Θα μπορούσαν η FCA και η Fintech να ξαναγράψουν τους κανόνες για τις περικοπές υποκαταστημάτων και ATM; (Μαρκ Άλντρεντ)

Στις 26 Ιουλίου 2022, η FCA ολοκλήρωσε τη διαβούλευση σχετικά με το εάν θα πρέπει να αλλάξει η καθοδήγησή της σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες κλείνουν τις υπηρεσίες υποκαταστημάτων και ATM.

Αυτή η διαβούλευση ήταν σημαντική επειδή αναγνώρισε ότι οι τρέχουσες κατευθυντήριες γραμμές για αυτές τις υπηρεσίες είχαν περικοπεί ή τροποποιηθεί δεν λειτουργούσαν.

Τι πρέπει λοιπόν να γίνει μετά;

Περισσότερη Διαφάνεια

Από την FCA και τις τράπεζες, πρέπει να δούμε σαφέστερους τύπους για τους λόγους για τους οποίους ένα συγκεκριμένο υποκατάστημα πρέπει να κλείσει.

Οι τράπεζες τείνουν να παρουσιάζουν γενικούς αριθμούς πελατών που δεν χρησιμοποιούν πλέον υπηρεσίες υποκαταστημάτων, αλλά αυτοί δεν ισχύουν άμεσα για ένα μεμονωμένο υποκατάστημα που κινδυνεύει να κλείσει. Υπάρχουν ελάχιστα στοιχεία ότι οι τράπεζες κάνουν μια εις βάθος ανάλυση της πελατειακής βάσης ενός υποκαταστήματος
να κατανοήσουν το πραγματικό ποσοστό των πελατών που θα επηρεαστούν. Ακόμη και όταν αυτό το ποσοστό μπορεί να φαίνεται μικρό, μπορεί να αντιπροσωπεύει έναν σχετικά σημαντικό αριθμό ατόμων και αυτοί οι πελάτες είναι πιθανό να υπερεκπροσωπούν ομάδες που είναι πιο ευάλωτες σε
απώλεια πρόσβασης σε μετρητά και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε τοπικό επίπεδο.

Πολύ απλά, οι αναθεωρήσεις των υπηρεσιών υποκαταστημάτων και ATM πρέπει να γίνονται με πολύ πιο προσεκτικό τρόπο από ό,τι σήμερα. Η τρέχουσα αιτιολόγηση και λύση είναι πολύ απλοϊκή – πολύ λίγοι άνθρωποι χρησιμοποιούν υποκαταστήματα τραπεζών και αυτοί που χρειάζονται προσωπικά τραπεζικές υπηρεσίες μπορούν
πάνε στο τοπικό τους ταχυδρομείο. Όμως, παρά τις καλύτερες προσπάθειες του ταχυδρομείου, αυτή είναι μια υποβαθμισμένη υπηρεσία σε αυτό που κλείνει. Λίγα ταχυδρομεία έχουν τις δυνατότητες να ταιριάζουν με ένα κλειστό υποκατάστημα και η πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες πρέπει να ανταγωνίζεται για την προσοχή
με ό,τι άλλο πρέπει να προσφέρει ένα ταχυδρομείο.

Όχι άλλα ψεύτικα υποκαταστήματα

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν πολύ μικρές τράπεζες ως εναλλακτική λύση στα κλειστά υποκαταστήματα. Αν και αυτά είναι συνήθως επώνυμα υποκαταστήματα, η πραγματικότητα είναι ότι είναι απλώς καταστήματα πληροφοριών χωρίς προσωπικό ή συστήματα για να βοηθήσουν έναν πελάτη με μια σειρά από συγκεκριμένα καθημερινά ζητήματα.

Τα ψεύτικα υποκαταστήματα χωρίς τραπεζικές υπηρεσίες κατ' ιδίαν καταδεικνύουν πώς οι στρατηγικές πολλών καναλιών ορισμένων τραπεζών είναι σπασμένες ή στην καλύτερη περίπτωση συγχέονται.

Οι τράπεζες θα πρέπει να ενθαρρύνονται να ανοίγουν αναδυόμενα υποκαταστήματα για να προσφέρουν σωστές τραπεζικές υπηρεσίες σε νέες τοποθεσίες γρήγορα και εύκολα. Αλλά είναι κρίσιμο να διαθέτουν τραπεζικές διευκολύνσεις και αυτές να μπορούν να παρέχονται οικονομικά από την αυτοεξυπηρέτηση επόμενης γενιάς
ψηφιακά τραπεζικά συστήματα.

Εντολή Digital Self Service

Σε όποιες νέες κατευθυντήριες γραμμές εκπονηθούν, η FCA πρέπει να ρωτήσει εάν μια τράπεζα αξιολόγησε με ακρίβεια πώς η αυτοματοποίηση και η ψηφιακή αυτοεξυπηρέτηση θα μπορούσαν να μειώσουν το λειτουργικό κόστος των υποκαταστημάτων διατηρώντας τις υπηρεσίες διαθέσιμες. Υπάρχουν αποδεδειγμένες περιπτώσεις αυτού του νέου κλάδου
μοντέλο που προσφέρει εντυπωσιακά αποτελέσματα, όπως το πώς η ιταλική Banca Carige ανοίγει νέα ψηφιακά και έξυπνα τραπεζικά υποκαταστήματα που μειώνουν το λειτουργικό κόστος κατά περισσότερο από το ένα τρίτο. Υποκαταστήματα όπως αυτά μπορούν να είναι πλήρως αυτοματοποιημένα, χωρίς προσωπικό 24 ώρες το XNUMXωρο, ακόμη και κοινόχρηστα.

Κοινές Ευκαιρίες

Η κοινή χρήση υποδομών μεταξύ διαφορετικών τραπεζών είναι μια επιλογή που μπορεί να μειώσει τη ζημιά από το κλείσιμο υποκαταστημάτων και ATM. Ένα μοντέλο "υποκατάστημα λευκής ετικέτας" σημαίνει ότι μια ενιαία τοποθεσία λειτουργεί ως κοινό κέντρο εξυπηρέτησης για όλες τις δραστηριότητες που σχετίζονται με τις τράπεζες, ανεξάρτητα από το ποια
τράπεζα στην οποία ο πελάτης διατηρεί λογαριασμό. Ομοίως, πολλές τράπεζες θα μπορούσαν να συγκεντρώσουν τις επενδύσεις τους σε νέα ΑΤΜ για να εξασφαλίσουν την ευρύτερη τοπική κάλυψη δωρεάν υπηρεσιών ΑΤΜ. Η συγκέντρωση ΑΤΜ είναι ήδη χαρακτηριστικό των τραπεζικών εργασιών στο Βέλγιο, όπου υπάρχει δέσμευση από πάνω προς τα κάτω
να παρέχουν πρόσβαση σε μετρητά στα ΑΤΜ εντός πέντε χιλιομέτρων από τα κατώφλια των πολιτών τους. Άλλες χώρες ακολουθούν παρόμοια προσέγγιση και το Ηνωμένο Βασίλειο θα μπορούσε να μάθει από αυτές.

Συνολικά, οι τράπεζες είναι πολύ πρόθυμες να βιαστούν στο κλείσιμο υποκαταστημάτων, ανεξάρτητα από το πώς δημιουργούν πρόσβαση σε μετρητά και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που θα πρέπει να διερευνηθούν πριν εξεταστούν το κλείσιμο.