Q&A με τον Griffin: "Έχουμε δημιουργήσει μια ειδική τράπεζα μόνο για fintechs"

Στο FinTech Talents Festival στο Λονδίνο την περασμένη εβδομάδα, FutTech Futures κάθισε για μια συνομιλία με τον Άνταμ Μούλσον, επικεφαλής εμπορικό διευθυντή στο Griffin.

Η Griffin είναι μια επίδοξη τράπεζα για fintechs, που ιδρύθηκε το 2018 και εδρεύει στο Λονδίνο, Ηνωμένο Βασίλειο. Ο ίδιος ο Moulson εντάχθηκε στην start-up πριν από περίπου δύο χρόνια. Πριν από τον Griffin, συνίδρυσε την υπηρεσία paytech Form3 και πέρασε σχεδόν 12 χρόνια σε διάφορους ρόλους στη Swift.

Σε αυτή τη συζήτηση, μοιράζεται με FutTech Futures πώς έρχεται η άδεια τραπεζικής άδειας της Griffin, τι ξεχωρίζει τη Griffin από άλλες τράπεζες και τα σχέδια της εταιρείας που προχωρούν.

FinTech Futures: Πείτε μας λίγα λόγια για την Griffin και πώς γίνατε μέλος της start-up;

Άνταμ Μούλσον: Η Griffin είναι μια νέα τράπεζα που χτίζουμε στο Ηνωμένο Βασίλειο, [στη διαδικασία] απόκτησης μιας πλήρους τραπεζικής άδειας στο Ηνωμένο Βασίλειο. Σκοπός μας είναι να εξυπηρετήσουμε τους fintech και να βοηθήσουμε να γίνουν οι επιχειρήσεις τους πιο ενδιαφέρουσες, πιο βιώσιμες.

Κάθε fintech που παρέχει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και ελεγχόμενα προϊόντα πρέπει να ελέγχεται από μόνη της. Πρέπει να συνεργαστούν με μια τράπεζα. Και έτσι δημιουργήσαμε μια ειδική τράπεζα μόνο για fintechs. Θέλουμε να καταστήσουμε την τράπεζα όσο το δυνατόν πιο εύκολη στη συνεργασία με τους fintechs, τόσο από την άποψη της τεχνολογίας όσο και από την άποψη του επιχειρηματικού μοντέλου.

Η εταιρεία χτίστηκε πριν από περίπου τέσσερα χρόνια. Τα δύο πρώτα χρόνια ήταν πολλή έρευνα σχετικά με την αγορά και τις ανάγκες των πελατών και την εξέταση του τι προσφέρουν οι άλλοι πάροχοι και προσπαθώντας να καταλήξουμε σε μια πρόταση αξίας που θα είχε νόημα.

Έγινα μέλος μετά από αυτά τα δύο χρόνια έρευνας και από τότε εργάζομαι πάνω σε αυτό. Είναι αρκετά περίπλοκο να φτιάξεις μια τράπεζα και θέλει πολύ χρόνο, πολλή σκέψη, πολύ κόπο και πολλά χρήματα. Βρισκόμαστε στο σημείο όπου δεν έχουμε ακόμη ρυθμιστεί ως τράπεζα, αλλά αναμένουμε και ελπίζουμε ότι αυτό θα συμβεί τους επόμενους μήνες.

Πώς ήταν η διαδικασία υποβολής αίτησης για τραπεζική άδεια; 

Ως διαδικασία, είναι πραγματικά ενδιαφέρουσα, γιατί όπως θα έπρεπε κάθε επιχείρηση, πρέπει να χτίσετε ένα πραγματικά ενδιαφέρον επιχειρηματικό μοντέλο που λύνει ένα πραγματικό πρόβλημα στην αγορά. Πρέπει να το κάνετε αυτό με τρόπο που να δημιουργεί μια βιώσιμη επιχείρηση.

Αυτό που είναι πραγματικά ενδιαφέρον για τη διαδικασία εξουσιοδότησης τραπεζών είναι ότι απαιτεί από εσάς να εμβαθύνετε για να το σκεφτείτε και αν το σκεφτείτε, μια ρυθμιστική αρχή δεν θέλει νέες τράπεζες στην αγορά αν δεν το έχουν κάνει σκεφτείτε σωστά και φανταστείτε όλα αυτά τα διαφορετικά πράγματα που μπορεί να πάνε σωστά και λάθος.

Λόγω της φύσης του, δεν υπάρχει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για το οποίο εργάζεστε. Δεν υπάρχει ημερομηνία μέχρι την οποία πρέπει να γίνει. Έτσι, είναι πολύ μια διαδικασία συνεργασίας μεταξύ μας και των ρυθμιστικών αρχών, έως ότου νιώθουμε και οι δύο άνετα ότι αυτό είναι κάτι που μπορούμε να κάνουμε και μπορούμε να το εκτελέσουμε με χαμηλό κίνδυνο. Και σε εκείνο το σημείο, ελπίζουμε ότι θα πρέπει να εκδοθεί η άδειά μας.

Λειτουργείτε αυτήν τη στιγμή με περιορισμένη τραπεζική άδεια;

Όχι, στην πραγματικότητα, δεν έχουμε φτάσει καν σε αυτό το σημείο. Το επόμενο στάδιο στο οποίο θα πάμε είναι ότι θα λάβουμε άδεια αλλά θα λειτουργήσουμε με περιορισμούς. Και στη συνέχεια θα λειτουργήσουμε σε αυτή τη βάση για αρκετούς μήνες, μετά τον οποίο θα βγούμε από αυτήν την περίοδο και θα είμαστε πλήρως λειτουργικοί.

Και πάλι, είναι μια πραγματικά ενδιαφέρουσα διαδικασία που πρέπει να περάσετε για να αποδείξετε ότι όλα λειτουργούν καλά. Δεν θέλετε να μπείτε σε μια αγορά και μετά να εισαγάγετε τον κίνδυνο, αλλά στην πραγματικότητα θέλετε να μειώσετε τον κίνδυνο και να διαχειριστείτε τον κίνδυνο. Αυτό που κάναμε στη ζωή της εταιρείας είναι ότι κατασκευάσαμε ορισμένα προϊόντα τεχνολογίας που αποτελούν μέρος της τράπεζας και διαθέσαμε ορισμένα από αυτά τα προϊόντα τεχνολογίας διαθέσιμα στην αγορά.

Για παράδειγμα, μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες και οι fintechs είναι η διαχείριση του κινδύνου και του οικονομικού εγκλήματος. Ο τρόπος με τον οποίο η Griffin πρόκειται να λύσει αυτό το πρόβλημα είναι ότι κάνουμε το οικονομικό έγκλημα και τη διαχείριση κινδύνων βασικό μέρος της πρότασης προϊόντων μας στους πελάτες μας. Στην πραγματικότητα τους βοηθάμε να διαχειριστούν τον κίνδυνο, πράγμα που μειώνει τον κίνδυνο για εμάς.

Το κάνουμε αυτό μέσω μιας σειράς τεχνολογιών οικονομικού εγκλήματος και της ομάδας συμμόρφωσής μας. Έτσι, έχουμε διαθέσει μια πλατφόρμα ενσωμάτωσης πελατών για την αυτοματοποίηση της ενσωμάτωσης καταναλωτών και επιχειρήσεων στο Ηνωμένο Βασίλειο. Αυτό μας βοηθά να φέρουμε ένα προϊόν στην αγορά και να αρχίσουμε να χτίζουμε σχέσεις με πελάτες που ελπίζουμε ότι στο μέλλον θα συνεργαστούν μαζί μας.

Θα μπορούσατε να αναφέρετε αναλυτικά τα προϊόντα που σκοπεύετε να προσφέρετε;

Η αγορά-στόχος μας είναι όλα τα ελεγχόμενα fintech και, στο μέλλον, οι ενσωματωμένοι χρηματοοικονομικοί πάροχοι.

Πρέπει να συνεργαστούμε με οργανισμούς που έχουν την ευθύνη να διαχειρίζονται τα χρήματα των πελατών, αλλά δεν είναι εξουσιοδοτημένοι να κρατούν χρήματα πελατών. Μόνο οι τράπεζες μπορούν να κρατούν χρήματα πελατών, επομένως θα προσφέρουμε έναν αριθμό λογαριασμών.

Θα προσφέρουμε έναν τρέχοντα λογαριασμό στους πελάτες μας fintech για να διατηρούν τα λειτουργικά μετρητά τους. Μπορούμε επίσης να τους προσφέρουμε λογαριασμούς ταμιευτηρίου για δικά τους χρήματα. Και θα προσφέρουμε αυτό που ονομάζουμε προστατευμένους λογαριασμούς – είναι διαχωρισμένοι λογαριασμοί προστασίας για τα χρήματα των πελατών fintech, ώστε να διατηρούμε αυτά τα χρήματα ασφαλή.

Θα προσφέρουμε επίσης λογαριασμούς χρημάτων πελατών. Επομένως, εάν είστε στα τμήματα διαχείρισης επενδύσεων ή διαχείρισης περιουσίας ή νόμου, υπάρχει διαφορετική νομοθεσία που απαιτεί να κρατάτε χρήματα πελατών σε μια τράπεζα σε κάτι που ονομάζεται λογαριασμός χρημάτων πελάτη ή λογαριασμός μετρητών, ο οποίος είναι ένας πολύ συγκεκριμένος τύπος τραπεζικού προϊόντος. Απαιτεί πολύ συγκεκριμένη γνώση και έλεγχο γύρω από αυτά τα προϊόντα για την αγορά. Στην ουσία, θέλουμε να τα κάνουμε όλα όσο πιο απλά μπορούμε, έτσι ώστε οι fintechs να μπορούν να έρθουν σε εμάς ως τραπεζικός τους συνεργάτης.

Για παράδειγμα, αυτή τη στιγμή, οι fintechs δεν μπορούν να προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε πελάτες που πληρώνουν τόκους – μόνο οι τράπεζες μπορούν. Θέλουμε να βοηθήσουμε τους fintech να μπορούν να το κάνουν αυτό και να προσφέρουν αυτές τις υπηρεσίες στους πελάτες τους, καθώς και να δανείζουν και στους πελάτες μας. Επομένως, είναι η δυνατότητα για εμάς να παρέχουμε πίστωση στους πελάτες μας για να δημιουργήσουν προϊόντα πίστωσης και δανεισμού για τους πελάτες τους.

Πραγματικά βλέπουμε τους εαυτούς μας ως έναν πάροχο κοινότητας που εστιάζει στο οικοσύστημα fintech και προσπαθεί να διευκολύνει όσο μπορούμε τη λειτουργία τους με ασφαλή και βιώσιμο τρόπο.

Πώς θα λέγατε ότι ο Griffin διαφέρει από τον ανταγωνισμό – ποιο είναι το πλεονέκτημά σας; Γιατί πρέπει οι πελάτες να έρχονται σε εσάς έναντι οποιουδήποτε άλλου στην αγορά;

Βασικά, δεν παρέχουμε προϊόντα και υπηρεσίες σε καταναλωτές και εταιρείες. Δεν είναι δική μας δουλειά. Παρέχουμε δυνατότητες στους πελάτες μας. Θέλουμε να τους βοηθήσουμε να παρέχουν υπηρεσίες στους καταναλωτές και τους εταιρικούς πελάτες τους.

Υπάρχουν πολύ λίγες τράπεζες εκεί έξω που παρέχουν στην τράπεζα ως θεμέλιο για άλλες επιχειρήσεις για να χτίσουν πάνω τους με έναν ασφαλή, βιώσιμο τρόπο, γεγονός που κάνει τον Griffin αρκετά μοναδικό.

Κανονικά, οι τράπεζες κατασκευάζουν προϊόντα για πελάτες, αποκτούν αυτούς τους πελάτες απευθείας και στη συνέχεια παρέχουν αυτά τα προϊόντα σε αυτούς τους πελάτες. Ακολουθούμε διαφορετική προσέγγιση.

Από πλευράς χρηματοδότησης, πόσα έχετε συγκεντρώσει μέχρι τώρα;

Έχουμε συγκεντρώσει περίπου 28 εκατομμύρια δολάρια μέχρι στιγμής.

Θα μαζέψουμε χρήματα στο μέλλον; Ναι, θα το κάνουμε. Αλλά θα το κάνουμε όπως πρέπει. Δεν θα είμαστε, υποθέτω, άπληστοι και δεν θα μαζέψουμε πάρα πολλά χρήματα σε πολύ τρελές αποτιμήσεις. Προσπαθούμε να οικοδομήσουμε μια βιώσιμη, μακροπρόθεσμη επιχείρηση που έχει γερές βάσεις που στηρίζονται στη δημιουργία αξίας.

Ένα από τα ενδιαφέροντα πράγματα για τον Griffin είναι ότι χτίζουμε μόνοι μας μεγάλο μέρος της βασικής τεχνολογίας. Έτσι, το βασικό τραπεζικό σύστημα κατασκευάζεται από τους μηχανικούς μας. Επενδύουμε επίσης πολλά στη σχεδίαση προϊόντων και στην εμπειρία του χρήστη για να το κάνουμε όσο πιο εύκολο μπορούμε για τους πελάτες μας που είναι κυρίως μηχανικοί λογισμικού και που έχουν συνηθίσει να εργάζονται με τεχνολογίες και την ενοποίηση τεχνολογιών.

Έχουμε ήδη διαθέσει ένα sandbox. Η πλατφόρμα μας είναι διαθέσιμη σε οποιονδήποτε δωρεάν στον ιστότοπό μας. Έτσι, ανταγωνιστής, πελάτης, ερευνητής, όποιος θέλει, μπορεί να μπει στον ιστότοπό μας και να χρησιμοποιήσει αυτό το δοκιμαστικό περιβάλλον.

Αντί να αναγκάζουμε τους δυνητικούς πελάτες μέσω ατελείωτων συνομιλιών και συναντήσεων να προσπαθήσουν να τους πουλήσουν κάτι, θα προτιμούσαμε να δημιουργήσουμε ένα ανοιχτό περιβάλλον που επιτρέπει στους διαχειριστές προϊόντων και στους μηχανικούς λογισμικού να δοκιμάσουν απλώς και αν χρειάζονται βοήθεια, μπορούν να κάνουν κλικ σε ένα κουμπί και να έχουν μίλα μαζί μας.

Θέλουμε κάπως να ξεφύγουμε λίγο. Παρέχετε υποστήριξη που χρειάζεται, αλλά απλώς μην πιέζετε τους ανθρώπους σε μια δύσκολη διαδικασία συνεργασίας με μια τράπεζα, καθώς είναι συχνά πολύ δύσκολο να ξεκινήσετε μια σχέση με μια τράπεζα.

Η αγορά fintech δεν έχει πολλές επιλογές για τις τράπεζες να συνεργαστεί. Μερικές από τις μεγάλες τράπεζες συνεργάζονται με fintech, οι περισσότερες όχι. Εκείνοι που δουλεύουν με fintechs είναι πολύ επιλεκτικοί σχετικά με τους πελάτες με τους οποίους συνεργάζονται. Οπότε είναι πολύ δύσκολο να βρεις κάποια τράπεζα που θα συνεργαστεί μαζί σου, αλλά αυτό είναι απαραίτητο.

Ποια είναι τα σχέδια του Griffin για το 2023;

Μερικά από τα σχέδια είναι ήδη σε εκτέλεση.

Μία από τις πρωτοβουλίες που έχουμε αυτή τη στιγμή είναι να εγγραφούν μερικές εκατοντάδες μηχανικοί λογισμικού από την κοινότητα fintech στο sandbox μας και να δημιουργήσουν πρωτότυπα και να δοκιμάσουν πράγματα και να προσπαθήσουν να δημιουργήσουν προϊόντα που θέλουν οι πελάτες τους και να λύσουν πραγματικά προβλήματα.

Κάποια στιγμή, ελπίζουμε να βγάλουμε την άδεια. Και τότε θα συνεργαστούμε με μικρότερο αριθμό πελατών για να κάνουμε πιλοτικά έργα και έργα απόδειξης της ιδέας. Θα πρέπει να είμαστε σε πλήρη λειτουργία κάποια στιγμή του χρόνου.

Υπάρχει κάτι άλλο που θέλετε να προσθέσετε;

Πιστεύω ότι υπάρχει μεγάλη σύγχυση στην αγορά σχετικά με το τι είναι τράπεζα και τι είναι ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος. Ακόμη και σε αυτό το συνέδριο, υπάρχει τέτοια έλλειψη γνώσης σχετικά με τις βασικές αρχές αυτών των δύο τύπων επιχειρήσεων. Νομίζω ότι οι άνθρωποι πρέπει απλώς να είναι πιο ανοιχτοί για να μάθουν ποιες είναι οι διαφορές.

Και υπάρχει ένα άλλο θέμα, το οποίο είναι η διαχείριση του οικονομικού εγκλήματος και του κινδύνου. Πολλοί πιστεύουν ότι αυτό είναι ένα τεχνολογικό πρόβλημα. Ναι, η τεχνολογία μπορεί να βοηθήσει. Αλλά ουσιαστικά έχει να κάνει με τη διαχείριση του κινδύνου. Για να διαχειριστείτε τον κίνδυνο, χρειάζεστε εξειδίκευση. Και χρειάζεστε επίσης ένα πραγματικά ξεκάθαρο επιχειρηματικό μοντέλο.

Επομένως, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να έχετε άτομα με εξειδίκευση και κατανόηση της επιχείρησής σας που μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλήξετε σε μια προσέγγιση που βασίζεται στον κίνδυνο και, στη συνέχεια, μπορείτε να εφαρμόσετε τεχνολογία που θα σας βοηθήσει να το διαχειριστείτε. Και μερικά από αυτά τα πράγματα στην πραγματικότητα δεν είναι προαιρετικά.

Και ο πολιτισμός είναι μάλλον άλλος. Όταν δημιουργείτε την εταιρεία σας, είτε έχει πέντε άτομα, 20, 50 ή 100 άτομα, πρέπει να επενδύσετε σε μια κουλτούρα που στην πραγματικότητα θα βοηθήσει και θα προστατεύσει την επιχείρησή σας. Πολλές εταιρείες δεν επενδύουν πάρα πολλά στον πολιτισμό.

Δεδομένου του τρέχοντος σεναρίου της αγοράς, αισθάνεστε σίγουροι για το μέλλον;

Είμαι πολύ, πολύ σίγουρος για τον Griffin, την πρόταση αξίας και την αξία που δημιουργούμε.

Το γενικό περιβάλλον έχει αλλάξει πολύ, πολύ γρήγορα. Υπήρξε έλλειψη επενδυτικών κεφαλαίων που οι εταιρείες περίμεναν να κλείσουν τους γύρους χρηματοδότησης και οι εταιρείες προσανατολίζονται σε αυτήν την προσδοκία. Και αυτό είναι μια χαρά. Δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτή την προσέγγιση. Αλλά όταν η αγορά αλλάζει εντελώς και αυτή η χρηματοδότηση δεν είναι διαθέσιμη, είναι σαν να έχουν αλλάξει όλοι οι κανόνες του παιχνιδιού.

Είναι λυπηρό το γεγονός ότι ορισμένες εταιρείες έχουν βρεθεί σε μια θέση όπου ωφελούν πολύ και επένδυσαν για να αναπτυχθούν, αλλά η ικανότητα να φέρουν νέα κεφάλαια σε αυτές τις επιχειρήσεις εξαντλείται. Οπότε είναι μια δύσκολη στιγμή.