Αντιμετώπιση οικονομικού αποκλεισμού: τι μπορούν να μάθουν οι τράπεζες από τους fintechs (Julia McColl)

Στο τρέχον οικονομικό κλίμα, καθώς οι άνθρωποι σε όλο το Ηνωμένο Βασίλειο παλεύουν με υψηλό πληθωρισμό και συνεχή αύξηση των επιτοκίων, έχει προταθεί ότι όσο 40%
του πληθυσμού θα μπορούσε να πέσει στη φτώχεια καυσίμων τον ερχόμενο χειμώνα. Τον Απρίλιο του 2022, σχεδόν το 14% των νοικοκυριών στο Ηνωμένο Βασίλειο δυσκολευόταν να αντέξει οικονομικά
τροφή, με αριθμούς σε άνοδο. 

Σε αυτό το τοπίο, μερικοί άνθρωποι είναι πιθανό να αντιμετωπίσουν ακόμη περισσότερα εμπόδια, στερώντας όχι μόνο τα οικονομικά μέσα για να τα βγάλουν πέρα, αλλά και αντιμετωπίζοντας σημαντικά εμπόδια όσον αφορά την πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Ενώ το fintech έχει γίνει βασικός πυλώνας στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και η υιοθέτηση αυξάνεται σταθερά εδώ και χρόνια, η δυσάρεστη πραγματικότητα είναι ότι πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να βρίσκονται αποκλεισμένοι από «κύρια» τραπεζικές υπηρεσίες ή ανίκανοι να έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικά προϊόντα
που ταιριάζουν στις ατομικές τους συνθήκες. Σύμφωνα με έρευνα από την Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA), υπήρχαν 1.2 εκατομμύρια ενήλικες στο Ηνωμένο Βασίλειο χωρίς πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό
στο 2020. 

Τελικά, αυτός ο οικονομικός αποκλεισμός επηρεάζει άτομα διαφορετικών δημογραφικών ομάδων, συμπεριλαμβανομένων των νέων, των ηλικιωμένων, εκείνων που λαμβάνουν χαμηλό εισόδημα, των ατόμων με αναπηρίες, των ατόμων που βρίσκονται στη φτώχεια και των ανέργων. Εξαιτίας αυτού, ο μη τραπεζικός πληθυσμός
αναγκάζονται να πληρώνουν ένα «ασφάλιστρο φτώχειας» για καθημερινά προϊόντα και υπηρεσίες, απλώς και μόνο επειδή δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε στοχευμένα προϊόντα σε χαμηλότερες τιμές στο διαδίκτυο. 

Καθώς το κόστος ζωής συνεχίζει να προκαλεί τον όλεθρο στα οικονομικά της χώρας, είναι σαφές ότι χρειάζονται επείγουσες λύσεις. Οι τράπεζες πρέπει να καινοτομούν με ρυθμό για να διασφαλίσουν ότι περισσότεροι άνθρωποι έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες που είναι κατάλληλες και εύκολα προσβάσιμες, ανεξάρτητα από
τις ατομικές τους απαιτήσεις. Με αυτόν τον τρόπο, ίσως θα μπορούσαν να αντέξουν να μάθουν ένα ή δύο πράγματα από τους fintechs – πολλοί από τους οποίους δημιουργούν ήδη νέα προϊόντα που ανταποκρίνονται στην ανταπόκριση που συμβάλλουν στη μείωση της οικονομικής πίεσης.

Γιατί το «ένα μέγεθος ταιριάζει σε όλους» δεν λειτουργεί

Ένα από τα κύρια προβλήματα με τα παλαιού τύπου τραπεζικά προϊόντα στην αγορά είναι ότι είναι πολύ γενικά. Διαφορετικοί πελάτες έχουν φυσικά διαφορετικές απαιτήσεις, επομένως η υιοθέτηση μιας προσέγγισης «ενιαίου μεγέθους» όσον αφορά τον ιδεασμό και το σχεδιασμό του προϊόντος σπάνια βγαίνει καλά. Στο
Από την άλλη πλευρά, τα fintech συχνά επαινούνται για την προθυμία τους να αλλάξουν και να προσαρμοστούν σε συγκεκριμένες ανάγκες της αγοράς με ρυθμό – πολύ μακριά από τις γραφειοκρατικές δομές και τη γραφειοκρατία που συχνά μπορεί να εμποδίσει τους κληροδοτημένους θεσμούς από την ταχεία καινοτομία.

 Από τη φύση τους, οι fintech είναι έμπειροι στη δημιουργία εξειδικευμένων προϊόντων που ανταποκρίνονται στα συγκεκριμένα σημεία πόνου των πελατών τους, με βάση μια πληθώρα δεδομένων και γνώσεων συμπεριφοράς, που διασφαλίζουν ότι τα προϊόντα παραδίδονται σύμφωνα με τις ανάγκες των πελατών. 

Όσον αφορά την αντιμετώπιση του οικονομικού αποκλεισμού κατά μέτωπο, οι τράπεζες πρέπει να αξιοποιήσουν στο έπακρο την τεχνολογία που έχουν στη διάθεσή τους για να πιλοτάρουν νέα προϊόντα και να διερευνήσουν τη χρήση των προϊόντων σε διαφορετικά δημογραφικά στοιχεία και περιβάλλοντα. Κατανόηση των βιωμένων εμπειριών των πελατών
είναι η πιο σημαντική πτυχή της ανάπτυξης προϊόντων – με αυτές τις κρίσιμες γνώσεις, οι τράπεζες μπορούν να αντιδράσουν γρήγορα για να προσφέρουν νέες λειτουργίες, χαρακτηριστικά και προϊόντα που κάνουν πραγματικά τη διαφορά. 

Με την παροχή αυτής της στοχευμένης υποστήριξης, οι τράπεζες μπορούν να έρθουν πιο κοντά στο να διασφαλίσουν ότι τα άτομα που χρησιμοποιούν επί του παρόντος τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες δεν θα βρεθούν αποκλεισμένοι στο μέλλον. Στο σημερινό κλίμα, για παράδειγμα, υπάρχει πολύ μεγαλύτερο περιθώριο για την παράδοση
εξατομικευμένης οικονομικής εκπαίδευσης, ενσωματωμένη άψογα στην εμπειρία του χρήστη. Ενώ οι περισσότερες τράπεζες διαθέτουν εκπαιδευτικούς πόρους ενσωματωμένους στο ταξίδι των πελατών τους με κάποιο τρόπο, συχνά αυτές οι προσπάθειες δεν φτάνουν αρκετά μακριά. 

Χάρη στις αρχές Open Banking και PSD2, οι τράπεζες μπορούν να μάθουν από εφαρμογές χρηματοοικονομικής καθοδήγησης όπως το Cleo και το Mint να «σπρώχνουν» τους χρήστες με ειδοποιήσεις που ρίχνουν φως στις οικονομικές τους συμπεριφορές – ενθαρρύνοντας θετικές ενέργειες και προσθέτοντας τριβές για να αποκρούσουν τις συνήθεις
ψώνια. Ανάλογα με τα δημογραφικά στοιχεία που εξυπηρετούνται, ορισμένα ιδρύματα ενδέχεται να είναι σε θέση να υποστηρίξουν τον πληθυσμό χωρίς τραπεζικό λογαριασμό προσθέτοντας νέες λειτουργίες, για παράδειγμα, τη δυνατότητα να εγείρετε τυχόν προβλήματα προκαταβολών – όπως απώλεια πληρωμής πιστωτικής κάρτας ή όχι
λαμβάνει αρκετό εισόδημα για να πληρώσει τους λογαριασμούς. Με αυτόν τον τρόπο, μπορούν να παρέχουν εξατομικευμένη υποστήριξη και καθοδήγηση, διασφαλίζοντας ότι κανείς δεν θα μείνει πίσω.

Η συνεργασία είναι το κλειδί

Ξανά και ξανά, το fintech έχει δείξει ότι παρέχει ένα πολύ ευρύτερο φάσμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και προϊόντων σε χαμηλότερες τιμές, καθώς και καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών από τους παραδοσιακούς παίκτες. Ένα άλλο πράγμα που κάνουν καλά οι fintechs είναι οι συνεργασίες. 

Στο πνεύμα της ένωσης δυνάμεων, περισσότερες τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την ένωση δυνάμεων με μη κερδοσκοπικούς και κυβερνητικούς φορείς για να αποκτήσουν πληρέστερη κατανόηση του συμπεριφορικού και κοινωνικού πλαισίου των ατόμων που είναι οικονομικά αποκλεισμένοι. Στο
Η ώρα της γραφής, αυτή είναι πιο κρίσιμη από ποτέ – καθώς οι λογαριασμοί ενέργειας και τροφίμων αυξάνονται, η οικονομική κατάσταση στην οποία βρίσκονται πολλοί άνθρωποι μπορεί μόνο να γίνει πιο επισφαλής χωρίς την κατάλληλη παρέμβαση. 

Από εκεί, αυτές οι συνεργασίες θα επιτρέψουν στις τράπεζες να πιλοτάρουν καλύτερες λύσεις και να ασκήσουν πιέσεις για αλλαγή – από την έναρξη πρωτοποριακών πρωτοβουλιών δοκιμών χρηστών έως την ανάπτυξη προϊόντων μαζί με ειδικούς φορείς υποστήριξης που εργάζονται καθημερινά στο πεδίο για να υποστηρίξουν
για αλλαγή. Όλα τα προϊόντα στην αγορά πρέπει να αντέχουν τον έλεγχο από αυτούς τους θεσμούς και να έχουν κατά νου τη συμπερίληψη σε όλες τις συγκυρίες. 

Τελικά, το Ηνωμένο Βασίλειο μόλις μπήκε σε μια οικονομική κρίση και αυτό θα έχει αναπόφευκτα αντίκτυπο σε ολόκληρο τον πληθυσμό. Ωστόσο, τα άτομα με υποτραπεζικές υποχρεώσεις είναι πιθανό να υποφέρουν δυσανάλογα περισσότερο, καθώς δεν έχουν πρόσβαση σε έναν βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου
κατέστησε ακόμη πιο δύσκολη την αντιμετώπιση της διάβρωσης της αγοραστικής δύναμης που προκαλεί ο πληθωρισμός. Τώρα είναι η ώρα για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ενταθούν και να δημιουργήσουν προϊόντα και υπηρεσίες που μπορούν πραγματικά να κάνουν τη διαφορά.