοδο των ψηφιακών νομισμάτων της κεντρικής τράπεζας (CBDC), τη χρήση θηκών για κρυπτονομίσματα στον τραπεζικό τομέα και τις πληρωμές και το μέλλον της τεχνολογίας blockchain.

FutTech Futures: Είστε εδώ για να δώσετε μια βασική ομιλία σχετικά με τα ψηφιακά νομίσματα, τα CBDC και το blockchain, οπότε ξεκινώντας με τα ψηφιακά νομίσματα, πώς θα λέγατε ότι οι τράπεζες ιδιαίτερα στη Βόρεια Αμερική βλέπουν επί του παρόντος τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, υπάρχει ακόμη κάποιος σκεπτικισμός εκεί ή έχουν αρχίσει να το αγκαλιάζουν οι κατεστημένοι ?

Τζέιμς Γουόλις: Σίγουρα το επίπεδο αποδοχής έχει ανέβει αρκετά τους τελευταίους 12 μήνες. Εάν σκέφτεστε συγκεκριμένα για ψηφιακά νομίσματα όπως τα CBDC και τα stablecoins, υπάρχει μεγάλη άνοδος στο ενδιαφέρον από τις εμπορικές τράπεζες.

Αρχικά πολλά από τα έργα που γίνονταν σε όλο τον κόσμο ξεκίνησαν από τις κεντρικές τράπεζες, έτσι η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ και η Τράπεζα του Καναδά, αλλά οι εμπορικές τράπεζες έχουν πλέον συνειδητοποιήσει ότι αυτό πρόκειται να συμβεί και πρέπει να καταλάβετε πώς θα συμμετάσχουν σε αυτό.

Επομένως, υπάρχει μεγάλο ενδιαφέρον από τις εμπορικές τράπεζες, και υπάρχουν επίσης πολλές πρωτοβουλίες που ξεκινούν αλλού, όπως η πρωτοβουλία για το ψηφιακό δολάριο. Μόλις ανακοινώσαμε ότι θα πάμε σε μέρος του τεχνικού sandbox τους. Αυτό είναι πραγματικά για να προσπαθήσουμε να φανταστούμε πώς μπορεί να μοιάζει ένα ψηφιακό δολάριο. Προφανώς η Ομοσπονδιακή Τράπεζα λαμβάνει βασικά όλες τις αποφάσεις, αλλά αυτή είναι μια ανεξάρτητη δεξαμενή σκέψης που παρέχει πληροφορίες στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ.

Δεδομένης της αστάθειας της αγοράς κρυπτονομισμάτων και της συζήτησης για έναν «χειμώνα κρυπτογράφησης», αυτό έχει αμβλύνει οποιοδήποτε συναίσθημα ή υπάρχει ακόμα η αίσθηση ότι αυτό χτίζει για το μέλλον και ότι υπάρχει χώρος για αυτό, και ο χώρος θα ωριμάσει μόνο από εδώ ?

Νομίζω ότι από τη δική μου οπτική γωνία, έχω δει αυτά τα σκαμπανεβάσματα στη βιομηχανία της τεχνολογίας, όπως η φούσκα dot-com, έτσι για μένα μου φαίνεται κάπως έτσι, και είναι λίγο ανατριχιαστικό. Επομένως, νομίζω ότι οι εταιρείες που έχουν ισχυρή πρόταση αξίας και έχουν ισχυρό επίπεδο χρηματοδότησης ή ισολογισμό, νομίζω ότι έχουν καλή θέση.

Για να μιλήσουμε συγκεκριμένα για το Ripple, έχουμε μια μακροπρόθεσμη άποψη. Χτίζουμε επιχειρηματικές λύσεις για τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, και αυτή είναι μια ευκαιρία για εμάς να συνεχίσουμε πραγματικά την αυτοκινητοβιομηχανία όταν άλλες εταιρείες ίσως δεν είναι τόσο τυχερές και δεν μπορούν να συνεχίσουν. Προσλαμβάνουμε πολλούς ανθρώπους. Νομίζω ότι πλησιάζουμε τα 700 άτομα τώρα και θα προσλάβουμε περισσότερα το επόμενο έτος, ώστε να μπορέσουμε να συνεχίσουμε αυτή την ανάπτυξη. Πιστεύω λοιπόν ότι η αγορά κρυπτογράφησης –όπως θέλετε να το ορίσετε– θα επανέλθει και νομίζω ότι θα επικρατήσουν εκείνες οι εταιρείες που έχουν επενδύσει στην ανάπτυξη και είναι σε θέση να συνεχίσουν να επενδύουν. Προφανώς θα προτιμούσαμε να μην έχουμε την αγορά κρυπτογράφησης εκεί που είναι, αλλά για εμάς είναι μια ευκαιρία να σκάψουμε και να συνεχίσουμε να εργαζόμαστε μακριά.

Σε αυτό το σημείο, τι εργάζεται πρόσφατα η Ripple;

Έχουμε πολλά πράγματα να συμβαίνουν. Είμαι προσωπικά υπεύθυνος για την πρωτοβουλία CBDC, οπότε μπορούμε να μιλήσουμε για αυτό λίγο περισσότερο. Έχουμε το δίκτυο RippleNet, το οποίο είναι το παγκόσμιο δίκτυο πληρωμών μας. Μόλις ανακοινώσαμε ότι τώρα μπορούμε να κάνουμε πολύ περισσότερη δουλειά με τη Βραζιλία. Πρέπει να λάβουμε ρυθμιστική έγκριση όταν μπαίνουμε σε νέες αγορές, και αυτό είναι κάτι που είναι πολύ σημαντικό για εμάς. Συνεργαζόμαστε χέρι-χέρι με κεντρικές τράπεζες και κρατικούς φορείς που ρυθμίζουν αυτά τα πράγματα.

Έχουμε κάποια δουλειά σε εξέλιξη σχετικά με τη ρευστότητα, η οποία είναι πάντα ένα μεγάλο θέμα όσον αφορά τις πληρωμές και τη διασυνοριακή κίνηση χρήματος. Και στη συνέχεια, κάνουμε επίσης πολλή δουλειά για να προσπαθήσουμε να προωθήσουμε το XRP Ledger. Αυτό είναι το υποκείμενο καθολικό που χρησιμοποιούμε σε πολλές από τις λύσεις μας και εκεί βρίσκεται το κρυπτονόμισμα XRP.

Έχουμε επίσης πράγματα όπως προγράμματα επιχορηγήσεων. Απλώς κάναμε κάτι που ονομάζεται CBDC Innovate. Έτσι ουσιαστικά ήταν μια πρόκληση ή ένας διαγωνισμός, αν θέλετε, ή κάποιοι θα τα αποκαλούσαν hackathons. Προσκαλέσαμε τους ανθρώπους να βρουν και να σχεδιάσουν ορισμένες θήκες χρήσης για CBDC πέρα ​​από τα βασικά της χρήσης τους ως εναλλακτική λύση σε μετρητά ή για σχεδιασμό τραπεζικού διακανονισμού χονδρικής. Είναι ένα πρόγραμμα δύο βημάτων. Το πρώτο βήμα μόλις έκλεισε. Σχεδόν 500 άτομα έδειξαν ενδιαφέρον και το περιορίσαμε στους 16 καλύτερους που τώρα περνούν στο επόμενο στάδιο, το οποίο είναι από τώρα έως τον Νοέμβριο. Και εκεί είναι που αρχίζουν να συνεργάζονται με την ομάδα μας που χτίζει στο sandbox μας για να δημιουργήσουν αυτήν την ιδέα που είχαν και να τη μετατρέψουν σε ένα λειτουργικό πρωτότυπο.

Έτσι, κάνουμε πολλές επενδύσεις για να βοηθήσουμε στην εκπαίδευση των ανθρώπων και να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να αποκτήσουν πρόσβαση στην τεχνολογία. Είμαστε της άποψης ότι όσο περισσότεροι προγραμματιστές και όσοι περισσότεροι συμμετέχοντες στο οικοσύστημα τόσο το καλύτερο. Προσφέρει μια πιο υγιή μακροπρόθεσμη άποψη.

Μεταβαίνοντας σε CBDC, αρχίζουμε να βλέπουμε μια αρκετή απορρόφηση παγκοσμίως, οπότε πώς βλέπετε να εξελίσσεται αυτή η περιοχή;

Ναι, αυτό είναι το μεγάλο ερώτημα. Πάντα βγαίνουν νέα στατιστικά στοιχεία, αλλά νομίζω ότι τα τελευταία στατιστικά στοιχεία που είδα ήταν ότι έχει πάει από το 80% στο 85 ή το 90% των κεντρικών τραπεζών κάνουν τώρα κάτι σε αυτόν τον χώρο. Αυτό θα μπορούσε να είναι βασική έρευνα μέχρι την απόδειξη των ιδεών ή πιλότων, και υπάρχουν ένας ή δύο που έχουν περιορισμένους αλλά ζωντανούς πιλότους με πραγματικά χρήματα.

Νομίζω ότι οι κεντρικές τράπεζες και οι κυβερνήσεις έχουν συνειδητοποιήσει ότι το ψηφιακό χρήμα ήρθε για να μείνει. Και για τις κεντρικές τράπεζες, μέρος της αποστολής τους είναι η χρηματοπιστωτική σταθερότητα στις χώρες τους. Έτσι, από τη μία πλευρά, μπορεί να θέλουν να προστατευτούν από οποιαδήποτε ξένα νομίσματα ή άλλα ψηφιακά νομίσματα, αλλά κινούνται επίσης αργά. Βρίσκονται λοιπόν σε αυτό το στάδιο όπου ξέρουν ότι πρέπει να κάνουν κάτι. Ξέρουν ότι είναι αναπόφευκτο. Και έχετε μερικούς ανθρώπους που σίγουρα οδηγούν την ομάδα.

Η Τράπεζα της Αγγλίας, η Federal Reserve, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και η Τράπεζα της Ιαπωνίας εξακολουθούν να κάνουν πολλή έρευνα, αλλά ορισμένες από τις μικρότερες χώρες θα έλεγα ότι κινούνται πολύ πιο γρήγορα. Στο πλαίσιο των εργασιών της ομάδας μου, έχουμε ανακοινώσει δύο πιλότους μέχρι στιγμής. Ο ένας είναι στο Μπουτάν. Η κεντρική τράπεζα εκεί ονομάζεται Βασιλική Νομισματική Αρχή. Ουσιαστικά επιδιώκουν να προωθήσουν πραγματικά περισσότερη καινοτομία και ψηφιοποίηση στη χώρα. Είναι μια πρωτοβουλία από το κορυφαίο επίπεδο της χώρας. Και επίσης για να προωθηθεί η οικονομική ένταξη και να διατεθούν περισσότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα σε μεγαλύτερο μέρος του πληθυσμού. Έτσι ξεκινήσαμε αυτό το έργο πριν από λίγο καιρό. Κάναμε ένα αρχικό πιλοτικό που κάλυπτε μια περίπτωση χρήσης χονδρικής. Και μετά, η επόμενη φάση που εργαζόμαστε είναι μια πιλοτική περίπτωση χρήσης λιανικής με πραγματικά χρήματα. Και στη συνέχεια επίσης συνεργάζονται μαζί μας για διασυνοριακές πληρωμές, καθώς αγορές όπως το Μπουτάν έχουν αρκετά υψηλό επίπεδο εμβασμάτων εντός και εκτός της χώρας.

Ένα άλλο παράδειγμα είναι στο Παλάου. Δεν έχουν κεντρική τράπεζα, είναι μια δολαριοποιημένη χώρα. Έτσι, το επίσημο νόμισμα της οικονομίας είναι το USD, αλλά εξακολουθούν να θέλουν το δικό τους ψηφιακό νόμισμα. Σε αυτό το παράδειγμα, εργαζόμαστε μαζί τους για να δημιουργήσουμε ένα κρατικό stablecoin. Έτσι, θα εκδοθεί από την κυβέρνηση και θα εξασφαλίσει με δολάρια που διατηρούνται σε μια τράπεζα των ΗΠΑ. Η άποψη είναι ότι θα είναι ένα σταθερό νόμισμα υψηλής ποιότητας και θα είναι πολύ διαφανές ως προς το πόσα υπάρχουν, πού φυλάσσονται τα χρήματα και ότι πληροί όλους τους κανονισμούς.

Ποια είναι τα κύρια οφέλη για χώρες και δυνητικά πληθυσμούς από τη χρήση CBDC;

Νομίζω ότι υπάρχει μια χούφτα οφέλη, και για κάθε δεδομένη χώρα η σημασία αυτών των πλεονεκτημάτων ποικίλλει κάπως, σωστά; Έτσι, ορισμένες χώρες έχουν πολύ αναποτελεσματικά προγράμματα εγχώριων πληρωμών και χρησιμοποιούν πραγματικά ψηφιακό χρήμα, είτε πρόκειται για CBDC είτε για stablecoin ή crypto,

Η ύπαρξη ψηφιακού νομίσματος που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση ή την κεντρική τράπεζα θα επιτρέψει πολύ πιο αποτελεσματικές πληρωμές και χαμηλότερες προμήθειες. Δυνητικά οι έμποροι θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν ένα ψηφιακό νόμισμα και να μην χρειάζεται να πληρώσουν διατραπεζικές προμήθειες με εταιρείες πιστωτικών καρτών. Υπάρχουν πολλές αποχρώσεις και πολιτικές γύρω από αυτό προφανώς, αλλά σίγουρα υπάρχουν κάποιες αποτελεσματικότητες που πρέπει να γίνουν εκεί.

Η χρηματοοικονομική ένταξη, την οποία έθιξα νωρίτερα, πολλές από τις μεγαλύτερες τράπεζες σε όλο τον κόσμο δεν μπορούν πραγματικά να εξυπηρετήσουν αποτελεσματικά τους φτωχούς ανθρώπους στις χώρες τους, επειδή οι τράπεζες έχουν πολλά τούβλα και κονίαμα, έχουν ακριβά συστήματα και απλώς μπορούν». t παρέχει προϊόντα σε άτομα με χαμηλό εισόδημα και εξακολουθεί να έχει κέρδος. Έτσι και πάλι με ένα ψηφιακό νόμισμα, έχετε τη δυνατότητα να έχετε νεοεισερχόμενους στην αγορά, όπως τα fintech, αρκεί να ελέγχονται, προσφέροντας χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε πολύ χαμηλότερες τιμές.

Για παράδειγμα, ένας από τους συνεργάτες μας έχει πολύ υψηλό ποσό δανεισμού βάσει μετρητών. Έτσι, την Παρασκευή, ο κόσμος πληρώνεται. Κάνουν ουρά στην τράπεζα για να βγάλουν όλα τα χρήματά τους από το ΑΤΜ και μερικές φορές τα δανείζουν σε οικογένεια ή φίλους. Είναι πολύ μεγάλο πράγμα σε αυτόν τον πολιτισμό. Επομένως, πιθανότατα θα βάλουμε μια πολύ απλή, χαμηλού κόστους πλατφόρμα δανεισμού P2P, ώστε να μπορούν να πληρώνονται σε ψηφιακό νόμισμα και να μην χρειάζεται να παρατάσσονται στην τράπεζα και να μπορούν απλώς να το μεταφέρουν πολύ απλά και εύκολα σε κάποιον άλλο και, στη συνέχεια, θα μπορούσε να επιστραφεί αυτόματα ή μπορεί να υπάρξουν ενδείξεις για το πότε θα επιστραφεί.

Και τότε νομίζω ότι για μένα το μεγαλύτερο όφελος είναι η παροχή μιας πλατφόρμας για αυτήν την καινοτομία. Απλώς παρέχοντας μια πλατφόρμα στην οποία μπορούν να χτίσουν άλλοι άνθρωποι. Οι κεντρικές τράπεζες νομίζω ότι θα παρέχουν τη βασική υποδομή. Οι εμπορικές τράπεζες θα είναι μέρος αυτής της μεθόδου διανομής. Επομένως, δεν πρόκειται να έχετε λογαριασμό στην κεντρική τράπεζα, αλλά θα έχετε έναν λογαριασμό σε μια εμπορική τράπεζα όπου μπορείτε να λάβετε CBDC. Αλλά τότε οραματιζόμαστε πολλούς ανθρώπους να κατασκευάζουν αυτές τις θήκες χρήσης πάνω από αυτό.

Και τέλος, εξετάζοντας το blockchain, ποιες περιπτώσεις χρήσης σε πραγματικό κόσμο σας ενθουσιάζει περισσότερο εκεί και πώς θέλουν οι εταιρείες να εφαρμόσουν αυτήν την τεχνολογία;

Λοιπόν, είμαι λίγο προκατειλημμένος καθώς εργάζομαι στο χώρο για μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά νομίζω ότι το blockchain ως τεχνολογία έχει σχεδόν άπειρες περιπτώσεις χρήσης. Εάν επιστρέψετε στα βασικά του τι προσφέρει η τεχνολογία blockchain, δίνει τη δυνατότητα να υπάρχουν μέρη που δεν εμπιστεύονται το ένα το άλλο να πραγματοποιούν συναλλαγές με αξιόπιστο τρόπο, σωστά; Έχετε μια μοναδική πηγή αλήθειας, ώστε να ξέρουν ακριβώς τι είναι πού και πότε, και στη συνέχεια έχετε τη δυνατότητα να προσθέσετε αυτοματισμό σε αυτό μέσω έξυπνων συμβολαίων.

Έτσι, όταν πρόκειται για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οι πληρωμές είναι προφανές. Το δίκτυό μας RippleNet είναι παγκόσμιο. Με αυτήν τη ρευστότητα κατ' απαίτηση που διαθέτουμε, βασικά σας δίνει τη δυνατότητα να στέλνετε χρήματα αμέσως χωρίς να χρειάζεται να προχρηματοδοτήσετε λογαριασμούς. Υπάρχουν άλλοι τομείς όπως τίτλοι, αποθετήρια τίτλων, δανεισμός, ασφάλιση. Υπάρχει δυνατότητα εφαρμογής σε όλα. Νομίζω ότι αυτά που θα προκύψουν πρώτα είναι εκείνα όπου πιστεύω ότι τα οφέλη είναι τα μεγαλύτερα και όπου είναι πραγματικά πρακτικό. Επομένως, νομίζω ότι αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ήμασταν επιτυχημένοι από την πλευρά των πληρωμών, επειδή με τις διασυνοριακές πληρωμές, υπάρχουν τόσες πολλές προστριβές στο παλιό μοντέλο που αν μπορείτε να το σπάσετε και να αφαιρέσετε αυτούς τους περιορισμούς, τότε θα κερδίσετε πρόταση.

Αλλά νομίζω ότι τελικά, αν επιστρέψετε στην αρχή του Διαδικτύου, ανάλογα με το ποιον μιλάτε, το 1998 θεωρείται ως η χρονιά όπου το Διαδίκτυο άρχισε πραγματικά να μεγαλώνει και οι άνθρωποι κατάλαβαν για ποιον σκοπό μπορούν να το χρησιμοποιήσουν, και μετά τώρα 24 χρόνια μετά οι περιπτώσεις χρήσης είναι ατελείωτες, σωστά; Νομίζω ότι το blockchain θα είναι το ίδιο. Νομίζω ότι τα ψηφιακά νομίσματα θα είναι το ίδιο. Δεν θα μιλάμε για blockchain σε 10 χρόνια. Ελπίζω όχι. Θα είναι απλώς μια τεχνολογία που είναι πάντα εκεί κάτω από τα καλύμματα, όπως το TCP/IP.