Πώς οι ΗΠΑ εφαρμόζουν πληρωμές σε πραγματικό χρόνο

Οι γρήγορες και ακριβείς πληρωμές είναι κρίσιμες στη σύγχρονη οικονομία τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τις επιχειρήσεις. Και οι δύο ομάδες βασίζονταν σε μεγάλο βαθμό σε παλαιού τύπου συστήματα, όπως τραπεζικά εμβάσματα και χάρτινες επιταγές μέχρι πρόσφατα, και αυτά συνάντησαν πολλές προκλήσεις, συμπεριλαμβανομένων καθυστερήσεων, ανακριβών συνόλων και κουραστικών μη αυτόματων διαδικασιών για τα τμήματα πληρωτέων λογαριασμών (AP).

Η κυκλοφορία του δικτύου RTP® του The Clearing House (TCH) προαναγγέλθηκε ως αλλαγή του παιχνιδιού στον κόσμο των πληρωμών — και αυτό αποδείχθηκε για πολλές επιχειρήσεις και ιδιώτες — αλλά πέντε χρόνια από την εισαγωγή του, εξακολουθεί να είναι κοινό μόνο μεταξύ μιας μειοψηφίας επιχειρήσεων. Αυτή η κατάσταση πραγμάτων έρχεται σε πλήρη αντίθεση με μεγάλο μέρος του υπόλοιπου κόσμου, όπου οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο έχουν γίνει επιτραπέζια στοιχήματα.

Το ταξίδι της Αμερικής στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο

Το αμερικανικό ταξίδι στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ξεκίνησε με υψηλούς ρυθμούς το 2017, όταν το TCH ξεκίνησε το δίκτυο RTP. Το πρόγραμμα γεννήθηκε από την ώθηση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας για βελτιωμένη αποτελεσματικότητα πληρωμών και έχει αποδειχθεί μια απίστευτη επιτυχία τα τελευταία χρόνια.

A επισκόπηση διαπίστωσε ότι η δυνατότητα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο ήταν ο δεύτερος πιο σημαντικός καθοριστικός παράγοντας όταν οι επιχειρήσεις επέλεγαν τους τραπεζικούς εταίρους τους, ακολουθώντας μόνο την ικανότητα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος (FI) να παρέχει χρηματοοικονομικές λύσεις. Ένα πλήρες 81% των επιχειρήσεων δήλωσε ότι οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο θα μεταμορφώσουν δραματικά τον τρόπο με τον οποίο διεξάγουν τις καθημερινές τους εργασίες και το 66% αναμένει ότι οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο θα αντικαταστήσουν τελικά τις χάρτινες επιταγές και τα μετρητά. Αυτές οι γρήγορες συναλλαγές είναι επίσης δημοφιλείς μεταξύ των μεμονωμένων καταναλωτών, με το 30% των καταναλωτών λίστα πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ως σημαντικός παράγοντας κατά την επιλογή ενός FI.

Ωστόσο, η εκρηκτική ανάπτυξη του δικτύου RTP στις ΗΠΑ άρχισε να αυξάνεται μόλις με την έναρξη της πανδημίας. Εργαζόμενοι και καταναλωτές περιορίστηκαν στα σπίτια τους σε αριθμούς ρεκόρ με το κλείσιμο τραπεζών και επιχειρήσεων και προσπάθησαν να βρουν λύσεις πληρωμής που θα μπορούσαν να ταιριάζουν στον νέο τρόπο ζωής τους.

A επισκόπηση από την Federal Reserve διαπίστωσε ότι τρεις στις τέσσερις επιχειρήσεις θεώρησαν σημαντικό να προσφέρουν ταχύτερες πληρωμές, με εννέα στις 10 να αναμένουν να προσφέρουν αυτή τη δυνατότητα μέσα στα επόμενα τρία χρόνια. Οι συγκεκριμένοι λόγοι τους για αυτό ποικίλλουν. Πενήντα δύο τοις εκατό ήθελε Για να έχουν πιο ακριβή διαχείριση ταμειακών ροών, το 46% ήθελε να βελτιώσει τις διαδικασίες των πληρωτέων λογαριασμών του (AP) και το 43% χρειαζόταν για τον εξορθολογισμό των λειτουργιών μισθοδοσίας του.

Αυτή η ταχεία αύξηση των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο στις ΗΠΑ είναι αξιοσημείωτη, αλλά ωχριά σε σύγκριση με αυτήν σε άλλα μέρη του κόσμου. Οι περιπτώσεις χρήσης διαφέρουν σημαντικά ανά χώρα, ανάλογα με τις ιδιαίτερες ανάγκες τους.

Πώς συγκρίνονται οι ΗΠΑ με τον υπόλοιπο κόσμο

Οι ΗΠΑ είναι μία από τις 60 διαφορετικές χώρες με υποδομή πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, και περισσότεροι εντάσσονται στο κλαμπ κάθε χρόνο, με τον Καναδά, την Ινδονησία, τη Νέα Ζηλανδία και το Περού να αναμένεται να ξεκινήσουν τα εθνικά τους δίκτυα φέτος. Αυτό σημαίνει ότι περίπου το 72% του παγκόσμιου πληθυσμού έχει επί του παρόντος ή θα έχει σύντομα πρόσβαση σε πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, αλλά οι εμπειρίες τους διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με τη χώρα διαμονής τους.

Η Βραζιλία κατέχει ηγετική θέση στις ψηφιακές πληρωμές στη Λατινική Αμερική, για παράδειγμα, με την πλατφόρμα άμεσων πληρωμών Pix που υποστηρίζεται από την κεντρική τράπεζα της χώρας. Η τράπεζα ξεκίνησε Pix στα τέλη του 2020, αλλά η πλατφόρμα έγινε γρήγορα δημοτικότητα, σε μεγάλο βαθμό λόγω της απλότητας και της ευκολίας χρήσης της. Έξι στους 10 Βραζιλιάνους το χρησιμοποιούν σε τακτική βάση και το 2021 καταγράφηκαν περισσότερες από 8 δισεκατομμύρια συναλλαγές στην πλατφόρμα.

Το δίκτυο RTP, συγκριτικά, εξυπηρετεί τόσο τους καταναλωτές όσο και τις επιχειρήσεις, με όριο συναλλαγών που πρόσφατα αυξημένη σε 1 εκατομμύριο δολάρια και το 41% ​​των αμερικανικών επιχειρήσεων το χρησιμοποιούν σε τακτική βάση. Μόλις το 32% των eTailers στη Βραζιλία είπε Εν τω μεταξύ, προσφέρουν πληρωμές Pix, παρά το γεγονός ότι το 59% των Βραζιλιάνων καταναλωτών δήλωσε ότι είχε παραιτηθεί από μια ηλεκτρονική αγορά επειδή ένα eTailer δεν πρόσφερε επιλογή πληρωμής Pix.

Μια άλλη περίπτωση διεθνούς χρήσης προέρχεται από την Κίνα, μια χώρα που μάρτυρες 18.5 δισεκατομμύρια συναλλαγές σε πραγματικό χρόνο το 2021. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα περίπου 15.4 δισεκατομμύρια δολάρια σε εξοικονόμηση κόστους για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις στη χώρα, χάρη στην πρόσθετη ευκολία των άμεσων συναλλαγών και την έλλειψη εξάρτησης από κουραστικές μη αυτόματες διαδικασίες, όπως τα τραπεζικά εμβάσματα, χάρτινες επιταγές και ταχυδρομικές υπηρεσίες. Αυτή η εξοικονόμηση κόστους, με τη σειρά της, αναμένεται να ενισχύσει την οικονομική παραγωγή της Κίνας κατά 18.7 δισεκατομμύρια δολάρια έως το 2026.

Συγκριτικά, οι Η.Π.Α καταγράφονται μόνο 1.8 δισεκατομμύρια συναλλαγές το 2021 για συνολική εξοικονόμηση κόστους 648 εκατομμυρίων δολαρίων και αυξημένη οικονομική παραγωγή μόλις 1.4 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Ενώ μεγάλο μέρος αυτής της διαφοράς μπορεί να αποδοθεί στο γεγονός ότι η Κίνα έχει πολύ μεγαλύτερο πληθυσμό από τις ΗΠΑ, δείχνει επίσης πολύ περισσότερο ενθουσιασμό για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, κάτι που θα μπορούσε να μεταφραστεί σε ισχυρότερη οικονομική παρουσία στην παγκόσμια σκηνή.

Οι ΗΠΑ είναι αναμφίβολα ηγέτης στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, αλλά απέχουν πολύ από το μόνο. Μένει να δούμε τι ρόλο θα παίξουν οι ΗΠΑ στην ανάπτυξη των συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο σε όλο τον κόσμο.

Σύνδεσμος: https://www.pymnts.com/news/faster-payments/2022/pymnts-intelligence-how-united-states-is-implementing-real-time-payments/

Πηγή: https://www.pymnts.com