Μπορούν οι εφαρμογές Pay-By-Bank να σταματήσουν την απάτη πληρωμών; (Τζιάν Μαχίλ)

Οι λύσεις Pay-by-Bank είναι ξαφνικά η μόδα στον κόσμο των πληρωμών. Λύσεις είναι διαθέσιμες από τις HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard και World Pay για να αναφέρουμε μερικές. Πώς λειτουργούν και βοηθούν ή εμποδίζουν την απάτη; Υπόσχονται ευκολία στο
το σημείο πώλησης. Τι γίνεται όμως με την απάτη; Βοηθούν στην καταπολέμηση αυτού;

Οι χρεώστες των οποίων οι καταναλωτές πληρώνουν ήδη από την τράπεζά τους μπορούν να επιλέξουν να ενσωματώσουν τη λύση Pay By Bank στην υπάρχουσα σελίδα πληρωμών τους. Στο ταμείο, οι καταναλωτές επιλέγουν «Pay-by-Bank», όπου θα τους ζητηθεί να βρουν την τράπεζά τους. Εκεί θα επαληθεύσουν οι ίδιοι
χρησιμοποιώντας τη γνωστή διαδικασία ελέγχου ταυτότητας της τράπεζάς τους, μια βιομετρική σάρωση, για παράδειγμα, και κοινοποιούν με ασφάλεια τα στοιχεία του τραπεζικού τους λογαριασμού στην τράπεζα για να ολοκληρώσουν την πληρωμή εκ μέρους του χρεώστη.

Το προϊόν Pay-By-Bank μπορεί να χρησιμοποιήσει πρωτόκολλα Open Banking στο παρασκήνιο για τη μείωση της απάτης πληρωμών. Καθώς η υπηρεσία καταλαμβάνεται από περισσότερους εμπόρους, έχει τη δυνατότητα να μειώσει την απάτη σε ολόκληρο το τοπίο πληρωμών, καθώς χρησιμοποιεί τα συστήματα ασφαλείας της τράπεζας
για την επαλήθευση του χρήστη και της πληρωμής. Τα βασικά οφέλη του προϊόντος είναι ότι δεν εμπλέκονται μεσάζοντες τρίτων και ο πελάτης δεν χρειάζεται να πληκτρολογήσει τα στοιχεία της κάρτας του, τους αριθμούς pin ή τους κωδικούς πρόσβασης για να πραγματοποιήσει την πληρωμή. Η εμπειρία χρήστη είναι διαφορετική
ανάλογα με τη συσκευή που χρησιμοποιεί ο πελάτης, αλλά είναι πολύ διαισθητική και οι πελάτες δεν πρέπει να αντιμετωπίζουν κανένα πρόβλημα.

Οι καταναλωτές έχουν το κεφάλι τους ήσυχο καθώς δεν χρειάζεται ποτέ να μοιραστούν τα στοιχεία πληρωμής και την ασφάλειά τους με τον έμπορο, δεν υπάρχει τίποτα για λήψη, δεν υπάρχουν νέοι κωδικοί πρόσβασης ή λεπτομέρειες πληρωμής (όλα αυτά θα μπορούσαν να διακυβευτούν από έναν κακό παράγοντα. Ο καταναλωτής βλέπει το
πριν και μετά το υπόλοιπο του λογαριασμού σχεδόν αμέσως. Τέλος, μπορούν να βρουν γρήγορα όλους τους συνδεδεμένους πωλητές λιανικής εντός της τραπεζικής τους εφαρμογής.

Οι έμποροι επωφελούνται καθώς όλες οι συναλλαγές επαληθεύονται από την εφαρμογή της τράπεζας του ίδιου του πελάτη – επομένως η ευθύνη για απάτη μετατίθεται στην τράπεζα του πελάτη, με αποτέλεσμα λιγότερες αντιστροφές χρέωσης και οι πληρωμές να γίνονται σχεδόν άμεσα. Ένας προφανής περιορισμός είναι ότι οι έμποροι θέλουν
που θέλουν να χρησιμοποιήσουν την εφαρμογή PaybyBank, θα πρέπει να συνεργαστούν με μια τράπεζα που εξαγοράζει ή έναν πάροχο υπηρεσιών πληρωμών που μπορεί να διεκπεραιώνει συναλλαγές MasterCard. Θα μπορούν επίσης να επεξεργάζονται συναλλαγές με την εφαρμογή PaybyBank μόνο εάν η τράπεζα του πληρωτή υποστηρίζει επίσης την εφαρμογή Pay by Bank.

Ο εκδότης της κάρτας επωφελείται καθώς το Pay-by-Bank τοποθετεί το εμπορικό σήμα της τράπεζας στο επίκεντρο των πληρωμών των καταναλωτών. Αυτό δίνει στον πελάτη την εμπιστοσύνη που αναζητά όταν κάνει μια αγορά.

Φαίνεται επομένως ότι η τεχνολογία πίσω από το Pay-by-Bank μειώνει την πιθανότητα μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών και απαλλάσσει τους εμπόρους από την ανάγκη διατήρησης και την ευθύνη για την ασφαλή διατήρηση των τραπεζικών πληροφοριών των καταναλωτών.

Μια συνεχής ανησυχία μου είναι η αχαλίνωτη ανάπτυξη της απάτης πληρωμών APP (εξουσιοδοτημένη πληρωμή ώθησης) όπου ένας πληρωτής, συχνά μεμονωμένος καταναλωτής, δίνει εντολή στον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών (PSP) να στείλει χρήματα από τον δικό του λογαριασμό σε άλλο λογαριασμό. Τα PSP μπορούν
περιλαμβάνουν τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και ιδρύματα ηλεκτρονικών πληρωμών κ.λπ. Οι πληρωμές γίνονται ακαριαία, επομένως είναι δύσκολο να αποτραπούν. Οι πληρωμές εκτελούνται συνήθως μέσω CHAPS ή Faster Payment System (FPS). Η απάτη APP συμβαίνει όταν ο πληρωτής εξαπατάται
για να δημιουργήσετε μια εφαρμογή σε έναν λογαριασμό που ελέγχεται από έναν απατεώνα. Μόλις φύγουν τα χρήματα από τον τραπεζικό λογαριασμό, εξαφανίζονται!

Αλλά, να μην έχετε ψευδαισθήσεις, η απάτη δεν εξαλείφεται πλήρως με το Pay-By-Bank. Η μία λεωφόρος είναι κλειστή καθώς ο έμπορος δεν βλέπει τα στοιχεία της κάρτας/τραπεζικού λογαριασμού και ο πελάτης τα κλειδώνει ξανά. Ωστόσο, η συσκευή/ο υπολογιστής μπορεί να ελέγχεται από έναν κακό ηθοποιό
Σε αυτή την περίπτωση, ο κάτοχος του λογαριασμού θα εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος για τις αγορές/μεταφορές χρημάτων που πραγματοποιούνται από τον λογαριασμό. Ο κακός ηθοποιός θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει το τηλέφωνό σας ή τον υπολογιστή σας για να κάνει αγορές σε πολλά καταστήματα χρησιμοποιώντας το Pay-By-Bank και να καθαρίσει τον λογαριασμό πριν καν γίνει
ενήμερος.

Η ιστορία μας διδάσκει ότι καθώς οι τράπεζες και οι εκδότες καρτών αποτρέπουν μία μέθοδο απάτης, οι κακοί παράγοντες επινοούν γρήγορα νέες πιο προηγμένες μεθόδους για να παρακάμψουν τις τεχνολογίες που βασίζονται σε κανόνες και τις τεχνολογίες ML. Με σκοτεινές αγορές, οι απατεώνες αγοράζουν παραβιασμένους λογαριασμούς και μιμούνται
νόμιμα δακτυλικά αποτυπώματα μέσω της χρήσης ρομπότ και προσθηκών προγράμματος περιήγησης.

Το Pay-By-Bank παρέχει ένα επιπλέον επίπεδο ασφάλειας. Αυτή η πρωτοβουλία και άλλες παρόμοιες από άλλες μεγάλες τράπεζες είναι ευπρόσδεκτες. Χρησιμοποιώντας τεχνολογία, τεχνητή νοημοσύνη και άλλα διαθέσιμα εργαλεία, εμείς ως κλάδος περιορίζουμε το παράθυρο ευκαιρίας για τους απατεώνες. 
Δεν είναι ώρα για ξεκούραση για τον κλάδο που χρειαζόμαστε για να διπλασιάσουμε τις προσπάθειές μας και να δημιουργήσουμε νέα καινοτόμα προϊόντα που προστατεύουν τους πελάτες και τα χρήματά τους.