Fintech Nexus USA 2022: Κορυφαία διδάγματα από τον ρόλο του NY DFS στην προώθηση της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης

Σε αυτήν την κεντρική ομιλία, ο Έφορος του Τμήματος Οικονομικών Υπηρεσιών (DFS), Αντριέν Χάρις, μίλησε με Garry Reader, Διευθύνων Σύμβουλος του αμερικανικού συμβουλίου Fintech, για το πώς το τμήμα της έχει αναλάβει ηγετικό ρόλο στην προώθηση της καινοτομίας στην πολιτεία της Νέας Υόρκης.

Συζήτησαν εάν το fintech θα μπορούσε να ανταποκριθεί στην υπόσχεση για χρηματοοικονομική ένταξη και τον ρόλο των κρατικών ρυθμιστών. 

Πρόσφατα, το DFS έχει δείξει ότι η υποστήριξη της καινοτομίας είναι ζωτικής σημασίας για ένα υγιές χρηματοπιστωτικό σύστημα. Έχοντας ως αποστολή τη ρύθμιση ορισμένων από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα του κόσμου και μια αυξανόμενη κοινότητα fintech startups, το DFS θέλει να στείλει το μήνυμα ότι οι ρυθμιστικές αρχές δεν πρέπει να τερματίζουν την καινοτομία προτού μπορέσει να βοηθήσει τους ανθρώπους.

Ακολουθούν οι επτά κορυφαίες επιλογές μας: 

1. Η Νέα Υόρκη υπήρξε ιστορία ρύθμισης των ψηφιακών νομισμάτων 

«Η Πολιτεία της Νέας Υόρκης έχει πρωτοστατήσει στα εικονικά νομίσματα ως ρυθμιστής», τόνισε ο Χάρις.

Η πόλη έχει μια εκτενή αλλά καινοτόμο ιστορία στη ρύθμιση των ψηφιακών νομισμάτων. Δόθηκε έμφαση στο ότι η Νέα Υόρκη είναι ηγέτης στον χώρο, «γυρίζοντας πίσω μέχρι το 2015». Η συζήτηση περιλάμβανε τα σταδιακά βήματα που έχει κάνει το DFS προς τη δημιουργία ενός αυστηρού πλαισίου και το μέλλον κοιτάζοντας τι είναι δυνατό να κρατήσει τη Νέα Υόρκη στο επίκεντρο. 

Μιλώντας για τις άδειες προσφοράς, ο Χάρις επεκτάθηκε.

«Ιστορικά, χρειάστηκε πολύς χρόνος για να πάρει την άδεια και δεν είναι μυστικό. Έτσι, κάναμε δουλειά για να αυξήσουμε την αποτελεσματικότητα της διαδικασίας αδειοδότησης χωρίς να θυσιάσουμε τη ρυθμιστική αυστηρότητα που απαιτεί ο χώρος. Και νομίζω ότι, καθώς η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αρχίζει να το σκέφτεται αυτό, συνεργαζόμαστε στενά με ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές, με διεθνείς ρυθμιστικές αρχές για να προσφέρουμε την εμπειρία μας στις προσπάθειές τους». 

2. Η Νέα Υόρκη έχει υψηλά πρότυπα στη ρύθμιση 

Το γεγονός παραμένει ότι το ρυθμιστικό πλαίσιο της Νέας Υόρκης εστιάζει στη διασφάλιση της τυποποίησης, του ελέγχου και της αυστηρής προσοχής. Εδώ η συζήτηση εξέτασε τη ρύθμιση του fintech σε σύγκριση με τις τράπεζες.

Με τη δημιουργία μιας προσέγγισης κίνησης δεδομένων στις πρακτικές τους εσωτερικά και εξωτερικά, το DFS προσπαθεί να προσαρμόσει τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και προϊόντα ώστε να λειτουργούν για το μέλλον. Ένας βασικός τομέας εδώ είναι οι επιχειρήσεις, η βελτίωση των ηγετικών ικανοτήτων και ο «πόλεμος κατά του ταλέντου». 

Ο Χάρις εξήγησε, «Η DFS ρυθμίζει τον χώρο εδώ και πολύ καιρό, τόσο μέσω της άδειας προσφοράς όσο και μέσω του καταστατικού περιορισμένου σκοπού μας. Είναι ένα απίστευτα αυστηρό πλαίσιο που έχουμε. Έχουμε τα ίδια πρότυπα που έχουμε για τις τράπεζές μας και τα ίδια πρότυπα κυβερνοασφάλειας που έχουμε για τις τράπεζές μας. Και έτσι, ξέρετε, κοιτάμε τον χώρο και ακολουθούμε μια αυστηρή προσέγγιση στο stablecoin. Απαιτούμε κράτηση one-to-one με μετρητά και μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Για κάθε token on-chain, απαιτούμε την πιστοποίηση των αποθεματικών από τρίτους. Και απαιτούμε εσωτερικό και εξωτερικό έλεγχο των αποθεματικών. Οπότε τα στάνταρ είναι απίστευτα υψηλά». 

Συγγενεύων:

• Αναφορά από την Πολιτεία της Νέας Υόρκης ζητά περισσότερη ρύθμιση του διαδικτυακού δανεισμού
• Το ESG παρουσιάζει ευκαιρίες, κινδύνους και πράσινη πλύση
• Απαιτούνται λύσεις Fintech για την αντιμετώπιση της γήρανσης, της κλιματικής αλλαγής και των δικαιωμάτων δεδομένων

Εξετάζοντας τις λειτουργίες, ο Harris υποστηρίζει ότι πρόκειται για «διαδικασίες από την πλευρά της αδειοδότησης και την εποπτεία πιο τυποποιημένη, πιο αποτελεσματική, χωρίς να θυσιάζουμε την αυστηρή ηγεσία, έχουμε φέρει μερικά φανταστικά ταλέντα. Και είναι ένας πόλεμος για ταλέντο, ειδικά στον χώρο της κρυπτογράφησης. Αλλά φέραμε 15 νέα άτομα μόνο σε αυτή τη μονάδα και θα φέρουμε μερικές δεκάδες ακόμη, τουλάχιστον φέτος. Αυτός είναι ο στόχος. Και μετά η τεχνολογία. Όπως ανέφερα, χρησιμοποιούμε τεχνολογία για την επίβλεψη του χώρου. Έτσι, θα υπάρξουν πολλά περισσότερα από το DFS σε εικονικό νόμισμα."

3. Κλιματική αλλαγή

Μια συζήτηση σχετικά με τον τρόπο επικάλυψης του κλιματικού κινδύνου με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες ήταν ενδιαφέρουσα που ανέφερε ο Reader. Προβλήθηκε ένα οικονομικό και ηθικό επιχείρημα για σημαντικές αυξήσεις στη χρηματοδότηση για το κλίμα και τον ρόλο που θα διαδραματίσουν οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. 

«Μιλάμε με τα ρυθμιζόμενα ιδρύματά μας για τη δική τους επιχειρησιακή ανθεκτικότητα. Πού είναι το κτήριο σας; Η γεννήτρια είναι στην ταράτσα και όχι στο υπόγειο; Σωστά? Μπορείτε να σκεφτείτε τρόπους για να κάνετε το κτήριο σας πιο βιώσιμο; Και αυτό δεν είναι μέρος του ρυθμιστικού πλαισίου. Ωστόσο, είναι μέρος των συζητήσεων που έχουμε με τις οντότητες μας και νομίζω ότι είναι καλό να χρησιμοποιήσουμε την ήπια ισχύ μας και τη συγκλητική μας δύναμη να αρχίσουμε να μιλάμε με τις ελεγχόμενες οντότητες μας για αυτό το θέμα».

Η Χάρις συζήτησε τον ρόλο της στη δημιουργία ενός διαχωρισμού για το κλίμα, τη διακυβέρνηση του μετριασμού και την ένταση μεταξύ της κλιματικής πολιτικής και των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. 

«Ένα από τα πρώτα πράγματα που έκανα όταν ήρθα στο γραφείο, ακόμη και πριν από την επιβεβαίωση, ήταν να δημιουργήσω ένα αυτόνομο τμήμα για το κλίμα. Είναι ο πρώτος στο είδος του από οποιονδήποτε ρυθμιστή. Το τμήμα είχε ήδη κάνει οδηγίες για το κλίμα για τους ασφαλιστές. Τώρα ολοκληρώνουμε κάποιες οδηγίες για το κλίμα για τις τράπεζες και τους ενυπόθηκους δανειστές. Ωστόσο, σύμφωνα με το πρόσωπό σας, αυτή δεν είναι μια ιδεολογική άσκηση AI που επικεντρώνεται στη διακυβέρνηση μετριασμού του κινδύνου. Αυτό είναι πραγματικά για τα δεδομένα. Πρόκειται για την ασφάλεια και την ευρωστία, την προστασία των καταναλωτών και τον μετριασμό του κινδύνου. Αλλά ένα από τα πράγματα που πιστεύω ότι υποτιμάται είναι η ένταση μεταξύ της πολιτικής για την κλιματική αλλαγή, των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και των εντολών δίκαιων δανείων. Γνωρίζουμε ότι οι έγχρωμες κοινότητες χαμηλού και μέτριου εισοδήματος επηρεάζονται δυσανάλογα από την κλιματική αλλαγή».

4. Διακρίσεις στον αθέμιτο δανεισμό 

Επεκτείνοντας τη συζήτηση για την ανισότητα, η Χάρις πήρε μια προσωπική επαφή καθώς εξήγησε τις διακρίσεις στο ρυθμιστικό σύστημα και τον άδικο δανεισμό, εξετάζοντας ιστορικά ζητήματα που επηρεάζουν την κοινότητά της και πιο πρόσφατες προκλήσεις, όπως η πανδημία. 

«Όταν σκέφτομαι θέματα σχετικά με τις διακρίσεις από τον Δίκαιο Δανεισμό των ΗΠΑ. Για μένα είναι προσωπικό. Και σκέφτομαι την οικογένειά μου. Σκέφτομαι τη μητέρα μου, η οποία μεγάλωσε στα στεγαστικά έργα στο Μπρονξ. Σκέφτομαι τον πατέρα μου, ο οποίος μεγάλωσε στην απομονωμένη Βαλτιμόρη, και μερικά από τα πράγματα που αντιμετώπισαν. Σκέφτομαι την οικογένειά μου. Λένε, πώς μπορούμε να βεβαιωθούμε ότι όταν κάνουμε πολιτική όταν γράφουμε κανόνες, όταν κάνουμε ενέργειες επιβολής ότι το κάνουμε με αυτούς τους ανθρώπους στη σειρά, τόσο μεγάλο μέρος της δουλειάς μας είναι η προστασία της αγοράς, και προστατεύοντας την ασφάλεια και την ευρωστία των ιδρυμάτων και κάνοντας τη Νέα Υόρκη ένα εξαιρετικό μέρος για επιχειρηματική δραστηριότητα, κάτι που νομίζω ότι είναι». 

Η συζήτηση επικεντρώθηκε στην ανάγκη των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να κατευθύνουν ταλέντο που αντικατοπτρίζει τον πληθυσμό που εξυπηρετεί—δημιουργώντας μια δίκαιη, καθορισμένη διαδικασία για την αξιολόγηση των κινδύνων και των πιθανών μεροληπτικών αποτελεσμάτων όλων των δραστηριοτήτων.

«Όταν σκέφτεστε τη διαφορετικότητα, κάποιος που έχει συμμετάσχει σε πολλούς τομείς, κάποιος που είναι έγχρωμος και σκέφτεται τους ανθρώπους που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες, οι περισσότεροι τείνουν να είναι έγχρωμοι, μπόρεσα να πω, όπως, δεν είμαστε, εμείς «Δεν το κάνω, δεν το κάνω αυτό, δεν αυξάνω αυτό το τέλος. Και όχι μόνο παγώσαμε το τέλος, αλλά μετά επιστρέψαμε και επινοήσαμε μια νέα μεθοδολογία που προτείναμε κατά τη διάρκεια της περιόδου προκήρυξης και σχολίων και σε έναν νέο κανονισμό, αλλά νομίζω ότι χρειάζεται ποικιλομορφία με την ευρύτερη έννοια του κόσμου για να Λέξη για να κλωτσήσει τα ελαστικά και να φέρει το μυαλό ενός αρχάριου στα πράγματα», προσθέτει ο Χάρις. 

«Η πανδημία δημιούργησε συστημικές ανισότητες που έχουν αποκαλυφθεί σε ορισμένους, αλλά που πολλοί από εμάς γνωρίζαμε ήδη ότι υπήρχαν. Και λέω στους ανθρώπους ότι στόχος μου δεν είναι να επιστρέψω στην προ-πανδημία γιατί δεν ήταν και τόσο καλό. Σωστά? Όταν σκέφτεστε για συστημικές ανισότητες, δεν είναι σαν να ζούσαμε σε κάποια ουτοπία, προ-πανδημία. 

5. Εξισορρόπηση της προστασίας των καταναλωτών, των επενδυτών και των ρυθμιστικών αρχών 

Ο Reader έθεσε ένα ενδιαφέρον θέμα: την επίτευξη της σωστής ισορροπίας μεταξύ της προστασίας των καταναλωτών, των επενδυτών και των ρυθμιστικών αρχών. Η καινοτομία παραμένει στην πρώτη γραμμή του DFS. Ωστόσο, ο πληθυσμός υστερεί σε χρηματοοικονομική παιδεία. Ο Χάρις χρησιμοποίησε το crypto ως μια ενδιαφέρουσα μελέτη περίπτωσης εδώ. Η εστίαση του DFS είναι στη δημιουργία παραγωγικών συζητήσεων σε αυτόν τον χώρο. 

Ο Χάρις εξήγησε, «θέλουμε καινοτομία, νέα προϊόντα, νέους τρόπους για τους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση στην πίστωση με ασφάλεια και οικονομικά προσιτή τιμή. Θέλουμε νέα ασφαλιστικά προϊόντα που καλύπτουν τις ανάγκες των ανθρώπων, είτε είναι το τηλέφωνό σας, ένα ταξίδι, το κατοικίδιο ζώο σας ή πιο παραδοσιακά πράγματα όπως το σπίτι ή η ζωή σας. Και έτσι αυτή η καινοτομία είναι εξαιρετική. Αλλά θα βοηθούσε εάν είχατε ισορροπημένη προστασία των καταναλωτών με την οικονομική υγεία και τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό. Και νομίζω ότι ως ρυθμιστικός φορέας, δεν θέλετε να πρωτοστατήσετε στην καινοτομία. Είμαστε μια καπιταλιστική κοινωνία. Επομένως, δεν είναι δουλειά σας να κάνετε πρωτοποριακή καινοτομία. Αλλά, ούτε μπορείς να μείνεις πίσω για μια δεκαετία. Συν αυτό, ειδικά με την ταχύτητα με τον χώρο που κινείται. Τώρα σκεφτόμαστε την κρυπτογράφηση. Αλλάζει κάθε μέρα. Άρα δεν έχεις την πολυτέλεια να μείνεις μια δεκαετία πίσω. Δεν μπορείς να μείνεις πέντε χρόνια πίσω. Σωστά. Οπότε, το θέμα είναι να βρεις αυτή την ισορροπία στο χρόνο, επίσης. Αλλά νομίζω ότι αυτό ανάγεται στο πώς πιστεύουμε για ένα DFS είναι ο τρόπος με τον οποίο συμμετέχουμε και κάνουμε παραγωγικές συζητήσεις. Και έχουμε μια πολιτική ανοιχτών θυρών, όπου καλούμε τις εταιρείες να εισέλθουν, όχι μόνο όταν έχουν άδεια σε εκκρεμότητα, όχι όταν υπάρχει κάποιο ζήτημα που εργαζόμαστε μαζί. Μπείτε όμως, πείτε μας την άποψή σας για τον χώρο. Πείτε μας, ξέρετε, τι πρέπει να σκεφτόμαστε στη συνέχεια. Μερικές φορές είναι ακόμη χρήσιμο όταν μας λέτε ότι δεν πιστεύουμε ότι πρέπει να σκέφτεστε αυτόν τον χώρο.»

6. Σημασία των δεδομένων για το μέλλον 

Όπως ήταν αναμενόμενο, τα δεδομένα βάσει σκοπού ήταν ένα ουσιαστικό θέμα συζήτησης. Ο Χάρις τόνισε την ανάγκη αναζήτησης των «σωστών» δεδομένων για την ανθεκτικότητα, μια προσέγγιση συνεργασίας με πολλούς ενδιαφερόμενους. Αυτό παραμένει σημαντικό όταν εξετάζονται ιστορικοί κίνδυνοι όπως οι άδικες διακρίσεις και οι αναμενόμενοι κίνδυνοι όπως η κλιματική αλλαγή.

«Βλέπω τον ρόλο μου, τον ρόλο μας ως μια προσέγγιση βασισμένη σε δεδομένα, βασισμένη σε στοιχεία. Τα περισσότερα από αυτά που κάνουμε απαιτούν νυστέρι και όχι τσεκούρι. Επομένως, όταν σκεφτόμαστε πράγματα όπως η τεχνητή νοημοσύνη και το fintech, ο ευρύτερα κερδισμένος τρόπος πρόσβασης Αγορά τώρα πληρώστε αργότερα, δεν μπορεί να είναι όλη αυτή η καινοτομία εξαιρετική, τέλεια και υπέροχη. Ο κόσμος θα είναι καλύτερος. Όλα αυτά είναι τρομερά και όλα αρπακτικά, και πετάμε το μωρό έξω με το νερό του μπάνιου. Νομίζω ότι πρέπει να αναγνωρίσουμε τόσο τα οφέλη όσο και τους κινδύνους. Πρέπει να συνεργαστούμε με ενδιαφερόμενους φορείς, υποστηρικτές, νομοθέτες, βιομηχανία, ακαδημαϊκούς, ξέρετε, άλλες ρυθμιστικές αρχές, και να προσπαθήσουμε να εντοπίσουμε ποια είναι τα επιχειρηματικά μοντέλα που πιστεύουμε ότι είναι ασφαλή και διαφανή και οικονομικά προσιτά και εξυπηρετούν μια ανάγκη έναντι εκείνων των επιχειρηματικών μοντέλων που είναι επιθετικά και αδιαφανές και δεν εξυπηρετούν κάποια ανάγκη. Και όπως είπα, αυτό απαιτεί νυστέρι, όχι τσεκούρι».

«Πρέπει να χρησιμοποιούμε τα δεδομένα, σωστά, ως ρυθμιστή. Χρησιμοποιούμε τα δεδομένα της υπολογιστικής ισχύος που έχουμε τώρα στη διάθεσή μας και τα οποία δεν ήταν διαθέσιμα πριν από 10 χρόνια».

7. Σημασία του μακροοικονομικού πλαισίου

Υπήρχε μια υποκείμενη αφήγηση ότι η μακροοικονομία είναι απαραίτητη για την κατανόηση του fintech και τη δημιουργία της υποδομής για την υποστήριξη διαφορετικών τύπων προτάσεων αξίας από μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ο Χάρις τόνισε ζητήματα όπως η πανδημία, ο πόλεμος στην Ουκρανία και η διεύρυνση της ανισότητας στις ΗΠΑ και πέρα ​​από αυτήν. 

Ο Χάρις εξήγησε, «δεδομένων των αλλαγών που βλέπουμε, ειδικά τώρα, μετά την πανδημία και του μακροοικονομικού πλαισίου, μακροοικονομικού πλαισίου, μου δόθηκε αυτή η προοπτική να σκεφτώ πώς χτίζετε ένα διαφανές, ανθεκτικό, δίκαιο χρηματοπιστωτικό σύστημα μέσω του φακός ενός μελλοντικού σύγχρονου ρυθμιστή που βασίζεται στα δεδομένα». 

«Και στον απόηχο του πολέμου, ξεκινώντας από την Ουκρανία, είχαμε προμήθεια για το εργαλείο ανάλυσης blockchain μας. Επομένως, εμείς, η ρυθμιστική αρχή, χρησιμοποιούμε αυτές τις τεχνολογίες για τη ρύθμιση. Και έχουμε πολλούς στόχους για τον χώρο. Έχουμε μια εσωτερική πρωτοβουλία που ονομάζουμε volt. Για όραμα, λειτουργίες, ηγεσία και τεχνολογία.”

Ο ορθοστάτης Fintech Nexus USA 2022: Κορυφαία διδάγματα από τον ρόλο του NY DFS στην προώθηση της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Νεα.

• Coinsmart. Το καλύτερο ανταλλακτήριο Bitcoin και Crypto στην Ευρώπη.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. ΕΛΕΥΘΕΡΗ ΠΡΟΣΒΑΣΗ.
• CryptoHawk. Ραντάρ Altcoin. Δωρεάν δοκιμή.
• Πηγή: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/