Καθώς οι ρυθμιστικές αρχές από όλη την κυβέρνηση των ΗΠΑ συνεχίζουν να αντιμετωπίζουν την ταχεία επέκταση της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (FinTech) και των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων, το Γραφείο του ελεγκτή νομίσματος (OCC) έχει υιοθετήσει μια φιλόξενη θέση έναντι αυτής της τεχνολογίας και έχει λάβει τρία πρόσφατα βήματα με δυναμικό να ωφελήσει σημαντικά τη βιομηχανία. Πρώτον, το OCC σκοπεύει να προτείνει έναν νέο χάρτη εθνικών τραπεζών για εταιρείες πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που ασχολούνται με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, που μπορεί να επιτρέψει σε τέτοιες εταιρείες να αποκτήσουν μια ενιαία εθνική άδεια αντί για άδειες σε κάθε κράτος στην οποία λειτουργούν. Δεύτερον, στις 22 Ιουλίου 2020, το OCC εξέδωσε ερμηνευτική επιστολή διευκρινίζοντας ότι οι εθνικές τράπεζες και οι ομοσπονδιακοί οργανισμοί ταμιευτηρίου μπορούν να παρέχουν λύσεις κρυπτογράφησης για λογαριασμό των πελατών τους. Τρίτον, στις 4 Ιουνίου 2020, το OCC εξέδωσε προειδοποιητική ανακοίνωση σχετικά με την προτεινόμενη θέσπιση κανόνων (ANPR) ζητώντας σχόλια σχετικά με τις ψηφιακές δραστηριότητες των εθνικών τραπεζών και των ομοσπονδιακών οργανώσεων αποταμίευσης. Και οι τρεις εξελίξεις έχουν τη δυνατότητα σημαντικού, θετικού αντίκτυπου στη βιομηχανία.
Το OCC θα προτείνει Χάρτη Πληρωμών
Ο ενεργός ελεγκτής του νομίσματος Ο Μπράιαν Μπρουκς παρουσίασε για πρώτη φορά την ιδέα ενός «χάρτη πληρωμών» για χρήση από εταιρείες της βιομηχανίας FinTech και κρυπτονομισμάτων όταν μιλούσε στο Ομοφωνία τον Μάιο του τρέχοντος έτους. Σύμφωνα με τον Brooks, ο χάρτης θα επέτρεπε σε τέτοιες εταιρείες να αποκτήσουν εθνική άδεια και να αποφύγουν την πολυπλοκότητα των καθεστώτων αδειών του πομπού του κράτους. Στις 25 Ιουνίου 2020, ο Brooks εμφανίστηκε σε ένα το podcast για το ABA Banking Journal και προσέφερε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με την ιδέα. Σύμφωνα με τον Brooks, ο χάρτης πληρωμών θα ήταν μια «εθνική έκδοση μιας κρατικής άδειας μεταφοράς χρημάτων» και θα προσφέρει στις εταιρείες πληρωμών μια «εθνική πλατφόρμα με προτίμηση». Το OCC σκοπεύει να παρουσιάσει αυτόν τον χάρτη το φθινόπωρο του 2020.
Επί του παρόντος, οι περισσότερες εταιρείες πληρωμών ρυθμίζονται ως μεταφορείς χρημάτων σύμφωνα με την ομοσπονδιακή και πολιτειακή νομοθεσία. Αυτό σημαίνει, ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες μιας δεδομένης επιχείρησης, μια εταιρεία μπορεί να χρειαστεί να εγγραφεί στο Δίκτυο του Υπουργείου Οικονομικών του Υπουργείου Οικονομικών του Υπουργείου Οικονομικών (FinCEN) και να υποβάλει αίτηση για άδειες σε σχεδόν κάθε πολιτεία και επικράτεια στην οποία λειτουργεί (μόνο η Μοντάνα διαθέτει κανένα καθεστώς αδειοδότησης πομπού χρημάτων). Η διαδικασία αντιμετώπισης σχεδόν 50 εφαρμογών και 50 διαφορετικών ρυθμιστικών αρχών μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικό κόστος και πολυπλοκότητα για τέτοιες εταιρείες. Ένας εθνικός χάρτης πληρωμών που καταργεί την ανάγκη για κρατικές άδειες πομπού χρημάτων θα μπορούσε να προχωρήσει πολύ στην ανακούφιση αυτών των σημείων πόνου. Με αυτόν τον τρόπο, ο χάρτης θα ήταν ένας τραπεζικός χάρτης, πράγμα που σημαίνει ότι οι εφαρμογές θα περιλαμβάνουν πιθανώς τις περισσότερες από τις ίδιες απαιτήσεις που ισχύουν για τις τράπεζες πλήρους εξυπηρέτησης και οι εταιρείες που έλαβαν ναύλωση θα έχουν συνεχιζόμενες υποχρεώσεις συμμόρφωσης παρόμοιες με εκείνες των τραπεζών πλήρους εξυπηρέτησης. Επομένως, η επιλογή μεταξύ της παραδοσιακής διαδικασίας πομπού και της διαδικασίας OCC ενδέχεται να μην είναι τόσο απλή όσο ακούγεται.
Επιπλέον, το σχέδιο του OCC είναι πιθανό να αντιμετωπίσει νομικές προκλήσεις από τις κρατικές ρυθμιστικές αρχές. Μια παρόμοια εθνική τράπεζα ειδικού σκοπού ναύλωση για τις εταιρείες FinTech, που ανακοινώθηκε για πρώτη φορά το 2018, καθυστέρησε όταν οι κρατικοί χρηματοοικονομικοί ρυθμιστές, με επικεφαλής το Τμήμα Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Νέας Υόρκης, αμφισβήτησαν την αρχή του OCC να προσφέρει τέτοιους χάρτες. Αυτή η μάχη παραμένει σε εξέλιξη και αυτή τη στιγμή εκκρεμεί πριν από το δεύτερο κύκλωμα. Ένας χάρτης πληρωμών πιθανότατα θα αντιμετωπίσει παρόμοιες αντιρρήσεις από τα κράτη, αλλά το OCC φαίνεται αδιάφορο και σχεδιάζει να προχωρήσει παρά την απειλή αυτή.
Εξουσία για την κρυπτογράφηση κρυπτονομισμάτων
Στις 22 Ιουλίου 2020, το OCC δημοσίευσε Ερμηνευτική επιστολή # 1170, το οποίο καταλήγει στο συμπέρασμα ότι «η παροχή υπηρεσιών φύλαξης κρυπτονομισμάτων, συμπεριλαμβανομένης της κατοχής των μοναδικών κρυπτογραφικών κλειδιών που σχετίζονται με την κρυπτογράφηση, είναι μια σύγχρονη μορφή [] παραδοσιακών τραπεζικών δραστηριοτήτων». Η επιστολή διευκρινίζει περαιτέρω ότι η παροχή τέτοιων υπηρεσιών επιτρέπεται τόσο ως εμπιστευτική όσο και ως μη εμπιστευτική. Οι μη εμπιστευτικές υπηρεσίες περιλαμβάνουν την «φύλαξη του κρυπτογραφικού κλειδιού που επιτρέπει τον έλεγχο και τη μεταφορά της κρυπτογράφησης του πελάτη» και οι εμπιστευτικές υπηρεσίες περιλαμβάνουν τη λειτουργία ως διαχειριστής, εκτελεστής διαθήκης, διαχειριστή ακινήτου, παραλήπτη ή σύμβουλου επενδύσεων, μεταξύ άλλες παρόμοιες ικανότητες. Σύμφωνα με το OCC, οι καταπιστευτικές υπηρεσίες πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με άλλους κανονισμούς του OCC σχετικά με τις εμπιστευτικές δραστηριότητες και τυχόν άλλους ισχύοντες νόμους, συμπεριλαμβανομένων των νόμων του κράτους. Η επιστολή ισχύει τόσο για τις εθνικές τράπεζες όσο και για τις ομοσπονδιακές αποταμιευτικές ενώσεις (FSA).
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η επιστολή προειδοποιεί ότι οι εθνικές τράπεζες και οι FSA που συμμετέχουν σε νέες υπηρεσίες φύλαξης «πρέπει να αναπτύξουν και να εφαρμόσουν αυτές τις δραστηριότητες σύμφωνα με ορθές πρακτικές διαχείρισης κινδύνου και να τις ευθυγραμμίσουν με τα συνολικά επιχειρηματικά σχέδια και στρατηγικές της τράπεζας, όπως ορίζονται στην καθοδήγηση του OCC». Αυτό περιλαμβάνει την ανάπτυξη «κατάλληλων συστημάτων… για τον εντοπισμό, τη μέτρηση, την παρακολούθηση και τον έλεγχο των κινδύνων των υπηρεσιών φύλαξης» και «οι αποτελεσματικοί εσωτερικοί έλεγχοι περιλαμβάνουν τη διαφύλαξη περιουσιακών στοιχείων υπό κράτηση, την παραγωγή αξιόπιστων οικονομικών εκθέσεων και τη συμμόρφωση με τους νόμους και τους κανονισμούς». Μεταξύ άλλων διατάξεων, αυτά τα συστήματα και οι έλεγχοι πρέπει να καλύπτουν λογιστικά αρχεία, διαχωρισμό περιουσιακών στοιχείων από τα ίδια τα περιουσιακά στοιχεία του θεματοφύλακα, διακανονισμό συναλλαγών, ελέγχους φυσικής πρόσβασης και άλλα μέτρα ασφαλείας. Ωστόσο, η επιστολή σημειώνει ότι οι υπο-θεματοφύλακες μπορούν να χρησιμοποιηθούν όταν η τράπεζα ή ο οργανισμός ταμιευτηρίου έχει αποφασίσει ότι οι πράξεις του υπο-θεματοφύλακα έχουν κατάλληλους εσωτερικούς ελέγχους. Η επιστολή επισημαίνει ότι τέτοια συστήματα και στοιχεία ελέγχου ενδέχεται να πρέπει να είναι ειδικά προσαρμοσμένα στην κρυπτογράφηση, ιδίως όσον αφορά τα στοιχεία ελέγχου πρόσβασης, τα οποία αναφέρει η επιστολή «θα διαφέρει από τις διαδικασίες που χρησιμοποιούνται για τα φυσικά περιουσιακά στοιχεία». Επομένως, είναι σημαντικό οι εθνικές τράπεζες και οι FSA να εξετάσουν προσεκτικά εάν έχουν εφαρμόσει κατάλληλους εσωτερικούς ελέγχους και συναφείς διασφαλίσεις πριν από την παροχή τέτοιων υπηρεσιών.
Πόσα ιδρύματα ναυλωμένα από το OCC θα εισέλθουν σε αυτόν τον χώρο απομένει να δούμε. Αναμφίβολα υπάρχει ζήτηση για λύσεις ασφαλούς φύλαξης, καθώς πολλοί καταναλωτές και επιχειρήσεις αναφέρουν ότι χρησιμοποιούν χρηματοκιβώτια τραπεζών για ασφαλή ψυχρή αποθήκευση ψηφιακών στοιχείων. Οι εγγεγραμμένοι σύμβουλοι επενδύσεων που υπόκεινται στον κανόνα επιμέλειας της SEC μπορεί επίσης να αγωνιστούν για να βρουν έναν «εξειδικευμένο θεματοφύλακα» για κεφάλαια και τίτλους πελατών, όπως απαιτείται από τον κανόνα.
Οι τράπεζες και οι FSA που επιδιώκουν να επεκτείνουν τις προσφορές σε αυτόν τον χώρο θα αντιμετωπίσουν ανταγωνισμό από εταιρείες εμπιστοσύνης, μεσίτες-εμπόρους και μια ποικιλία εταιρειών FinTech που παρέχουν ήδη λύσεις επιμέλειας. Ωστόσο, ο χώρος εξακολουθεί να αναπτύσσεται και πολλοί έχουν προτείνει ότι αξιόπιστες και αξιόπιστες λύσεις επιμέλειας θα προσελκύσουν περαιτέρω θεσμικές συναλλαγές και ρυθμιζόμενη συμμετοχή συμβούλων επενδύσεων. Φαίνεται λοιπόν ότι υπάρχει μια ευκαιρία για θεματοφύλακες τραπεζών και FSA, είτε μέσω οργανικής ανάπτυξης ή συνεργασίας με άλλη οντότητα.
Ψηφιακές δραστηριότητες ANPR
Στις 4 Ιουνίου 2020, το OCC εξέδωσε ένα ANPR σχετικά με τις ψηφιακές δραστηριότητες των εθνικών τραπεζών και των ομοσπονδιακών αποταμιευτικών ενώσεων. Το ANPR αποτελεί μέρος μιας «ολοκληρωμένης επισκόπησης» του κανονισμού του OCC για τις ψηφιακές δραστηριότητες στο ομοσπονδιακό τραπεζικό σύστημα. Σύμφωνα με το ANPR, «Οι στόχοι αυτής της επισκόπησης είναι να αξιολογηθεί εάν αυτοί οι κανονισμοί λαμβάνουν αποτελεσματικά υπόψη τη συνεχιζόμενη εξέλιξη του κλάδου των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, προωθούν την οικονομική ανάπτυξη και ευκαιρίες και διασφαλίζουν ότι οι τράπεζες λειτουργούν με ασφαλή και υγιή τρόπο, παρέχουν δίκαιη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, να αντιμετωπίζουμε τους πελάτες δίκαια και να συμμορφώνεστε με τους ισχύοντες νόμους και κανονισμούς. " Το ANPR περιλαμβάνει δέκα συγκεκριμένες ερωτήσεις που σχετίζονται με θέματα όπως η τεχνητή νοημοσύνη και η μηχανική μάθηση, η κρυπτογράφηση, η τεχνολογία κατανεμημένων καθολικών και οι νέες τεχνολογίες πληρωμών, μεταξύ άλλων. Λαμβάνοντας υπόψη το εύρος και τη γενικότητα του ANPR, είναι δύσκολο να εκτιμηθεί πώς το OCC είναι πιθανό να ενημερώσει τους κανονισμούς του, αλλά λαμβάνοντας υπόψη τις άλλες ενέργειες που συζητήθηκαν σε αυτό το post, αναμένουμε ότι το OCC είναι πιθανό να συνεχίσει τη στάση του προς τα εμπρός σε σχέση με τη FinTech και ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία στη μελλοντική λήψη κανόνων.
Το μονοπάτι μπροστά
Με το χάρτη πληρωμών και τις ψηφιακές δραστηριότητες να αποφασίζουν και οι δύο να προχωρήσουν αυτό το φθινόπωρο, αναμένουμε ότι θα είναι πολυσύχναστοι αρκετοί μήνες για το OCC. Οι εταιρείες FinTech και ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να παρακολουθούν προσεκτικά αυτές τις εξελίξεις και η Steptoe θα συνεχίσει να παρέχει ενημερώσεις σε αυτό το ιστολόγιο καθώς συμβαίνουν εξελίξεις.
Πηγή: https://www.steptoeblockchainblog.com/2020/08/occ-leans-forward-on-fintech-and-digital-assets/
- 2020
- πρόσβαση
- Λογαριασμός
- Λογιστήριο
- δραστηριοτήτων
- σύμβουλος
- Όλα
- μεταξύ των
- ανακοίνωσε
- εφαρμογές
- τεχνητή νοημοσύνη
- Τεχνητή Νοημοσύνη και Εκμάθηση Μηχανών
- Ενεργητικό
- Τράπεζα
- Τράπεζες
- Τράπεζες
- Μάχη
- Blog
- επιχείρηση
- επιχειρήσεις
- Χωρητικότητα
- Coindesk
- Cold Storage
- σχόλια
- Εταιρείες
- εταίρα
- ανταγωνισμός
- Συμμόρφωση
- Καταναλωτές
- ΣΥΝΕΧΕΙΑ
- Εγκλήματα
- cryptocurrency
- Νόμισμα
- Επιμέλεια
- Υπηρεσίες Θεματοφυλακής
- Πελάτες
- μοιρασιά
- Ζήτηση
- ανάπτυξη
- Ανάπτυξη
- ψηφιακό
- Ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία
- Κατανεμημένος Λογαριασμός
- διανεμημένη τεχνολογία λογιστικών βιβλίων
- Οικονομικός
- Οικονομική ανάπτυξη
- περιουσία
- εξέλιξη
- Ανάπτυξη
- επέκταση
- Πρόσωπο
- έκθεση
- Ομοσπονδιακός
- οικονομικός
- Δίκτυο επιβολής οικονομικών εγκλημάτων
- των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών
- χρηματοοικονομική τεχνολογία
- FinCen
- fintech
- Εταιρείες Fintech
- Όνομα
- μορφή
- Προς τα εμπρός
- FSA
- πλήρη
- χρήματα
- μελλοντικός
- Κυβέρνηση
- Ανάπτυξη
- Πως
- HTTPS
- ιδέα
- προσδιορίσει
- Επίπτωση
- Συμπεριλαμβανομένου
- βιομηχανίες
- βιομηχανία
- Θεσμική
- ιδρυμάτων
- Νοημοσύνη
- επένδυση
- IT
- Ιούλιος
- Κλειδί
- πλήκτρα
- Νόμος
- Του νόμου
- Νόμοι και κανονισμοί
- οδηγήσει
- μάθηση
- Led
- Καθολικό
- Νομικά
- Άδεια
- άδειες
- αδειοδότηση
- Μακριά
- μάθηση μηχανής
- διαχείριση
- μέτρο
- χρήματα
- μήνες
- μετακινήσετε
- εθνική Τράπεζα
- δίκτυο
- Νέα Υόρκη
- προσφορά
- προσφορά
- Offerings
- λειτουργίες
- Ευκαιρία
- ΑΛΛΑ
- Πόνος
- Συνεταιρισμός
- πληρωμές
- σχεδιασμό
- πλατφόρμες
- email marketing
- προτείνω
- αρχεία
- Ρυθμιστικές Αρχές
- κανονισμοί
- Ρυθμιστικών Αρχών
- αναφέρουν
- Εκθέσεις
- απαιτήσεις
- ανασκόπηση
- Κίνδυνος
- διαχείριση των κινδύνων
- ένα ασφαλές
- Χρεόγραφα
- ασφάλεια
- Υπηρεσίες
- σειρά
- επίλυση
- Λύσεις
- Χώρος
- Κατάσταση
- Μελών
- χώρος στο δίσκο
- σύστημα
- συστήματα
- Τεχνολογίες
- Τεχνολογία
- Θέματα
- τροχιά
- Διαπραγμάτευσης
- Συναλλαγές
- θεραπεία
- Εμπιστευθείτε
- Ενημέρωση
- ενημερώσεις
- us
- μας κυβέρνηση
- έτος