Κανονισμοί Άμεσης Πληρωμής (John Bertrand)

Μέσα σε ένα μήνα η μία από την άλλη, η Ρυθμιστική Αρχή Συστημάτων Πληρωμών του Ηνωμένου Βασιλείου (PSR) εξέδωσε έγγραφο διαβούλευσης σχετικά με τις απάτες Authorized Push Payment (APP) με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή (ΕΕ) εκδίδοντας μια Πρόταση που τροποποιεί τους κανονισμούς, συμπεριλαμβανομένου του SEPA, σχετικά με τις άμεσες μεταφορές πιστώσεων
σε ευρώ.

Στόχος του PSR είναι να καταστήσει αδυσώπητο για τους εγκληματίες την εξαπάτηση ατόμων που χρησιμοποιούν το σύστημα πληρωμών και σχεδιάζει να το πράξει με:

Υποχρεωτική επιβεβαίωση πληρωμής (CoP) για όλες σχεδόν τις τράπεζες/PSP 

Η τράπεζα 400/SPS θα προσφέρει Επιβεβαίωση Δικαιούχου έως τις 31/10/24

Υποχρεωτική αποζημίωση

Η οικονομική ζημία για τον απατεώνα θα κατανεμηθεί κατά 50/50 μεταξύ της τράπεζας πληρωτή και δικαιούχου πληρωμής με διακανονισμό εντός 48 ωρών

Θέσπιση εξουσιών για την άρση της ευθύνης στον πελάτη που εξουσιοδοτεί την πληρωμή 

Η Pay.UK θα είναι η παρακολούθηση της συμμόρφωσης

Η πρόταση της ΕΕ είναι να ενθαρρύνει τη μεγαλύτερη χρήση των Άμεσων πληρωμών για τις πιστώσεις σε ευρώ, καθώς μόνο το 11%, στις αρχές του 2022 των ευρωπαϊκών πληρωμών ήταν άμεσες πληρωμές (ορίζεται ως εντός 10 δευτερολέπτων από την έγκριση της συναλλαγής από τον πληρωτή). Η πρόταση περιλαμβάνει
τροποποίηση των κανονισμών SEPA ως εξής:

Απρόσκοπτες Άμεσες πληρωμές σε ευρώ για χρήση σε όλη την Ευρώπη 

Συγκρίσιμη τιμή με τις παραδοσιακές πληρωμές πίστωσης που χρειάζονται 1 έως 3 ημέρες

Υποχρέωση χρήσης CoP για ειδοποίηση του πληρωτή για πιθανή απάτη/λάθος

Τράπεζα/PSP για να ελέγχει τους πελάτες σε σχέση με τις κυρώσεις της ΕΕ και τις λίστες PEP καθημερινά

Διευκρίνιση της ευθύνης του πελάτη

Τόσο το ΗΒ όσο και η ΕΕ επιτρέπουν στους πελάτες, όταν ενημερωθούν για μια ασυμφωνία από το CoP, να προχωρήσουν και να πραγματοποιήσουν την πληρωμή. Στην πρόταση της ΕΕ, η τράπεζα/PSP θα πρέπει ενημερώστε τον πελάτη για αποκλίσεις πριν από την πληρωμή. Εάν ο πελάτης αγνόησε τις αποκλίσεις και φύγει
ένα κεφάλι και να κάνετε την πληρωμή, τότε δεν θα γίνουν επιστροφές. Η τράπεζα/PSP να ενημερώνει τον πελάτη για την αλλαγή της κατάστασης υποχρέωσης πριν από την πραγματοποίηση της πληρωμής.

Επιστροφές

Το ΗΒ έχει μια καλά μελετημένη, σαφή και λεπτομερή πολιτική για την αποζημίωση μεταξύ τράπεζας/PSP και καταναλωτών, δηλαδή ο πελάτης επιστρέφεται εντός 48 ωρών και τα χρήματα μοιράζονται εξίσου μεταξύ της τράπεζας πληρωμής και δικαιούχου πληρωμής/PSP. Αυτό θέτει ένα νέο πρότυπο για το
καταναλωτή και θα πρέπει να ενθαρρύνει το επιπλέον 40% των ατόμων που υφίστανται απάτη να αναφέρουν καθώς εξαλείφονται τα εμπόδια στην ανάκτηση των χρημάτων τους. 

Η ΕΕ εργάζεται με βάση την αρχή ότι με υπαιτιότητα τράπεζα/PSP θα πρέπει να πληρώσει η αδικημένη τράπεζα/PSP. Όσον αφορά τις κυρώσεις που ισχύουν για παραβάσεις, οι κυρώσεις θα περιλαμβάνουν διοικητικά πρόστιμα έως 10% του κύκλου εργασιών ή έως 5 εκατομμύρια £ για
φυσικό πρόσωπο βάσει του άρθρου 5δ. Το ΗΒ θα παρακολουθείται από το Pay.UK.

Η ΕΕ έχει επεκτείνει τις αρμοδιότητες της τράπεζας/PSP για την επιβολή κυρώσεων για μη συμμόρφωση λόγω αδυναμίας άλλης τράπεζας/PSP να πραγματοποιήσει έγκαιρες επαληθεύσεις των πελατών της, θα πρέπει να αποζημιωθεί σε αυτήν την τράπεζα/PSP.

Επαλήθευση πληροφοριών

Και οι δύο καλύπτουν το GDPR με την πρόταση της ΕΕ που περιέχει προτάσεις για να διατηρείται ενημερωμένο το KYC επιβάλλει τον καθημερινό έλεγχο των πελατών κατά των κυρώσεων της ΕΕ και των καταλόγων PEP.

Οικονομικά

Η πρόταση της ΕΕ είναι να ξεκλειδώσει τα 200 δισεκατομμύρια λίρες/ημέρα που είναι παγιδευμένα επί του παρόντος σε «διακύμανση πληρωμών» και να χρησιμοποιηθούν για κατανάλωση ή επένδυση.  

Το Ηνωμένο Βασίλειο, ο δημιουργός των Ταχύτερων Πληρωμών, στοχεύει να εξαλείψει ένα σημαντικό ποσό από την ταχέως αυξανόμενη απάτη των 500 εκατομμυρίων λιρών £/έτος στην απάτη APP και να αυξήσει την εμπιστοσύνη στις άμεσες πληρωμές. Δεδομένης τράπεζας/PSP επιστρέφει μόνο το 40% σύμφωνα με την παραδοσιακή τραπεζική πρακτική
τότε το κόστος της εξάλειψης των φραγμών θα μπορούσε να προσθέσει επιπλέον 500 εκατομμύρια £ σε επιστροφές συν το κόστος εφαρμογής. Η ΕΕ επιτρέπει στην τράπεζα/PSP να χρεώνει το CoP.

Χαρακτηριστικά

Οι προτάσεις της ΕΕ θα καλύπτουν όλους όσους χρησιμοποιούν Άμεσες πληρωμές πίστωσης σε ευρώ και οι προτάσεις PSR του ΗΒ απευθύνονται σε όλους εκτός από τις μεγάλες εταιρείες. 

Και τα δύο θα φέρουν πρόσθετη εμπιστοσύνη στη χρήση των κινούμενων χρημάτων σε δευτερόλεπτα και θα θέτουν νέα πρότυπα λειτουργίας, πρόληψης απάτης και αποζημίωσης, κατάλληλα για την ψηφιακή εποχή.

 Πρόταση PSR: καταληκτική ημερομηνία για σχόλια 25 Νοεμβρίου 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Πρόταση της ΕΕ

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf