Το εκπληκτικό Fintech Tailwind της Βραζιλίας

Όταν οι περισσότεροι σκέφτονται τη Βραζιλία, τις χρυσές αμμουδιές της χώρας, ποδοσφαιριστές παγκόσμιας κλάσης και διάσημους Καρναβάλι φεστιβάλ άνοιξε στο μυαλό. Το κορυφαίο για εμάς, ωστόσο, είναι ο οικονομικός κανονισμός της Βραζιλίας. Κατά την τελευταία δεκαετία, η κυβέρνηση εισήγαγε ρυθμιστικές αλλαγές που παρείχαν σημαντικούς ανέμους για πολλές εταιρείες fintech. 

Η δημοσιονομική ρύθμιση είναι γενικά α κεφαλής για την καινοτομία. Στο μεγαλύτερο μέρος του κόσμου και στις περισσότερες βιομηχανίες, η ρύθμιση, η συμμόρφωση και η αδειοδότηση είναι λέξεις που συνδέονται με τη γραφειοκρατία, την ανάμειξη γραφειοκρατών και τα αποτελέσματα που ευνοούν το status quo και τα εδραιωμένα συμφέροντα. Η Βραζιλία προσφέρει ένα αναζωογονητικό αντί-παράδειγμα για το πώς αυτό δεν χρειάζεται να συμβαίνει. Οι κανονιστικές αλλαγές επέτρεψαν τον αυξημένο ανταγωνισμό που απέφερε σημαντικά καλύτερες εμπειρίες για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις και βελτίωσε τη χρηματοοικονομική ένταξη.   

Έχοντας που αναφέρθηκε προηγουμένως σχετικά με την έκρηξη της δραστηριότητας fintech στη Λατινική Αμερική, εδώ θα βουτήξουμε στη μεθοδική ρυθμιστική ατζέντα της Κεντρικής Τράπεζας της Βραζιλίας (BCB) για την «καινοτομία» (μερικές φορές σε συνεργασία με άλλους κρατικούς φορείς), η οποία έχει μεταμορφώσει τη σταθερή χρηματοπιστωτική βιομηχανία της Βραζιλίας. 

Το 2010, η Βραζιλία ήταν υπόχρεος ενός ολιγοπωλίου πέντε τραπεζών, οι οποίες απολάμβαναν κέρδη ρεκόρ εστιάζοντας κυρίως στην κορυφή της πυραμίδας του εισοδήματος (με μέτρια προϊόντα και υπηρεσίες). Το 2022, η Βραζιλία έχει τώρα εκατοντάδες startups fintech που αύξησαν την πρόσβαση των Βραζιλιάνων σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες από 57% σε 86% του πληθυσμού τα τελευταία χρόνια (βλ. διάγραμμα) — φέρνοντας έτσι 75 εκατομμύρια Βραζιλιάνους στο τραπεζικό σύστημα. Ο σκληρός ανταγωνισμός μεταξύ αυτών των νέων εταιρειών ανέβασε τον πήχη σε όλα τα τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες. Καθώς η κυβέρνηση συνεχίζει να προωθεί νέους κανονισμούς, είμαστε ενθουσιασμένοι για την ανάπτυξη τόσο της τρέχουσας όσο και της μελλοντικής γενιάς εταιρειών fintech.

Θα βουτήξουμε σε πέντε από αυτές τις ρυθμιστικές αλλαγές που έχουν ωθήσει αυτήν την έκρηξη fintech — Άμεσες πληρωμές, Ανοικτή χρηματοδότηση, αδειοδότηση, Απόκτηση πληρωμών και ασφάλιση — και τις εταιρείες που έχουν δημιουργηθεί ως αποτέλεσμα.

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

PIX: Άμεσες πληρωμές

Μέχρι το 2020, η πλειοψηφία των καταναλωτών στη Βραζιλία χρησιμοποιούσε μετρητά, ακριβά καλώδια ή ένα απαρχαιωμένο boleto σύστημα που παίρνει κατά μέσο όρο 2-3 εργάσιμες ημέρες για τακτοποίηση. 

Τον Νοέμβριο του 2020, η BCB κυκλοφόρησε το σύστημα άμεσων πληρωμών PIX, ένα σιδηροδρομικό δίκτυο σε πραγματικό χρόνο που παρέχει δωρεάν (για τους καταναλωτές, οι επιχειρήσεις ενδέχεται να χρεωθούν) και άμεσες μεταφορές χρημάτων και διακανονισμός μεταξύ λογαριασμών στα συμμετέχοντα ιδρύματα. Σε λιγότερο από δύο χρόνια, το PIX έχει χρησιμοποιηθεί από 139 εκατομμύρια χρήστες (περίπου το 75% του πληθυσμού). Μέχρι το 2ο τρίμηνο του 22, το PIX αντιπροσώπευε το 27% όλων των συναλλαγών πληρωμών και το μερίδιο 11% της αξίας πληρωμών στη Βραζιλία (βλ. διάγραμμα). Δεν είναι ασυνήθιστο σήμερα να χρησιμοποιείτε το PIX για να πληρώσετε για αντικείμενα τόσο μικρά όπως μια ενοικίαση ξαπλώστρας ή ένα νερό καρύδας σε αυτές τις διάσημες χρυσές αμμουδιές.

Σε αντίθεση με τις Ηνωμένες Πολιτείες, όπου το FedNow έρχεται εδώ και χρόνια (δηλαδή, σίγουρα όχι «τώρα»). 

Η BCB έκανε πολλές στρατηγικά έξυπνες επιλογές όπως εμείς έχουν γράψει περισσότερα για: 

• Το PIX είναι δωρεάν για τους καταναλωτές, ενώ οι επιχειρήσεις ενδέχεται να χρεωθούν με χρέωση.
• Το PIX έχει μια τυποποιημένη εμπειρία καταναλωτή και είναι σε πραγματικό χρόνο και 24 ώρες το 7ωρο (σημαντικό πλεονέκτημα σε σχέση με τα boletos και της Βραζιλίας ισοδύναμο της ACH, που είναι πραγματικός χρόνος αλλά μόνο κατά τις ώρες εργασίας).
• Συμμετοχή είναι απαιτείται από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με περισσότερους από 500 καταναλωτές.
• Τα μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να συμμετέχουν μέσω μιας άδειας «έμμεσου συμμετέχοντος», η οποία επιτρέπει την ταχεία υιοθέτηση από εταιρείες fintech.

Επιπλέον, η BCB σχεδιάζει να συνεχίσει να προσθέτει λειτουργίες όπως "Προγραμματισμένη PIX" για να αντικαταστήσει τις προγραμματισμένες πληρωμές, "Ανάληψη PIX" για να ενεργοποιήσει τις αναλήψεις και "Εγγυημένη PIX" για να δημιουργήσει μια επιλογή πληρωμής παρόμοιας λειτουργικότητας με μια επαγγελματική πιστωτική κάρτα. Τέλος, το «International PIX» θα επιτρέψει στους χρήστες να μεταφέρουν τα περιουσιακά τους στοιχεία σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε ξένες χώρες χρησιμοποιώντας PIX.

Η επιτυχής υιοθέτηση του PIX επιταχύνεται από εταιρείες όπως η ADDI που αξιοποιούν το δίκτυο PIX για τη λύση Buy Now Pay Later (BNPL). Ενώ τα πλεονεκτήματα του PIX για καταναλωτές και επιχειρήσεις είναι τεράστια, τα νέα δίκτυα συνοδεύονται πάντα με πρόσθετες προκλήσεις — και ως εκ τούτου ευκαιρίες — για τις νέες εταιρείες. Για παράδειγμα, οι άμεσες πληρωμές είναι μη αναστρέψιμες, γεγονός που αυξάνει τη σημασία του Γνωρίστε τον Πελάτη σας (KYC)/Γνωρίστε την Επιχείρησή σας (KYB) και των ελέγχων απάτης. αυτή είναι μια ευκαιρία για μια startup με έξυπνο μοντέλο κινδύνου και απάτης και τεχνογνωσία συμμόρφωσης.

Open Finance: Εκδημοκρατισμός οικονομικών δεδομένων

Οι άμεσες πληρωμές είναι ένα τεράστιο βήμα προς την παροχή οικονομικών επιλογών και την άρση του οπισθοδρομικού φόρου που αισθάνονται πιο συχνά οι καταναλωτές που χρειάζονται τα μετρητά τους πιο γρήγορα. Το επόμενο προπύργιο που έχουν οι κατεστημένοι φορείς έναντι των πελατών είναι η μη φορητότητα των δεδομένων. Η ιδιοκτησία των δεδομένων από τον χρήστη δεν χρειάζεται έκθεση στον σημερινό κόσμο, ωστόσο η εφαρμογή συστημάτων που επιτρέπουν την ασφαλή εκτέλεση ήταν πάντα μια πρόκληση. 

Το 2021, η BCB άρχισε να εφαρμόζει το Open Finance, ένα σύστημα που στοχεύει να παρέχει στους καταναλωτές καλύτερο έλεγχο των δεδομένων τους. Όπως είδαμε στις ΗΠΑ και το Ηνωμένο Βασίλειο, το να επιτραπεί στους καταναλωτές να παραχωρούν σε εφαρμογές τρίτων την πρόσβαση στα δεδομένα τους ήταν ένας από τους μεγαλύτερους μοχλούς ανταγωνισμού στις χρηματοπιστωτικές αγορές και, ως εκ τούτου, η επιλογή των καταναλωτών. Για παράδειγμα, η Venmo μπόρεσε να δημιουργήσει μια μεγάλη επιχείρηση στις πληρωμές peer-to-peer αξιοποιώντας το Plaid για να επιτρέψει στους χρήστες να συνδέσουν τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς.

Το λανσάρισμα του Open Finance ακολούθησε μια τεχνολογική προσέγγιση για γρήγορη και επαναλαμβανόμενη κυκλοφορία. Χρησιμοποιεί τέσσερις φάσεις, αντί για μια τυπική μονολιθική και αργή ανάπτυξη. Η πρώτη φάση απαιτούσε από τα συμμετέχοντα ιδρύματα να μοιράζονται τυποποιημένες πληροφορίες για προϊόντα και υπηρεσίες όπως καταθέσεις, ταμιευτήρια και πιστωτικές κάρτες. Η δεύτερη φάση έδωσε τη δυνατότητα στους πελάτες να μοιράζονται τα δεδομένα τους με εφαρμογές της επιλογής τους. Αυτό επέτρεψε σε εταιρείες όπως η Datanomik να επιτρέπουν σε εταιρείες να προβάλλουν και να συμβιβάζουν πληρωμές από πολλούς επιχειρηματικούς τραπεζικούς λογαριασμούς και η Belvo να επιτρέπει στους καταναλωτές να παρέχουν πρόσβαση στα τραπεζικά τους δεδομένα για να αναλαμβάνουν πιο γρήγορα ένα δάνειο. Η τρίτη φάση, η οποία ξεκίνησε το 2022, εστιάζει στην κυκλοφορία προϊόντων πέρα ​​από την ανοιχτή τραπεζική. Για παράδειγμα, μια εφαρμογή τρίτου μέρους, εάν έχει την κατάλληλη άδεια, θα μπορούσε να ξεκινήσει μια πληρωμή απευθείας από έναν τραπεζικό λογαριασμό καταναλωτή χωρίς ο καταναλωτής να χρειαστεί να εγκαταλείψει την εφαρμογή, ή ακόμα χειρότερα, να χρειαστεί να είναι παρών στο υποκατάστημα της τράπεζας! Η τέταρτη φάση, που αναμένεται το επόμενο έτος, θα επεκτείνει το πεδίο κοινής χρήσης δεδομένων για να συμπεριλάβει συνάλλαγμα, ασφάλιση και πολλά άλλα. 

Αυτή η πρόσβαση στα δεδομένα ανοίγει τη δυνατότητα για νέες περιπτώσεις χρήσης και μια πληθώρα εφαρμογών που θα δημιουργηθούν σύντομα.

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

Αδειοδότηση: Αποδεσμοποίηση της τραπεζικής άδειας

Η διαθεσιμότητα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και το Open Finance ανοίγει δραματικά νέες περιπτώσεις χρήσης και ευκαιρίες για νέες εταιρείες. Η Κεντρική Τράπεζα της Βραζιλίας γνωρίζει ότι αυτή η καινοτομία πρέπει να αντιμετωπίζεται με υπευθυνότητα, με προστατευτικά κιγκλιδώματα και ελέγχους κινδύνου. Στο παρελθόν, ένα επίδοξο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα έπρεπε να υποβάλει αίτηση για άδεια τραπεζικής, κάτι που θα απαιτούσε χρόνια και μεγάλα ποσά κεφαλαίων. Η λύση της BCB σήμερα είναι να δημιουργήσει πιο στοχευμένα και κλιμακωτά συστήματα αδειοδότησης που θα επιτρέπουν στις εταιρείες να λειτουργούν εντός συγκεκριμένων πεδίων πολύ πιο γρήγορα. 

Το 2013, η κυβέρνηση κυκλοφόρησε ένα νέο ρυθμιστικό πλαίσιο για να αποσαφηνίσει τους κανόνες συμμόρφωσης Ιδρύματα πληρωμών (IP):

1. Εκδότες μέσων μεταπληρωμής – δηλαδή, μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που εκδίδουν λογαριασμούς μεταπληρωμής όπως πιστωτικές κάρτες
2. Εκδότες ηλεκτρονικών χρημάτων – δηλαδή, μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζονται προπληρωμένους λογαριασμούς όπως κουπόνια τροφίμων
3. Εξαγοραστές πληρωμών – δηλαδή, μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που βοηθούν τις εταιρείες να αποδέχονται πληρωμές

Αυτές οι πιο στενές άδειες επέτρεψαν στις νεοφυείς επιχειρήσεις να προσφέρουν στους πελάτες χρηματοοικονομικά προϊόντα εντός αυτών των κατηγοριών χωρίς να χρειάζεται να συμμορφώνονται με τις ενιαίες ρυθμιστικές απαιτήσεις ενός πλήρους χρηματοπιστωτικού ιδρύματος (δηλαδή, να γίνουν ουσιαστικά τράπεζα). Η αλλαγή στα τέλη του 2013 ταρακούνησε τον κλάδο πληρωμών της Βραζιλίας και ωφέλησε εταιρείες όπως οι Nubank, Ebanx, Neon, MercadoPago, Cielo, Rede και Stone.

Το 2018, για το άνοιγμα της πιστωτικής αγοράς, δημιουργήθηκαν δύο νέοι τύποι αδειών: Άμεσο πιστωτικό ίδρυμα (SCD) και ομότιμο ίδρυμα (SEP). Αυτές οι άδειες επέτρεψαν στις νεοφυείς επιχειρήσεις να δραστηριοποιούνται απευθείας στην πιστωτική αγορά αντί να χρειάζεται να συνεργάζονται με παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι άδειες SCD, οι ευρύτερες και πιο χρησιμοποιούμενες από τις δύο, επιτρέπουν στους fintech να παρέχουν πιστώσεις εκδίδοντας δάνεια και να αγοράζουν πιστωτικές απαιτήσεις μέσω διαδικτυακών καναλιών χρησιμοποιώντας δικά τους κεφάλαια. Όσοι διαθέτουν άδειες SCD μπορούν επίσης να πωλούν υπηρεσίες ανάλυσης πιστώσεων και είσπραξης σε τρίτους, να ενεργούν ως ασφαλιστικοί μεσίτες και να εκδίδουν ηλεκτρονικό χρήμα. Εταιρείες όπως η Lend μπόρεσαν να λάβουν άδεια πιο γρήγορα με αυτόν τον τρόπο. Τώρα χρησιμοποιούν την πλατφόρμα «δανεισμός ως υπηρεσία» για να υποστηρίξουν εταιρείες λογισμικού που θέλουν να χορηγούν δάνεια στους πελάτες τους αλλά δεν θέλουν να λάβουν άδεια ή να δημιουργήσουν δανειοδοτικές δραστηριότητες.

Περαιτέρω, το 2020, η κυβέρνηση επέκτεινε το πλαίσιο IP της για να συμπεριλάβει φορείς εκκίνησης πληρωμών, ιδρύματα που επιτρέπουν στους χρήστες να ξεκινούν μια πληρωμή χωρίς να εγκαταλείπουν το περιβάλλον αγοράς τους (π.χ. WhatsApp Pay). Αυτό επιτρέπει σημαντικά βελτιωμένες εμπειρίες χρήστη για πληρωμές εντός εφαρμογών. Τώρα με σιδηροδρομικές γραμμές σε πραγματικό χρόνο, Open Finance και ταχύτερη αδειοδότηση, μια νέα πλατφόρμα λογισμικού που θα βοηθά τους ιδιοκτήτες σπιτιού να διαχειρίζονται τα σπίτια τους, για παράδειγμα, θα μπορούσε να επιτρέψει σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να συνδεθεί για να ξεκινήσει μια άμεση πληρωμή σε έναν ανάδοχο χωρίς να εγκαταλείψει ποτέ την εφαρμογή και η πληρωμή θα διευθετηθεί αμέσως.

As κάθε εταιρεία γίνεται εταιρεία fintech, αυτό δημιουργεί ευκαιρίες τόσο για τις εταιρείες καταναλωτών όσο και για τις επιχειρήσεις να ενσωματώνουν πιο απρόσκοπτα τις πληρωμές στις υπηρεσίες τους. 

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

Απόκτηση πληρωμών: Τερματισμός αποκλειστικοτήτων, άνοιγμα αγοράς απαιτήσεων

Πριν από το 2010, ο επεξεργαστής πληρωμών Cielo, που ανήκει στην Bradesco και την Banco do Brasil, είχε αποκλειστική συμφωνία με τη Visa. Ο αντίπαλος επεξεργαστής πληρωμών Rede, που ανήκει στην Itaú, είχε αποκλειστική συμφωνία με τη Mastercard. Ως αποτέλεσμα, οι βραζιλιάνοι έμποροι έπρεπε να κατέχουν ή να νοικιάζουν τουλάχιστον δύο μηχανήματα σημείων πώλησης (POS): ένα από το Cielo για τη διεκπεραίωση συναλλαγών με Visa και ένα από τη Rede για τη διεκπεραίωση συναλλαγών με Mastercard. Οι έμποροι δεν είχαν άλλες επιλογές και καμία διαπραγματευτική δύναμη.  

Η BCB τερμάτισε αυτό το διπώλιο το 2010, επιτρέποντας τον ανταγωνισμό και δίνοντας στους εμπόρους διαπραγματευτική δύναμη. Οι έμποροι θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν το μηχάνημα POS του Cielo's, του Rede ή οποιουδήποτε άλλου εισερχόμενου για να διεκπεραιώσουν συναλλαγές με πιστωτική κάρτα τόσο από τη Visa όσο και από τη Mastercard.

Η BCB κινήθηκε για να εξαλείψει περαιτέρω άλλες αποκλειστικότητες μεταξύ αγοραστών και δικτύων πιστωτικών καρτών το 2017 — συγκεκριμένα αυτές μεταξύ της Rede και του δικτύου πιστωτικών καρτών Hipercard (η οποία μοιράζεται μέτοχο στην Itaú), και Cielo και δίκτυο πιστωτικών καρτών Elo (το οποίο μοιράζονται Banco do Brasil SA και Banco Bradesco SA ως μέτοχοι). Το άθροισμα όλων αυτών των αλλαγών επέτρεψε σε νεοεισερχόμενους όπως το Stone, το PagSeguro και το SumUp Brasil.  

Αν και αυτή η κανονιστική αλλαγή έλυσε πολλά ζητήματα, δεν αντιμετώπισε τις προκλήσεις ταμειακών ροών που αντιμετώπιζαν οι έμποροι. Στη Βραζιλία, η έννοια του buy now, pay later (BNPL) δεν είναι κάτι καινούργιο. Οι Βραζιλιάνοι πληρώνουν σε δόσεις εδώ και δεκαετίες — πρώτα με τα βιβλιάρια επιταγών crediários, και τώρα με πιστωτικές κάρτες, και πολλοί Βραζιλιάνοι προτιμούν να πληρώνουν για τις αγορές τους με αυτόν τον τρόπο. Όμως, ενώ στους πελάτες αρέσει να πληρώνουν λογαριασμούς πιστωτικών καρτών σε δόσεις, οι έμποροι βρίσκουν αυτή την πρακτική πρόκληση για τις ταμειακές ροές τους, καθώς καταλήγουν να συσσωρεύουν απαιτήσεις από πιστωτικές κάρτες που δεν θα πληρωθούν πλήρως για έως και 12 μήνες.  

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένας πελάτης επιλέγει να αγοράσει ένα προϊόν 1,000 R$ τον Ιούνιο με πρόγραμμα τεσσάρων μηνών με δόσεις. Υποθέτοντας ένα επιτόκιο έκπτωσης εμπόρου 3% (MDR), που χρεώνεται από τον αγοραστή στον έμπορο, ο έμπορος θα λάβει 970 R$/4 ή 242.5 R$ τον Ιούλιο, τον Αύγουστο, τον Σεπτέμβριο και τον Οκτώβριο, καθώς οι πληρωμές ξεκινούν 30 ημέρες μετά τη συναλλαγή με πιστωτική κάρτα. Οι περισσότεροι έμποροι δεν έχουν τη δυνατότητα να διαθέσουν αυτό το ποσό μετρητών για μήνες (σε αυτήν την περίπτωση, ο έμπορος δεν θα πληρωνόταν πλήρως μέχρι τον Οκτώβριο). Έτσι, για να λάβει όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά προκαταβολικά, ο έμπορος πληρώνει στον αγοραστή μια μεγάλη προμήθεια έκπτωσης που συχνά μπορεί να φτάσει σε διψήφια ποσοστά ανά μήνα. Αν πάρουμε ένα επιτόκιο έκπτωσης 5% ως παράδειγμα, ο έμπορος θα λάμβανε τότε την πρώτη δόση με έκπτωση 5%, τη δεύτερη κατά 10%, την τρίτη κατά 15% και την τέταρτη κατά 20%, με αποτέλεσμα μόνο R $849 — μια ακριβή απώλεια ~15%! Οι αγοραστές μπόρεσαν να οδηγήσουν σε τόσο ασύμμετρους όρους λόγω του περιορισμένου ανταγωνισμού και της ακόμα χαμηλής διαπραγματευτικής δύναμης πολλών εμπόρων. Παράγοντας ότι ο πιστωτικός κίνδυνος του πελάτη είναι στον εκδότη, και μπορείτε να δείτε πώς αυτές οι προκαταβολές μετρητών είναι σχεδόν καθαρό κέρδος για τους αγοραστές.

Πριν από το 2021, οι έμποροι μπορούσαν να λάβουν αυτές τις εισπρακτέες προκαταβολές μόνο από τον αγοραστή τους, καθώς ήταν το μόνο μέρος με πρόσβαση στα υπόλοιπα. Δεν υπήρχε ανταγωνιστική αγορά. Για να προωθήσει τον ανταγωνισμό στην αγορά απαιτήσεων, η BCB δημιούργησε την έννοια των οντοτήτων εγγραφής. Οι αγοραστές πρέπει τώρα να καταχωρήσουν όλες τις απαιτήσεις των εμπόρων τους σε αυτές τις οντότητες και οι αγοραστές έχουν την ευκαιρία να υποβάλουν προσφορές για τις προσφορές επιτοκίων έκπτωσης για αυτές τις απαιτήσεις. Ο νέος κανονισμός άνοιξε επίσης ευρύτερες ευκαιρίες για επιχειρηματίες, όπως η προσφορά πίστωσης χρησιμοποιώντας απαιτήσεις ως εξασφάλιση. Εταιρείες όπως Tino και Marvin έχουν χρησιμοποιήσει αυτή τη νέα ευκαιρία να κλιμακωθούν και αναμένουμε να δούμε πολλές περισσότερες καινοτόμες startups σε αυτόν τον χώρο.

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

Ρυθμιστικά sandboxes: Ασφάλειες

Το 2020, το Υπουργείο Οικονομίας, σε συνεργασία με την BCB, την Comissão de Valores Mobiliários (CVM, την επιτροπή κινητών αξιών και συναλλάγματος) και την Superintendência de Seguros Privados (SUSEP, το όργανο που ρυθμίζει τις ασφαλίσεις) δημιούργησαν τρία προγράμματα sandbox. Το sandbox που δημιουργήθηκε σε συνεργασία με την SUSEP επέτρεψε στις εταιρείες να δοκιμάσουν νέες ασφαλιστικές λύσεις σε ένα εποπτευόμενο περιβάλλον. Αρχικά, επέλεξαν μια ομάδα από 11 εταιρείες για να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα. Οι εταιρείες είχαν στη συνέχεια 36 μήνες για να δοκιμάσουν το προϊόν τους στην αγορά. Δέκα από τις πρώτες 11 εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των Pier and Stone, έλαβαν μόνιμη άδεια να προσφέρουν το προϊόν τους. Η SUSEP, η οποία εκτελεί το πρόγραμμα sandbox, επέλεξε μια δεύτερη ομάδα 21 νέων εταιρειών για να συμμετάσχει στο sandbox. Εταιρείες όπως ενάρετος έχουν αξιοποιήσει το sandbox για να φέρουν δικαιότερη ασφάλεια αυτοκινήτου στην αγορά. 

ΠΙΝΑΚΑΣ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΩΝ

Το μέλλον fintech της Βραζιλίας

Το μέλλον fintech της Βραζιλίας είναι λαμπρό. Μια γενιά εμβληματικών εταιρειών έχει αποδείξει τι είναι δυνατό και μια επόμενη γενιά επιχειρηματιών ήδη χτίζει πάνω στην επιτυχία της. Οι στρατηγικές κανονιστικές αλλαγές της Βραζιλίας παρέχουν έναν ισχυρό «γιατί τώρα»: κλιμάκωση και διεύρυνση των άμεσων πληρωμών, εκδημοκρατισμός χρηματοοικονομικών δεδομένων, διαχωρισμός της τραπεζικής άδειας, διάσπαση συγκεντρωμένων δεσμών στην αλυσίδα απόκτησης αξίας και δημιουργία ασφαλών περιβαλλόντων δοκιμών για νέα προϊόντα μέσω πρωτοβουλιών όπως η ρυθμιστικό sandbox. Ο συνεχής εκσυγχρονισμός του ρυθμιστικού καθεστώτος και η προθυμία των Βραζιλιάνων επιχειρηματιών να δημιουργήσουν συναρπαστικά προϊόντα και υπηρεσίες για καταναλωτές και επιχειρήσεις, κάνουν τη Βραζιλία ένα συναρπαστικό μέρος. Εάν χτίζετε την επόμενη μεγάλη εταιρεία fintech, με βάση αυτές τις τάσεις ή τις νέες αναμενόμενες τάσεις, θα θέλαμε πολύ να συνδεθούμε.