Διορθώσεις αγοράς για την απόκτηση καρτών για το Ηνωμένο Βασίλειο: ως συνήθως, το PSR ανατρέπεται (Bob Lyddon)

Στις 6 Οκτωβρίου 2022, το PSR δημοσίευσε τις τελικές του αποφάσεις με αναφορά PS22/2 σχετικά με το «εργαστήριό» του σχετικά με τα διορθωτικά μέτρα για την αγορά καρτών, ένα σημαντικό και πολυετές πρόγραμμα για το κόστος για τους εμπόρους του Ηνωμένου Βασιλείου για την αποδοχή πληρωμών με κάρτα, που σημαίνει κυρίως κάρτες σεσημασμένος
σε Visa και Mastercard.

Τα «διορθωτικά μέτρα» του PSR πέφτουν κάτω από τις χαμηλότερες προσδοκίες για το τι θα μπορούσε να κάνει τη διαφορά στο κόστος all-in, επειδή το PSR έχει μείνει αποφασιστικά στη θέση του ότι το κόστος σημαίνει τα τέλη υπηρεσιών που καταβάλλονται από τον έμπορο στον συμβεβλημένο έμπορο αγοραστή του.
παραβλέποντας σταθερά το κύριο στοιχείο του κόστους: τις αφαιρέσεις από την ονομαστική αξία που μοιράζονται γύρω από τους άλλους παράγοντες της αγοράς στα εκτεταμένα οικοσυστήματα καρτών.

Το έγγραφο του PSR θα πρέπει να αποκτήσει φήμη για τους λάθος λόγους: είναι απόδειξη της απογοήτευσης του Κανονισμού Διατραπεζικών Προμηθειών (ΕΕ) 2015/751 – του IFR – για τη συμμόρφωση με την οποία η ίδια η PSR είναι η «αρμόδια αρχή».

Το IFR ήταν ένα μέτρο «μέγιστης εναρμόνισης» και ξεχωρίζει από πολλά άλλα νομοθετήματα της ΕΕ κατά τη γνώμη του συγγραφέα: ήταν βάσιμο και θα έπρεπε να είχε εξαλείψει αρκετές βλάβες στην αγορά πληρωμών του Ηνωμένου Βασιλείου. Ως Κανονισμός, είχε άμεση νομική εφαρμογή
στο Ηνωμένο Βασίλειο από την ημερομηνία ζωντανής λειτουργίας του Δεκεμβρίου 2015· δεν απαιτούσε μεταφορά στο εθνικό δίκαιο όπως έκανε μια οδηγία της ΕΕ.

Το IFR θα έπρεπε να είχε δύο αποτελέσματα: (i) να περιορίσει τις εκπτώσεις από την ονομαστική αξία σε 0.2% για τις χρεωστικές κάρτες και 0.3% για τις πιστωτικές κάρτες, έτσι ώστε ο έμπορος να λάβει το 99.8%/99.7% της τιμής των αυτοκόλλητων των προϊόντων του και υπηρεσίες στον οικισμό· και (ii) να διασφαλίσει ότι
οι έμποροι έλαβαν ολοκληρωμένες πληροφορίες για τις υπηρεσίες σε προτάσεις, συμβόλαια και μια φορά στην παραγωγή, ώστε να μπορούν να ελέγχουν ποιες ήταν οι τρέχουσες χρεώσεις, να επιβεβαιώσουν ότι αυτές οι αμοιβές ήταν σύμφωνες με τη σύμβασή τους με τον αγοραστή τους, να συγκρίνουν προσφορές διαφορετικών
αγοραστές, δημιουργήστε μια επιχειρηματική υπόθεση για να αλλάξετε αγοραστές και στη συνέχεια ελέγξτε ότι ο νικητής χρέωνε ακριβώς αυτό που είπαν ότι θα έκαναν.

Οι αφαιρέσεις από την ονομαστική αξία θα αποτελούν εφεξής ένα μικρό μέρος των εξόδων all-in και δεν αναμένεται να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των αγοραστών. Με πολύ χαμηλές μειώσεις, θα εκπληρωθεί το «Τεστ αδιαφορίας εμπόρου», όπως ορίζεται συγκεκριμένα
στο IFR: το κόστος για πληρωμές με κάρτα θα είναι στο ίδιο επίπεδο με το κόστος για μετρητά, επιταγές και τραπεζικό έμβασμα.

Οι «θεραπείες» του PSR, που εκτίθενται στην παράγραφο 1.4 στη σελ. 4 του PS22/2, κατευθυνθείτε γύρω από το θέμα των εκπτώσεων, μην συζητήσετε καν τις ιδιαιτερότητες των κλιμάκων αμοιβών των αγοραστών και περιορίστε τον εαυτό σας στην πτυχή των πληροφοριών της υπηρεσίας. Το PSR θα μπορούσε να είχε σώσει τον εαυτό του από τον κόπο.
Τα άρθρα 9 και 12 του IFR είναι συγκεκριμένα και περιεκτικά σε αυτόν τον τομέα. Το μόνο που προσθέτει η PSR είναι ένα όριο στη διάρκεια μιας σύμβασης απόκτησης στους 18 μήνες. Μεγάλη υπόθεση.

Γνωρίζοντας ότι είναι σε αδύναμο έδαφος όσον αφορά το ότι τα «διορθωτικά μέτρα» του είναι διπλά με το IFR, το PSR προβάλλει ένα ψεύτικο επιχείρημα στην παράγραφο 2.42 στη σελ. 15, υποστηρίζοντας ότι, επειδή οι απαιτήσεις που απαριθμούνται στο IFR δίνονταν σε μια ενότητα με τον τίτλο «Unblending»,
εξυπηρετούσε μόνο τον στόχο της «Unblending». Αυτό είναι απτή ανοησία. Δεν έχει σημασία σε ποια επικεφαλίδα αναφέρονται οι απαιτήσεις. Το μόνο που έχει σημασία είναι ότι οι απαιτήσεις αναφέρονταν στο IFR και απαίτησαν να δοθεί στους εμπόρους ακριβώς το ίδιο
επίπεδο διαφάνειας που η PSR λέει τώρα ότι πρέπει να προσφέρει τα «διορθωτικά μέτρα» της.

Το μόνο που αποδεικνύει είναι ότι αυτές οι πληροφορίες δεν παρέχονται από τη βιομηχανία τώρα. Ο κλάδος δεν συμμορφώνεται με το IFR. Η PSR ως «αρμόδια αρχή» δεν κατάφερε να επιβάλει τη συμμόρφωση για περίοδο 6 ετών. Το PSR πετάει ένα προπέτασμα καπνού στο
κρύβει τη δική της αποτυχία.

Αυτό δεν είναι το χειρότερο, όμως, όχι σε κάποια απόσταση.

Το έγγραφο PSR, στην παράγραφο 1.116 στη σελ. 52, κάνει παραδοχές που θα έπρεπε να είναι συγκλονιστικές. Το PSR θα πρέπει να σοκαριστεί και να μην περάσει αυτά τα θέματα με τρόπο που να σημαίνει ότι είναι γνωστά και ως συνήθως γεγονότα. Το PSR παραδέχεται το ενδεχόμενο
ότι το όφελος από τα ανώτατα όρια IFR στις εκπτώσεις ενδέχεται να μην μετακυλίεται σε πολλούς εμπόρους και η απόδοση της PSR για τον τρόπο με τον οποίο τα ανώτατα όρια IFR εφαρμόστηκαν λειτουργικά από τη βιομηχανία μαρτυρεί κατάφωρες παραβιάσεις του IFR.

Η διατύπωση «εξοικονόμηση κόστους από τα ανώτατα όρια IFR που δεν μεταβιβάστηκαν στους εμπόρους» συνάγει ότι η εξοικονόμηση κόστους υπάρχει αλλά διατηρείται από έναν ή περισσότερους παράγοντες της αγοράς εκτός από τον έμπορο. Το IFR είναι ρητό ότι μόνο ο έμπορος και καμία άλλη αγορά
μπορεί να επωφεληθεί από τα ανώτατα όρια IFR.

Δεύτερον, η διατύπωση του PSR υποδηλώνει μια λειτουργική μεταχείριση από τον κλάδο διαφορετική από αυτή που ορίζει το IFR. Το IFR δεν ορίζει υψηλότερη έκπτωση στην πηγή από 0.2%/0.3%. Ο έμπορος πρέπει να λάβει το 99.8%/99.7% της τιμής του αυτοκόλλητου
τα αγαθά και τις υπηρεσίες και εντός του κανονικού κύκλου διακανονισμού, ο οποίος, μη συμμορφούμενος με την Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών II, πραγματοποιείται 2-3 ημέρες μετά την πραγματοποίηση της πώλησης, ακόμη και για πληρωμή σε λίρες στερλίνες από κάρτα που έχει εκδοθεί στο Ηνωμένο Βασίλειο.[1]

Αντίθετα, η φράση ότι η εξοικονόμηση κόστους έπρεπε να «μεταβιβαστεί» σε ορισμένους εμπόρους συνάγει ότι έγινε υψηλότερη έκπτωση από το πρόσωπο στην αρχή και ότι η βιομηχανία εφάρμοσε μια διαδικασία της δικής της σύνθεσης για να μειώσει μερικά ή όλα αυτά αφαίρεση,
και να κρατήσει τις ισορροπίες. Το IFR στερεί από τη βιομηχανία την εξουσία να εγκαταστήσει μια τέτοια διαδικασία: το IFR περιορίζει τις εκπτώσεις στην πηγή. Δεν μπορεί να υποβληθεί σε διαδικασία εκπτώσεων.

Τρίτον, το PSR τοποθετεί ένα ετήσιο ποσό για το 2018 σχετικά με το ποσό της εξοικονόμησης που μεταφέρθηκε στους εμπόρους σε 600 εκατομμύρια £. Στη συνέχεια, το PSR αναφέρει: «Αυτοί είναι συνήθως οι μεγαλύτεροι έμποροι». Αυτό δείχνει ότι γίνεται διαφοροποίηση από τον κλάδο
μεταξύ μεγάλων και μικρών εμπόρων, όσον αφορά σε ποιον να επεκτείνουν τα οφέλη των ανώτατων ορίων IFR. Δεν παρέχεται τέτοια ελευθερία στον κλάδο από το IFR.

Τα συμπεράσματα που συνάγονται από αυτό είναι καταδικαστικά για τη βιομηχανία και ακόμη περισσότερο για το PSR. Ο κλάδος λειτουργεί κατάφωρα κατά παράβαση του IFR. Το PS22 PS2/XNUMX είναι μια άσκηση δημοσίων σχέσεων για να διαπιστωθεί ότι το IFR ήταν πιο περιορισμένο σε εύρος και ουσία από
είναι, έτσι ώστε να γλιτώσουν τα κοκκινίσματα του ίδιου του PSR.

Για τους μικρότερους εμπόρους, οι κρατήσεις από το πρόσωπο είναι πολύ υψηλότερες από τα ανώτατα όρια IFR και αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του συνολικού κόστους αποδοχής πληρωμών με κάρτα. Το PS22/2 αναλαμβάνει πλάγια μέτρα για το κόστος all-in, αντιγράφοντας όσα ήδη λέει το IFR και σε σχέση με
μόνο στο μικρότερο μέρος των εξόδων all-in: τα τέλη υπηρεσιών που καταβάλλονται και κρατούνται από τον αγοραστή. Στη διαδικασία, το PSR βάζει ένα πυκνό προπέτασμα καπνού γύρω από αυτό που λέει το IFR, το καθεστώς του ως άμεσα εφαρμοστέου κανονισμού της ΕΕ, τι σημαίνει η μη συμμόρφωση για τον
ευρύτερη οικονομία και ποιος είναι ο ρόλος του PSR ως «αρμόδιας αρχής» για ένα κομμάτι της εφαρμοστέας νομοθεσίας.

Πώς πρέπει να γελούν οι παράγοντες της αγοράς στα οικοσυστήματα εκτεταμένων καρτών.

[1] Αυτό υπολογίζεται ως εθνική πληρωμή σε νόμισμα κράτους μέλους και θα πρέπει να διακανονιστεί την ίδια ημέρα